La République tchèque utilise un mélange de modes de paiement traditionnels et d’alternatives numériques. Même si les virements bancaires restent populaires, les paiements électroniques et mobiles gagnent du terrain. En 2023, plus de 72 % des internautes tchèques ont effectué des achats en ligne, soit une augmentation significative par rapport aux 32 % enregistrés en 2015. Cette forte croissance contribue à favoriser le passage aux transactions électroniques.

Ce pays d’Europe centrale a également élaboré des réglementations financières conformes aux normes européennes. Son adhésion au règlement général sur la protection des données (RGPD) et aux lignes directrices établies pour les transactions numériques reflète cet équilibre entre les meilleures pratiques mondiales et le caractère régional. Le secteur financier tchèque comprend des institutions bancaires traditionnelles ainsi qu’un éventail de prestataires de services financiers spécialisés afin de répondre aux divers besoins des clients.

Nous examinerons ci-dessous les subtilités des paiements et des services financiers en République tchèque, ainsi que les facteurs qui façonnent son espace de paiement, notamment :

• Répondre aux préférences locales en matière de paiements
  
• Mettre l’accent sur la conformité
  
• Faire de la sécurité un élément central des opérations
  

L’état du marché

Les cartes de crédit sont largement utilisées en République tchèque. Cependant, les résidents préfèrent nettement les cartes de débit aux cartes de crédit. Selon la Banque nationale tchèque (ČNB), 14,6 millions de cartes de débit étaient en circulation en 2024, contre seulement 1,2 million de cartes de crédit.

La ČNB est l’autorité centrale chargée de superviser les politiques monétaires et la stabilité financière dans le pays. En collaboration avec la ČNB, le ministère des Finances définit les politiques fiscales et économiques. Ses réglementations financières sont fortement influencées par les normes de l’Union européenne, en particulier l’espace unique de paiement en euros (SEPA) et le RGPD.

Modes de paiement

La République tchèque utilise plusieurs modes de paiement, allant des virements bancaires et cartes de débit aux paiements mobiles. Vous trouverez ci-dessous les modes de paiement les plus populaires.

Utilisation actuelle

Si les paiements en espèces restent très répandus, les options de paiement numérique gagnent en popularité. Un rapport publié en 2024 révèle que les trois quarts de la population tchèque préfèrent les paiements sans contact. La généralisation des applications bancaires mobiles et l’introduction de fonctionnalités telles que les solutions de paiement mobile et les paiements par code QR confirment cette évolution. L’essor des paiements sans contact en République tchèque s’inscrit dans la tendance mondiale vers des méthodes de transaction plus rapides et plus sûres. La population tchèque a adopté avec enthousiasme la technologie de communication en champ proche (NFC). En 2022, environ 98 % de toutes les cartes en circulation étaient sans contact.

Les paiements mobiles sont généralement utilisés pour les petites transactions commerciales, les repas au restaurant et les échanges financiers informels entre amis et membres de la famille. Bien que les portefeuilles mobiles soient de plus en plus acceptés pour les transactions importantes, les dépenses plus élevées sont généralement réglées à l’aide de modes de paiement traditionnels.

Les solutions locales ont également rencontré un franc succès. Twisto, une application tchèque de paiement mobile réputée pour son interface intuitive et ses intégrations avec de nombreuses banques tchèques, compte un nombre important d’utilisateurs. Au-delà des paiements, l’application facilite les transferts d’argent entre particuliers et le partage de factures, et propose même des options de paiement différé et de crédit.

Modes de paiement privilégiés par les consommateurs en République tchèque

• Prélèvements automatiques
  
• Transferts bancaires (p. ex., PayU)
  
• Portefeuilles numériques (p. ex., Paysera)
  

Modes de paiement interentreprises les plus répandus en République tchèque

• Cartes de crédit
  
• Virements bancaires
  
• Portefeuilles numériques
  

Tendances émergentes

Les autorités réglementaires tchèques ont mis en place des programmes visant à encourager les paiements numériques plutôt que les paiements en espèces. Fin 2023, la ČNB a lancé un programme permettant aux particuliers d’effectuer des paiements à l’aide du seul numéro de téléphone du destinataire afin de faciliter encore davantage ces transactions.

Facilité et friction d’entrée

Si vous envisagez de vous lancer sur le marché tchèque des paiements, il est utile de connaître certains facteurs tels que la politique fiscale du pays et ses règles en matière de contestation de paiement et de litiges. Voici quelques informations détaillées à ce sujet.

Taxes

La République tchèque applique généralement une axe sur la valeur ajoutée (TVA) au taux standard de 21 % pour la plupart des biens et services, avec des taux réduits pour les denrées alimentaires, les livres, les médicaments et d’autres biens. Les clients ressentent immédiatement l’impact de la TVA sur leurs factures, mais c’est aux entreprises qu’il incombe de collecter cette taxe et de la reverser à l’État. Le non-respect des obligations en matière de collecte ou de reversement de la TVA peut entraîner de lourdes amendes et des complications juridiques.

