Una transazione con addebito istantaneo è un pagamento in tempo reale in cui i fondi vengono prelevati da un conto e trasferiti quasi immediatamente su un altro conto bancario o una carta di debito. A differenza delle transazioni con addebito standard, che possono richiedere uno o più giorni lavorativi per essere regolate, l'addebito istantaneo garantisce un'autorizzazione e una movimentazione di fondi rapide. Poiché un numero sempre maggiore di attività adotta i pagamenti in tempo reale, si prevede che le transazioni di pagamento istantanee globali aumenteranno da 22 mila miliardi di dollari nel 2024 a 58 mila miliardi di dollari entro il 2028.

Di seguito viene illustrato in che modo i pagamenti con addebito istantaneo influiscono sul flusso di cassa per le attività, quali misure di sicurezza vengono generalmente adottate e come le attività possono implementare questo tipo di pagamento.

Di cosa tratta questo articolo?

• Quali sono le differenze tra i pagamenti con addebito istantaneo e le transazioni con addebito standard?
  
• In che modo i pagamenti con addebito istantaneo influiscono sul flusso di cassa di un'attività?
  
• Quali misure di sicurezza vengono adottate per le transazioni con addebito istantaneo?
  
• Come le attività possono accedere ai fondi e inviarli istantaneamente
  

Quali sono le differenze tra i pagamenti con addebito istantaneo e le transazioni con addebito standard?

Sia i pagamenti con addebito istantaneo che le transazioni con addebito standard prelevano denaro direttamente da un conto bancario, ma vengono eseguiti su circuiti diversi e richiedono tempi diversi per l'elaborazione. I pagamenti con addebito istantaneo vengono eseguiti su circuiti di pagamento in tempo reale più recenti, come FedNow negli Stati Uniti e Faster Payments Service (FPS) nel Regno Unito, e vengono generalmente regolati in pochi minuti. Le transazioni con addebito standard, invece, si basano su sistemi meno recenti come l'Automated Clearing House (ACH) negli Stati Uniti o Bacs nel Regno Unito e richiedono alcuni giorni per essere regolate.

In che modo i pagamenti con addebito istantaneo influiscono sul flusso di cassa di un'attività?

I pagamenti con addebito istantaneo hanno un impatto diretto e misurabile sul flusso di cassa, in particolare per le attività che si basano su volumi elevati di transazioni, una rapida liquidità o bonifici urgenti. Di seguito, sono riportati alcuni dei vantaggi di questi pagamenti in tempo reale.

• Liquidità immediata per le operazioni quotidiane: quando ristoranti, negozi al dettaglio e attività di e-commerce ottengono l'accesso istantaneo ai fondi, possono coprire varie voci immediate, tra cui acquisti di inventario, buste paga o pagamenti dei fornitori, senza attendere il regolamento dei pagamenti. Ciò è particolarmente utile per le aziende con margini ridotti o spese quotidiane elevate.

• Bonifici più semplici per piattaforme e servizi: le piattaforme che pagano liberi professionisti, autisti o venditori, come le applicazioni di ride-sharing o i marketplace online, possono trasferire i guadagni rapidamente, senza i ritardi dei servizi bancari tradizionali. In questo modo è possibile migliorare la fidelizzazione dei lavoratori e ridurre i colli di bottiglia del flusso di cassa per la piattaforma. Analogamente, i servizi in abbonamento, le aziende Software-as-a-Service (SaaS) e le piattaforme di contenuti digitali che gestiscono migliaia di pagamenti al giorno possono evitare le code di bonifici in sospeso causate da fine settimana o giorni festivi.

• Posizione finanziaria più forte per le transazioni B2B: le attività che operano su catene di approvvigionamento just-in-time (JIT) o che devono pagare rapidamente i fornitori possono trasferire il denaro più rapidamente. Questa velocità migliora il loro potere negoziale con i fornitori e le aiuta a evitare sanzioni per ritardi nei pagamenti.

Quali misure di sicurezza vengono adottate per le transazioni con addebito istantaneo?

Con le misure di sicurezza adeguate, le attività possono trarre vantaggio dalle transazioni con addebito istantaneo evitando al contempo frodi, transazioni non autorizzate e pagamenti non andati a buon fine. Di seguito sono riportati alcuni modi per farlo.

• Autenticazione di livello bancario: i pagamenti con addebito istantaneo in genere utilizzano API (Application Programming Interface) bancarie sicure che richiedono l'autenticazione forte del cliente (SCA). Ciò significa che il titolare del conto deve dimostrare la propria identità in almeno due modi.

• Rilevamento delle frodi in tempo reale: poiché questi pagamenti vengono regolati quasi immediatamente, i circuiti di pagamento devono eseguire l'analisi delle frodi in tempo reale utilizzando il machine learning e la cronologia delle transazioni per segnalare le attività sospette prima che venga effettuato un addebito.

• Controlli sui rischi per i pagamenti di volume elevato: i sistemi di pagamento in tempo reale monitorano la velocità (aumenti improvvisi del numero di transazioni) e gli schemi insoliti. Verificano inoltre la disponibilità dei fondi per ridurre le transazioni non riuscite.

• Protezioni per contestazioni e storni: a differenza degli storni delle carte di credito, i pagamenti con addebito istantaneo sono in genere definitivi una volta elaborati. Tuttavia, alcune banche offrono protezioni di responsabilità per frode in caso di transazioni non autorizzate.

Come le attività possono accedere ai fondi e inviarli istantaneamente

Se utilizzi Stripe e vuoi beneficiare dei pagamenti con addebito istantaneo, puoi farlo in diversi modi.

Prelievo istantaneo dei fondi

Con i bonifici istantanei di Stripe per i prelievi, puoi prelevare i tuoi fondi e regolare i pagamenti su un conto bancario collegato o su una carta di debito Visa o Mastercard in pochi minuti, rispetto ai soliti due o tre giorni lavorativi.

È veloce, ampiamente diffuso e facile da configurare nel modo seguente.

• Verifica se il tuo account Stripe è idoneo (l'idoneità dipende da fattori quali la cronologia delle transazioni e il rischio).

• Collega una carta di debito o un conto bancario a cui desideri inviare il denaro.

• I bonifici possono essere attivati tramite la Dashboard Stripe o l'API. Nella Dashboard, vai alla scheda Bonifici e fai clic su "Versa fondi immediatamente".

• I fondi saranno disponibili entro 30 minuti.

Instant Payouts con Stripe Connect

Stripe Connect ti aiuta a inviare denaro a venditori, liberi professionisti o attività di tutto il mondo sulla tua piattaforma o sul tuo marketplace. Puoi dare a questi utenti la possibilità di accedere più rapidamente ai propri fondi tramite Instant Payouts. Di seguito viene illustrato come iniziare.

• Innanzitutto, assicurati che gli account dei tuoi utenti siano idonei. I bonifici istantanei con Instant Payouts sono disponibili solo per gli account connessi che si trovano nello stesso Paese della piattaforma e occorre utilizzare la valuta locale.

• Puoi disporre bonifici istantanei con Instant Payouts manualmente o utilizzare le API di Stripe per consentire ai tuoi utenti di farlo autonomamente. Per intervenire manualmente dalla Dashboard, vai all'account connesso specifico, fai clic su "Trasferisci dal saldo dell'account", inserisci l'importo desiderato e poi fai clic su "Istantaneo".