Los pagos digitales están entrando en una nueva fase de evolución. Tras años de crecimiento impulsado en gran medida por las tarjetas sin contacto y las compras en línea, el mercado italiano está cambiando más rápido gracias a tecnologías como el open banking, los pagos instantáneos, la inteligencia artificial (IA) y las formas emergentes de identidad digital.

Las cifras confirman esta transformación: en 2025, los pagos electrónicos en Italia alcanzaron los 518.000 millones de euros, lo que representa el 45 % del gasto total de los consumidores, mientras que el efectivo cayó al 38 %.

Además, está creciendo el interés por iniciativas como el euro digital, que influirá en todo el ecosistema europeo de pagos en los próximos años.

Si diriges una empresa, mantenerte al día de estas novedades te ayudará a entender cómo están cambiando las expectativas de los clientes y por qué mantener una infraestructura de pagos adaptable se está convirtiendo en una prioridad cada vez mayor.

De un vistazo

• Los pagos digitales ya están firmemente integrados en el mercado italiano. El crecimiento no se debe solo al volumen de transacciones. También se trata de la proliferación de nuevas herramientas como los monederos móviles, los pagos de cuenta a cuenta (A2A) y la infraestructura basada en el open banking, que amplían las posibilidades tanto para las empresas como para los consumidores.
  
• Los pagos instantáneos, el open banking en Italia y los servicios de finanzas integradas están transformando la experiencia de pago. En los próximos años, las empresas podrán integrar fácilmente las funciones financieras directamente en sus sitios web, aplicaciones y plataformas digitales.
  
• La IA desempeña un papel cada vez más importante en la gestión de pagos. Ayuda a detectar el fraude de forma más eficaz, a la vez que mejora las tasas de autorización y reduce los pagos rechazados sin complicar el proceso de compra.
  
• El futuro de los pagos digitales dependerá menos de un único método de pago y más de la flexibilidad de la infraestructura subyacente. Las empresas que adopten plataformas que sean fáciles de actualizar estarán mejor posicionadas para integrar las tecnologías emergentes, incluida la posible llegada del euro digital.
  

Cómo están cambiando los pagos digitales en Italia

En los últimos años, los pagos digitales han pasado de ser una alternativa al efectivo a convertirse en un componente estable de la economía italiana. El aumento de las compras online, la proliferación de terminales contactless, el uso cada vez mayor de los smartphones para efectuar pagos y las recientes normativas europeas han contribuido a acelerar una transformación que ya afecta a las empresas de todos los tamaños.

Para los vendedores, el cambio no solo tiene que ver con la tecnología que emplean para procesar los pagos: las expectativas de los clientes también están cambiando. Cada vez más, las personas esperan disfrutar de una experiencia de pago sencilla y coherente en todos los canales. Estos son los principales factores que hay que tener en cuenta:

• El crecimiento de los pagos digitales en las tiendas físicas y online.
  
• La proliferación de los monederos móviles y los pagos contactless.
  
• El aumento de los pagos instantáneos y de cuenta a cuenta (A2A).
  
• La expansión del open banking en Italia y el aumento de los servicios de finanzas integradas.
  
• El uso de la inteligencia artificial para mejorar la seguridad y la eficiencia de los pagos.
  

Si eres propietario de una empresa, merece la pena prestar mucha atención a cómo evolucionan los hábitos y las tecnologías de pago. Entender estas tendencias te ayudará a tomar decisiones más informadas sobre qué herramientas puedes adoptar y en qué invertir de cara al futuro.

Del efectivo a los pagos sin efectivo: cómo están cambiando los hábitos de los consumidores

Históricamente, el efectivo siguió siendo la forma de pago preferida para una parte importante de los italianos. Hoy en día, sin embargo, el panorama es muy diferente.

El cambio del efectivo a los pagos digitales en 2024 muestra que las opciones de pago electrónico se han convertido en un componente habitual de los hábitos diarios de los italianos. Detrás de esta evolución no hay un solo factor en juego, sino más bien una combinación de varios cambios diferentes:

• Ahora se aceptan pagos sin contacto en prácticamente todas partes, incluso para importes pequeños.
  
• Los smartphones y los smartwatches han hecho que los pagos sean más rápidos.
  
• Las compras online han aumentado la familiaridad de los consumidores con las herramientas digitales.
  
• Las experiencias del proceso de compra se han vuelto progresivamente más sencillas e intuitivas.
  

Estos cambios tienen repercusiones concretas para las empresas. Los clientes esperan encontrar su forma de pago preferida y completar la compra en solo unos segundos, ya sea online o en la tienda física.

