A República Tcheca usa uma combinação de formas de pagamento convencionais e alternativas digitais. Mesmo que as transferências bancárias continuem populares, os pagamentos eletrônicos e móveis estão ganhando força. Em 2023, mais de 72% dos usuários tchecos da Internet fizeram compras on-line, um aumento significativo em relação aos cerca de 32% em 2015. Esse aumento está ajudando a impulsionar a mudança para transações eletrônicas.

Essa nação da Europa Central também desenvolveu regulamentações financeiras alinhadas com os padrões europeus. Sua adesão ao Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR) e as diretrizes estabelecidas para transações digitais refletem esse equilíbrio entre as práticas recomendadas globais e o caráter regional. O setor financeiro tcheco inclui instituições bancárias tradicionais, bem como um espectro de provedores de serviços financeiros especializados para atender às diversas necessidades dos clientes.

Abaixo, exploraremos as complexidades dos pagamentos tchecos, os serviços financeiros e os fatores que moldam seu espaço de pagamento, inclusive:

• Traduzir as preferências de pagamento locais
  
• Foco na conformidade
  
• Tornar a segurança uma parte essencial das operações
  

Situação do mercado

Os cartões de crédito são amplamente utilizados na República Tcheca. No entanto, os residentes preferem muito mais os cartões de débito do que os cartões de crédito. De acordo com o Banco Nacional Tcheco (ČNB), havia 14,6 milhões de cartões de débito em circulação em 2024, em comparação com apenas 1,2 milhão de cartões de crédito.

O ČNB atua como a autoridade central que supervisiona as políticas monetárias e a estabilidade financeira do país. Trabalhando junto com o ČNB, o Ministério das Finanças define as políticas fiscais e econômicas. Suas regulamentações financeiras são fortemente influenciadas pelos padrões da União Europeia, especialmente a Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA) e o GDPR.

Formas de pagamento

A República Tcheca usa uma combinação de formas de pagamento que variam de transferências bancárias e cartões de débito a pagamentos com cartão móvel. Aqui estão as formas de pagamento mais populares.

Uso atual

Embora o dinheiro em espécie ainda seja muito usado, as opções de pagamento digital estão crescendo em popularidade. Um relatório de 2024 descobriu que três quartos da população tcheca preferiam pagamentos sem contato. A prevalência de aplicativos do banco móvel e a introdução de recursos como soluções de pagamento móvel e pagamentos por código QR são mais uma prova dessa mudança. O aumento dos pagamentos sem contato na República Tcheca é paralelo às tendências globais em direção a formas de pagamento mais rápidas e seguras. A população tcheca adotou avidamente a tecnologia de comunicação de campo próximo (NFC). Em 2022, cerca de 98% de todos os cartões em circulação eram sem contato.

Os pagamentos móveis são comumente usados em transações menores no varejo, experiências gastronômicas e trocas financeiras casuais entre amigos e familiares. Embora haja uma aceitação crescente para a conclusão de transações maiores com carteiras digitais, as despesas maiores geralmente são pagas por meio de formas de pagamento convencionais.

As soluções traduzidas localmente também obtiveram amplo sucesso. O Twisto, um aplicativo tcheco de pagamento móvel conhecido por sua interface intuitiva e integrações com muitos bancos tchecos, possui uma base substancial de usuários. Além de pagamentos, o aplicativo facilita transferências de dinheiro ponto a ponto e compartilhamento de faturas, e ainda oferece opções para pagamentos atrasados e crédito.

Formas populares de pagamento B2C na República Tcheca

• Débito automático
  
• Transferências bancárias (por exemplo, PayU)
  
• Carteiras digitais (por exemplo, Paysera)
  

Formas populares de pagamento B2B na República Tcheca

• Cartões de crédito
  
• Transferências bancárias
  
• Carteiras digitais
  

Novas tendências

Os órgãos reguladores tchecos implementaram programas para incentivar os pagamentos digitais em vez de dinheiro. No final de 2023, o ČNB lançou um programa que permite que as pessoas físicas façam pagamentos apenas com o número de telefone do destinatário para facilitar ainda mais essas transações.

Facilidade e barreiras de entrada

Como o senhor está planejando entrar no mercado de pagamentos tcheco, vale a pena conhecer fatores como as políticas tributárias do país e suas regras para estornos e contestações. Veja a seguir uma análise mais detalhada.

