数字支付正在进入一个新的演变阶段。在以非接触式银行卡和在线购买为主导的多年增长之后，由于开放银行、即时支付、人工智能 (AI) 和新兴数字身份形式等技术，意大利市场的变化速度正在加快。

数字证实了这一转变：在 2025 年，意大利的电子支付达到了5180 亿欧元，占消费者总支出的 45%，而现金下降到 38%。

此外，人们对数字欧元等倡议的兴趣也在增长，这将在未来几年影响整个欧洲的支付生态系统。

如果您经营企业，跟上这些发展将帮助您了解客户期望是如何变化的，以及为什么保持适应性强的支付基础设施正成为日益增长的首要任务。

要点

• 数字支付现已牢固地扎根于意大利市场。这种增长不仅仅是关于交易量。它还涉及移动钱包、账户到账户 (A2A) 支付和基于开放银行的基础设施等新工具的普及，所有这些都扩大了企业和消费者的可能性。
  
• 即时支付、意大利的开放银行和嵌入式金融服务正在重塑支付体验。在未来几年，企业将能够轻松地将金融功能直接集成到他们的网站、应用程序和数字平台中。
  
• AI 在支付管理中的作用越来越大。它有助于更有效地检测欺诈，同时提高授权率并减少被拒绝的支付，而不会使结账复杂化。
  
• 数字支付的未来将不再那么依赖于任何单一的支付方式，而是取决于底层基础设施的灵活性。采用易于升级的平台的企业将最有利地集成新兴技术，包括数字欧元可能的到来。
  

意大利的数字支付正在如何变化

近年来，数字支付已从现金的替代品转变为意大利经济的稳定组成部分。在线购物的兴起、非接触式终端的普及、越来越多地使用智能手机进行支付，以及最近的欧洲法规，都帮助加速了这一转型，现在它影响着各种规模的企业。

对于卖家来说，变化不仅仅在于他们用来处理支付的技术：客户的期望也在发生变化。人们越来越期望跨渠道获得简单、一致的支付体验。以下是需要考虑的主要因素：

• 实体店和在线商店中数字支付的增长
  
• 移动钱包和非接触式支付的普及
  
• 即时支付和 A2A 支付的兴起
  
• 开放银行在意大利的扩张以及嵌入式金融服务的兴起
  
• 使用 AI 提高支付安全性和效率
  

如果您拥有企业，那么密切关注支付习惯和技术的发展是值得的。了解这些趋势将帮助您就采用哪些工具以及未来在哪里投资做出更明智的决定。

从现金到无现金：消费者的习惯如何改变

从历史上看，现金仍然是很大一部分意大利人首选的支付方式。然而，如今的情况已经大相径庭。

2024 年从现金向数字支付的转变表明，电子支付选项已成为意大利人日常习惯的重要组成部分。在这一演变的背后，起作用的不只是一个单一的因素，而是几种不同变化的结合：

• 非接触式支付现在实际上已无处不在，即使是小额支付也是如此。
  
• 智能手机和智能手表使支付变得更快。
  
• 在线购物增加了消费者对数字工具的熟悉度。
  
• 结账体验逐渐变得更加简单直观。
  

这些转变对企业具有具体的影响。客户期望找到他们喜欢的支付方式，并在几秒钟内完成购买，无论是在线还是在店内。

当期望未得到满足时，差异尤其明显。需要太多步骤或不支持最常见的支付方式的结账可能会增加购物车放弃率。

换句话说，客户不再适应公司的支付系统。相反，企业必须适应其客户的偏好。

移动钱包和非接触式支付持续增长

在最近的创新中，移动钱包可能最快地改变了意大利人的支付方式。虽然这些工具最初大多被年轻用户采用，但今天它们的采用范围已扩展到更广泛的人群。智能手机和智能手表已逐渐取代了掏钱包的动作，特别是对于小额交易和日常购物而言。

