捷克采用传统支付方式与数字支付相结合的模式。即使银行转账依然流行，电子支付和移动支付的势头也在不断增强。2023 年，超过 72% 的捷克互联网用户选择网上购物，相比 2015 年约 32% 的比例，增长幅度显著。这一激增有助于推动向电子交易的转变。

该中欧国家还制定了符合欧洲标准的金融法规。捷克遵守《欧盟通用数据保护条例》(GDPR)，并制定了数字交易准则，这体现了全球最佳实践与区域特色之间的平衡。捷克金融业包括传统银行机构以及一系列专业金融服务提供商，以满足不同客户的需求。

下面，我们将探讨捷克错综复杂的支付、金融服务以及影响其支付体系的关键因素，包括：

• 迎合本地支付偏好
  
• 注重监管合规
  
• 将安全作为业务的核心部分
  

市场状况

信用卡在捷克共和国使用广泛。不过，与信用卡相比，居民更倾向于使用借记卡。根据捷克国家银行 (ČNB) 的数据，2024 年，流通的借记卡有 1460 万张，而信用卡只有 120 万张。

捷克国家银行是监督国家货币政策和金融稳定的中央机构。财政部与捷克国家银行共同制定财政和经济政策。其金融条例深受欧盟标准的影响，尤其是 SEPA 和 GDPR。

支付方式

捷克共和国使用多种支付方式，从银行转账、借记卡到移动支付，不一而足。以下是最受欢迎的支付方式。

当前使用情况

虽然现金的使用仍然非常广泛，但数字支付方式却越来越受欢迎。2024 年的一份报告显示，四分之三的捷克人口更倾向于使用非接触式支付。移动银行应用程序的普及以及移动支付解决方案和二维码支付等特性的引入进一步证明了这一转变。非接触式支付在捷克共和国的兴起与全球向更快捷、更安全的交易方式发展的趋势是一致的。捷克民众热衷于使用近场通信 (NFC) 技术。2022 年，大约 98% 的流通银行卡为非接触式卡。

移动支付通常用于规模较小的零售商交易、餐饮消费以及亲朋好友之间的日常资金往来。虽然越来越多的人接受用移动钱包完成大额交易，但大额支出通常还是通过传统的支付方式来完成。

本地支付解决方案也取得了广泛成功。捷克的移动支付应用程序 Twisto 以其直观的界面和与捷克多家银行的集成应用而闻名，拥有大量用户。除支付功能外，该应用还支持点对点转账、账单分摊，甚至提供延迟支付和信用功能。

捷克共和国流行的 B2C 支付方式

• 直接借记
  
• 银行转账（如 PayU）
  
• 数字钱包（如 Paysera）
  

捷克共和国流行的 B2B 支付方式

• 信用卡
  
• 银行转账
  
• 数字钱包
  

新兴趋势

捷克监管机构已推出项目以鼓励数字支付而非现金支付。2023 年底，捷克国家银行推出了一项计划，允许个人仅凭收款人的电话号码进行支付，从而进一步简化交易流程。

市场准入的便利性与壁垒

如果您计划进入捷克支付市场，有必要了解一下该国的税收政策及其撤单和争议规则等因素。下面是详细介绍。

税收

捷克共和国通常征收增值税（VAT），大多数商品和服务的标准税率为 21%，食品、书籍、药品和其他商品的税率较低。客户在账单中能直接感受到增值税的影响，但收取这种税并将其上交国家的责任却需要企业承担。未能正确收取或上缴增值税会导致严重的罚款和法律纠纷。

撤单与争议

捷克共和国在撤单和争议方面的立场与欧洲的大趋势一致，即倾向于保护消费者，但也受到本国政策的影响。在该国开展业务的企业，尤其是习惯于不同撤单协议的企业，应严格遵守本地规范，并随着法规的变化保持灵活性。

作为欧盟成员国，捷克共和国遵守修订后的《支付服务指令》 (PSD2)。该指令强调强客户认证 (SCA)，这直接影响到撤单和争议。当交易经过严格的验证流程后，就更容易确定这些支付的有效性，从而减少潜在撤单风险。

捷克共和国的《消费者保护法》保护客户免受不公平商业行为侵害，并将欧盟的相关法律纳入本国法规。在发生未经授权的交易时，该法律通常偏向保护消费者，将验证交易合法性的责任置于企业。

作为 SEPA 成员国，捷克共和国遵循直接借记撤单的相关规定。客户可以在八周内就任何直接借记交易请求退款，因此这是企业必须了解的一项重要规定。

国际支付

虽然捷克共和国不属于欧元区，但作为欧盟成员国，其遵守欧洲金融法规。SEPA 为跨境支付提供便利，使欧盟国家之间的交易更加顺畅。《欧盟通用数据保护条例》(GDPR) 同样对捷克企业及金融机构的数据保护和隐私提出了严格要求。

• 货币兑换
  旅行者经常在本地银行、兑换亭或自动取款机 (ATM) 上将本国货币兑换成捷克克朗 (CZK)。在捷克共和国经营的企业，尤其是为游客或国际客户提供服务的企业，通常会在其支付系统中加入多币种功能。兑换率在交易时确定，通常会收取 1%-3% 的费用，这笔费用要么转嫁给客户，要么由企业承担。

