Una transacción de débito instantáneo es un pago en tiempo real en el que se retiran fondos de una cuenta y se transfieren a otra cuenta bancaria o tarjeta de débito casi de inmediato. A diferencia de las transacciones de débito estándar, que pueden tardar uno o más días hábiles en liquidarse, el débito instantáneo garantiza una autorización y un movimiento de fondos rápidos. A medida que más empresas adopten los pagos en tiempo real, se estima que las transacciones mundiales de pagos instantáneos aumentarán de 22 billones de dólares en 2024 a 58 billones de dólares en 2028.

A continuación, explicaremos cómo afectan los pagos con débito instantáneo al flujo de caja de las empresas, qué medidas de seguridad se suelen aplicar y cómo las empresas pueden implementar este tipo de pago.

¿Qué información encontrarás en este artículo?

• ¿En qué se diferencian los pagos con débito instantáneo de las transacciones con débito estándar?
  
• ¿Cómo afectan los pagos con débito instantáneo al flujo de caja de la empresa?
  
• ¿Qué medidas de seguridad existen para las transacciones de débito instantáneo?
  
• Cómo pueden las empresas acceder a los fondos y enviarlos al instante
  

¿En qué se diferencian los pagos con débito instantáneo de las transacciones con débito estándar?

Tanto los pagos con débito instantáneo como las transacciones con débito estándar extraen dinero directamente de una cuenta bancaria, pero se ejecutan en diferentes redes y se procesan en plazos diferentes. Los pagos con débito instantáneo se ejecutan en redes de pago en tiempo real más nuevas, como FedNow en los EE. UU. y Faster Payments Service (FPS) en el Reino Unido, y generalmente se acreditan en cuestión de minutos. Mientras tanto, las transacciones de débito estándar dependen de sistemas más antiguos, como la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) en los EE. UU. o Bacs en el Reino Unido, y tardan unos días en acreditarse.

¿Cómo afectan los pagos con débito instantáneo al flujo de caja de la empresa?

Los pagos con débito instantáneo tienen un impacto directo y medible en el flujo de caja, especialmente para las empresas que dependen de altos volúmenes de transacciones, rotación rápida o transferencias urgentes. Algunos de los beneficios de estos pagos en tiempo real incluyen los siguientes:

• Liquidez inmediata para las operaciones diarias: Cuando los restaurantes, las tiendas minoristas y las empresas de comercio electrónico obtienen acceso instantáneo a los fondos, pueden cubrir varios conceptos inmediatos, incluidas las compras de inventario, la nómina o los pagos a proveedores, sin esperar las acreditaciones. Esto es especialmente útil para empresas con márgenes ajustados o gastos diarios elevados.

• Transferencias más sencillas para plataformas y servicios: Las plataformas que pagan a trabajadores independientes, conductores o vendedores, como las aplicaciones de viajes compartidos o los marketplaces en línea, pueden transferir ganancias rápidamente, sin las demoras de la banca tradicional. Esto puede mejorar la retención de los trabajadores y reducir los problemas de flujo de caja de la plataforma. Del mismo modo, los servicios de suscripción, las empresas de software como servicio (SaaS) y las plataformas de contenido digital que gestionan miles de pagos al día pueden eludir las colas de transferencias pendientes causadas por los fines de semana o los días festivos.

• Posición financiera más sólida para las transacciones de empresa a empresa (B2B): Las empresas que operan con cadenas de suministro justo a tiempo (JIT) o que necesitan pagar rápidamente a los proveedores pueden mover el dinero con mayor agilidad. Esta velocidad mejora su poder de negociación con los proveedores y les ayuda a evitar sanciones por pagos atrasados.

¿Qué medidas de seguridad existen para las transacciones de débito instantáneo?

Con las medidas de seguridad adecuadas, las empresas pueden aprovechar las ventajas de las transacciones de débito instantáneo y, al mismo tiempo, prevenir el fraude, las transacciones no autorizadas y los fallos en los pagos. A continuación, te explicamos cómo hacerlo:

• Autenticación a nivel bancario: Los pagos con débito instantáneo suelen utilizar interfaces de programación de aplicaciones (API) bancarias seguras que requieren la autenticación reforzada de clientes (SCA). Esto significa que el titular de la cuenta debe demostrar su identidad de al menos dos maneras.

• Detección activa de fraude: Dado que estos pagos se acreditan casi de inmediato, las redes de pago deben realizar análisis de fraude en tiempo real utilizando el aprendizaje automático y el historial de transacciones para detectar actividades sospechosas antes de que se procese un cargo.

• Controles de riesgo para pagos de gran volumen: Los sistemas de pago en tiempo real monitorean la velocidad (aumentos repentinos en el número de transacciones) y los patrones inusuales. También verifican la presencia de fondos disponibles para reducir las transacciones fallidas.

• Protecciones contra disputas y revocaciones: A diferencia de los contracargos con tarjeta de crédito, los pagos con débito instantáneo suelen ser definitivos una vez procesados. Sin embargo, algunos bancos cuentan con protecciones de responsabilidad por fraude para transacciones no autorizadas.

Cómo pueden las empresas acceder a los fondos y enviarlos al instante

Si usas Stripe y quieres beneficiarte de los pagos con débito instantáneo, hay varias maneras de hacerlo.

Retira tus fondos al instante

Con las transferencias instantáneas de Stripe para retiros, puedes retirar fondos y acreditarlos en una cuenta bancaria vinculada o tarjeta de débito Visa o Mastercard en minutos, en lugar de esperar los dos o tres días hábiles habituales.

Es rápido, ampliamente aceptado y fácil de configurar:

• Verifica si tu cuenta de Stripe cumple los requisitos (la elegibilidad depende de factores como el historial de transacciones y el riesgo).

• Conecta una tarjeta de débito o cuenta bancaria a la que quieras enviar el dinero.

• Las transferencias se pueden activar a través del Dashboard de Stripe o de la API. En el Dashboard, ve a la pestaña Payouts y haz clic en "Transferir fondos al instante".

• Los fondos aparecerán en 30 minutos.

Instant Payouts con Stripe Connect

Stripe Connect te ayuda a enviar dinero a vendedores internacionales, trabajadores independientes o empresas en tu plataforma o marketplace. Puedes darles a estos usuarios la opción de acceder a sus fondos más rápido a través de Instant Payouts. A continuación, te explicamos cómo empezar:

• Primero, asegúrate de que las cuentas de tus usuarios cumplan con los requisitos. Instant Payouts solo está disponible para cuentas conectadas que se encuentren en el mismo país que la plataforma, y debes usar la moneda local.

• Puedes iniciar Instant Payouts manualmente o usar las API de Stripe para permitir que tus usuarios lo hagan ellos mismos. Para realizar una acción manual desde el Dashboard, dirígete a la cuenta conectada específica, haz clic en "Transferir saldo de la cuenta", ingresa el monto deseado y luego haz clic en "Instantáneo".