I Tjeckien används en blandning av konventionella betalningsmetoder och digitala alternativ. Även om banköverföringar fortfarande är populära ökar elektroniska och mobila betalningar i omfattning. År 2023 handlade över 72 % av tjeckiska internetanvändare online, vilket är en betydande ökning från cirka 32 % år 2015. Denna ökning bidrar till att driva på övergången till elektroniska transaktioner.

Denna centraleuropeiska nation har också utvecklat finansiella regler i linje med europeiska standarder. Dess efterlevnad av den allmänna dataskyddsförordningen (GDPR) och etablerade riktlinjer för digitala transaktioner återspeglar denna balans mellan global bästa praxis och regional karaktär. Den tjeckiska finanssektorn omfattar traditionella bankinstitut samt ett spektrum av specialiserade tjänsteleverantörer som tillgodoser olika kunders behov.

Nedan kommer vi att utforska betalningar i Tjeckien, finansiella tjänster och de faktorer som formar dess betalningsutrymme, inklusive:

• Anpassning till lokala betalningspreferenser
  
• Fokus på efterlevnad
  
• Att göra säkerhet till en central del av verksamheten
  

Marknadsläge

Kreditkort används i stor utsträckning i Tjeckien. Invånarna föredrar dock starkt bankkort framför kreditkort. Enligt den tjeckiska nationalbanken (ČNB) fanns det 14,6 miljoner bankkort i omlopp år 2024, jämfört med bara 1,2 miljoner kreditkort.

ČNB fungerar som den centrala myndigheten som övervakar penningpolitiken och den finansiella stabiliteten i landet. Finansministeriet, som arbetar tillsammans med ČNB, fastställer finanspolitiken och den ekonomiska politiken. Landets finansiella regelverk är starkt influerat av EU:s standarder, särskilt Single Euro Payments Area (SEPA) och GDPR.

Betalningsmetoder

Tjeckien använder en blandning av betalningsmetoder som sträcker sig från banköverföringar och bankkort till mobila betalningar. Här är de mest populära betalningsmetoderna.

Aktuell användning

Kontanter används fortfarande i stor utsträckning, men digitala betalningsalternativ ökar i popularitet. En rapport från 2024 visade att tre fjärdedelar av den tjeckiska befolkningen föredrog kontaktlösa betalningar. Förekomsten av mobilappar för banktjänster och införandet av funktioner som mobila betalningslösningar och betalningar med QR-kod är ytterligare bevis på detta skifte. Ökningen av kontaktlösa betalningar i Tjeckien är en parallell till den globala trenden för snabbare och säkrare betalningsmetoder. Den tjeckiska befolkningen har ivrigt anammat NFC-teknik (Near Field Communication). År 2022 var cirka 98 % av alla kort i omlopp kontaktlösa.

Mobila betalningar används ofta vid mindre transaktioner i detaljhandeln, vid matupplevelser och vid spontana utväxlingar av pengar mellan vänner och familj. Även om det finns en växande acceptans för att slutföra större transaktioner med mobila plånböcker betalas större utgifter vanligtvis genom konventionella betalningsmetoder.

Lokala lösningar har också rönt stora framgångar. Twisto, en tjeckisk mobilapp för betalningar som är känd för sitt intuitiva gränssnitt och för integration med många tjeckiska banker, har många användare. Utöver betalningar underlättar appen överföringar av pengar mellan kollegor och fakturadelning, och erbjuder även alternativ för uppskjutna betalningar och kredit.

Populära betalningsmetoder inom B2C i Tjeckien

• Autogiro
  
• Banköverföringar (t.ex. PayU)
  
• E-plånböcker (t.ex. Paysera)
  

Populära betalningsmetoder inom B2B i Tjeckien

• Kreditkort
  
• Banköverföringar
  
• E-plånböcker
  

Nya trender

Tjeckiska tillsynsmyndigheter har genomfört program för att uppmuntra digitala betalningar i stället för kontanter. I slutet av 2023 lanserade ČNB ett program som gör det möjligt för privatpersoner att göra betalningar med endast mottagarens telefonnummer för att göra dessa transaktioner ännu enklare.

Faktorer att beakta vid marknadsinträde

När du planerar att gå in på den tjeckiska marknaden för betalningar är det värt att känna till faktorer som landets skattepolicyer och dess regler för återkrediteringar och bestridanden. Här är en närmare titt.