Impostos

A República Tcheca geralmente cobra imposto sobre valor agregado (IVA) a uma alíquota padrão de 21% para a maioria dos bens e serviços, com alíquotas mais baixas para alimentos, livros, medicamentos e outros bens. Os clientes sentem o impacto imediato do IVA em suas faturas, mas o ônus de recolher esse tributo e enviá-lo ao estado é das empresas. Deixar de recolher ou repassar adequadamente o IVA pode resultar em multas pesadas e complicações jurídicas.

Estornos e contestações

A postura da República Tcheca em relação a estornos e contestações está alinhada com as tendências europeias mais amplas que favorecem a proteção do consumidor, mas também é informada por prioridades nacionais. As empresas que operam no país, especialmente aquelas acostumadas a diferentes protocolos de estorno, devem seguir atentamente as normas locais e permanecer flexíveis à medida que as regulamentações mudam.

Como membro da UE, a República Tcheca adere à Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2) revisada. Essa diretiva enfatiza a autenticação forte de cliente (SCA), que afeta diretamente os estornos e contestações. Quando as transações passam por processos de verificação rigorosos, é mais fácil verificar a validade desses pagamentos e minimizar possíveis estornos.

A Lei de Proteção ao Consumidor da República Tcheca protege os clientes contra práticas comerciais desleais e traz as leis relevantes da UE para a legislação nacional. Ela tende a ficar do lado do cliente no caso de transações não autorizadas, colocando a responsabilidade nas empresas para validar a legitimidade de uma transação.

Como parte da SEPA, a República Tcheca segue as regras de estornos de débito automático. Os clientes podem solicitar o reembolso de qualquer transação de débito automático no prazo de oito semanas, o que torna essa regulamentação importante para as empresas.

Pagamentos internacionais

Embora não faça parte da zona do euro, a República Tcheca adere às regulamentações financeiras europeias como um estado membro da UE. A SEPA facilita os pagamentos internacionais para transações mais tranquilas nos países da UE. O GDPR também estabelece padrões rigorosos de proteção de dados e privacidade para empresas e instituições financeiras tchecas.

• Conversão de moedas
  Os viajantes frequentemente convertem suas moedas nacionais para a coroa tcheca (CZK) em bancos locais, quiosques de troca ou caixas automáticos (ATMs). As empresas que operam na República Tcheca, especialmente aquelas que atendem turistas ou clientes internacionais, geralmente incorporam funcionalidades multimoedas em seus sistemas de pagamento. As taxas de conversão são determinadas no ponto da transação e, normalmente, há uma tarifa de 1% a 3% que é repassada ao cliente ou arcada pela empresa.

• Parcerias comerciais e suas implicações de pagamento**
  A Alemanha continua sendo um dos maiores parceiros comerciais da República Tcheca, dada a proximidade geográfica e os profundos laços econômicos. Essa forte relação comercial significa que os sistemas de pagamento de ambos os países se adaptaram para facilitar as transações internacionais. Da mesma forma, as parcerias com países como Eslováquia, China e Polônia também influenciaram as preferências de pagamento, as taxas de adoção e os desenvolvimentos de infraestrutura no sistema financeiro tcheco.

• Transações internacionais
  A República Tcheca tem visto um volume crescente de transações internacionais. Como resultado, as empresas enfrentam desafios relacionados a taxas de câmbio e regulamentações variadas entre fronteiras. Esses desafios podem ser especialmente predominantes em transações fora da SEPA.

• GDPR
  O GDPR introduziu requisitos rigorosos de conformidade para as empresas que operam nos estados membros, incluindo a República Tcheca. A violação dessas instruções pode resultar em penalidades substanciais, de modo que as empresas precisam investir recursos na governança de dados, especialmente em setores sensíveis, como o de pagamentos.

Segurança e privacidade

A República Tcheca relatou um aumento nos ataques cibernéticos que têm como alvo as instituições financeiras. Essas ameaças à segurança cibernética representam riscos para os ativos das empresas e levantam preocupações sobre a privacidade dos dados e a confiabilidade dos canais de pagamento digital entre os clientes tchecos. Aqui estão algumas considerações sobre segurança.

• Leis de proteção de dados
  A República Tcheca adere estritamente ao GDPR. Esse compromisso garante que os dados dos residentes da UE sejam recolhidos, processados e armazenados com o máximo de cuidado e concede às pessoas físicas o controle sobre suas informações. O Office for Personal Data Protection é a autoridade supervisora na República Tcheca. Ele monitora a conformidade com o GDPR e pode impor multas às entidades que não cumprirem.

• A supervisão do banco nacional**
  O ČNB é a autoridade central que supervisiona as funções e a integridade do setor financeiro do país. Ele define regras e padrões para que as instituições de pagamento mantenham um ambiente de pagamento estável e seguro.

