La República Checa utiliza una mezcla de métodos de pago convencionales y alternativas digitales. Aunque las transferencias bancarias siguen siendo populares, los pagos electrónicos y mediante dispositivos móviles están ganando impulso. En 2023, más del 72 % de los usuarios checos de Internet compraron en línea, lo que supone un aumento significativo respecto del 32 % de 2015. Este aumento está contribuyendo a impulsar el cambio hacia las transacciones electrónicas.

Esta nación centroeuropea también ha desarrollado normativas financieras acordes con los estándares europeos. Su cumplimiento del Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) y las directrices establecidas para las transacciones digitales se hacen eco de este equilibrio entre las prácticas recomendadas a nivel mundial y el carácter regional. El sector financiero checo incluye instituciones bancarias tradicionales, así como un espectro de proveedores de servicios financieros especializados para satisfacer las diversas necesidades de los clientes.

A continuación, exploraremos los entresijos de los pagos checos, los servicios financieros y los factores que configuran su espacio de pagos, entre ellos:

• Adaptarse a las preferencias de pago locales
  
• Centrarse en el cumplimiento de la normativa
  
• Hacer de la seguridad una parte esencial de las operaciones
  

El estado del mercado

El uso de tarjetas de crédito está muy extendido en la República Checa. Sin embargo, los residentes prefieren las tarjetas de débito a las de crédito. Según el Banco Nacional Checo (ČNB), había 14,6 millones de tarjetas de débito en circulación en 2024, frente a solo 1,2 millones de tarjetas de crédito.

El ČNB actúa como autoridad central que supervisa las políticas monetarias y la estabilidad financiera del país. El Ministerio de Finanzas, que trabaja junto con el ČNB, establece las políticas fiscales y económicas. Su normativa financiera está fuertemente influenciada por los estándares de la Unión Europea, en particular la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) y el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD).

Métodos de pago

La República Checa utiliza una combinación de métodos de pago que van desde las transferencias bancarias y las tarjetas de débito hasta los pagos mediante dispositivos móviles. Estos son los métodos de pago más populares.

Uso actual

Aunque el uso del efectivo sigue estando muy extendido, las opciones de pago digitales están ganando popularidad. Según un informe de 2024, tres cuartas partes de la población checa prefieren los pagos sin contacto. La prevalencia de las aplicaciones bancarias móviles y la introducción de funcionalidades, como las soluciones de pago móvil y los pagos con código QR, son una prueba más de este cambio. El auge de los pagos sin contacto en la República Checa es paralelo a las tendencias mundiales hacia métodos de transacción más rápidos y seguros. La población checa ha adoptado con entusiasmo la tecnología de comunicación de campo cercano (NFC). En 2022, alrededor del 98 % de todas las tarjetas en circulación eran sin contacto.

Los pagos mediante dispositivos móviles se utilizan habitualmente en transacciones minoristas más pequeñas, experiencias gastronómicas e intercambios financieros casuales entre amigos y familiares. Aunque cada vez se acepta más la realización de transacciones de mayor envergadura con carteras móviles, los gastos más importantes suelen pagarse mediante métodos de pago convencionales.

Las soluciones locales también han encontrado un amplio éxito. Twisto, una aplicación checa de pagos mediante dispositivos móviles conocida por su interfaz intuitiva y sus integraciones con muchos bancos checos, cuenta con una importante base de usuarios. Más allá de los pagos, la aplicación facilita las transferencias de dinero entre particulares y el reparto de facturas, e incluso ofrece opciones de pagos retrasados y de crédito.

Métodos de pago B2C populares en la República Checa

• Débitos directos
  
• Transferencias bancarias (por ejemplo, PayU)
  
• Carteras digitales (por ejemplo, Paysera)
  

Métodos de pago B2B populares en la República Checa

• Tarjetas de crédito
  
• Transferencias bancarias
  
• Carteras digitales
  

Tendencias emergentes

Los reguladores checos han puesto en marcha programas para fomentar los pagos digitales frente a los pagos en efectivo. A finales de 2023, el ČNB lanzó un programa que permite a los particulares realizar pagos con solo el número de teléfono del destinatario para facilitar aún más estas transacciones.

Facilidad y fricción de entrada

Si estás planeando entrar en el mercado checo de pagos, merece la pena que conozcas factores como las políticas fiscales del país y sus normas para contracargos y disputas. A continuación, se presenta un análisis más detallado.

Impuestos

La República Checa grava generalmente el impuesto al valor agregado (IVA) a un tipo estándar del 21 % para la mayoría de los bienes y servicios, con tipos más bajos para alimentos, libros, medicamentos y otros bienes. Los clientes sienten el impacto inmediato del IVA en sus facturas, pero la carga de cobrar este impuesto y enviarlo al Estado recae en las empresas. No cobrar o remitir correctamente el IVA puede acarrear graves multas y complicaciones legales.

