チェコ共和国では、従来の決済手段とデジタル決済が混在しています。銀行送金は依然として人気がありますが、電子決済やモバイル決済が勢いを増しています。2023 年には、チェコのインターネットユーザーの 72% 以上 がオンラインで買い物をし、2015 年の約 32% から大幅に増加しました。この急増が電子取引へのシフトを後押ししています。

この中央ヨーロッパ諸国はまた、欧州標準に沿った金融規制を開発してきました。一般データ保護規則 (GDPR) の遵守やデジタル取引に関するガイドラインの制定は、グローバルなベストプラクティスと地域性とのバランスを反映しています。チェコの金融セクターには、伝統的な銀行だけでなく、多様な顧客ニーズに対応するさまざまな専門金融サービスプロバイダーがあります。

以下では、チェコの決済、金融サービス、決済分野を形成する要因について詳しく紹介します。

• 現地の決済方法への対応
  
• 法令遵守の重視
  
• セキュリティを業務の中核に位置付ける
  

市場の状況

チェコではクレジットカードが広く使われています。しかし、住民はクレジットカードよりもデビットカードを強く好んでいます。チェコ国立銀行 (ČNB) によると、2024 年に流通したデビットカードは 1,460 万枚 であるのに対し、クレジットカードはわずか 120 万枚です。

ČNB は、金融政策と金融の安定性を監督する中央当局として機能しています。財務省は ČNB とともに財政・経済政策を策定しています。金融規制は欧州連合 (EU) の基準、特に単一ユーロ決済圏 (SEPA) や GDPR の影響を強く受けています。

決済手段

チェコでは、銀行送金、デビットカードからモバイル決済まで、さまざまな決済手段が混在しています。ここでは、最も人気のある決済手段を紹介します。

現在の使用状況

現金は依然として広く使われていますが、デジタル決済の人気は高まっています。2024 年の報告書によると、チェコの人口の 4 分の 3 が非接触型決済を好んでいます。モバイルバンキングアプリの普及、モバイル決済ソリューションや QR コード決済などの機能の導入は、このシフトのさらなる証拠です。チェコ共和国での非接触型決済の増加は、より迅速で安全な決済手段を求める世界的な傾向と類似しています。チェコの人々は、近距離無線通信 (NFC) 技術を熱心に受け入れています。2022 年には、流通する 全カードの約 98% が非接触型になりました。

モバイル決済は、小規模な小売業者との取引や飲食店での体験、友人や家族間での気軽な金銭のやり取りで一般的に利用されています。モバイルウォレットで大きな取引の決済を完了することが受け入れられつつありますが、大きな支出は通常、従来の決済手段で支払われます。

現地ソリューションも幅広い成功を収めています。チェコのモバイル決済アプリ「Twisto」は、直感的なインターフェイスと多くのチェコの銀行との統合で知られ、かなりのユーザー数を誇っています。このアプリは決済だけでなく、ピアツーピアの送金や請求書の共有も可能で、後払いやクレジットのオプションも提供しています。

チェコで人気の B2C 決済手段

• 口座振替
  
• 銀行送金 (PayU など)
  
• デジタルウォレット (Paysera など)
  

チェコで人気の B2B 決済手段

• クレジットカード
  
• 銀行送金
  
• デジタルウォレット
  

新たなトレンド

チェコの規制当局は、現金よりもデジタル決済を奨励するプログラムを実施しています。2023 年後半、ČNBは 受取人の電話番号だけで決済ができるプログラム を開始し、こうした取引をさらに容易にしました。

参入のしやすさと課題

チェコの決済市場への参入を計画している場合は、チェコの課税政策、チャージバックや不審請求の申し立てに関するルールなどの要素について知っておく価値があります。詳しく見ていきましょう。

税制

チェコ共和国では通常、付加価値税 (VAT) について、ほとんどの商品とサービスに対して標準税率 21% を課税しており、食料品、書籍、医薬品、その他の商品にはより低い税率が適用されます。顧客は請求書で VAT の直接的な影響を感じますが、この税金を徴収して国に送金する義務は事業者にあります。VAT を適切に徴収しない、または納付しない場合、厳しい罰金や法的な問題に発展する可能性があります。