它们的普及是由便利性和生物识别认证系统驱动的，这些系统使支付变得简单而安全。

对于卖家而言，支持主要的移动钱包意味着为客户提供一种熟悉的支付方式，使结账变得更简单、更快，并确保提供符合其习惯的体验。

在意大利，哪些支付方式正在增长？

增长最快的选项包括移动钱包、通过智能手机和可穿戴设备进行的非接触式支付、即时支付以及开放银行解决方案。与此同时，现金在整体消费者支出中所占的份额正在缩小。

即时和 A2A 支付：下一个前沿

只需几秒钟即可收到付款，而不是等待一个或多个工作日，这在管理公司的现金流方面带来了切实的改观。这正是即时支付的承诺，它正迅速成为该领域创新的主要驱动力。

即时支付一年 365 天、全天候 24/7 可用，缩短了结算时间并使资金更快可用。新的欧盟即时支付法规也旨在加快其推出，使其在整个欧盟范围内广泛可用。

超越银行卡：A2A 支付持续增长

除了即时支付之外，A2A 支付还通过开放银行应用程序接口 (API) 在银行账户之间直接转账，获得了更广泛的采用。

对于一些企业而言，这些工具在特定场景中可能是一个有吸引力的替代方案，例如当目标是：

• 尽快收到资金
  
• 自动化某些支付工作流
  
• 将支付直接集成到他们自己的数字服务中
  

这并不意味着银行卡将失去其重要性；更有可能的是，在未来几年里，它们将继续与新的支付方式共存，从而扩大企业和消费者的选择范围。

企业开放银行和嵌入式金融的机会

近年来，意大利的开放银行已从监管事项转变为银行、金融科技公司和企业的创新驱动力。得益于修订后的支付服务指令 (PSD2) 和随后的行业发展，企业现在可以安全地集成银行服务和支付解决方案，使企业与客户之间的互动更加顺畅。

什么是开放银行，它如何影响支付？

它是一种模型，允许账户持有人授权通过安全 API 与授权第三方提供商共享其银行数据。这种共享需要用户同意并遵守欧洲法规。

在支付领域，这种方法正在推动其他产品的开发，例如：

• 直接银行账户支付
  
• 更快的付款人身份检查
  
• 结账流程与银行服务之间更深入的集成
  

意大利开放银行的演变也为越来越个性化的金融服务铺平了道路，这些服务注定将成为数字体验的自然组成部分。

嵌入式金融：金融服务作为购买体验的一部分

开放银行最有趣的发展之一是嵌入式金融，它将金融服务直接带入网站、平台和应用程序中。例如，客户可以在不离开购买流程的情况下进行支付、申请融资或保存其支付方式。对于企业而言，这意味着更顺畅的过程，以及在保留整体平台设计的同时扩展可用产品的能力。

欺诈防范和支付优化中的 AI 和机器学习

随着数字支付的发展，欺诈的复杂性也在增加。网络攻击正变得日益复杂，仅基于静态规则的系统很难准确区分合法交易与欺诈交易。

目标不仅仅是阻止欺诈；一个有效的系统还必须限制所谓的误报，即错误地拒绝合法交易，因为这会对用户和卖家造成负面影响。

AI 将如何改变数字支付？

AI 现在支持支付处理的许多阶段。除了打击欺诈，它还可以通过分析数千个无法手动评估的变量来提高运营性能。例如，AI 有助于：

• 实时检测欺诈企图
  
• 提高交易授权率
  
• 根据风险状况实时调整安全措施
  
• 识别购买或支出行为中的异常情况
  

数字身份、通行密钥和身份验证的未来

随着数字支付的扩展，身份验证方法也在不断发展。其目标有两个：提高安全性，同时简化购买流程。

其中最重要的创新之一是通行密钥。基于公钥密码学，它们将传统密码替换为设备中已内置的身份验证系统，例如面部识别、指纹扫描或 PIN 码。

对于企业而言，这种演变可以转化为以下具体优势：

• 更快地访问服务和结账
  
• 降低凭证被盗的风险
  
• 为购物者提供更顺畅的支付旅程
  

数字欧元会改变欧洲的支付吗？

在可能塑造欧洲数字支付未来的创新中，数字欧元是讨论最广泛的创新之一。欧洲中央银行 (ECB) 正在推动该项目，以创建单一货币的数字版本，供公民和企业用于电子支付。

数字欧元不会取代现金或银行存款。其目的是提供一种额外的公共支付方式，作为现有工具的补充。

意大利卖家现在可以做什么来为未来做准备

很难确切地预测哪些技术将在未来几年占据主导地位。尽管如此，已经有可能发现那些能够更轻松地适应数字支付演变的公司的一个共同特征：灵活的支付基础设施。

一个旨在集成新支付方式而无需复杂干预的系统，可以让您更快地响应市场变化和客户期望。在实际操作中，请关注以下领域：

• 支持您的客户偏好的支付方式，包括移动钱包
  
• 采用旨在集成新兴技术（如即时支付和基于开放银行的解决方案）的平台
  
• 投资由人工智能驱动的欺诈防范系统，以增强安全性，同时限制结账时的阻力
  
• 监控欧洲监管框架的演变，包括与数字欧元和数字身份相关的举措
  

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意大利数字支付常见问题解答