Une transaction par instant debit est un paiement en temps réel dans lequel les fonds sont retirés d'un compte et transférés presque immédiatement sur un autre compte bancaire ou une autre carte de débit. Contrairement aux transactions de débit standard, dont le règlement peut prendre un ou plusieurs jours ouvrables, l'instant debit garantit une autorisation et un transfert de fonds rapides. Au moment où de plus en plus d'entreprises adoptent les paiements en temps réel, les transactions mondiales par paiement instantané devraient passer de 22 000 milliards $ en 2024 à 58 000 milliards $ d'ici 2028.

Nous allons vous expliquer l'incidence des paiements par instant debit sur les flux de trésorerie des entreprises, les mesures de sécurité généralement mises en place et de la manière dont les entreprises peuvent mettre en œuvre ce type de paiement.

Sommaire

• Différences entre les paiements par instant debit et les transactions de débit standard
  
• Incidence des paiements par instant debit sur les flux de trésorerie des entreprises
  
• Mesures de sécurité mises en place pour les transactions par instant debit
  
• Comment les entreprises peuvent accéder à des fonds et les envoyer instantanément
  

Différences entre les paiements par instant debit et les transactions de débit standard

Les paiements par instant debit et les transactions de débit standard prélèvent de l'argent directement d'un compte bancaire, mais sont exécutés sur des réseaux différents et n'ont pas la même durée de traitement. Les paiements par instant debit sont effectués sur des réseaux de paiement en temps réel plus récents, tels que FedNow aux États-Unis et Faster Payments Service (FPS) au Royaume-Uni, et sont généralement réglés en quelques minutes. Par ailleurs, les transactions de débit standard reposent sur des systèmes plus anciens, tels que l'Automated Clearing House (ACH) aux États-Unis ou Bacs au Royaume-Uni, et leur règlement prend quelques jours.

Incidence des paiements par instant debit sur les flux de trésorerie des entreprises

Les paiements par instant debit ont un impact direct et mesurable sur les flux de trésorerie, en particulier pour les entreprises qui dépendent de volumes de transactions élevés, de transactions rapides ou de virements urgents. Voici quelques-uns des avantages de ces paiements en temps réel :

• Liquidités immédiates pour les opérations courantes : Lorsque les restaurants, les magasins de détail et les entreprises d'e-commerce bénéficient d'un accès instantané aux fonds, ils peuvent traiter une variété de postes immédiats, notamment les achats de stocks, les salaires ou les paiements des fournisseurs, sans attendre les règlements. Ceci est particulièrement utile pour les entreprises ayant des marges serrées ou des dépenses quotidiennes élevées.

• Virements simplifiés pour les plateformes et les services : Les plateformes qui paient des travailleurs indépendants, des chauffeurs ou des marchands, p. ex. les applications de covoiturage ou les marketplaces en ligne, peuvent transférer leurs revenus rapidement, sans les retards propres aux services bancaires traditionnels. Cela peut améliorer la rétention des travailleurs et réduire les goulots d'étranglement des flux de trésorerie liés à la plateforme. Par ailleurs, les services d'abonnement, les entreprises SaaS et les plateformes de contenus numériques qui gèrent des milliers de paiements par jour peuvent éviter les files d'attente de virements lors des week-ends ou jours fériés.

• Renforcement de la situation financière pour les transactions B2B : Les entreprises dont les chaînes logistiques sont à flux tendu ou qui doivent payer rapidement leurs fournisseurs peuvent transférer leurs fonds plus rapidement. Cette rapidité améliore leur pouvoir de négociation avec les fournisseurs et leur permet d'éviter les pénalités en cas de retard de paiement.

Mesures de sécurité mises en place pour les transactions par instant debit

Avec les bonnes mesures de sécurité, les entreprises peuvent tirer parti des transactions par instant debit tout en prévenant la fraude, les transactions non autorisées et les échecs de paiement. Voici comment procéder :

• Authentification au niveau de la banque : Les paiements par instant debit utilisent généralement des interfaces de programmation d'applications bancaires (API) sécurisées qui nécessitent une authentification forte du client (SCA). En d'autres termes, le titulaire du compte doit prouver son identité d'au moins deux manières.

• Détection des fraudes en temps réel : Étant donné que ces paiements sont réglés presque immédiatement, les réseaux de paiement doivent analyser la fraude en temps réel à l'aide du machine learning et de l'historique des transactions pour signaler toute activité suspecte avant qu'un paiement ne soit effectué.

• Contrôle des risques pour les paiements élevés : Les systèmes de paiement en temps réel surveillent la vélocité (augmentation soudaine du nombre de transactions) et les activités inhabituelles. Ils vérifient également la présence de fonds disponibles afin de réduire les échecs de transaction.

• Protections contre les litiges et les annulations : Contrairement aux contestations des paiements par carte de crédit, les paiements par instant debit sont généralement définitifs une fois traités. Toutefois, certaines banques ont mis en place des protections de responsabilité en cas de fraude pour les transactions non autorisées.

Comment les entreprises peuvent accéder à des fonds et les envoyer instantanément

Si vous utilisez Stripe et souhaitez bénéficier des paiements par instant debit, il existe plusieurs façons de procéder.

Retirez vos fonds instantanément

Grâce aux virements instantanés de Stripe pour les retraits, vous pouvez retirer vos fonds et les régler sur un compte bancaire associé ou une carte de débit Visa ou Mastercard en quelques minutes, au lieu des deux à trois jours ouvrables habituels.

Il s'agit d'un outil rapide, dont la prise en charge est répandue et facile à configurer :

• Vérifiez si votre compte Stripe est admissible (l'admissibilité dépend de facteurs tels que l'historique des transactions et le risque).

• Connectez une carte de débit ou un compte bancaire sur lequel vous souhaitez envoyer l'argent.

• Les virements peuvent être déclenchés via le Dashboard Stripe ou l'API. Dans le Dashboard, allez dans l'onglet Virements et cliquez sur « Virer des fonds instantanément ».

• Les fonds apparaîtront dans un délai de 30 minutes.

Virements instantanés avec Stripe Connect

Stripe Connect vous permet d'envoyer de l'argent à des marchands, des travailleurs indépendants ou des entreprises du monde entier sur votre plateforme ou marketplace. Vous pouvez donner à ces utilisateurs la possibilité d'accéder à leurs fonds plus rapidement grâce à Instant Payouts. Voici comment procéder :

• Tout d'abord, vérifiez si les comptes de vos utilisateurs sont admissibles. Les virements instantanés ne sont disponibles que pour les comptes connectés situés dans le même pays que la plateforme, et vous devez utiliser la devise locale.

• Vous pouvez lancer des virements instantanés manuellement ou utiliser les API de Stripe pour permettre à vos utilisateurs de le faire eux-mêmes. Pour effectuer une action manuellement à partir du Dashboard, accédez au compte connecté spécifique, cliquez sur « Virer le solde du compte », saisissez le montant souhaité, puis cliquez sur « Instantané ».