El sector de los pagos es enorme. En 2025, generó 2,5 billones de dólares estadounidenses en ingresos a partir de 3,6 billones de transacciones en todo el mundo. El sector está cambiando rápidamente con nuevos flujos de proceso de compra, monederos digitales y front-ends elegantes. Pero el verdadero cambio se está produciendo en la infraestructura: cómo se crean, protegen, regulan e integran los pagos en los productos. Existe un gran incentivo para realizar mejoras que hagan que los pagos sean más rentables, más accesibles y más fáciles de gestionar.

A continuación, desglosaremos dónde se está produciendo la innovación en los pagos en este momento y qué se necesita para desarrollarla.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es la innovación en pagos?
  
• ¿Cómo favorece la infraestructura moderna la innovación en los pagos?
  
• ¿Por qué los pagos instantáneos y la banca abierta están cambiando las expectativas de los clientes?
  
• ¿Cómo están cambiando los pagos las capas de pagos como servicio y de orquestación?
  
• ¿En qué aspectos la privacidad de los datos, el fraude y las cuestiones relacionadas con el cumplimiento de la normativa ralentizan el ritmo de la innovación?
  
• ¿Cómo pueden las empresas vincular la innovación en los pagos con los sistemas y los objetivos de cumplimiento de la normativa?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué es la innovación en pagos?

La innovación en los pagos es un cambio significativo en la mecánica subyacente de cómo funcionan los pagos. Una verdadera mejora reducirá el coste estructural o llegará a las personas que no tenían acceso al sistema anteriormente. Estos son algunos ejemplos:

• El sistema de pagos internacional le cuesta a cada cliente aproximadamente 1000 USD al año. Pagan parte de ese coste en casi todas las transacciones. Si un nuevo producto o sistema reduce esa cifra, está resolviendo un problema importante.

• Apple Pay ha creado un aspecto moderno, pero sigue cobrando los pagos a través de las mismas redes de tarjetas y sistemas de compensación que han existido durante décadas. M-Pesa en Kenia y Alipay y WeChat Pay en China, por otro lado, han creado sistemas paralelos para personas que no tenían acceso a las finanzas tradicionales.

La verdadera innovación crea nuevas redes, agiliza los pagos, reduce costes, amplía el alcance o hace que el sistema sea programable de formas que antes no lo era.

¿Cómo favorece la infraestructura moderna la innovación en los pagos?

Los pagos solían estar bloqueados dentro de los bancos y los archivos por lotes. Ahora están integrados directamente en los productos de software. Por ejemplo, una aplicación de transporte puede ofrecer pagos instantáneos a los conductores, o un marketplace puede tener financiación integrada. Eso hace que los pagos sean programables, modulares e incluso invisibles, y le da al proveedor de software más control.

Estas son algunas tecnologías que impulsan la innovación en los pagos.

Interfaces de programación de aplicaciones (API)

Las API son el núcleo de la infraestructura de transacciones moderna: hacen posibles los pagos integrados. Permiten servicios en tiempo real para la aceptación de pagos, el cobro, la verificación de identidad, el análisis de riesgos y el cambio de divisas. Con las API, las empresas pueden crear rutas inteligentes, reglas de reintento dinámicas y registros instantáneos. Este tipo de programabilidad a menudo lleva a las empresas a rediseñar casi todo, desde los flujos de activación hasta las tesorerías.

Tokenización

La tokenización es una importante función de seguridad de los pagos integrados. Sustituye los datos confidenciales (por ejemplo, números de tarjeta, datos bancarios) por un marcador de posición seguro, lo que hace que los pagos sean más seguros de almacenar y más rápidos de dirigir. Por ejemplo, en los monederos digitales, tu tarjeta se convierte en un token específico del dispositivo que no se puede reutilizar en ningún otro lugar.

Los bancos también están experimentando con depósitos tokenizados, como representaciones digitales de saldos reales, que podrían moverse íntegramente en nuevas redes. Esto abre la puerta a un cobro continuo, instantáneo y simultáneo entre sistemas.

¿Por qué los pagos instantáneos y la banca abierta están cambiando las expectativas de los clientes?

Instant Payments y la banca abierta están redefiniendo las expectativas de los clientes en cuanto a velocidad, visibilidad y control. A continuación explicamos cómo:

• Pagos en tiempo real: Se prevé que estos pagos crezcan un 289 % entre 2023 y 2030. La demanda está aumentando, ya que los clientes no quieren esperar a que se procesen los pagos durante el fin de semana. Sin embargo, los sistemas heredados no se diseñaron para pagos instantáneos. Por eso, entre bastidores, los bancos están revisando las herramientas contra el fraude, las operaciones con los clientes y los procesos de tesorería para poder seguir el ritmo.

• Banca abierta: permite a los clientes vincular cuentas entre aplicaciones, iniciar pagos directamente desde sus bancos y autenticarse al instante sin tener que volver a introducir los números de ruta. Esta capacidad está impulsando el auge de los pagos de cuenta a cuenta, que eluden por completo las redes de tarjetas.

¿Cómo están cambiando los pagos las capas de pagos como servicio y de orquestación?