Contracargos y disputas

La postura de la República Checa en materia de contracargos y disputas se alinea con las tendencias europeas más amplias que favorecen la protección del consumidor, pero también está informada por las prioridades nacionales. Las empresas que operan en el país, especialmente las acostumbradas a diferentes protocolos de contracargo, deben seguir de cerca las normas locales y mantenerse flexibles a medida que cambien las regulaciones.

Como miembro de la UE, la República Checa se adhiere a la Directiva de Servicios de Pago (PSD2) revisada. Esta directiva hace hincapié en la Autenticación reforzada de clientes (SCA), que repercute directamente en los contracargos y los litigios. Cuando las transacciones se someten a rigurosos procesos de verificación, es más fácil determinar la validez de estos pagos y minimizar los posibles contracargos.

La Ley de protección del consumidor de la República Checa protege a los clientes contra las prácticas comerciales desleales e incorpora las leyes pertinentes de la UE a la legislación nacional. Tiende a ponerse del lado del cliente en caso de transacciones no autorizadas, lo que hace recaer en las empresas la responsabilidad de validar la legitimidad de una transacción.

Como parte de la SEPA, la República Checa sigue las normas correspondientes a los contracargos por débito directo. Los clientes pueden solicitar el reembolso de cualquier transacción de débito directo en un plazo de ocho semanas, por lo que es una normativa importante que las empresas deben conocer.

Pagos internacionales

Aunque no está en la zona euro, la República Checa se adhiere a la normativa financiera europea como Estado miembro de la UE. La SEPA facilita los pagos transfronterizos para agilizar las transacciones dentro de los países de la UE. El Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) también establece normas estrictas de protección de datos y privacidad para las empresas e instituciones financieras checas.

• ** Conversión de monedas**
  Los viajeros suelen convertir sus monedas nacionales en corona checa (CZK) en los bancos locales, quioscos de cambio o cajeros automáticos (ATM). Las empresas que operan en la República Checa, sobre todo las que atienden a turistas o clientes internacionales, suelen incorporar funcionalidades multidivisa en sus sistemas de pago. Las tasas de conversión se determinan en el punto de transacción y suele haber una comisión de entre el 1 % y el 3 % que corresponde al cliente o corre a cargo de la empresa.

• Las asociaciones comerciales y sus implicaciones para los pagos
  Alemania sigue siendo uno de los socios comerciales más grandes de la República Checa, dada su proximidad geográfica y sus profundos lazos económicos. Esta fuerte relación comercial significa que los sistemas de pago de ambos países se han adaptado para facilitar las transacciones transfronterizas sin problemas. Del mismo modo, las asociaciones con países como Eslovaquia, China y Polonia también han influido en las preferencias de pago, las tasas de adopción y el desarrollo de infraestructuras en el sistema financiero checo.

• Transacciones transfronterizas
  La República Checa es testigo de un creciente volumen de transacciones transfronterizas. Como consecuencia, las empresas se enfrentan a desafíos relacionados con las tasas de cambio y las diferentes normativas transfronterizas. Estos pueden ser especialmente frecuentes en las transacciones fuera de la SEPA.

• Reglamento General de Protección de Datos (RGPD)
  El Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) introdujo estrictos requisitos de cumplimiento de la normativa para las empresas que operan en los Estados miembros, incluida la República Checa. La violación de estas órdenes puede acarrear importantes sanciones, por lo que las empresas tienen que dedicar recursos a la gobernanza de los datos, especialmente en sectores sensibles, como el de los pagos.

Seguridad y privacidad

La República Checa ha informado un aumento de los ciberataques dirigidos contra instituciones financieras. Estas amenazas a la ciberseguridad suponen riesgos para los activos de las empresas y suscitan preocupación por la privacidad de los datos y la fiabilidad de los canales de pago digitales entre los clientes checos. Estas son algunas consideraciones de seguridad.

• Leyes de protección de datos
  La República Checa se adhiere estrictamente al Reglamento General de Protección de Datos (RGPD). Este compromiso garantiza que los datos de los residentes en la UE se cobran, procesan y almacenan con el máximo cuidado y otorga a los particulares el control sobre su información. La Oficina de Protección de Datos Personales es la autoridad supervisora en la República Checa. Supervisa el cumplimiento del Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) y puede imponer multas a las entidades que no la cumplan.

• La supervisión del banco nacional
  El ČNB es la autoridad central que supervisa las funcionalidades y la integridad del sector financiero del país. Establece reglas y normas para las instituciones de pago con el fin de mantener un entorno de pagos estable y seguro.

