Une opération de débit instantané est un paiement en temps réel dans lequel les fonds sont retirés d’un compte et transférés presque immédiatement sur un autre compte bancaire ou une autre carte de débit. Contrairement aux transactions de débit standard, dont le règlement peut prendre un ou plusieurs jours ouvrables, le débit instantané garantit une autorisation et un transfert de fonds rapides. Alors que de plus en plus d’entreprises adoptent les paiements en temps réel, les transactions mondiales de paiement instantané devraient passer de 22 000 milliards de dollars en 2024 à 58 000 milliards de dollars d’ici 2028.

Vous trouverez ci-dessous une explication de l’incidence des paiements par débit instantané sur les flux de trésorerie des entreprises, des mesures de sécurité généralement mises en place et de la manière dont les entreprises peuvent mettre en œuvre ce type de paiement.

Qu’y a-t-il dans cet article?

• En quoi les paiements par débit instantané diffèrent-ils des transactions de débit standard?
  
• Quelle est l’incidence des paiements par débit instantané sur les flux de trésorerie des entreprises?
  
• Quelles sont les mesures de sécurité mises en place pour les transactions de débit instantané?
  
• Comment les entreprises peuvent accéder à des fonds et les envoyer instantanément
  

En quoi les paiements par débit instantané diffèrent-ils des transactions de débit standard?

Les paiements par débit instantané et les transactions de débit standard prélèvent de l’argent directement d’un compte bancaire, mais ils sont exécutés sur des réseaux différents et prennent plus ou moins de temps à traiter. Les paiements par débit instantané sont exécutés sur des réseaux de paiement en temps réel plus récents, comme FedNow aux États-Unis et Faster Payments Service (FPS) au Royaume-Uni, et sont généralement réglés en quelques minutes. Par ailleurs, les transactions de débit standard reposent sur des systèmes plus anciens, tels que l’Automated Clearing House (ACH) aux États-Unis ou Bacs au Royaume-Uni, et leur règlement prend quelques jours.

Comment les paiements par débit instantané affectent-ils les flux de trésorerie des entreprises?

Les paiements par débit instantané ont une incidence directe et mesurable sur les flux de trésorerie, en particulier pour les entreprises qui dépendent de volumes de transactions élevés, d’un roulement rapide ou de virements urgents. Voici quelques-uns des avantages de ces paiements en temps réel :

• Liquidités immédiates pour les opérations quotidiennes : Lorsque les restaurants, les magasins de détail et les entreprises de commerce électronique bénéficient d’un accès instantané aux fonds, ils peuvent couvrir diverses dépenses immédiates, notamment les achats de stocks, les salaires ou les paiements des fournisseurs, sans attendre les règlements. Ceci est particulièrement utile pour les entreprises ayant des marges serrées ou des dépenses quotidiennes élevées.

• Des virements simplifiés pour les plateformes et services : Les plateformes qui paient les pigistes, les chauffeurs ou les vendeurs, comme les applications de covoiturage ou les places de marché en ligne, peuvent transférer leurs revenus rapidement, sans les retards des services bancaires traditionnels. Cela peut améliorer la rétention des travailleurs et réduire les goulots d’étranglement des flux de trésorerie pour la plateforme. De même, les services d’abonnement, les entreprises de logiciel-service (SaaS) et les plateformes de contenu numérique qui gèrent des milliers de paiements par jour peuvent éviter les files d’attente de virements en attente causées par les fins de semaine ou les jours fériés.

• Renforcement de la situation financière pour les transactions interentreprises (B2B) : Les entreprises qui fonctionnent selon des chaînes d’approvisionnement juste-à-temps (JAT) ou qui doivent payer rapidement leurs fournisseurs peuvent transférer leurs fonds plus rapidement. Cette rapidité améliore leur pouvoir de négociation avec les fournisseurs et leur permet d’éviter les pénalités en cas de retard de paiement.

Quelles sont les mesures de sécurité mises en place pour les transactions de débit instantané?

Avec les bonnes mesures de sécurité, les entreprises peuvent tirer parti des transactions de débit instantané tout en prévenant la fraude, les transactions non autorisées et les échecs de paiement. Voici comment procéder :

• Authentification au niveau de l’institution financière : Les paiements par débit instantané utilisent généralement des interfaces de programmation d’applications bancaires (API) sécurisées qui nécessitent une authentification forte du client (SCA). Cela signifie que le titulaire du compte doit prouver son identité d’au moins deux manières.

• Détection des fraudes en temps réel : Étant donné que ces paiements sont réglés presque immédiatement, les réseaux de paiement doivent analyser la fraude en temps réel à l’aide de l’apprentissage automatique et de l’historique des transactions pour signaler toute activité suspecte avant qu’un paiement ne soit effectué.

• Contrôle des risques pour les paiements à volume élevé : Les systèmes de paiement en temps réel surveillent la vélocité (augmentation soudaine du nombre de transactions) et les tendances inhabituelles. Ils vérifient également la présence de fonds disponibles afin de réduire les échecs de transaction.

• Protections contre les litiges et les annulations : Contrairement aux contestations de paiement par carte de crédit, les paiements par débit instantané sont généralement définitifs une fois traités. Toutefois, certaines institutions financières ont mis en place des protections en matière de responsabilité en cas de fraude pour les transactions non autorisées.

Comment les entreprises peuvent accéder aux fonds et les envoyer instantanément

Si vous utilisez Stripe et souhaitez bénéficier des paiements par débit instantané, il existe plusieurs façons de procéder.

Retirez vos fonds instantanément

Grâce aux virements instantanés de Stripe pour les retraits, vous pouvez retirer vos fonds et les verser sur un compte bancaire lié ou une carte de débit Visa ou Mastercard en quelques minutes, au lieu des deux à trois jours ouvrables habituels.

Il s’agit d’un outil rapide, largement pris en charge et facile à configurer :

• Vérifiez si votre compte Stripe est admissible (l’admissibilité dépend de facteurs tels que l’historique des transactions et le risque).

• Connectez une carte de débit ou un compte bancaire sur lequel vous souhaitez envoyer l’argent.

• Les virements peuvent être effectués à partir du tableau de bord Stripe ou de l’API. Dans le tableau de bord, allez dans l’onglet Virements et cliquez sur « Virer des fonds instantanément ».

• Les fonds apparaîtront dans les 30 minutes.

Virements instantanés avec Stripe Connect

Stripe Connect vous permet d’envoyer de l’argent à des marchands, des pigistes ou des entreprises du monde entier sur votre plateforme ou place de marché. Vous pouvez donner à ces utilisateurs la possibilité d’accéder à leurs fonds plus rapidement grâce à Instant Payouts. Comment procéder?

• Tout d’abord, assurez-vous que les comptes de vos utilisateurs sont admissibles. Les virements instantanés ne sont disponibles que pour les comptes connectés situés dans le même pays que la plateforme, et vous devez utiliser la devise locale.

• Vous pouvez lancer des virements instantanés manuellement ou utiliser les API de Stripe pour permettre à vos utilisateurs de le faire eux-mêmes. Pour effectuer une action manuellement à partir du tableau de bord, accédez au compte connecté spécifique, cliquez sur « Virer le solde du compte », saisissez le montant souhaité, puis cliquez sur « Instantané ».