La Repubblica Ceca utilizza una combinazione di metodi di pagamento convenzionali e alternative digitali. Anche se i bonifici bancari rimangono popolari, i pagamenti elettronici e mobile stanno guadagnando terreno. Nel 2023, oltre il 72% degli utenti Internet cechi ha effettuato acquisti online, un aumento significativo rispetto al 32% circa del 2015. Questo incremento sta contribuendo a guidare il passaggio verso le transazioni elettroniche.

Questo Paese dell'Europa centrale ha inoltre sviluppato normative finanziarie in linea con gli standard europei. La sua adesione al Regolamento Generale sulla Protezione dei Dati (GDPR) e alle linee guida stabilite per le transazioni digitali riflette questo equilibrio tra le best practices globali e il carattere regionale. Il settore finanziario ceco comprende istituti bancari tradizionali e una vasta gamma di fornitori di servizi finanziari specializzati in grado di soddisfare le diverse esigenze dei clienti.

Di seguito, esploreremo le complessità dei pagamenti e dei servizi finanziari cechi, nonché i fattori che influenzano il suo panorama dei pagamenti, tra cui:

• Soddisfare le preferenze di pagamento locali
  
• Attenzione alla conformità
  
• Rendere la sicurezza una parte fondamentale delle operazioni
  

Lo stato del mercato

Le carte di credito sono ampiamente utilizzate nella Repubblica Ceca. Tuttavia, i residenti preferiscono nettamente le carte di debito rispetto alle carte di credito. Secondo la Banca Nazionale Ceca (ČNB), nel 2024, erano in circolazione 14,6 milioni di carte di debito, contro solo 1,2 milioni di carte di credito.

La ČNB funge da autorità centrale che supervisiona le politiche monetarie e la stabilità finanziaria nel Paese. In collaborazione con la ČNB, il Ministero delle Finanze definisce le politiche fiscali ed economiche. Le sue normative finanziarie sono fortemente influenzate dagli standard dell'Unione Europea, in particolare dall'Area Unica dei Pagamenti in Euro (SEPA) e dal GDPR.

Metodi di pagamento

La Repubblica Ceca utilizza una combinazione di metodi di pagamento che vanno dai bonifici bancari e dalle carte di debito ai pagamenti mobile. Ecco i metodi di pagamento più diffusi.

Utilizzo attuale

Sebbene il contante sia ancora molto utilizzato, le opzioni di pagamento digitale stanno diventando sempre più popolari. Un rapporto del 2024 ha rilevato che tre quarti della popolazione ceca preferisce i pagamenti contactless. La diffusione delle app della banca mobile e l'introduzione di funzioni quali soluzioni di pagamento mobile e pagamenti tramite codice QR sono un'ulteriore prova di questo cambiamento. L'aumento dei pagamenti contactless nella Repubblica Ceca è in linea con le tendenze globali verso metodi di transazione più rapidi e sicuri. La popolazione ceca ha accolto con entusiasmo la tecnologia NFC (Near Field Communication). Nel 2022, circa il 98% di tutte le carte in circolazione erano contactless.

I pagamenti mobile sono comunemente utilizzati nelle transazioni al dettaglio di importo ridotto, nei ristoranti e nei cambi finanziari informali tra amici e familiari. Sebbene vi sia una crescente accettazione dell'utilizzo dei wallet mobile per completare transazioni di importo maggiore, le spese più consistenti vengono solitamente pagate con metodi di pagamento convenzionali.

Anche le soluzioni locali hanno riscosso un ampio successo. Twisto, un'app ceca per i pagamenti mobile nota per la sua interfaccia intuitiva e per l'integrazione con molte banche ceche, vanta una base di utenti consistente. Oltre ai pagamenti, l'app facilita i trasferimenti di denaro peer-to-peer e la condivisione delle fatture, e offre anche opzioni per pagamenti ritardati e crediti.

Metodi di pagamento B2C più diffusi nella Repubblica Ceca

• Addebiti diretti
  
• Bonifici bancari (ad es. PayU)
  
• Wallet digitali (ad es. Paysera)
  

Metodi di pagamento B2B più diffusi nella Repubblica Ceca

• Carte di credito
  
• Bonifici bancari
  
• Wallet digitali
  

Tendenze emergenti

Le autorità di regolamentazione ceche hanno implementato programmi per incoraggiare i pagamenti digitali rispetto a quelli in contanti. Alla fine del 2023, la ČNB ha lanciato un programma che consente alle persone fisiche di effettuare pagamenti utilizzando solo il numero di telefono del destinatario, rendendo queste transazioni ancora più semplici.

Facilità e difficoltà di ingresso

Se hai intenzione di entrare nel mercato dei pagamenti ceco, è importante conoscere alcuni fattori quali le politiche fiscali del Paese e le norme relative agli storni e alle contestazioni. Vediamo più da vicino.

