La République tchèque utilise un mélange de moyens de paiement conventionnels et d’alternatives numériques. Même si les virements bancaires restent populaires, les paiements électroniques et mobiles prennent de l’ampleur. En 2023, plus de 72 % des internautes tchèques ont effectué des achats en ligne, une hausse significative par rapport aux 32 % environ de 2015. Cette flambée contribue à favoriser le passage aux transactions électroniques.

Cette nation d'Europe centrale a également développé des réglementations financières conformes aux normes européennes. Son adhésion au Règlement Général sur la Protection des Données (RGPD) et aux directives établies pour les transactions numériques font écho à cet équilibre entre les bonnes pratiques mondiales et le caractère régional. Le secteur financier tchèque comprend des institutions bancaires traditionnelles ainsi qu'un éventail de prestataires de services financiers spécialisés pour répondre aux divers besoins des clients.

Ci-dessous, nous explorerons les subtilités des paiements tchèques, des services financiers et des facteurs qui façonnent son espace de paiement, notamment :

• Répondre aux préférences de paiement locales
  
• Se concentrer sur la conformité
  
• Faire de la sécurité un élément central des opérations
  

L’état du marché

Les cartes de crédit sont largement utilisées en République tchèque, mais les résidents préfèrent fortement les cartes de débit aux cartes de crédit. Selon la Banque nationale tchèque (ČNB), il y avait 14,6 millions de cartes de débit en circulation en 2024, contre seulement 1,2 million de cartes de crédit.

La ČNB est l'autorité centrale qui supervise les politiques monétaires et la stabilité financière du pays. En collaboration avec la ČNB, le Ministère des Finances définit les politiques budgétaires et économiques. Ses réglementations financières sont fortement influencées par les normes de l'Union européenne, en particulier l'Espace Unique de Paiements en euros (SEPA) et le RGPD.

Moyens de paiement

La République tchèque utilise un mélange de moyens de paiement qui vont des transferts bancaires et cartes de débit aux paiements mobiles. Voici les moyens de paiement les plus populaires.

Utilisation actuelle

Bien que l'argent liquide soit encore très largement utilisé, les options de paiement numérique gagnent en popularité. Un rapport de 2024 révèle que trois quarts de la population tchèque préfèrent les paiements sans contact. La prévalence des applications bancaires mobiles et l'introduction de fonctionnalités telles que les solutions de paiement mobile et les paiements QR code sont une autre preuve de ce changement. L'essor des paiements sans contact en République tchèque s'inscrit dans la tendance mondiale vers des méthodes de transaction plus rapides et plus sûres. La population tchèque a adopté avec enthousiasme la technologie NFC (communication en champ proche). En 2022, environ 98 % des cartes en circulation étaient sans contact.

Les paiements mobiles sont couramment utilisés dans les petites transactions de commerce en ligne, les expériences de restauration et les échanges financiers occasionnels entre amis et famille. Bien qu’il y ait une acceptation croissante pour effectuer des transactions plus importantes avec des portefeuilles mobiles, les dépenses plus importantes sont généralement payées par les moyens de paiement conventionnels.

Les solutions locales ont également rencontré un large succès. Twisto, une application tchèque de paiement mobile connue pour son interface intuitive et ses intégrations avec de nombreuses banques tchèques, peut se targuer d’avoir une base utilisateur conséquente. Au-delà des paiements, l'application facilite les virements d'argent de pair à pair et le partage de factures, et propose même des options de paiements différés et de crédit.

Moyens de paiement B2C populaires en République tchèque

• Prélèvements automatiques
  
• Virements bancaires (par ex. PayU)
  
• Portefeuilles électroniques (par ex., Paysera)
  

Moyens de paiement B2B populaires en République tchèque

• Cartes de crédit
  
• Virements bancaires
  
• Portefeuilles numériques
  

Tendances émergentes

Les régulateurs tchèques ont mis en place des programmes pour encourager les paiements numériques plutôt que les espèces. Fin 2023, la ČNB a lancé un programme qui permet aux particuliers d’effectuer des paiements avec uniquement le numéro de téléphone du destinataire afin de faciliter encore plus ces transactions.

Facilité et difficultés d’accès

Alors que vous envisagez de pénétrer le marché tchèque des paiements, il est intéressant de connaître des facteurs tels que les politiques taxées du pays et ses règles en matière de contestations de paiement et de litiges. Voici un aperçu de plus près.

Taxes

La République tchèque prélève généralement la TVA au taux standard de 21 % pour la plupart des biens et services, avec des taux plus bas pour les aliments, les livres, les médicaments et d'autres biens. Les clients ressentent l'impact immédiat de la TVA dans leurs factures, mais c'est aux entreprises qu'il incombe de la collecter et de la reverser à l'État. Ne pas collecter ou restituer correctement la TVA peut entraîner de lourdes amendes et des complications juridiques.