La diferencia es especialmente notable cuando no se cumplen las expectativas. Un proceso de compra que requiera demasiados pasos o que no admita los métodos de pago más comunes puede aumentar el abandono de carritos.

Dicho de otro modo, los clientes ya no se adaptan al sistema de pagos de la empresa. En cambio, son ellas las que deben adaptarse a las preferencias de sus clientes.

Los monederos móviles y los pagos sin contacto siguen creciendo

Entre las innovaciones recientes, es probable que los monederos móviles hayan cambiado más rápidamente la forma de pago de los italianos. Aunque en un principio estas herramientas las adoptaban sobre todo usuarios jóvenes, hoy en día su adopción se ha ampliado a un segmento mucho más amplio de la población. Los smartphones y los smartwatches han ido sustituyendo progresivamente el gesto de sacar la cartera, sobre todo en las transacciones de pequeño importe y en las compras cotidianas.

Su expansión se debe a la comodidad y a los sistemas de autenticación biométrica, que hacen que los pagos sean sencillos y seguros.

Para los vendedores, admitir los principales monederos móviles significa ofrecer a los clientes una forma de pago familiar, lo que hace que el proceso de compra sea más sencillo y rápido y se garantice una experiencia adaptada a sus hábitos.

¿Qué métodos de pago crecen en Italia?

Entre las opciones de mayor crecimiento se encuentran los monederos móviles, los pagos sin contacto a través de smartphones y dispositivos ponibles, los pagos inmediatos y las soluciones de open banking. Al mismo tiempo, el efectivo representa una cuota cada vez menor del gasto total de los consumidores.

Pagos inmediatos y cuenta a cuenta (A2A): la próxima frontera

Recibir un pago en unos pocos segundos, en lugar de esperar uno o más días hábiles, supone una diferencia palpable a la hora de gestionar el flujo de caja de una empresa. Esa es exactamente la promesa de los pagos inmediatos, que se están convirtiendo rápidamente en un motor importante de la innovación en el sector.

Disponibles todos los días del año, las 24 horas del día, los pagos inmediatos acortan los tiempos de cobro y permiten que los fondos estén disponibles antes. La nueva normativa de la Unión Europea sobre pagos inmediatos también se ha diseñado para acelerar su implantación y hacerlos ampliamente accesibles en toda la UE.

Más allá de las tarjetas: los pagos A2A siguen creciendo

Junto con los pagos inmediatos, los pagos A2A también están ganando una mayor adopción a través de las interfaces de programación de aplicaciones (API) de open banking para enviar dinero directamente entre cuentas bancarias.

Para algunas empresas, estas herramientas pueden representar una alternativa interesante en situaciones concretas, por ejemplo, cuando el objetivo es:

• Recibir fondos lo antes posible.
  
• Automatizar determinados flujos de trabajo de los pagos.
  
• Integrar los pagos directamente en sus propios servicios digitales.
  

Esto no significa que las tarjetas vayan a perder importancia; lo más probable es que en los próximos años sigan coexistiendo con nuevas formas de pago, ampliando así las opciones disponibles para empresas y consumidores.

Oportunidades del open banking y las finanzas integradas para las empresas

En los últimos años, el open banking en Italia ha pasado de ser un asunto meramente normativo a ser un motor de innovación para bancos, empresas tecnofinancieras y otras empresas. Gracias a la Segunda Directiva sobre Servicios de Pago (PSD2) y a la posterior evolución del sector, las empresas pueden integrar ahora de forma segura servicios bancarios y soluciones de pago, lo que agiliza las interacciones entre las empresas y los clientes.

¿Qué es el open banking y cómo influye en los pagos?

Se trata de un modelo que permite a los titulares de las cuentas autorizar el uso compartido de sus datos bancarios a proveedores de terceros autorizados a través de unas API seguras. Para llevar a cabo este uso compartido, es necesario que los usuarios presten su consentimiento y que se cumpla la normativa europea.

En el ámbito de los pagos, este planteamiento está impulsando el desarrollo de otras ofertas, como las siguientes:

• Pagos bancarios directos.
  
• Comprobaciones más rápidas de la identidad del pagador.
  
• Una integración más profunda entre los procesos de compra y los servicios bancarios.
  

La evolución del open banking en Italia también está allanando el camino hacia unos servicios financieros cada vez más personalizados, que se convertirán en un componente natural de la experiencia digital.

Finanzas integradas: los servicios financieros como parte de la experiencia de compra

Una de las novedades más interesantes del open banking son las finanzas integradas, que acercan los servicios financieros directamente a los sitios web, las plataformas y las aplicaciones. Por ejemplo, un cliente puede efectuar un pago, solicitar financiación o guardar su método de pago sin tener que abandonar nunca el proceso de compra. Para las empresas, esto supone un recorrido más fluido y la posibilidad de ampliar las ofertas disponibles, conservando al mismo tiempo el diseño general de la plataforma.