Imposte

La Repubblica Ceca applica generalmente un'imposta sul valore aggiunto (IVA) con un'aliquota standard del 21% sulla maggior parte dei beni e dei servizi, con aliquote inferiori per alimenti, libri, medicinali e altri beni. I clienti percepiscono l'impatto immediato dell'IVA sulle loro fatture, ma l'onere di riscuotere questa imposta e versarla allo Stato spetta alle attività. La mancata riscossione o versamento dell'IVA può comportare severe sanzioni e complicazioni legali.

Storni e contestazioni

La posizione della Repubblica Ceca in materia di storni e contestazioni è in linea con le tendenze europee più generali che favoriscono la tutela dei consumatori, ma è anche dettata dalle priorità nazionali. Le attività che operano nel Paese, in particolare quelle abituate a protocolli di storni diversi, dovrebbero seguire attentamente le norme locali e rimanere flessibili al mutare delle normative.

In qualità di membro dell'UE, la Repubblica Ceca aderisce alla Direttiva sui Servizi di Pagamento (PSD2) rivista. Questa Direttiva pone l'accento sull'autenticazione forte del cliente (SCA), che ha un impatto diretto sugli storni e sulle contestazioni. Quando le transazioni sono sottoposte a rigorosi processi di verifica, è più facile accertare la validità di questi pagamenti e ridurre al minimo i potenziali storni.

La Legge sulla Tutela dei Consumatori della Repubblica Ceca protegge i clienti dalle pratiche commerciali sleali e recepisce le pertinenti leggi UE nel diritto nazionale. Tende a schierarsi dalla parte del cliente in caso di transazioni non autorizzate, attribuendo alle aziende la responsabilità di verificare la legittimità di una transazione.

Nell'ambito della SEPA, la Repubblica Ceca segue le norme relative agli storni degli addebiti diretti. I clienti possono richiedere il rimborso di qualsiasi transazione di addebito diretto entro otto settimane, il che rende importante per le attività conoscere questa normativa.

Pagamenti internazionali

Sebbene non faccia parte dell'eurozona, la Repubblica Ceca aderisce alle normative finanziarie europee in quanto Stato membro dell'UE. La SEPA facilita i pagamenti transfrontalieri per transazioni più fluide all'interno dei paesi dell'UE. Il GDPR stabilisce anche standard rigorosi in materia di protezione dei dati e di privacy per le aziende e gli istituti finanziari cechi.

• Conversione di valuta
  Spesso, i viaggiatori convertono la propria valuta in corone ceche (CZK) presso banche locali, sportelli di cambio o bancomat (ATM). Le attività che operano nella Repubblica Ceca, in particolare quelle che servono turisti o clienti internazionali, spesso integrano funzionalità multivaluta nei propri sistemi di pagamento. I tassi di conversione sono determinati al momento della transazione e in genere è prevista una commissione dell'1-3% che viene addebitata al cliente o sostenuta dall'attività.

• Partnership commerciali e le loro implicazioni in termini di pagamento
  La Germania rimane uno dei principali partner commerciali della Repubblica Ceca, data la vicinanza geografica e i profondi legami economici. Questa forte relazione commerciale ha portato i sistemi di pagamento di entrambi i paesi ad adattarsi per facilitare fluide transazioni transfrontaliere. Allo stesso modo, anche le partnership con paesi come la Slovacchia, la Cina e la Polonia hanno influenzato le preferenze di pagamento, i tassi di adozione e lo sviluppo delle infrastrutture nel sistema finanziario ceco.

• Transazioni transfrontaliere
  La Repubblica Ceca ha registrato un aumento del volume delle transazioni transfrontaliere. Di conseguenza, le attività devono affrontare sfide legate ai tassi di cambio e alle diverse normative oltreconfine. Queste possono essere particolarmente frequenti nelle transazioni al di fuori della SEPA.

• GDPR
  Il GDPR ha introdotto severi requisiti di conformità per le aziende che operano negli Stati membri, compresa la Repubblica Ceca. La violazione di tali mandati può comportare sanzioni sostanziali, pertanto le attività devono investire risorse nella governance dei dati, in particolare in settori sensibili come quello dei pagamenti.

Sicurezza e privacy

La Repubblica Ceca ha riportato un aumento degli attacchi informatici che prendono di mira gli istituti finanziari. Queste minacce alla sicurezza informatica mettono a rischio il patrimonio aziendale e sollevano preoccupazioni in merito alla privacy dei dati e all'affidabilità dei canali di pagamento digitali tra i clienti cechi. Ecco alcune considerazioni relative alla sicurezza.

• Leggi sulla protezione dei dati
  La Repubblica Ceca aderisce rigorosamente al GDPR. Questo impegno garantisce che i dati dei residenti nell'UE siano raccolti, elaborati e salvati con la massima cura e assicura alle persone fisiche il controllo sulle proprie informazioni. L'Ufficio per la Protezione dei Dati Personali è l'autorità di controllo nella Repubblica Ceca. Esso monitora la conformità al GDPR e può infliggere sanzioni alle entità che non lo rispettano.

• La supervisione della banca nazionale
  La ČNB è l'autorità centrale che vigila sulla funzionalità e sull'integrità del settore finanziario del Paese. Stabilisce regole e standard per gli istituti di pagamento al fine di mantenere un ambiente di pagamento stabile e sicuro.