Rétrofacturations et litiges

La position de la République tchèque en matière de contestations de paiement et de litiges s’aligne sur les tendances européennes plus larges qui favorisent la protection des consommateurs mais est également éclairée par les priorités nationales. Les entreprises qui opèrent dans le pays, en particulier celles habituées à différents protocoles de rétrofacturation, doivent suivre de près les normes locales et rester flexibles à mesure que la réglementation évolue.

En tant que membre de l’UE, la République tchèque adhère à la Directive révisée sur les Services de Paiement (DSP2). Cette directive met l’accent sur l’Authentification Forte du Client (SCA), qui a un impact direct sur les rétrofacturations et les litiges. Lorsque les transactions sont soumises à des processus de vérification rigoureux, il est plus facile de s’assurer de la validité de ces paiements et de minimiser les rétrofacturations potentielles.

La loi sur la protection des consommateurs de la République tchèque protège les clients contre les pratiques commerciales déloyales et intègre les lois de l’UE pertinentes dans le droit national. Elle tend à se ranger du côté du client en cas de transactions non autorisées, ce qui fait peser la responsabilité sur les entreprises de valider la légitimité d’une transaction.

Dans le cadre du SEPA, la République tchèque applique les règles applicables aux rétrofacturations par prélèvement automatique. Les clients peuvent demander le remboursement de toute transaction par prélèvement automatique dans un délai de huit semaines, ce qui en fait une réglementation importante à connaître pour les entreprises.

Paiements internationaux

Bien qu’elle ne soit pas dans la zone euro, la République tchèque adhère à la réglementation financière européenne en tant qu’État membre de l’UE. SEPA facilite les paiements transfrontaliers pour des transactions plus fluides au sein des pays de l’UE. Le RGPD établit également des normes strictes de protection des données et de confidentialité pour les entreprises et les institutions financières tchèques.

• Conversion de devises
  Les voyageurs convertissent souvent leur devise nationale en couronne tchèque (CZK) dans les banques locales, les bureaux de change ou les distributeurs automatiques de billets (DAB). Les entreprises qui exercent leurs activités en République tchèque, en particulier celles qui servent les touristes ou les clients internationaux, intègrent souvent des fonctionnalités multidevises dans leurs systèmes de paiement. Les taux de conversion sont déterminés au moment de la transaction, et des frais de 1 % à 3 % sont généralement répercutés sur le client ou supportés par l'entreprise.

• Les partenariats commerciaux et leurs implications en matière de paiement
  L’Allemagne reste l’un des principaux partenaires commerciaux de la République tchèque, compte tenu de sa proximité géographique et de ses liens économiques profonds. Cette forte relation commerciale signifie que les systèmes de paiement des deux pays se sont adaptés pour faciliter les transactions transfrontalières fluides. De même, les partenariats avec des pays comme la Slovaquie, la Chine et la Pologne ont également influencé les préférences de paiement, les taux d’adoption et les développements infrastructurels du système financier tchèque.

• Transactions internationales
  La République tchèque a enregistré un volume croissant de transactions transfrontalières. Par conséquent, les entreprises sont confrontées à des défis liés aux taux de échange et aux différentes réglementations transfrontalières. Ces défis peuvent être particulièrement fréquents pour les transactions hors SEPA.

• RGPD
  Le RGPD a introduit des exigences strictes de conformité pour les entreprises qui exercent leurs activités au sein des États membres, y compris la République tchèque. La violation de ces mandats peut entraîner des sanctions substantielles, ce qui oblige les entreprises à investir des ressources dans la gouvernance des données - en particulier dans des secteurs sensibles tels que les paiements.

Sécurité et confidentialité

La République tchèque a signalé une hausse des cyberattaques qui ciblent les institutions financières. Ces menaces pour la cybersécurité posent des risques aux actifs des entreprises et soulèvent des préoccupations quant à la confidentialité des données et à la fiabilité des canaux de paiement numériques chez les clients tchèques. Voici quelques considérations de sécurité.

• Lois sur la protection des données
  La République tchèque respecte strictement le RGPD. Cet engagement garantit que les données des résidents de l’UE sont collectées, traitées et sauvegardées avec le plus grand soin et accorde aux individus le contrôle de leurs informations. L’Office de Protection des Données Personnelles est l’autorité de contrôle en République tchèque. Il surveille la conformité RGPD et peut infliger des amendes aux entités qui ne se conforment pas.

• Surveillance de la banque nationale
  La ČNB est l’autorité centrale qui supervise les fonctionnalités et l’intégrité du secteur financier du pays. Elle établit des règles et des normes permettant aux établissements de paiement de maintenir un environnement de paiement stable et sécurisé.

