Eftpos Australia は、EFTPOS (販売時点電子資金移動) カードリーダーシステム上で、デビットカードでの購入などの電子資金移動を行うために使用されるオーストラリア国内のデビットネットワークです。デビットカードはオーストラリアのカード決済の大半を占めており、ほぼすべてのオーストラリアのデビットカードが Eftpos Australia 経由でルーティングできるため、企業の端末や決済プロバイダーがルーティングや価格設定を扱う方法は運営コストに直接影響します。

価格モデル、ルーティング構成、カード構成など複数の変数が、企業が毎月支払う金額を決定し、類似した売上プロファイルを持つ企業でも決済受け入れコストが大きく異なる理由を説明しています。以下では、オーストラリアにおける EFTPOS の手数料がどのように機能するか、それらに影響を与える要因、そして企業がコスト構造をどのように評価・改善できるかを解説します。

目次

• オーストラリアにおける EFTPOS の手数料とは
  
• EFTPOS 取引コストの構成
  
• EFTPOS 手数料の適用に影響を与える要因
  
• EFTPOS コストの監視において企業が直面する課題
  
• EFTPOS コストの最適化方法
  
• Stripe Payments でできること
  

オーストラリアにおける EFTPOS の手数料とは

Eftpos Australia は、オーストラリア国内のデビットカードネットワークです。国内の顧客が日常の銀行口座に紐づいたカードをタップまたは挿入すると、決済は Eftpos Australia のシステム経由でルーティングされます。Eftpos Australia は、シンプルな手数料体系と上限付きインターチェンジレートにより、国内取引の処理コスト削減を目的として設計されました。

オーストラリアのデビットカードの約 85% は、デュアルネットワークデビットカード (DNDC) です。つまり、国内の Eftpos Australia ネットワークまたは Visa や Mastercard などの国際決済ネットワークのいずれかで処理できます。ネットワークはビジネスの決済設定の構成に依存し、その選択がビジネスの手数料に直接影響します。Eftpos Australia は、オーストラリアでカード決済の最も低コストな選択肢であることが多いです。平均して、企業が EFTPOS 取引で請求される手数料は取引額の約 0.3% であり、Visa や Mastercard のデビットは約 0.5%、多くのクレジットカードは平均 0.9% 以上です。

EFTPOS 取引コストの構成

EFTPOS の取引コストは、実際には一連の小さな手数料で構成されています。これらの手数料の一部は決済代行業者から受け取る明細書に記載されていますが、多くは取引ごとに支払う「加盟店サービス手数料」に埋もれています。

その構造は通常以下のようになっています。

EFTPOS 手数料のレイヤー

EFTPOS 決済には以下が含まれます。

• インターチェンジフィー: 加盟店の銀行 (アクワイアラー) がカード会員の銀行 (イシュアー) に各取引ごとに支払う手数料です。EFTPOS のインターチェンジは比較的低く、取引あたり $0.04 AUD 未満であることが多く、規制上の上限は $0.10 AUD または 0.2% です。少額取引や慈善取引では、インターチェンジがゼロになることも多いです。

• ブランドフィー: カード発行会社とアクワイアラーの両方に課され、これらの手数料はオーストラリアでは直接規制されておらず、その結果、計算が難しい場合があります。取引ネットワーク、事業規模、その他の要因によって異なる場合があります。

• アクワイアラーマージン: 決済プロバイダーが決済の処理に対して請求する料金です。一部のプロバイダーは取引ごとに固定料金を設けています。その他のプロバイダーは実費を転嫁し、マージンを上乗せします。

一部の決済には EFTPOS 端末のレンタル料やサービス料も含まれる場合があります。

請求書での手数料の表示

前述の通り、EFTPOS 手数料は通常明細化されていません。代わりに、通常は単一の加盟店サービス手数料が表示されます。

価格プランによっては、以下のような形になることがあります。

• ブレンドレート: さまざまな手数料 (例: インターチェンジ、スキーム) が、使用するネットワークに関係なく、すべてのデビットカードに対して単一の手数料にまとめられます。この金額は予測しやすいですが、Eftpos Australia 固有の低コストを反映しているとは限りません。

• フラットレート: 一般的に、すべてのクレジットカードとデビットカードで単一のレートが適用されます。予測可能ですが、可視性と節約の機会を失います。

• インターチェンジプラス: 実際のインターチェンジ手数料とブランドフィーに加え、固定マージンを支払います。これはより複雑ですが透明性が高く、Eftpos Australia 経由で低手数料の取引を多く処理する場合は通常コストが低くなります。

EFTPOS 手数料の適用に影響を与える要因とは？

2 つの企業が $50 AUD のデビット売上を処理しても、支払う EFTPOS 手数料が大きく異なることがあります。これは、コストが顧客行動、プロバイダーの価格戦略、規制ルールの組み合わせによって形作られるためです。

手数料に影響を与える要因は以下の通りです。

取引量と交渉力

大手小売業者は数百万件の取引を処理するため、アクワイアラーは彼らのビジネスを獲得するためにより激しく競争します。これらの小売業者は、より低いマージン、より低い取引あたりの手数料、そして多くの場合、カスタム価格設定を交渉できます。小規模事業者、特に基本的な銀行プランを利用している事業者は、柔軟性がほとんどない「標準」レートを支払う傾向があります。

