Os pagamentos digitais estão entrando em uma nova fase de evolução. Após anos de crescimento impulsionado em grande parte por cartões sem contato e compras online, o mercado italiano está mudando mais rápido, graças a tecnologias como open banking, pagamentos instantâneos, inteligência artificial (IA) e formas emergentes de identidade digital.

Os números confirmam essa transformação: em 2025, os pagamentos eletrônicos na Itália atingiram € 518 bilhões, representando 45% dos gastos totais do consumidor, enquanto o uso do dinheiro em espécie caiu para 38%.

Além disso, o interesse em iniciativas como o euro digital está crescendo e deve influenciar todo o ecossistema de pagamentos europeu nos próximos anos.

Se você for administrador de uma empresa, acompanhar esses desenvolvimentos ajudará você a entender como as expectativas dos clientes estão mudando e por que manter uma infraestrutura de pagamentos adaptável está se tornando uma prioridade cada vez maior.

Principais conclusões

• Os pagamentos digitais agora estão firmemente inseridos no mercado italiano. O crescimento não se trata apenas do volume de transações. Ele também diz respeito à disseminação de novas ferramentas, como carteiras digitais, pagamentos de conta para conta (A2A) e infraestruturas baseadas em open banking, as quais ampliam as possibilidades tanto para empresas quanto para consumidores.
  
• Pagamentos instantâneos, open banking na Itália e serviços de finanças integradas estão reformulando a experiência de pagamento. Nos próximos anos, as empresas poderão integrar facilmente funções financeiras diretamente em seus sites, aplicativos e plataformas digitais.
  
• A IA está desempenhando um papel cada vez maior na gestão de pagamentos. Ela ajuda a detectar fraudes de forma mais eficaz, ao mesmo tempo em que melhora as taxas de autorização e reduz pagamentos recusados sem complicar o checkout.
  
• O futuro dos pagamentos digitais dependerá menos de qualquer forma de pagamento individual e mais da flexibilidade da infraestrutura subjacente. As empresas que adotam plataformas fáceis de atualizar estarão em melhor posição para integrar tecnologias emergentes, incluindo a possível chegada do euro digital.
  

Como os pagamentos digitais estão mudando na Itália

Nos últimos anos, os pagamentos digitais passaram de uma alternativa ao dinheiro físico para um componente estável da economia italiana. O aumento das compras online, a disseminação de terminais sem contato, o uso crescente de smartphones para pagamentos e as recentes regulamentações europeias ajudaram a acelerar uma transformação que agora afeta empresas de todos os tamanhos.

Para os vendedores, a mudança não se trata apenas da tecnologia que usam para processar pagamentos: as expectativas dos clientes também estão mudando. As pessoas cada vez mais esperam uma experiência de pagamento simples e consistente em todos os canais. Estes são os principais fatores a serem considerados:

• O crescimento dos pagamentos digitais em lojas físicas e online
  
• A disseminação de carteiras digitais e pagamentos por aproximação
  
• A ascensão dos pagamentos instantâneos e A2A
  
• A expansão do open banking na Itália e o crescimento dos serviços de finanças integradas
  
• O uso da IA para melhorar a segurança e a eficiência dos pagamentos
  

Se você for proprietário de uma empresa, vale a pena ficar de olho em como os hábitos e as tecnologias de pagamento estão evoluindo. Entender essas tendências ajudará você a tomar decisões mais informadas sobre quais ferramentas adotar e onde investir no futuro.

Do dinheiro em espécie para sem dinheiro em espécie: como os hábitos dos consumidores estão mudando

Historicamente, o dinheiro continuou sendo a forma de pagamento preferida de grande parte dos italianos. Hoje, no entanto, o cenário parece profundamente diferente.

As mudanças do dinheiro para pagamentos digitais em 2024 mostram que as opções de pagamento eletrônico se tornaram parte regular dos hábitos diários dos italianos. Por trás dessa evolução, não há apenas um fator em jogo, mas sim uma combinação de diversas mudanças diferentes:

• Os pagamentos por aproximação agora são aceitos em praticamente todos os lugares, inclusive para pequenos valores.
  
• Smartphones e smartwatches tornaram os pagamentos mais rápidos.
  
• As compras online aumentaram a familiaridade dos consumidores com ferramentas digitais.
  
• As experiências de checkout tornaram-se progressivamente mais simples e intuitivas.
  