• Iniziative antiriciclaggio (AML)
  Proprio come gli altri Stati membri dell'UE, la Repubblica Ceca ha adottato misure rigorose per combattere il riciclaggio di denaro e prevenire il finanziamento dei gruppi terroristici. Queste iniziative sono in linea con le direttive AML dell'UE e vengono attuate con attenzione dagli istituti finanziari.

• Adozione dei pagamenti contactless
  I sistemi di pagamento contactless, come la tecnologia NFC, sono ormai comuni nella Repubblica Ceca. La maggior parte dei terminali di pagamento nel Paese supporta le transazioni contactless, che velocizzano il processo di pagamento e aggiungono un ulteriore livello di sicurezza.

Fattori chiave di successo

I sistemi di pagamento della Repubblica Ceca presentano alcune difficoltà, ma questi ostacoli forniscono informazioni preziose alle attività e alle parti interessate su come avere successo in questo mercato. Vediamo più da vicino.

• Riluttanza nell'uso delle tecnologie emergenti
  L'uso dei pagamenti mobile ha registrato una crescita più lenta nella Repubblica Ceca. Tuttavia, nel 2023 i pagamenti mobile rappresentavano un terzo di tutte le transazioni con carta. Il tasso di adozione più lento significa che le attività dovrebbero supportare diversi sistemi di pagamento.

• Transazioni transfrontaliere nell'UE
  La Repubblica Ceca è collegata ai suoi vicini europei attraverso le normative SEPA. La SEPA semplifica i bonifici bancari in euro, facilitando le transazioni transfrontaliere sia per le attività che per i clienti all'interno dell'eurozona.

Punti chiave

Il settore dei pagamenti della Repubblica Ceca presenta un mix di preferenze tradizionali e tendenze emergenti. Riconoscere le sfumature di questo mercato e personalizzare di conseguenza le esperienze di pagamento può essere fondamentale per le attività che desiderano migliorare sia la soddisfazione dei clienti che i tassi di successo delle transazioni. Ecco i nostri migliori consigli per entrare in questo mercato.

Soddisfare le preferenze di pagamento locali

• Accettare pagamenti contactless
  I pagamenti contactless hanno registrato un forte aumento nella Repubblica Ceca, dove sono utilizzati dalla stragrande maggioranza dei clienti. L'integrazione di terminali di pagamento contactless supporta questo metodo molto diffuso e attira i residenti esperti di tecnologia che cercano opzioni di pagamento veloci.

• Supportare opzioni multivaluta
  Sebbene il Paese sia membro dell'UE, non utilizza l'euro. La sua valuta ufficiale è la CZK. Consentire pagamenti sia in CZK che in euro è conveniente per i residenti locali e per il gran numero di turisti che visitano il Paese.

• Integrare con i metodi di pagamento locali
  La Repubblica Ceca utilizza una combinazione di sistemi di pagamento locali e internazionali. GoPay, ad esempio, è un popolare gateway di pagamento locale, ma anche giganti internazionali come Mastercard e Visa sono ampiamente accettati. Questi sistemi collaborano per rafforzare le misure di sicurezza e facilitare le transazioni transfrontaliere.

Attenzione alla conformità

• Conoscere il ruolo del GDPR
  Il GDPR disciplina le modalità in cui vengono salvati ed elaborati i dati personali degli utenti da parte dei fornitori di servizi di pagamento. La mancata conformità può comportare pesanti sanzioni.

• Essere conformi alla PSD2
  Proprio come gli altri Stati membri dell'UE, anche la Repubblica Ceca ha adottato la PSD2. Questa direttiva impone la SCA nelle transazioni digitali, che spesso significa autenticazione a due fattori.

• Ricercare le normative locali
  Essere conforme sia alle normative UE che alle norme della Repubblica Ceca che regolano le transazioni digitali e la protezione dei dati. Mantenere i sistemi di pagamento conformi a queste norme può creare fiducia e aiutare la tua attività a evitare sanzioni.

Rendere la sicurezza una parte fondamentale delle operazioni

• Implementare protocolli di sicurezza avanzati
  I recenti incidenti informatici che hanno preso di mira il settore finanziario ceco evidenziano la necessità di misure di sicurezza di alto livello. L'integrazione di funzioni quali l'autenticazione a due fattori e metodi di crittografia avanzati può aumentare la fiducia dei clienti durante le transazioni.

• Conoscere il ruolo dei fornitori di servizi di pagamento esterni
  I fornitori di soluzioni di pagamento come Stripe operano nella Repubblica Ceca. Le loro operazioni spesso includono misure di sicurezza avanzate, come algoritmi di machine learning per rilevare e prevenire attività sospette.

• Rispettare gli standard di sicurezza nazionale
  Oltre agli standard internazionali, la Repubblica Ceca ha anche istituito i propri protocolli di sicurezza nazionali. Questi includono l'adozione del BankID dell'Associazione Bancaria Ceca, che fornisce un'identificazione online sicura per gli utenti.