決済構成

顧客の行動もコストプロファイルに直接影響します。

主な変数は次のとおりです。

• デビットとクレジット: Eftpos Australia を含むデビットは、一般的にクレジットより手数料が低いです。Eftpos Australia の利用が多い企業は、決済コストを大幅に低く抑えられます。

• 対面とオンライン: オンライン取引は不正利用リスクが高いため、インターチェンジが高くなります。

• カードの種類: 標準カードは安価ですが、プレミアムカードやコーポレートカードはインターチェンジフィーが高くなります。

• 国内カードと国際カード: 国際カードはほとんどの場合、コストが高くなります。

決済構成のわずかな変化でも、実効手数料率が目に見えて変わることがあります。

決済プロバイダーの価格モデル

決済プロバイダーがどのように手数料を構成するかによって、Eftpos Australia のコスト優位性のどれだけを実際に享受できるかが決まります。同じ Eftpos Australia の基礎取引でも、2 つのプロバイダーで大きく異なるマージンが請求されることがあります。

デュアルネットワークデビットカードのルーティング動作

DNDC のデフォルトルーティングは、歴史的に Visa やMastercard を優先してきたため、企業は知らずのうちにデビット取引に対してより高い手数料を支払っていました。多くのアクワイアラーは、企業が明示的に最低コストルーティング (LCR) を有効にしない限り、より高コストな経路をデフォルトで選択します。LCR では、決済は利用可能な最も手頃なネットワーク経由で自動的にルーティングされ、多くの場合 Eftpos Australia になります。Stripe などのプロバイダーは、LCR ロジックを使用して、デフォルトで最も安価なネットワーク経由でトランザクションを自動ルーティングできます。

EFTPOS コストの監視において企業が直面する課題とは？

多くの企業はカード決済を受け付けるために支払っていることは知っていますが、正確にいくら支払っているのか、なぜ支払うのかを明確に把握していません。

EFTPOS 取引コストの監視における課題は以下の通りです。

• 読みにくい明細書: プロバイダーの明細書は非常に難解であることで有名です。銀行は内部コードを使用して手数料を明細化したり、コストを大まかなカテゴリーにまとめることが多く、どの手数料が Eftpos Australia に関連し、どれが他のネットワークに関連するのかを判断するのが困難です。

• 予測不能な価格設定: カード構成、取引額、ルーティングの決定によって月ごとに手数料が変動することがあります。クレジット利用へのシフトやルーティング動作の変更は、実効レートを大幅に上げる可能性があります。

• 限られた透明性: プロバイダーは比較可能な手数料体系を公表しないため、企業は自社の手数料が競争力があるかどうか推測するしかないことが多いです。

• サーチャージの法令遵守: サーチャージを課す場合、オーストラリアではサーチャージがそのコストを超えることは認められていないため、実際の受け入れコストでサーチャージを法的に裏付ける義務があります。多くの企業はこれを自信を持って行うためのレポート精度を持っておらず、法令遵守リスクが生じています。

EFTPOS コストの最適化方法

EFTPOS コストを下げるには、まず資金が実際にどこに使われているのかを把握することから始まります。毎月の支出を大幅に削減できる調整がいくつかあります。

以下のステップを検討してください。

明細書を監査する

毎月、プロバイダーの明細書を確認する時間を確保してください。支払った EFTPOS 手数料の総額を確認し、以下の式で実効レートを計算します。

(EFTPOS 手数料総額 ÷ EFTPOS 取引総額) × 100 = 実効手数料率

月ごとの予期せぬ変動に注意してください。プロバイダーが Visa デビット、Mastercard デビット、Eftpos Australia デビット、クレジットで取引を区別するレポートを提供していない場合は、提供を求めてください。見えないものは最適化できません。

最低コストルーティングが有効であることを確認する

デュアルネットワークデビットカードではルーティングがすべてです。LCR では、非接触デビットのタップは通常 Eftpos Australia 経由で処理されます。LCR がなければ、Eftpos Australia が利用可能でも Visa や Mastercard のデビットレートを支払うことになる可能性があります。LCR を使用する企業は、デビット取引の受け入れに関連するコストが約20% 低いと推定されていますが、すべてのプロバイダーがデフォルトで LCR を有効にしているわけではありません。

価格モデルを再評価する

価格プランによって、Eftpos Australia のコスト優位性をどれだけ享受できるかが決まります。EFTPOS 決済を始めてからしばらく経っている場合、決済ネットワークがまだビジネスに適しているかを再評価する時期かもしれません。取引量が増えている場合はカスタム価格設定が利用できる可能性があります。プロバイダーは通常、求められない限り提供しません。ビジネスに最適な構造は、1 カ月分の取引データを分析することで見つかることが多いです。

レート以外にも目を向ける

EFTPOS 手数料が低くても、周辺コストがその恩恵を帳消しにしてしまうなら意味がありません。端末レンタル料にいくら支払っていますか？月々のアカウント料金やチャージバック、返金手数料はどうですか？サポートの品質や売上処理時間に満足していますか？理想的には、総コストとメリットがビジネスに適している必要があります。

規制の変更に常に注意を払う

インターチェンジの上限、ルーティング義務、透明性改革はすべて決済処理コストに影響を与えます。オーストラリア準備銀行 (RBA) がベンチマークを調整すると、コストが変わることがあります。即座に変わる場合もあれば、プロバイダーにメリットの還元を依頼した場合にのみ変わることもあります。

Stripe Payments でできること

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