Inteligencia artificial y machine learning en la prevención de fraude y la optimización de los pagos

A medida que crecen los pagos digitales, también aumenta la complejidad del fraude. Los ciberataques son cada vez más sofisticados y los sistemas que se basan exclusivamente en normas estáticas tienen dificultades para distinguir con precisión las transacciones legítimas de las fraudulentas.

El objetivo no es solo bloquear el fraude: un sistema eficaz también debe limitar los llamados falsos positivos, es decir, transacciones legítimas que se rechazan por error, con consecuencias negativas tanto para los usuarios como para los vendedores.

¿Cómo cambiará la IA los pagos digitales?

La inteligencia artificial ya presta apoyo en muchas fases del procesamiento de pagos. Además de combatir el fraude, puede mejorar el rendimiento operativo analizando miles de variables que sería imposible evaluar de forma manual. Por ejemplo, la inteligencia artificial ayuda a lo siguiente:

• Detectar los intentos de fraude en tiempo real.
  
• Mejorar las tasas de autorización de las transacciones.
  
• Adaptar las medidas de seguridad en tiempo real al perfil de riesgo.
  
• Identificar irregularidades en el comportamiento de compra o de gasto.
  

Identidad digital, passkeys y el futuro de la autenticación

A medida que los pagos digitales se expanden, los enfoques de autenticación también evolucionan. El objetivo es doble: aumentar la seguridad y, al mismo tiempo, facilitar el flujo de compra.

Una de las innovaciones más importantes son las passkeys. Basadas en la criptografía de clave pública, sustituyen a las contraseñas tradicionales por sistemas de autenticación ya integrados en los dispositivos, como el reconocimiento facial, el escaneo de huella o un PIN.

Para las empresas, esta evolución puede traducirse en los siguientes beneficios concretos:

• Acceso más rápido a los servicios y al proceso de compra
  
• Menor riesgo de robo de credenciales
  
• Proceso de pago más fluido para los compradores
  

¿Podría el euro digital cambiar los pagos en Europa?

Entre las innovaciones que podrían dar forma al futuro de los pagos digitales en Europa, el euro digital es una de las más comentadas. El Banco Central Europeo (BCE) impulsa el proyecto de crear una versión digital de la moneda única, utilizable tanto por ciudadanos como por empresas para los pagos electrónicos.

El euro digital no sustituiría al dinero en efectivo ni a los depósitos bancarios. El objetivo es ofrecer un método de pago público adicional, complementario a los instrumentos ya disponibles.

Qué pueden hacer hoy los vendedores italianos para prepararse para el futuro

Es difícil predecir con certeza qué tecnologías dominarán en los próximos años. Aun así, ya es posible identificar un rasgo común entre las empresas que se adaptarán más fácilmente a la evolución de los pagos digitales: una infraestructura de pagos flexible.

Un sistema diseñado para integrar nuevas formas de pago sin intervenciones complejas te permite responder de forma más rápida a los cambios del mercado y a las expectativas de los clientes. En términos prácticos, céntrate en las siguientes áreas:

• Acepta los métodos de pago que prefieran tus clientes, incluidos los monederos móviles.
  
• Adopta plataformas creadas para integrar tecnologías emergentes, como los pagos inmediatos y las soluciones basadas en open banking.
  
• Invierte en sistemas de prevención de fraude basados en inteligencia artificial para mejorar la seguridad a la vez que limitas la fricción en el proceso de compra.
  
• Supervisa la evolución del marco regulatorio europeo, incluidas las iniciativas relacionadas con el euro digital y la identidad digital.
  

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Para lograr este objetivo, es importante disponer de una plataforma de pagos que pueda evolucionar a la par que tu empresa y las cambiantes demandas del mercado. Una solución flexible ayuda a integrar nuevos métodos de pago, simplificar la expansión a nuevos mercados y ofrecer una experiencia de pago coherente en todos los canales.

Stripe Payments ofrece una solución de pagos internacional unificada que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta grandes corporaciones internacionales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimiza tu experiencia en el proceso de compra: Crea una experiencia del cliente sin fricciones y ahorra tiempo de ingeniería con interfaces de usuario de pago preintegradas, el acceso a más de 125 métodos de pago y Link, un monedero creado por Stripe.
  
• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones para pagar internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.
  
• Unificar los pagos por Internet y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales en línea y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tus ingresos con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección antifraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para escalar contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.
  

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede impulsar tus pagos en línea y en persona, o empieza hoy mismo.

Preguntas frecuentes sobre los pagos digitales en Italia