チャージバックと不審請求の申し立て

チャージバックと不審請求の申し立てに関するチェコ共和国のスタンスは、消費者保護を支持する広範な欧州の傾向と一致していますが、国の優先事項にも基づいています。この国で事業を展開する企業、特に異なるチャージバックプロトコルに慣れている企業は、現地の規範に忠実に従うとともに、規制が変更されても柔軟に対応する必要があります。

EU 加盟国であるチェコ共和国は、改正決済サービス指令 (PSD2) を遵守しています。この指令は、チャージバックや不審請求の申し立てに直接影響する強力な顧客認証 (SCA) を重視しています。取引が厳格な検証プロセスを経ることで、これらの決済の正当性を確認することが容易になり、潜在的なチャージバックを最小限に抑えることができます。

チェコ共和国の消費者保護に関する法律は、顧客を不公正な商行為から保護し、関連する EU 法を国内法に導入しています。同法は、不正取引が発生した場合に顧客の側に立ち、取引の正当性を確認する責任を企業に負わせる傾向があります。

SEPA の一部として、チェコ共和国は口座振替のチャージバックに関する付随する規則に従っています。顧客は口座振替取引の返金を 8 週間以内にリクエストできるため、企業にとって重要な規制となっています。

国際決済

チェコはユーロ圏ではありませんが、EU 加盟国として欧州の金融規制を遵守しています。SEPA は、EU 諸国内での円滑な取引のための国境を越えた決済を促進します。また、GDPR はチェコの企業と金融機関のデータ保護とプライバシーに関する厳格な基準を定めています。

• 通貨換算
  旅行者は、現地の銀行、両替所、現金自動預け払い機 (ATM) で自国通貨をチェココルナ (CZK) に頻繁に両替します。チェコで事業を営む企業、特に旅行者や海外の顧客を対象とする企業は、多通貨機能を決済システムに組み込んでいることが多いです。換算レートは取引時点で決定され、通常 1% ～ 3% の手数料が顧客に転嫁されるか、事業者が負担します。

• 貿易パートナーシップとその決済への影響
  ドイツは、地理的に近く、経済的に深いつながりがあることから、チェコ共和国にとって最大の貿易相手国の一つであり続けています。この強力な貿易関係は、国境を越えた取引を円滑に行うために両国の決済システムが適応していることを意味します。同様に、スロバキア、中国、ポーランドなどの国々との提携も、チェコの金融システムにおける決済の選好、導入率、およびインフラ整備に影響を与えています。

• 国際取引
  チェコ共和国では、国境を越えた取引が増加しています。その結果、企業は為替レートや国境を越えたさまざまな規制に関連した課題に直面しています。これらは、特に SEPA 外の取引で顕著です。

• GDPR
  GDPR は、チェコ共和国を含む加盟国内で事業を展開する企業に厳しい法令遵守要件を導入しました。これらの要件に違反した場合、多額の罰則が科される可能性があるため、企業はデータガバナンスにリソースを投入する必要があります。特に決済などの機密性の高い分野では重要です。

セキュリティとプライバシー

チェコ共和国では、金融機関を標的としたサイバー攻撃の増加が報告されています。このようなサイバーセキュリティの脅威は事業資産にリスクをもたらし、チェコの顧客の間でデータプライバシーやデジタル決済チャネルの信頼性に対する懸念が高まっています。以下は、セキュリティに関する考慮事項です。

• データ保護法
  チェコ共和国は GDPR を厳守しています。この取り組みにより、EU 居住者のデータが細心の注意を払って収集、処理、保管され、個人による情報の管理が保証されます。個人データ保護局はチェコ共和国の監督当局です。同局は GDPR の法令遵守を監視し、準拠しない企業には罰金を課すことができます。

• 国営銀行の監督
  チェコ国立銀行は、チェコ国内の金融セクターの機能と健全性を監督する中央当局です。安定した安全な決済環境を維持するため、決済機関に対する規則や基準を定めています。

