Una transacción de adeudo instantáneo es un pago en tiempo real en el que se retiran fondos de una cuenta y se transfieren a otra cuenta bancaria o tarjeta de débito casi de inmediato. A diferencia de las transacciones de adeudo estándar, que pueden tardar uno o más días laborables en liquidarse, el adeudo instantáneo garantiza una autorización rápida y el movimiento inmediato de fondos. A medida que más empresas adopten los pagos en tiempo real, se prevé que las transacciones mundiales de pagos instantáneos aumentarán de 22 billones de dólares en 2024 a 58 billones de dólares en 2028.

A continuación, explicamos cómo afectan los pagos con adeudo instantáneo al flujo de caja de las empresas, qué medidas de seguridad se suelen aplicar y cómo pueden implementar estas empresas este tipo de pagos.

¿De qué trata este artículo?

• ¿En qué se diferencian los pagos de adeudo instantáneo de las transacciones por adeudo estándar?
  
• ¿Cómo afectan los pagos de adeudo instantáneo al flujo de caja de la empresa?
  
• ¿Qué medidas de seguridad existen para las transacciones de adeudo instantáneo?
  
• ¿Cómo las empresas pueden acceder a fondos y enviarlos al instante?
  

¿En qué se diferencian los pagos de adeudo instantáneo de las transacciones por adeudo estándar?

Tanto los pagos por adeudo instantáneo como las transacciones de adeudo estándar se debitan directamente de una cuenta bancaria, pero operan en redes distintas y requieren diferentes tiempos de procesamiento. Los pagos por adeudo instantáneo se procesan a través de nuevas redes de pagos en tiempo real como FedNow en EE. UU. y Faster Payments Service (FPS) en el Reino Unido, y normalmente se liquidan en cuestión de minutos. Por su parte, las transacciones de adeudo estándar dependen de sistemas más antiguos, como la red Automated Clearing House (ACH) en EE. UU. o Bacs en el Reino Unido, y tardan varios días en liquidarse.

¿Cómo afectan los pagos de adeudo instantáneo al flujo de caja de la empresa?

Los pagos con adeudo instantáneo tienen un impacto directo y mensurable en el flujo de caja, especialmente para las empresas que dependen de altos volúmenes de transacciones, rotación rápida o pagos con plazos ajustados. Algunos de los beneficios de estos pagos en tiempo real incluyen los siguientes:

• Liquidez inmediata para las operaciones diarias: cuando los restaurantes, las tiendas físicas y los negocios de e-commerce acceden de forma instantánea a los fondos, pueden cubrir distintos gastos inmediatos, como la compra de inventario, el pago de nóminas o las cuentas por pagar a proveedores, sin tener que esperar a la liquidación. Esto resulta especialmente útil para las empresas con márgenes ajustados o gastos diarios elevados.

• Transferencias más sencillas para plataformas y servicios: las plataformas que pagan a trabajadores autónomos, conductores o vendedores, como las aplicaciones para compartir viajes o los marketplaces en Internet, pueden transferir ganancias rápidamente, sin los retrasos de la banca tradicional. Esto puede mejorar la retención de los trabajadores y reducir los cuellos de botella en el flujo de caja de la plataforma. Del mismo modo, los servicios de suscripción, las empresas de software como servicio (SaaS) y las plataformas de contenido digital que gestionan miles de pagos al día pueden evitar las colas de transferencias pendientes causadas por los fines de semana o los días festivos.

• Posición financiera más fuerte para transacciones B2B: las empresas que operan con cadenas de suministro ajustadas o que necesitan pagar rápidamente a sus proveedores pueden mover el dinero con mayor rapidez. Esta velocidad mejora su poder de negociación con los proveedores y les ayuda a evitar sanciones por retrasos en los pagos.

¿Qué medidas de seguridad existen para las transacciones de adeudo instantáneo?

Con las medidas de seguridad adecuadas, las empresas pueden sacar partido de las transacciones de adeudo instantáneo y evitar el fraude, las transacciones no autorizadas y los fallos en los pagos. A continuación, te explicamos cómo hacerlo:

• Autenticación a nivel bancario: los pagos con adeudo instantáneo suelen utilizar interfaces de programación de aplicaciones (API) seguras del banco que requieren la autenticación reforzada de clientes (SCA). Esto significa que el titular de la cuenta debe demostrar su identidad de al menos dos maneras.

• Detección de fraude en tiempo real: dado que estos pagos se liquidan casi de forma inmediata, las redes de pago deben ejecutar análisis de fraude en tiempo real utilizando aprendizaje automático e historial de transacciones para detectar actividades sospechosas antes de que se complete el cargo.

• Controles de riesgo para pagos de gran volumen: los sistemas de pago en tiempo real monitorean la velocidad (aumentos repentinos en el número de transacciones) y los patrones inusuales. También verifican la presencia de fondos disponibles para reducir las transacciones fallidas.

• Protección contra disputas y devoluciones: a diferencia de los contracargos con tarjeta de crédito, los pagos con adeudo instantáneo suelen ser definitivos una vez procesados. Sin embargo, algunos bancos cuentan con protecciones de responsabilidad por fraude para las transacciones no autorizadas.

Cómo las empresas pueden acceder a fondos y enviarlos al instante

Si estás usando Stripe y quieres beneficiarte de los pagos con adeudo instantáneo, hay varias maneras de hacerlo.

Retira tus fondos al instante

Con las transferencias instantáneas de Stripe para las retiradas, puedes retirar los fondos y liquidarlos en una cuenta bancaria vinculada o en una tarjeta de débito Visa o Mastercard en cuestión de minutos, en lugar de los dos o tres días hábiles habituales.

Es rápido, ampliamente compatible y fácil de configurar:

• Comprueba si tu cuenta de Stripe cumple los requisitos (los criterios de admisibilidad dependen de factores como el historial de transacciones y el riesgo).

• Conecta una tarjeta de débito o una cuenta bancaria a la que quieras enviar el dinero.

• Las transferencias se pueden activar mediante el Dashboard de Stripe o la API. En el Dashboard, ve a la pestaña «Pagos» y haz clic en «Depositar fondos al instante».

• Los fondos aparecerán en 30 minutos.

Instant Payouts con Stripe Connect

Stripe Connect te ayuda a enviar dinero a vendedores internacionales, trabajadores autónomos o empresas en tu plataforma o marketplace. Puedes darles a estos usuarios la opción de acceder a sus fondos más rápidamente a través de Instant Payouts. A continuación, te explicamos cómo empezar:

• Primero, asegúrate de que las cuentas de tus usuarios sean aptas. Instant Payouts solo está disponible para cuentas conectadas que estén en el mismo país de la plataforma y debes usar la divisa local.

• Puedes iniciar Instant Payouts manualmente o usar las API de Stripe para permitir que tus usuarios lo hagan ellos mismos. Para actuar manualmente desde el Dashboard, ve a la cuenta conectada específica, haz clic en «Pagar saldo de la cuenta», introduce el importe deseado y, a continuación, haz clic en «Instantáneo».