A medida que los pagos se vuelven más complejos, las empresas están creando pilas flexibles. En lugar de dedicar años a construir una infraestructura básica, algunas optan por plataformas preconstruidas como las siguientes:

• Pagos como servicio (PaaS): las empresas pueden utilizar API para integrarse con una plataforma que gestiona los pagos de forma eficiente y a gran escala. Los bancos pueden añadir nuevos métodos de pagos sin necesidad de reescribir sus sistemas back-end, y las empresas no financieras pueden incorporar los pagos en sus productos. PaaS también puede ayudar a las empresas a gestionar los requisitos de cumplimiento de la normativa en todo el mundo.

• Coordinación de pagos: las plataformas de coordinación de pagos actúan como controladores de tráfico. A partir de una variedad de responsables del tratamientos, pasarelas y métodos de pagos, deciden en tiempo real dónde enviar una transacción para obtener el mejor costo, la tasa de autorización más alta o la ruta más rápida.

Estos modelos dan a las empresas más control sin necesidad de gestionar decenas de integraciones. Pueden activar o desactivar proveedores, responder a interrupciones al instante y ajustar el rendimiento en todas las regiones.

¿En qué aspectos la privacidad de los datos, el fraude y las cuestiones relacionadas con el cumplimiento de la normativa ralentizan el ritmo de la innovación?

La innovación en los pagos suele verificarse mediante normativas. La privacidad de los datos, fraude y cumplimiento de la normativa están dando forma a lo que es posible lanzar, especialmente a gran escala.

El desarrollo de reglas de privacidad está restringiendo el alcance

Las fintech deben hacer frente a un conjunto de leyes internacionales en constante cambio que regulan la forma en que se recopilan, comparten y almacenan los datos. Los productos de pagos a menudo deben superar una prueba de privacidad que determina qué datos se utilizan, si se tiene permiso para utilizarlos y si se puede demostrar.

Estas capas adicionales de protección pueden ralentizar el progreso y aumentar los requisitos para el lanzamiento. Por eso, la privacidad por diseño debe incorporarse desde el principio.

El fraude cambia más rápido que los equipos de producto

Cuanto mejor sea la experiencia del cliente, menos tiempo habrá para detectar fraude.

Se prevé que las pérdidas por fraude en los pagos por Internet superen los 360 000 millones de dólares a nivel mundial en 2028, y el 80 % de las empresas sufrieron fraudes en los pagos en 2023. Esto hace necesario invertir en medidas de prevención más inteligentes, como la puntuación basada en el machine learning, el análisis del comportamiento y los límites dinámicos. También significa que algunas funciones se retrasan o se limitan mientras los equipos realizan pruebas de presión en casos extremos.

El cumplimiento de la normativa es la variable que evoluciona más lentamente

El cumplimiento de la normativa suele ir por detrás de la experiencia del usuario. Una empresa no puede aceptar un método de pagos internacional si no cuenta con una cobertura normativa internacional, pero crear un sistema sólido para el cumplimiento de la normativa lleva tiempo. El cumplimiento de la normativa puede ser uno de los obstáculos más difíciles para la innovación.

¿Cómo pueden las empresas vincular la innovación en los pagos con los sistemas y los objetivos de cumplimiento de la normativa?

Resiste la tentación de desarrollar rápidamente. La seguridad debe ser tu máxima prioridad. A medida que modernizas los pagos, eso implica comunicación entre los departamentos de producto, operaciones y riesgos.

Te explicamos cómo hacerlo bien desde el principio.

Haz que tu compilación sea interdisciplinaria

La mejora no llega muy lejos sin el cumplimiento de la normativa. Por eso, los equipos de alto rendimiento suelen involucrar a los departamentos jurídico, de riesgos y de operaciones antes de comenzar el desarrollo. La colaboración inicial evita costosas reescrituras y acelera la aprobación una vez que el producto está en funcionamiento.

Invierte en las herramientas y socios adecuados

Debes rediseñar los modelos de soporte, las operaciones de tesorería y la detección de fraudes para que funcionen en tiempo real. Ese rediseño requerirá seleccionar socios que ya hayan resuelto los problemas más difíciles, como los plazos de cobro, la cobertura de la normativa contra el blanqueo de capitales (AML) y el conocimiento del cliente (KYC), y la fiabilidad de las API. Muchas empresas están utilizando plataformas PaaS para gestionar estos problemas, ya que estas plataformas pueden acortar el tiempo de comercialización y reforzar el cumplimiento de la normativa cuando se utilizan correctamente.

Prueba en producción, pero no todo a la vez

Utiliza pilotos controlados y entornos de pruebas antes del lanzamiento para probar nuevas funciones de pagos con usuarios reales y límites de riesgo medibles. Esto genera confianza entre los reguladores y proporciona a los equipos los datos de señalización que necesitan para expandirse.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa —desde startups en expansión hasta empresas globales— a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar la experiencia en el proceso de compra: con Payments, puedes ofrecer una experiencia de compra ágil e intuitiva. Además, ahorrarás miles de horas de trabajo de desarrollo gracias a sus interfaces de pago prediseñadas, que te dan acceso a más de 125 métodos de pago y Link, el monedero digital desarrollado por Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales online y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tu facturación con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección contra el fraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Muévete más rápido con una plataforma flexible y fiable para crecer: construye sobre una plataforma diseñada para adaptarse a ti, con un tiempo de actividad del 99,999 % y una fiabilidad líder en el sector.

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