Essas mudanças têm implicações concretas para as empresas. Os clientes esperam encontrar sua forma de pagamento preferida e concluir a compra em apenas alguns segundos, seja online ou na loja física.

A diferença é especialmente notável quando as expectativas não são atendidas. Um checkout que requer muitas etapas ou que não aceita as formas de pagamento mais comuns pode aumentar o abandono de carrinho.

Em outras palavras, os clientes não estão mais se adaptando ao sistema de pagamento da empresa. Em vez disso, eles precisam se adaptar às preferências dos clientes.

Carteiras em dispositivos móveis e pagamentos por aproximação continuam a crescer

Entre as inovações recentes, as carteiras em dispositivos móveis provavelmente mudaram a forma como os italianos pagam mais rapidamente. Embora essas ferramentas tenham sido adotadas inicialmente por usuários mais jovens, hoje sua adoção se estende a um segmento muito mais amplo da população. Smartphones e smartwatches substituíram progressivamente o gesto de tirar a carteira, principalmente em transações de baixo valor e compras do dia a dia.

A disseminação deles é impulsionada pela conveniência e pelos sistemas de autenticação biométrica, que tornam os pagamentos simples e seguros.

Para os vendedores, aceitar as principais carteiras em dispositivos móveis significa oferecer aos clientes uma forma familiar de pagamento, simplificando e agilizando o checkout, além de garantir uma experiência alinhada aos hábitos deles.

Quais formas de pagamento estão crescendo na Itália?

As opções que mais crescem incluem carteiras em dispositivos móveis, pagamentos por aproximação em smartphones e wearables, pagamentos instantâneos e soluções de open banking. Ao mesmo tempo, o dinheiro em espécie representa uma parcela cada vez menor dos gastos gerais dos consumidores.

Pagamentos instantâneos e A2A: a próxima fronteira

Receber um pagamento em apenas alguns segundos, em vez de aguardar um ou mais dias úteis, faz uma diferença tangível na gestão do fluxo de caixa de uma empresa. Essa é exatamente a promessa dos pagamentos instantâneos, que estão rapidamente se tornando um dos principais impulsionadores da inovação no setor.

Disponíveis 24 horas, 7 dias por semana, 365 dias por ano, os pagamentos instantâneos reduzem os tempos de liquidação de fundos e disponibilizam fundos mais cedo. O novo regulamento da União Europeia sobre pagamentos instantâneos também foi criado para acelerar sua implementação, tornando-os amplamente acessíveis em toda a UE.

Além dos cartões: os pagamentos A2A continuam a crescer

Junto com os pagamentos instantâneos, os pagamentos A2A também estão ganhando maior adoção por meio de interfaces de programação de aplicações (APIs) de open banking para transferir dinheiro diretamente entre contas bancárias.

Para algumas empresas, essas ferramentas podem representar uma alternativa interessante em cenários específicos, como quando o objetivo é:

• Receber fundos o mais rápido possível.
  
• Automatizar determinados fluxos de pagamento.
  
• Integrar pagamentos diretamente em seus próprios serviços digitais.
  

Isso não significa que os cartões perderão sua importância; o mais provável é que, nos próximos anos, eles continuem a coexistir com as novas formas de pagamento, ampliando as escolhas disponíveis para empresas e consumidores.

Oportunidades de open banking e finanças integradas para empresas

Nos últimos anos, o open banking na Itália passou de uma questão regulatória a um impulsionador de inovação para bancos, fintechs e empresas. Graças à Diretiva de Serviços de Pagamento revisada (PSD2) e aos desenvolvimentos subsequentes do setor, as empresas agora podem integrar com segurança serviços bancários e soluções de pagamento, tornando as interações entre as empresas e os clientes mais tranquilas.

O que é open banking e como ele impacta os pagamentos?

Trata-se de um modelo que permite que os titulares de contas autorizem o compartilhamento de seus dados bancários com prestadores terceirizados autorizados por meio de APIs seguras. Esse compartilhamento exige o consentimento do usuário e a conformidade com as regulamentações europeias.

No espaço de pagamentos, essa abordagem está impulsionando o desenvolvimento de ofertas adicionais, tais como:

• Pagamentos diretos em contas bancárias
  
• Verificações de identidade de pagadores mais rápidas
  
• Integração mais profunda entre processos de checkout e serviços bancários
  

A evolução do open banking na Itália também está abrindo caminho para serviços financeiros cada vez mais personalizados, os quais devem se tornar um componente natural da experiência digital.