• Esforços de combate à lavagem de dinheiro (PLD)
  Assim como outros estados-membros da UE, a República Tcheca tem medidas rigorosas para combater a lavagem de dinheiro e impedir o financiamento de grupos terroristas. Esses esforços seguem as diretrizes de PLD da UE e são implementados de forma vigilante pelas instituições financeiras.

• Adoção de pagamentos sem contato**
  Os sistemas de pagamento sem contato, como a tecnologia NFC, tornaram-se comuns na República Tcheca. A maioria dos terminais de pagamento no país aceita transações sem contato, o que agiliza o processo de pagamento e acrescenta outra camada de segurança.

Principais fatores para o sucesso

Os sistemas de pagamento da República Tcheca apresentam desafios, mas esses obstáculos fornecem informações valiosas para empresas e partes interessadas sobre como ter sucesso nesse mercado. Veja a seguir uma análise mais detalhada.

• Relutância em usar tecnologias emergentes
  O uso de pagamentos móveis teve um crescimento mais lento na República Tcheca. Ainda assim, os pagamentos móveis contavam com um terço de todas as transações com cartão em 2023. A taxa de adoção mais lenta significa que as empresas devem aceitar vários sistemas de pagamento diferentes.

• Transações internacionais na UE
  A República Tcheca está linkada com seus vizinhos europeus por meio das regulamentações da SEPA. A SEPA simplifica as transferências bancárias denominadas em euros, facilitando as transações internacionais para empresas e clientes na zona do euro.

Principais considerações

O espaço de pagamentos da República Tcheca apresenta uma mistura de preferências tradicionais e tendências emergentes. Reconhecer as nuances desse mercado e personalizar as experiências de pagamento de acordo com elas pode ser fundamental para as empresas que desejam melhorar a satisfação dos clientes e as taxas de sucesso das transações. Aqui estão nossas principais dicas para entrar nesse mercado.

Atender às preferências de pagamento locais

• Aceitar os pagamentos sem contato
  Os pagamentos sem contato tiveram um aumento na República Tcheca, com a esmagadora maioria dos clientes utilizando-os. A incorporação de terminais de pagamento sem contato aceita esse método popular e atrai os residentes experientes em tecnologia que buscam opções de pagamento rápido.

• Suportar opções de várias moedas
  Embora o país seja membro da UE, ele não usa o euro. Sua moeda oficial é a CZK. Permitir pagamentos tanto em CZK quanto em euros é conveniente para os residentes locais e para o grande número de turistas que visitam o país.

• Integre-se aos métodos de pagamento locais
  A República Tcheca emprega uma combinação de sistemas de pagamento locais e internacionais. O GoPay, por exemplo, é um gateway de pagamentos local popular, enquanto gigantes internacionais como Mastercard e Visa também são amplamente aceitos. Esses sistemas colaboram para reforçar as medidas de segurança e permitir transações internacionais mais fáceis.

Foco na conformidade

• Conheça o papel do GDPR
  O GDPR rege a forma como os dados pessoais dos usuários são armazenados e processados pelos provedores de pagamento. A não conformidade pode resultar em multas pesadas.

• Cumpra a PSD2
  Assim como outros estados membros da UE, a República Tcheca adotou a PSD2. Essa diretriz instrui a SCA em transações digitais, o que geralmente significa autenticação de dois fatores.

• Pesquise os regulamentos locais
  Cumpra os regulamentos da UE e o próprio conjunto de regras da República Tcheca que regem as transações digitais e a proteção de dados. Manter os sistemas de pagamento em conformidade com essas regras pode gerar confiança e ajudar sua empresa a evitar multas.

Tornar a segurança uma parte essencial das operações

• Implementar protocolos de segurança avançados
  Os recentes incidentes cibernéticos que atingiram o setor financeiro tcheco destacam a necessidade de medidas de segurança de nível superior. A incorporação de recursos como a autenticação de dois fatores e métodos avançados de criptografia pode aumentar a confiança dos clientes durante as transações.

• Conhecer a função dos provedores de pagamento externos__.
  Os provedores de soluções de pagamento, como a Stripe, operam na República Tcheca. Suas operações geralmente incluem medidas de segurança avançadas, como algoritmos de machine learning para detectar e evitar atividades suspeitas.

• Cumprir os padrões de segurança nacional
  Além dos padrões internacionais, a República Tcheca também instituiu seus próprios protocolos de segurança nacionais. Isso inclui a adoção do BankID da Czech Banking Association, que fornece identificação on-line segura para os usuários.