Skatter

Tjeckien tar i allmänhet ut mervärdesskatt (moms) med en standardskattesats på 21 % för de flesta varor och tjänster, med lägre skattesatser för livsmedel, böcker, medicin och andra varor. Kunderna känner av den omedelbara effekten av moms på sina räkningar, men det är företagen som har ansvaret för att ta ut skatten och skicka den till staten. Att inte ta ut eller betala in moms på rätt sätt kan leda till höga böter och juridiska komplikationer.

Återkrediteringar och tvister

Tjeckiens inställning till återkrediteringar och tvister ligger i linje med bredare europeiska trender som gynnar konsumentskydd, men påverkas också av nationella prioriteringar. Företag som är verksamma i landet, särskilt de som är vana vid olika protokoll för återkreditering, bör noga följa lokala normer och vara flexibla när reglerna ändras.

Som medlem i EU följer Tjeckien det reviderade direktivet om betaltjänster (PSD2). Detta direktiv betonar stark kundautentisering (SCA), vilket har en direkt inverkan på återkrediteringar och tvister. När transaktioner genomgår rigorösa verifieringsprocesser är det lättare att fastställa giltigheten av dessa betalningar och minimera potentiella återkrediteringar.

Tjeckiens lag om konsumentskydd skyddar kunderna mot otillbörliga affärsmetoder och införlivar relevanta EU-lagar i den nationella lagstiftningen. Den tenderar att ställa sig på kundens sida i händelse av obehöriga transaktioner och lägger ansvaret på företagen att validera transaktionens legitimitet.

Som en del av SEPA följer Tjeckien de regler som gäller för återkreditering av autogiro. Kunder kan begära återbetalning för alla autogiro-transaktioner inom åtta veckor, vilket gör det till en viktig förordning för företag att känna till.

Internationella betalningar

Även om Tjeckien inte ingår i euroområdet följer landet europeiska finansiella regler som ett EU-medlemsland. SEPA underlättar gränsöverskridande betalningar för smidigare transaktioner inom EU-länderna. GDPR fastställer också strikta standarder för dataskydd och integritet för tjeckiska företag och finansinstitut.

• Valutaväxling
  Resenärer växlar ofta sina hemvalutor till tjeckiska korunan (CZK) på lokala banker, växlingskontor eller uttagsautomater. Företag som är verksamma i Tjeckien, särskilt de som vänder sig till turister eller internationella klienter, har ofta funktioner för flera valutor i sina betalningssystem. Växlingskursen bestäms vid transaktionen, och det tillkommer vanligtvis en avgift på 1–3 % som antingen förs vidare till kunden eller betalas av företaget.

• Handelspartnerskap och deras konsekvenser för betalningar
  Tyskland är fortfarande en av Tjeckiens största handelspartner, med tanke på den geografiska närheten och de djupa ekonomiska banden. Denna starka handelsrelation innebär att betalningssystemen i båda länderna har anpassats för att underlätta smidiga gränsöverskridande transaktioner. På samma sätt har partnerskap med länder som Slovakien, Kina och Polen också påverkat preferenser för betalningar, adoptionsgrad och infrastrukturell utveckling i det tjeckiska finansiella systemet.

• Gränsöverskridande transaktioner
  Tjeckien har sett en växande volym av gränsöverskridande transaktioner. Som ett resultat av detta står företag inför utmaningar kopplade till växelkurser och varierande regleringar över gränserna. Dessa kan vara särskilt vanliga vid transaktioner utanför SEPA.

• GDPR
  GDPR införde strikta krav på efterlevnad för företag som är verksamma i medlemsländerna, inklusive Tjeckien. Överträdelse av dessa krav kan leda till betydande påföljder, så företagen måste lägga resurser på datastyrning – särskilt inom känsliga sektorer som betalningar.

Säkerhet och integritet

Tjeckien har rapporterat en ökning av cyberattacker som riktar sig mot finansinstitut. Dessa cyberhot utgör en risk för företagens tillgångar och väcker oro bland de tjeckiska kunderna för datasekretessen och förtroendet för digitala betalningskanaler. Här är några säkerhetsaspekter att ta hänsyn till.

• Lagar om dataskydd
  Tjeckien följer GDPR till punkt och pricka. Detta åtagande säkerställer att EU-medborgares data samlas in, behandlas och sparas med största omsorg och ger individer kontroll över sin information. Byrån för skydd av personuppgifter är tillsynsmyndighet i Tjeckien. Den övervakar efterlevnaden av GDPR och kan ålägga böter till enheter som inte följer det.

• Nationalbankens tillsyn
  ČNB är den centrala myndigheten som övervakar funktionaliteten och integriteten i landets finansiella sektor. Den fastställer regler och standarder för betalningsinstitut för att upprätthålla en stabil och säker betalningsmiljö.

