Uma transação de débito instantâneo é um pagamento em tempo real no qual os fundos são retirados de uma conta e transferidos de forma praticamente imediata para outra conta bancária ou cartão de débito. Ao contrário das transações de débito padrão, que podem levar um ou mais dias úteis para serem liquidadas, o débito instantâneo garante rapidez na autorização e movimentação de fundos. Com a crescente adoção dos pagamentos em tempo real, as transações globais de pagamentos instantâneos devem aumentar de US$ 22 trilhões em 2024 para US$ 58 trilhões até 2028.

Vamos explicar a seguir como os pagamentos com débito instantâneo afetam o fluxo de caixa das empresas, quais medidas de segurança costumam ser aplicadas e como as empresas podem implementar esse tipo de pagamento.

Neste artigo:

• Qual a diferença entre os pagamentos com débito instantâneo e as transações de débito padrão?
  
• Como os pagamentos com débito instantâneo afetam o fluxo de caixa da empresa?
  
• Quais medidas de segurança estão em vigor para as transações de débito instantâneo?
  
• Como as empresas podem acessar e enviar fundos instantaneamente
  

Qual a diferença entre os pagamentos com débito instantâneo e as transações de débito padrão?

Tanto os pagamentos com débito instantâneo quanto as transações de débito padrão debitam fundos diretamente de uma conta bancária, mas são realizados em redes diferentes com tempos de processamento distintos. Os pagamentos com débito instantâneo são executados em redes mais recentes de pagamentos em tempo real, como FedNow nos EUA e Faster Payments Service (FPS) no Reino Unido, e normalmente são liquidados em minutos. Por outro lado, as transações de débito padrão dependem de sistemas mais antigos, como Automated Clearing House (ACH) nos EUA ou Bacs no Reino Unido, e demoram alguns dias para serem liquidadas.

Como os pagamentos com débito instantâneo afetam o fluxo de caixa da empresa?

Os pagamentos com débito instantâneo têm um impacto direto e mensurável no fluxo de caixa, especialmente para empresas que dependem de grandes volumes de transações, agilidade de faturamento ou repasses urgentes. Estes são alguns benefícios desses pagamentos em tempo real:

• Liquidez imediata nas operações diárias: quando restaurantes, lojas de varejo e empresas de e-commerce têm acesso instantâneo aos fundos, eles podem cobrir vários itens imediatos, como compras de estoque, folha de pagamento ou pagamentos de fornecedores, sem precisar esperar pelas liquidações. Isso é especialmente útil para empresas com margens apertadas ou altas despesas diárias.

• Maior facilidade de repasses para plataformas e serviços: plataformas que pagam freelancers, motoristas ou vendedores, como aplicativos de carona ou marketplaces online, podem transferir receitas rapidamente, sem as demoras dos serviços bancários tradicionais. Isso pode melhorar a retenção de funcionários e reduzir os gargalos de fluxo de caixa da plataforma. Da mesma forma, serviços de assinatura, empresas de software como serviço (SaaS) e plataformas de conteúdo digital que gerenciam milhares de pagamentos por dia podem evitar as filas de repasses pendentes causadas por fins de semana ou feriados.

• Maior solidez da posição financeira para transações B2B: empresas que operam em cadeias de suprimentos just-in-time (JIT) ou que precisam pagar rapidamente os fornecedores podem acelerar a movimentação de fundos. Essa agilidade melhora o poder de negociação com os fornecedores e os ajuda a evitar multas por atraso nos pagamentos.

Quais medidas de segurança estão em vigor para as transações de débito instantâneo?

Com as medidas de segurança certas, as empresas podem utilizar transações de débito instantâneo e evitar fraudes, transações não autorizadas e falhas de pagamento. Veja como:

• Autenticação de nível bancário: os pagamentos por débito instantâneo normalmente usam interfaces de programação de aplicativos (APIs) bancárias seguras que exigem autenticação forte de cliente (SCA). Isso significa que o titular da conta precisa comprovar sua identidade usando pelo menos duas formas diferentes.

• Detecção de fraudes em tempo real: como a liquidação desses pagamentos é praticamente imediata, as redes de pagamento precisam executar análises de fraudes em tempo real, com machine learning e histórico de transações, para sinalizar atividades suspeitas antes da cobrança ser processada.

• Controles de risco para pagamentos de alto volume: os sistemas de pagamento em tempo real monitoram velocidade (aumentos repentinos no número de transações) e padrões incomuns. Eles também verificam a presença de fundos disponíveis para reduzir as falhas nas transações.

• Proteções contra contestações e anulações: ao contrário dos estornos de cartão de crédito, os pagamentos por débito instantâneo costumam ser definitivos depois de serem processados. No entanto, alguns bancos têm proteções contra responsabilidade por fraude em caso de transações não autorizadas.

Como as empresas podem acessar e enviar fundos instantaneamente

Se você usa a Stripe e quer aproveitar as vantagens dos pagamentos com débito instantâneo, pode fazer isso de várias formas.

Retire instantaneamente os fundos

Com os repasses instantâneos da Stripe para saques, você pode retirar e liquidar os fundos em uma conta bancária ou cartão de débito Visa ou Mastercard vinculado em questão de minutos, em vez dos habituais dois a três dias úteis.

É rápido, amplamente aceito e fácil de configurar:

• Verifique se sua conta Stripe está qualificada (a qualificação depende de fatores como histórico de transações e risco).

• Conecte um cartão de débito ou conta bancária para onde você gostaria de enviar o dinheiro.

• Os repasses podem ser acionados no Stripe Dashboard ou pela API. No Dashboard, acesse a guia "Repasses" e clique em "Repassar fundos imediatamente".

• Os fundos aparecerão dentro de 30 minutos.

Instant Payouts com o Stripe Connect

O Stripe Connect ajuda você a enviar dinheiro para vendedores, freelancers ou empresas globais em sua plataforma ou marketplace. Você pode oferecer a esses usuários a opção de acelerar o acesso aos fundos com o Instant Payouts. Veja como começar:

• Primeiro, verifique se as contas dos usuários estão qualificadas. O Instant Payouts só está disponível para contas conectadas que estão no mesmo país da plataforma. Você precisa usar a moeda local.

• Você pode iniciar manualmente o Instant Payouts ou usar as APIs da Stripe para permitir que seus usuários façam isso por conta própria. Para realizar ações manuais no Dashboard, acesse a conta conectada específica, clique em "Repassar saldo da conta", informe o valor desejado e clique em "Instantâneo".