Finanças integradas: serviços financeiros como parte da experiência de compra

Um dos desenvolvimentos mais interessantes do open banking são as finanças integradas, que levam os serviços financeiros diretamente a sites, plataformas e aplicativos. Por exemplo, um cliente pode fazer um pagamento, solicitar financiamento ou salvar sua forma de pagamento sem sair do processo de compra. Para as empresas, isso significa uma jornada mais tranquila e a capacidade de expandir as ofertas disponíveis enquanto preserva o design geral da plataforma.

IA e machine learning na prevenção a fraudes e otimização de pagamentos

Com o crescimento dos pagamentos digitais, a complexidade da fraude também aumenta. Os ataques cibernéticos estão se tornando cada vez mais sofisticados, e os sistemas baseados apenas em regras estáticas têm dificuldade em distinguir com precisão as transações legítimas das fraudulentas.

O objetivo não é apenas bloquear a fraude; um sistema eficaz também deve limitar os chamados falsos positivos, ou seja, transações legítimas que são recusadas por engano, com consequências negativas tanto para os usuários quanto para os vendedores.

Como a IA mudará os pagamentos digitais?

A IA agora oferece suporte a muitos estágios do processamento de pagamentos. Além de combater a fraude, ela pode melhorar o desempenho operacional analisando milhares de variáveis que seriam impossíveis de avaliar manualmente. Por exemplo, a IA ajuda a:

• Detectar tentativas de fraude em tempo real
  
• Melhorar as taxas de autorização de transações
  
• Adaptar as medidas de segurança em tempo real ao perfil de risco
  
• Identificar irregularidades no comportamento de compra ou gasto
  

Identidade digital, passkeys e o futuro da autenticação

À medida que os pagamentos digitais se expandem, as abordagens de autenticação também evoluem. O objetivo é duplo: aumentar a segurança e facilitar o fluxo de compra.

Uma das inovações mais significativas são as passkeys. Baseadas em criptografia de chave pública, elas substituem as senhas tradicionais por sistemas de autenticação já integrados aos dispositivos, como reconhecimento facial, leitura de impressão digital ou PIN.

Para as empresas, essa evolução pode se traduzir nos seguintes benefícios concretos:

• Acesso mais rápido a serviços e ao checkout.
  
• Risco reduzido de roubo de credenciais.
  
• Jornada de pagamento mais fluida para os compradores.
  

O euro digital poderia mudar os pagamentos na Europa?

Entre as inovações que poderiam moldar o futuro dos pagamentos digitais na Europa, o euro digital é uma das mais amplamente discutidas. O Banco Central Europeu (BCE) está promovendo o projeto para criar uma versão digital da moeda única, que poderá ser usada tanto por cidadãos quanto por empresas para pagamentos eletrônicos.

O euro digital não substituiria o dinheiro em espécie ou os depósitos bancários. O objetivo é oferecer uma forma de pagamento pública adicional, complementar aos instrumentos já disponíveis.

O que os vendedores italianos podem fazer hoje para se preparar para o futuro

É difícil prever com certeza quais tecnologias dominarão nos próximos anos. Ainda assim, já é possível identificar uma característica comum entre as empresas que se adaptarão mais facilmente à evolução dos pagamentos digitais: a infraestrutura de pagamento flexível.

Um sistema criado para integrar novas formas de pagamento sem intervenções complexas permite que você responda mais rapidamente às mudanças do mercado e às expectativas dos clientes. Em termos práticos, concentre-se nas seguintes áreas:

• Aceite as formas de pagamento que seus clientes preferem, incluindo carteiras digitais em dispositivos móveis.
  
• Adote plataformas criadas para integrar tecnologias emergentes, como pagamentos instantâneos e soluções baseadas em open banking.
  
• Invista em sistemas de prevenção a fraudes com tecnologia de IA para aumentar a segurança e, ao mesmo tempo, limitar o atrito no checkout.
  
• Monitore a evolução da estrutura regulatória europeia, incluindo iniciativas relacionadas ao euro digital e à identidade digital.
  

Como o Stripe Payments pode ajudar você

Para alcançar esse objetivo, é importante ter uma plataforma de pagamento que possa evoluir com sua empresa e as demandas do mercado em constante mudança. Uma solução flexível ajuda a integrar novas formas de pagamento, simplificar a expansão para novos mercados e proporcionar uma experiência de pagamento consistente em todos os canais.

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Perguntas frequentes sobre pagamentos digitais na Itália