• Lutte contre le blanchiment d'argent (AML)
  Tout comme les autres États membres de l’UE, la République tchèque dispose de mesures strictes pour lutter contre le blanchiment d’argent et prévenir le financement des groupes terroristes. Ces efforts suivent les directives AML de l’UE et sont mis en œuvre avec vigilance par les institutions financières.

• Adoption des paiements sans contact
  Les systèmes de paiement sans contact tels que la technologie NFC se sont banalisés en République tchèque. La plupart des terminaux de paiement du pays prennent en charge les transactions sans contact, ce qui accélère le processus de paiement et ajoute une couche de sécurité supplémentaire.

Facteurs clés de succès

Les systèmes de paiement tchèques posent des défis, mais ces obstacles fournissent des informations précieuses aux entreprises et aux parties prenantes sur la façon de réussir sur ce marché. Voici un aperçu de plus près.

• Réticence à utiliser les technologies émergentes
  L'utilisation des paiements mobiles a connu une croissance plus lente en République tchèque. Pourtant, les paiements mobiles représentaient un tiers de toutes les transactions par carte bancaire en 2023. Le taux d'adoption plus lent signifie que les entreprises doivent prendre en charge plusieurs systèmes de paiement différents.

• Transactions transfrontalières dans l’UE
  La République tchèque est liée à ses voisins européens par le biais de la réglementation SEPA, qui simplifie les transferts bancaires libellés en euros et facilite les transactions transfrontalières tant pour les entreprises que pour les clients au sein de la zone euro.

Points clés à retenir

L’espace de paiement tchèque présente un mélange de préférences traditionnelles et de tendances émergentes. Reconnaître les nuances de ce marché et personnaliser les expériences de paiement en conséquence peut être déterminant pour les entreprises qui souhaitent améliorer à la fois la satisfaction client et les taux de réussite des transactions. Voici nos principaux conseils pour pénétrer sur ce marché.

Répondre aux préférences de paiement locales

• Accepter les paiements sans contact
  Les paiements sans contact ont connu un essor considérable en République tchèque, où une grande majorité des clients les utilisent. L'intégration de terminaux de paiement sans contact renforce cette méthode populaire et séduit les résidents férus de technologie qui recherchent des options de paiement rapides.

• Services de support multidevises
  Bien que le pays soit membre de l’UE, il n’utilise pas l’euro. Sa devise officielle est le CZK. Autoriser les paiements en CZK comme en euros est pratique pour les résidents locaux et le grand nombre de touristes qui visitent le pays.

• Intégrer des moyens de paiement locaux
  La République tchèque utilise un mélange de systèmes de paiement locaux et internationaux. GoPay, par exemple, est une plateforme de paiement locale populaire, tandis que des géants internationaux comme Mastercard et Visa sont également largement acceptés. Ces systèmes collaborent pour renforcer les mesures de sécurité et faciliter les transactions transfrontalières.

Se concentrer sur la conformité

• Connaître le rôle du RGPD
  Le RGPD régit la façon dont les informations personnelles des utilisateurs sont sauvegardées et traitées par les prestataires de services de paiement. Le non-respect de ces règles peut entraîner de lourdes amendes.

• Se conformer à PSD2
  Tout comme les autres États membres de l’UE, la République tchèque a adopté la DSP2. Cette directive impose la SCA dans les transactions numériques, ce qui signifie souvent l'authentification à deux facteurs.

• Rechercher les réglementations locales
  Se conformer à la fois aux réglementations de l’UE et à l’ensemble de règles propres à la République tchèque qui régissent les transactions numériques et protection des données. Garder les systèmes de paiement conformes à ces règles peut renforcer la confiance et aider votre entreprise à éviter les amendes.

Faire de la sécurité un élément central des opérations

• Implémenter des protocoles de sécurité avancés
  Les cyberincidents récents qui ont visé le secteur financier tchèque mettent en évidence la nécessité de mesures de sécurité de haut niveau. L’intégration de fonctionnalités telles que l’authentification à deux facteurs et des méthodes de chiffrement avancées peut renforcer la confiance des clients lors des transactions.

• Connaître le rôle des prestataires de paiement externes
  Les fournisseurs de solutions de paiement comme Stripe opèrent en République tchèque. Leurs opérations incluent souvent des mesures de sécurité avancées telles que des algorithmes d'apprentissage automatique pour détecter et prévenir les activités suspectes.

• Se conformer aux normes de sécurité nationale
  Au-delà des normes internationales, la République tchèque a également mis en place ses propres protocoles de sécurité nationaux. Parmi ces mesures figure l’adoption du BankID de l’Association bancaire tchèque, qui fournit une identification en ligne sécurisée aux utilisateurs.