Contestations de paiement et litiges

La position de la République tchèque en matière de contestation de paiement et de litiges s’aligne sur les tendances européennes générales qui favorisent la protection des consommateurs, mais elle tient également compte des priorités nationales. Les entreprises qui opèrent dans le pays, en particulier celles qui sont habituées à des protocoles de contestation de paiement différents, doivent suivre de près les normes locales et rester flexibles à mesure que la réglementation évolue.

En tant que membre de l’UE, la République tchèque adhère à la directive révisée sur les services de paiement (PSD2). Cette directive met l’accent sur l’authentification forte du client (SCA), qui a un impact direct sur les contestations de paiement et les litiges. Lorsque les transactions sont soumises à des processus de vérification rigoureux, il est plus facile de vérifier la validité de ces paiements et de minimiser les contestations potentielles.

La loi de la République tchèque sur la protection des consommateurs protège les clients contre les pratiques commerciales déloyales et transpose les lois européennes pertinentes dans le droit national. Elle tend à donner raison au client en cas de transactions non autorisées, en imposant aux entreprises la responsabilité de valider la légitimité d’une transaction.

Dans le cadre du SEPA, la République tchèque applique les règles relatives aux contestations de paiement par prélèvement automatique. Les clients peuvent demander le remboursement de toute transaction par prélèvement automatique dans un délai de huit semaines, ce qui en fait une réglementation importante que les entreprises doivent connaître.

Paiements internationaux

Bien qu’elle ne fasse pas partie de la zone euro, la République tchèque adhère aux réglementations financières européennes en tant qu’État membre de l’UE. Le SEPA facilite les paiements transfrontaliers pour des transactions plus fluides au sein des pays de l’UE. Le RGPD fixe également des normes strictes en matière de protection des données et de confidentialité pour les entreprises et les institutions financières tchèques.

• Conversion de devises
  Les voyageurs convertissent souvent leur monnaie nationale en couronne tchèque (CZK) dans les banques locales, les bureaux de change ou les distributeurs automatiques de billets (DAB). Les entreprises qui opèrent en République tchèque, en particulier celles qui servent des touristes ou des clients internationaux, intègrent souvent des fonctionnalités multidevises dans leurs systèmes de paiement. Les taux de conversion sont déterminés au moment de la transaction, et des frais de 1 % à 3 % sont généralement répercutés sur le client ou pris en charge par l’entreprise.

• Partenariats commerciaux et implications financières
  L’Allemagne reste l’un des principaux partenaires commerciaux de la République tchèque, en raison de leur proximité géographique et de leurs liens économiques étroits. Ces relations commerciales solides ont conduit les systèmes de paiement des deux pays à s’adapter afin de faciliter les transactions transfrontalières. De même, les partenariats avec des pays tels que la Slovaquie, la Chine et la Pologne ont également influencé les préférences en matière de paiement, les taux d’adoption et le développement des infrastructures du système financier tchèque.

• Transactions internationales
  La République tchèque a connu une augmentation du volume des transactions transfrontalières. En conséquence, les entreprises sont confrontées à des défis liés aux taux de change et aux différentes réglementations en vigueur dans les différents pays. Ceux-ci peuvent être particulièrement fréquents dans le cas des transactions hors SEPA.

• RGPD
  Le RGPD a introduit des exigences strictes en matière de conformité pour les entreprises opérant dans les États membres, y compris la République tchèque. Le non-respect de ces obligations peut entraîner des sanctions importantes. Les entreprises doivent donc consacrer des ressources à la gouvernance des données, en particulier dans les secteurs sensibles tels que les paiements.

Sécurité et confidentialité

La République tchèque a signalé une augmentation des cyberattaques visant les institutions financières. Ces menaces pour la cybersécurité font peser des risques sur les actifs des entreprises et suscitent des inquiétudes quant à la confidentialité des données et à la fiabilité des canaux de paiement numériques parmi les clients tchèques. Voici quelques points à prendre en considération en matière de sécurité.

• Lois sur la protection des données
  La République tchèque respecte strictement le RGPD. Cet engagement garantit que les données des résidents de l’UE sont collectées, traitées et sauvegardées avec le plus grand soin et permet aux individus de contrôler leurs informations. L’Office de la protection des données personnelles est l’autorité de contrôle en République tchèque. Il veille au respect du RGPD et peut infliger des amendes aux entités qui ne s’y conforment pas.

• Le contrôle de la banque nationale
  La ČNB est l’autorité centrale chargée de superviser le fonctionnement et l’intégrité du secteur financier du pays. Elle établit des règles et des normes à l’intention des établissements de paiement afin de maintenir un environnement de paiement stable et sécurisé.