• 反マネーロンダリング (AML) 防止への取り組み
  他の EU 加盟国と同様、チェコ共和国もマネーロンダリングと闘い、テロリストグループへの資金供与を防止するための厳格な措置を講じています。このような取り組みは、EU のマネーロンダリング防止指令に従い、金融機関によって注意深く実施されています。

• 非接触型決済の導入
  チェコ共和国では、NFC 技術などの非接触型決済システムが一般的になっています。チェコではほとんどの端末が非接触取引に対応しており、決済プロセスが迅速化され、セキュリティも強化されています。

成功のカギ

チェコ共和国の決済システムには課題がありますが、これらの障壁は、この市場で成功するための貴重な洞察を企業や関係者に提供します。詳しく見ていきます。

• 新興技術の利用に対する消極性
  チェコ共和国では、モバイル決済の利用は伸び悩んでいます。それでも、2023 年にはモバイル決済が 全カード取引の 3 分の 1 を占めています。普及率の鈍化は、企業が複数の異なる決済システムに対応する必要があることを意味します。

• EU 域内における国際取引
  チェコ共和国は、SEPA 規制を通じて欧州近隣諸国と連携しています。SEPA は、ユーロ建て銀行送金を簡素化し、ユーロ圏内の企業と顧客の双方にとって国境を越えた取引を容易にします。

重要なポイント

チェコ共和国の決済市場では、伝統的な選好と新たなトレンドが混在しています。この市場のニュアンスを認識し、それに合わせて決済体験をカスタマイズすることは、顧客満足度と取引成功率の両方を向上させたい企業にとって有益です。ここでは、この市場に参入するためのヒントを紹介します。

現地の決済方法への対応

• 非接触型決済の受け入れ
  チェコ共和国では、非接触型決済が急増しており、圧倒的多数の顧客が非接触型決済を利用しています。非接触型決済端末を導入することで、この一般的な方法に対応し、迅速な決済手段を求める技術に精通した住民にアピールすることができます。

• 多通貨オプションのサポート
  EU 加盟国ですが、ユーロは使用していません。公式通貨は CZK です。CZK とユーロの両方での決済が可能なことは、現地の住民やこの国を訪れる多くの観光客にとって便利です。

• 現地の決済手段との統合
  チェコ共和国では、現地と国際的な決済システムが混在しています。例えば、GoPay は現地で人気のあるペイメントゲートウェイですが、Mastercard や Visa のような国際大手も広く受け入れられています。これらのシステムは、セキュリティ対策を強化し、国境を越えた取引を容易にするために連携しています。

法令遵守を重視する

• GDPR の役割を知る
  GDPR は、決済プロバイダーによるユーザーの個人情報の保管および処理方法について規定しています。法令遵守に違反した場合、多額の罰金が科される可能性があります。

• PSD2 に準拠する
  他の EU 加盟国と同様に、チェコ共和国も PSD2 を採用しました。この指令は、デジタル取引における SCA を要件として義務付けており、これは多くの場合 2 段階認証を意味します。

• 現地規制の調査
  EU 規制と、デジタル取引とデータ保護を規定するチェコ共和国独自の規則の両方に準拠します。決済システムをこれらの規則に準拠させることで、信頼を築き、罰金を回避することができます。

セキュリティを業務の中核に位置付ける

• 高度なセキュリティプロトコルの導入
  チェコの金融セクターを狙った最近のサイバー事件は、最高レベルのセキュリティ対策の必要性を浮き彫りにしています。2 段階認証や高度な暗号化などの機能を実装することで、取引中の顧客の信頼を高めることができます。

• 外部決済プロバイダーの役割を理解
  Stripe のような決済ソリューションプロバイダーはチェコ共和国で事業を展開しています。これらの事業者は、不審な行為を検知・防止するための機械学習アルゴリズムなど、高度なセキュリティ対策を導入しています。

• 国家セキュリティ基準の遵守
  チェコ共和国は、国際標準に加え、独自の国家セキュリティプロトコルを制定しています。例えば、チェコバンキング協会の BankID を採用し、ユーザーに安全なオンライン ID を提供しています。