• 贸易伙伴关系及其支付影响
  德国是捷克共和国最大的贸易伙伴之一，两国地理位置邻近，经济关系密切。这种牢固的贸易关系意味着两国的支付系统已逐渐优化完善，以促进跨境交易的顺利进行。同样，与斯洛伐克、中国和波兰等国的伙伴关系也影响了捷克金融体系的支付偏好、采用率及基础设施发展。

• 跨境交易
  捷克共和国的跨境交易量不断增长。因此，企业需要应对汇率波动和不同国家法规的挑战。这些问题在 SEPA 以外的交易中尤为突出。

• 《欧盟通用数据保护条例》(GDPR)
  《欧盟通用数据保护条例》对在包括捷克共和国在内的成员国境内运营的公司提出了严格的合规要求。违反这些授权会导致巨额处罚，因此企业必须在数据治理方面投入资源，尤其是在支付等敏感领域。

安全与隐私

捷克共和国报告称，针对金融机构的网络攻击有所增加。这些网络安全威胁给企业资产带来风险，并引发捷克客户对数据隐私和数字支付渠道可信度的担忧。以下是一些安全注意事项。

• 数据保护法
  捷克共和国严格遵守《欧盟通用数据保护条例》的规定。这一承诺确保欧盟居民的数据在收集、处理和存储过程中受到最大程度的保护，并赋予个人对其信息的控制权。个人数据保护办公室是捷克共和国的监管机构，负责监管《欧盟通用数据保护条例》的遵守情况，并可对未遵守条例的实体处以罚款。

• 国家银行的监督
  捷克国家银行 (ČNB) 是负责监督国家金融部门的功能性和完整性的中央授权机构。它为支付机构制定规则和标准，以维护稳定、安全的支付环境。

• 反洗钱 (AML) 工作
  与欧盟其他成员国一样，捷克共和国也采取严格的措施打击洗钱行为和防止资助恐怖组织。这些工作遵循欧盟的反洗钱指令，并由金融机构严格执行。

• 采用非接触式支付
  非接触式支付系统（如 NFC 技术）在捷克共和国已经非常普遍。该国大多数支付终端都支持非接触式交易，这加快了支付流程，并增加了一层安全保障。

成功关键因素

捷克共和国的支付系统带来了各种挑战，但这些障碍为企业和利益相关方如何在这个市场取得成功提供了宝贵的启示。下面我们就来详细了解一下。

• 不愿采用新兴技术
  在捷克共和国，移动支付的使用增长较慢。尽管如此，2023 年移动支付仍占所有银行卡交易的三分之一。较慢的采用率意味着企业应支持几种不同的支付系统。

• 欧盟的跨境交易
  捷克共和国通过 SEPA 规则与欧洲邻国相连。SEPA 简化了以欧元计价的银行转账，使欧元区内的企业和客户都能更方便地进行跨境交易。

关键要点

捷克共和国的支付领域既有传统偏好，也有新兴趋势。认识到这一市场的细微差别并相应地定制支付体验，对于希望提高客户满意度和交易成功率的商家来说至关重要。以下是我们为您提供的进入这一市场的最佳建议。

满足本地支付偏好

• 接受非接触式支付
  非接触式支付在捷克共和国发展迅速，绝大多数客户都使用非接触式支付。采用非接触式支付终端不仅可以支持这种流行的支付方式，也能吸引寻求快速支付选项的科技敏感型居民。

• 支持多种货币选项
  虽然捷克是欧盟成员国，但不使用欧元。它的官方货币是捷克克朗 (CZK)。允许用捷克克朗和欧元支付，这为本地居民和大量到访该国的游客提供了便利。

• 整合当地支付方式
  捷克采用本地与国际支付系统相结合的方式。例如，GoPay 是一个广受欢迎的本地支付网关，而 Mastercard 和 Visa 等国际巨头也被广泛接受。这些系统相互协作以增强安全措施，并简化跨境交易。

注重合规

• 了解 GDPR 的作用
  GDPR 规范支付服务商如何存储和处理用户的个人信息。不遵守规定可能导致巨额罚款。

• 符合 PSD2 要求
  与欧盟其他成员国一样，捷克共和国也通过了 PSD2。该指令要求在数字交易中使用强客户认证，这通常意味着双重身份验证。

• 研究当地法规
  遵守欧盟法规以及捷克共和国关于数字交易和数据保护的规则。保持支付系统符合这些规则不仅可以建立信任，还能帮助企业避免罚款。

将安全作为运营核心

• 实施高级安全协议
  最近针对捷克金融业的网络事件凸显了高级安全措施的必要性。引入双重验证和高级加密等功能，可增强客户在交易过程中的信心。

• 了解外部支付服务商的作用
  Stripe 等支付解决方案提供商在捷克共和国运营，其业务通常包括高级安全措施，如利用机器学习算法以检测和防止可疑活动。

• 遵守国家安全标准
  除国际标准外，捷克共和国还制定了本国安全协议，包括采用捷克银行协会的 BankID，为用户提供安全的在线身份识别。