• Efforts de lutte contre le blanchiment de capitaux (LBC)
  Tout comme les autres États membres de l’UE, la République tchèque a mis en place des mesures strictes pour lutter contre le blanchiment de capitaux et empêcher le financement des groupes terroristes. Ces efforts sont conformes aux directives de LBC de l’UE et sont mis en place avec vigilance par les institutions financières.

• Adoption de paiements sans contact
  Les systèmes de paiement sans contact, tels que la technologie NFC, sont désormais répandus en République tchèque. La plupart des terminaux de paiement du pays prennent en charge les transactions sans contact, ce qui accélère le processus de paiement et ajoute un niveau de sécurité supplémentaire.

Les facteurs clés de succès

Les systèmes de paiement de la République tchèque posent des défis, mais ces obstacles fournissent aux entreprises et aux parties prenantes des informations précieuses sur la manière de réussir sur ce marché. Voyons cela de plus près.

• Réticence à utiliser les technologies émergentes
  L’utilisation des paiements mobiles a connu une croissance plus lente en République tchèque. Néanmoins, les paiements mobiles représentaient un tiers de toutes les transactions par carte en 2023. Le ralentissement du taux d’adoption signifie que les entreprises doivent prendre en charge plusieurs systèmes de paiement différents.

• Transactions transfrontalières au sein de l’UE
  La République tchèque est liée à ses voisins européens par la réglementation SEPA. La SEPA simplifie les virements bancaires en euros, facilitant ainsi les transactions transfrontalières pour les entreprises et les clients au sein de la zone euro.

Ce qu’il faut retenir

Le secteur des paiements en République tchèque présente un mélange de préférences traditionnelles et de tendances émergentes. Comprendre les nuances de ce marché et personnaliser les expériences de paiement en conséquence peut être déterminant pour les entreprises qui souhaitent améliorer à la fois la satisfaction client et les taux de réussite des transactions. Voici nos meilleurs conseils pour pénétrer ce marché.

Répondre aux préférences locales en matière de paiements

• Accepter les paiements sans contact
  Les paiements sans contact ont connu un essor fulgurant en République tchèque, où la grande majorité des clients les utilisent. L’intégration de terminaux de paiement sans contact favorise cette méthode très prisée et séduit les habitants férus de technologie qui recherchent des options de paiement rapides.

• Prendre en charge des options multidevises
  Bien que le pays soit membre de l’UE, il n’utilise pas l’euro. Sa monnaie officielle est la CZK. Le fait d’accepter les paiements en CZK et en euros est pratique pour les résidents locaux et les nombreux touristes qui visitent le pays.

• Intégrer les modes de paiement locaux_.
  La République tchèque utilise à la fois des systèmes de paiement locaux et internationaux. GoPay, par exemple, est une passerelle de paiement locale très populaire, tandis que les géants internationaux tels que Mastercard et Visa sont également largement acceptés. Ces systèmes collaborent afin de renforcer les mesures de sécurité et de faciliter les transactions transfrontalières.

Mettre l’accent sur la conformité

• Connaître le rôle du RGPD_
  Le RGPD régit la manière dont les renseignements personnels des utilisateurs sont sauvegardés et traités par les prestataires de services de paiement. Le non-respect de cette réglementation peut entraîner de lourdes amendes.

• Respecter la DSP2
  Tout comme les autres États membres de l’UE, la République tchèque a adopté la directive PSD2. Cette directive impose l’authentification forte du client (SCA) dans les transactions numériques, ce qui signifie souvent une authentification à deux facteurs.

• Rechercher les réglementations locales
  Respectez à la fois les réglementations européennes et les règles propres à la République tchèque qui régissent les transactions numériques et la protection des données. La mise en conformité des systèmes de paiement avec ces règles permet d’instaurer la confiance et d’éviter à votre entreprise des amendes.

Faire de la sécurité un élément central des opérations

• Mettre en œuvre des protocoles de sécurité renforcés
  Les récents cyberincidents qui ont visé le secteur financier tchèque soulignent la nécessité de mettre en place des mesures de sécurité de haut niveau. L’intégration de fonctionnalités telles que l’authentification à deux facteurs et des méthodes de chiffrement avancées peut renforcer la confiance des clients lors des transactions.

• Connaître le rôle des prestataires de services de paiement externes_
  Des prestataires de solutions de paiement tels que Stripe opèrent en République tchèque. Leurs activités comprennent souvent des mesures de sécurité avancées, telles que des algorithmes d’apprentissage automatique permettant de détecter et de prévenir les activités suspectes.

• Respecter les normes de sécurité nationale
  Au-delà des normes internationales, la République tchèque a également mis en place ses propres protocoles de sécurité nationale. Ceux-ci comprennent l’adoption du BankID de l’Association bancaire tchèque, qui fournit une identification en ligne sécurisée aux utilisateurs.