• Esfuerzos contra el lavado de dinero (AML)
  Al igual que otros Estados miembros de la UE, la República Checa cuenta con estrictas medidas para combatir el lavado de capitales y prevenir la financiación de grupos terroristas. Estas medidas siguen las directivas AML de la UE y son aplicadas de forma vigilante por las instituciones financieras.

• Adopción de los pagos sin contacto
  Los sistemas de pago sin contacto, como la tecnología NFC, se han convertido en algo habitual en la República Checa. La mayoría de los terminales de pago del país admiten transacciones sin contacto, lo que agiliza el proceso de pago y añade otra capa de seguridad.

Factores clave para el éxito

Los sistemas de pago de la República Checa plantean desafíos, pero estos obstáculos ofrecen una valiosa perspectiva a las empresas y a las partes interesadas sobre cómo tener éxito en este mercado. A continuación, los analizamos con más detalle.

• Reticencia a utilizar tecnologías emergentes
  El uso de los pagos móviles ha experimentado un crecimiento más lento en la República Checa. Aun así, los pagos mediante dispositivos móviles representaron un tercio de todas las transacciones con tarjeta en 2023. El ritmo de adopción más lento significa que las empresas deben admitir varios sistemas de pago diferentes.

• Transacciones transfronterizas en la UE
  La República Checa está vinculada a sus vecinos europeos a través de la normativa SEPA. La SEPA simplifica las transferencias bancarias denominadas en euros, lo que facilita las transacciones transfronterizas tanto para las empresas como para los clientes de la zona euro.

Conclusiones clave

El espacio de pagos de la República Checa presenta una combinación de preferencias tradicionales y tendencias emergentes. Reconocer los matices de este mercado y personalizar en consecuencia las experiencias de pago puede ser decisivo para las empresas que deseen mejorar tanto la satisfacción del cliente como las tasas de éxito de las transacciones. Estos son nuestros principales consejos para entrar en este mercado.

Adaptarse a las preferencias de pago locales

• Aceptación de pagos sin contacto
  Los pagos sin contacto han experimentado un auge en la República Checa, con una abrumadora mayoría de clientes que los utilizan. La incorporación de terminales de pago sin contacto admite este popular método y atrae a los residentes conocedores de la tecnología que buscan opciones de pago rápidas.

• Soporte de opciones multidivisa
  Aunque el país es miembro de la UE, no utiliza el euro. Su moneda oficial es la CZK. Permitir los pagos tanto en CZK como en euros resulta cómodo para los residentes locales y para el gran número de turistas que visitan el país.

• Integración con métodos de pago locales
  La República Checa emplea una combinación de sistemas de pago locales e internacionales. GoPay, por ejemplo, es una popular pasarela de pagos local, mientras que gigantes internacionales, como Mastercard y Visa, también son ampliamente aceptados. Estos sistemas colaboran para reforzar las medidas de seguridad y facilitar las transacciones transfronterizas.

Centrarse en el cumplimiento de la normativa

• Conocer el papel del Reglamento General de Protección de Datos (RGPD)
  El Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) regula la forma en que los proveedores de servicios de pago almacenan y procesan los datos personales de los usuarios. Su incumplimiento puede acarrear cuantiosas multas.

• Cumplir con PSD2
  Al igual que otros Estados miembros de la UE, la República Checa adoptó la PSD2. Esta directiva ordena la Autenticación reforzada de clientes (SCA) en las transacciones digitales, lo que, a menudo, significa la autenticación de dos factores.

• Investigar la normativa local
  Se debe cumplir tanto con la normativa de la UE como don el conjunto de normas propias de la República Checa que regulan las transacciones digitales y la protección de datos. Mantener los sistemas de pago conformes con estas normas puede generar confianza y ayudar a tu empresa a evitar multas.

Hacer de la seguridad una parte esencial de las operaciones

• Implementar protocolos de seguridad avanzados
  Los recientes ciberincidentes que han tenido como objetivo el sector financiero checo ponen de relieve la necesidad de contar con medidas de seguridad de primer nivel. La incorporación de funcionalidades, como la autenticación de dos factores y los métodos avanzados de cifrado, pueden aumentar la confianza de los clientes durante las transacciones.

• Conocer la función de los proveedores de pagos externos
  Los proveedores de soluciones de pago, como Stripe, operan en la República Checa. Sus operaciones suelen incluir medidas de seguridad avanzadas, como algoritmos de machine learning para detectar y prevenir actividades sospechosas.

• Cumplir con las normas de seguridad nacional
  Más allá de las normas internacionales, la República Checa también ha instituido sus propios protocolos nacionales de seguridad. Entre ellos, se incluye la adopción del BankID de la Asociación Bancaria Checa, que proporciona una identificación en línea segura para los usuarios.