即時振替取引は、ある口座から資金を引き出して、ほぼ即時に別の銀行口座またはデビットカードに送金するリアルタイム決済です。通常の振替取引では決済に 1 営業日以上かかりますが、それとは異なり、即時振替ではスピーディーなオーソリと資金移動が可能です。リアルタイム決済を採用する企業が増えているため、世界の即時決済取引の規模は 2024 年の 22 兆ドルからさらに増加して、2028 年までに 58 兆ドルに達すると予測されています。

以下では、即時振替による決済が企業のキャッシュフローに及ぼす影響、一般的に講じられているセキュリティ対策、企業がこの種の決済を導入する方法について説明します。

この記事の内容

• 即時振替決済と通常の振替取引の違い
  
• 即時振替決済が企業のキャッシュフローに及ぼす影響
  
• 即時振替取引に対して講じられているセキュリティ対策
  
• 企業が資金に即座にアクセスして送金する方法
  

即時振替決済と通常の振替取引の違い

即時振替決済と通常の振替取引はどちらも銀行口座から資金を直接引き出しますが、異なるネットワーク上で実行され、処理にかかる時間も異なります。即時振替決済は、アメリカの FedNow やイギリスの Faster Payments Service (FPS) など、比較的新しいリアルタイム決済ネットワークで実行され、通常は数分以内に決済されます。一方、通常の振替取引は、アメリカの Automated Clearing House (ACH) やイギリスの BACS など古いシステムを利用しており、決済に数日かかります。

即時振替決済が企業のキャッシュフローに及ぼす影響

即時振替決済は、キャッシュフローに直接的かつ重大な影響を及ぼします。特に、大量の取引、高い回転率、時間的制約のある入金に頼っている企業の場合は顕著です。このようなリアルタイム決済には、次のようなメリットがあります。

• 日常業務のための流動性をすぐに確保できる: レストラン、小売店、EC ビジネスが資金にすぐにアクセスできるようになると、売上として処理されるまで待たずに、在庫の購入、給与計算、サプライヤーへの支払いなど、急を要するさまざまな項目に充当できます。これは、利益率が厳しい企業や日常経費が高い企業に特に役立ちます。

• プラットフォームとサービスへの入金の簡略化: フリーランサー、ドライバー、販売者に支払いを行うプラットフォーム (ライドシェアアプリやオンラインマーケットプレイスなど) は、従来のバンキングのように遅延することなく、すぐに利益を送金できます。そのため、ワーカーの定着率が向上し、プラットフォームのキャッシュフローのボトルネックが解消されます。同様に、サブスクリプションサービス、SaaS (サービスとしてのソフトウェア) 企業、デジタルコンテンツプラットフォームなど、1 日に数千件の支払いを管理している企業は、週末や祝日に入金が保留中のキューに入ることを回避できます。

• B2B 取引の財務状況の強化: ジャストインタイム (JIT) サプライチェーンで運営されている企業や、ベンダーに速やかに支払う必要がある企業は、今までよりスピーディーに資金を移動できます。このスピードのおかげでサプライヤーとの交渉が有利になり、支払い遅延によるペナルティも回避できます。

即時振替取引に対して講じられているセキュリティ対策

適切なセキュリティ対策を講じることで、不正利用、不正取引、支払いの失敗を防ぎながら、即時振替取引を活用できます。その方法は次のとおりです。

• 銀行レベルの認証: 即時振替決済では、通常は、安全な銀行のアプリケーション・プログラミング・インターフェイス (API) を使用します。それらの API では強力な顧客認証 (SCA) が必要です。この場合、口座名義人は少なくとも 2 つの方法で本人であることを証明する必要があります。

• リアルタイム不正利用検出: これらの支払いはほぼ即時で決済されるため、決済ネットワークは機械学習と取引履歴を用いてリアルタイムの不正利用分析を実行し、請求が成立する前に不審なアクティビティにフラグを立てる必要があります。

• 大量な決済のリスク管理: リアルタイム決済システムはベロシティ (取引数の急激な増加) と異常なパターンを監視します。また、利用可能な資金の存在も確認して、取引の失敗を減らします。

• 不審請求の申し立てや差戻しに対する保護: クレジットカードのチャージバックとは異なり、即時振替決済は処理された時点で最終的なものとなるのが一般的です。ただし、銀行によっては、不正取引に対する不正利用損害補償が設けられています。

企業が資金に即座にアクセスして送金する方法

Stripe を利用していて、即時振替決済を活用したい場合は、いくつか方法があります。

資金を即座に引き出す

Stripe の Instant Payouts では、通常の 2 〜 3 営業日ではなく数分で資金を引き出し、関連付けられた銀行口座か Visa または Mastercard のデビットカードで決済することができます。

この方法はスピーディーで、広く対応しており、設定も簡単です。

• ご利用中の Stripe アカウントが利用資格を満たしているかどうか確認します (利用資格は取引履歴やリスクなどの要因によって異なります)。

• 送金先のデビットカードまたは銀行口座に接続します。

• 入金は Stripe ダッシュボードまたは API を介してトリガーできます。ダッシュボードで「入金」タブに移動し、「売上を即時入金する」をクリックします。

• 資金は 30 分以内に画面に表示されます。

Stripe Connect を利用した Instant Payouts

Stripe Connect を利用すると、貴社のプラットフォームやマーケットプレイスで世界中の販売者、フリーランサー、ビジネスに送金できます。これらのユーザーに、Instant Payouts を使用してスピーディーに売上を利用できるオプションを提供できます。その方法は次のとおりです。

• まず、ユーザーのアカウントが利用資格を満たしていることを確認します。Instant Payouts は、プラットフォームと同じ国に所在する連結アカウントのみ利用でき、現地通貨を使用する必要があります。

• Instant Payouts は手動で開始することも、Stripe API を使用してユーザーが自分で開始できるようにすることもできます。ダッシュボードから手動でアクションを実行するには、特定の連結アカウントに移動して「アカウント残高を入金する」をクリックし、希望の金額を入力してから「即時」をクリックします。