• Penningtvättsbekämpning
  Precis som andra EU-länder har Tjeckien stränga åtgärder för att bekämpa penningtvätt och förhindra finansiering av terroristgrupper. Dessa åtgärder följer EU:s direktiv om penningtvätt och implementeras noggrant av de finansiella institutionerna.

• Användning av kontaktlösa betalningar
  Kontaktlösa betalningssystem som NFC-teknik har blivit vanliga i Tjeckien. De flesta terminaler i landet stöder kontaktlösa transaktioner, vilket påskyndar betalningsprocessen och ger ytterligare ett lager av säkerhet.

Viktiga framgångsfaktorer

Tjeckiens betalningssystem utgör en utmaning, men dessa hinder ger värdefulla insikter för företag och intressenter om hur man lyckas på denna marknad. Här är en närmare titt.

• Motvilja mot att använda ny teknik
  Användningen av mobila betalningar har haft en långsammare tillväxt i Tjeckien. Ändå stod mobila betalningar för en tredjedel av alla kortbetalningar år 2023. Den långsammare adoptionstakten innebär att företag bör stödja flera olika betalningssystem.

• Gränsöverskridande transaktioner inom EU
  Tjeckien är länkat till sina europeiska grannar genom SEPA-reglerna. SEPA förenklar banköverföringar i euro, vilket gör gränsöverskridande transaktioner enklare för både företag och kunder inom euroområdet.

Viktiga slutsatser

Betalningar i Tjeckien är en blandning av traditionella preferenser och nya trender. Att känna igen nyanserna på den här marknaden och anpassa betalningsupplevelserna därefter kan vara avgörande för företag som vill förbättra både kundnöjdheten och andelen lyckade transaktioner. Här är våra bästa tips för att komma in på den här marknaden.

Tillgodose lokala betalningspreferenser

• Ta emot kontaktlösa betalningar
  Kontaktlösa betalningar har ökat kraftigt i Tjeckien, och en överväldigande majoritet av kunderna använder dem. Att införliva terminaler för kontaktlösa betalningar stöder denna populära metod och tilltalar tekniskt kunniga invånare som söker snabba betalningsalternativ.

• Stöd för alternativ för flera valutor
  Även om landet är medlem i EU använder man inte euron. Den officiella valutan är CZK. Att tillåta betalningar i både CZK och euro är bekvämt för lokalbefolkningen och det stora antalet turister som besöker landet.

• Integrera med lokala betalningsmetoder
  Tjeckien använder sig av en blandning av lokala och internationella betalningssystem. GoPay är till exempel en populär lokal betalningsgateway, medan internationella giganter som Mastercard och Visa också tas emot på de flesta platser. Dessa system samarbetar för att stärka säkerhetsåtgärderna och möjliggöra enklare transaktioner över gränserna.

Fokus på efterlevnad

• Känna till GDPR:s roll
  GDPR reglerar hur användarnas personuppgifter sparas och behandlas av betalleverantörer. Bristande efterlevnad kan leda till höga böter.

• Följ PSD2
  Precis som andra EU-länder har Tjeckien antagit PSD2. Detta direktiv kräver SCA i digitala transaktioner, vilket ofta innebär tvåfaktorsautentisering.

• Studera lokala bestämmelser
  Följ både EU:s regler och Tjeckiens egna regler för digitala transaktioner och dataskydd. Genom att se till att betalningarna följer dessa regler kan du bygga upp förtroendet och hjälpa ditt företag att undvika böter.

Gör säkerhet till en central del av verksamheten

• Implementera avancerade säkerhetsprotokoll
  Den senaste tidens cyberincidenter mot den tjeckiska finanssektorn visar på behovet av säkerhetsåtgärder på högsta nivå. Genom att införa funktioner som tvåfaktorsautentisering och avancerad kryptering kan man öka kundernas förtroende under transaktionerna.

• Känn till rollen för externa betalleverantörer
  Betalleverantörer som Stripe är verksamma i Tjeckien. Deras verksamhet omfattar ofta avancerade säkerhetsåtgärder såsom algoritmer för maskininlärning för att upptäcka och förhindra misstänkta aktiviteter.

• Följ nationella säkerhetsstandarder
  Utöver internationella standarder har Tjeckien också infört sina egna nationella säkerhetsprotokoll. Bland annat har man infört BankID från det tjeckiska banksamfundet, vilket ger användarna säker identifiering på internet.