L’industrie des paiements est immense. En 2025, elle a généré 2 500 milliards de dollars US de revenus à partir de 3 600 milliards de transactions à l’échelle mondiale. Le secteur évolue rapidement, avec de nouveaux flux de paiement, des portefeuilles numériques et des interfaces utilisateurs soignées. Toutefois, la véritable transformation se produit au niveau de l’infrastructure : la façon dont les paiements sont conçus, sécurisés, réglementés et intégrés aux produits. Les incitatifs sont forts pour apporter des améliorations qui rendent les paiements plus rentables, plus accessibles et plus simples à gérer.

Ci-dessous, nous détaillons les domaines où l’innovation en matière de paiements se manifeste actuellement et ce qu’il faut pour concevoir des solutions adaptées.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce que l’innovation en matière de paiement?
  
• Comment une infrastructure moderne soutient-elle l’innovation en matière de paiements?
  
• Pourquoi les paiements instantanés et la banque ouverte transforment-ils les attentes des clients?
  
• Comment les couches de paiement en tant que service et d’orchestration modifient-elles les paiements?
  
• Où les préoccupations liées à la confidentialité, à la fraude et à la conformité freinent-elles le rythme de l’innovation?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles lier l’innovation en matière de paiements à leurs systèmes et à leurs objectifs de conformité?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider?
  

Qu’est-ce que l’innovation du paiement?

L’innovation en matière de paiement est un changement significatif dans le fonctionnement sous-jacent des paiements. Une véritable amélioration réduira soit les coûts structurels, soit touchera des personnes qui n’avaient pas accès au système auparavant. Voici quelques exemples :

• Le système de paiement mondial coûte à chaque client environ 1 000 $ US par an. Ils paient une partie de ce coût dans presque chaque transaction. Si un nouveau produit ou système réduit ce chiffre, cela résout un problème important.

• Apple Pay a adopté une interface moderne, mais les paiements sont toujours réglés par les mêmes réseaux de cartes et systèmes de compensation qui existent depuis des décennies. À l’inverse, M-Pesa au Kenya ainsi qu’Alipay et WeChat Pay en Chine ont mis en place des systèmes parallèles destinés aux personnes qui n’avaient pas accès aux services financiers traditionnels.

La véritable innovation construit de nouveaux réseaux, accélère les paiements, réduit les coûts, élargit la portée ou rend le système programmable d’une manière qu’il n’était pas auparavant.

Comment les infrastructures modernes soutenir paiement-elles l’innovation?

Les Payments étaient auparavant verrouillés dans les banques et les fichiers en lot. Aujourd’hui, ils sont intégrés directement dans les produits logiciels. Par exemple, une application de covoiturage peut offrir des paiements instantanés aux chauffeurs, ou une place de marché peut proposer un financement intégré. Cela rend les paiements programmables, modulaires, voire invisibles, et donne au fournisseur de logiciels plus de contrôle.

Ce sont quelques technologies qui soutenir paiement l’innovation.

Interfaces de programmation d’applications (API)

Les API constituent le cœur de l’infrastructure moderne des transactions : elles rendent possibles les paiements intégrés. Elles permettent des services en temps réel pour l’acceptation des paiements, le règlement, la vérification de l’identité, l’analyse du risque et la conversion des devises. Grâce aux API, les entreprises peuvent mettre en place un acheminement intelligent, des règles de nouvelle tentative dynamiques et une tenue des registres instantanée. Ce niveau de programmabilité amène souvent les entreprises à repenser presque tous leurs processus, des parcours d’intégration des clients jusqu’à la gestion de la trésorerie.

Jetonisation

La jetonisation est une fonctionnalité de sécurité clé des paiements intégrés. Elle remplace les données sensibles (p. ex. numéros de carte, coordonnées bancaires) par un identifiant sécurisé, ce qui rend les paiements plus sûrs à stocker et plus rapides à acheminer. Par exemple, dans les portefeuilles numériques, votre carte devient un jeton propre à l’appareil, qui ne peut pas être réutilisé ailleurs.

Les banques expérimentent également des dépôts jetonisés, comme des représentations numériques de soldes réels, qui pourraient circuler sur de tout nouveaux réseaux. Cela ouvre la voie à des règlements continus, instantanés et simultanés entre différents systèmes.

Pourquoi les paiements instantanés et le système bancaire ouvert transforment-ils les attentes des clients?

Les paiements instantanés et le système bancaire ouvert transforment les attentes des clients en matière de rapidité, de visibilité et de contrôle. Voici comment :

• Paiements en temps réel : ces paiements devraient connaître une croissance de 289 % entre 2023 et 2030. La demande augmente, car les clients ne veulent plus attendre un traitement par lots en fin de semaine. Or, les systèmes existants n’ont pas été conçus pour les paiements instantanés. En coulisses, les banques doivent donc moderniser leurs outils de détection de la fraude, leurs opérations clients et leurs processus de trésorerie simplement pour suivre le rythme.

• Système bancaire ouvert : il permet aux clients de lier leurs comptes entre différentes applications, d’initier des paiements directement depuis leur banque et de s’identifier instantanément sans avoir à ressaisir leurs numéros d’acheminement. Cette capacité alimente l’essor des paiements de compte à compte, qui contournent entièrement les réseaux de cartes.

Comment les couches de paiement en tant que service et d’orchestration modifient-elles les paiements?

À mesure que les paiements gagnent en complexité, les entreprises assemblent des suites d’outils flexibles. Plutôt que de consacrer des années à bâtir une infrastructure de base, certaines choisissent des plateformes prêtes à l’emploi, comme les suivantes :

• Paiement en tant que service (PaaS) : les entreprises peuvent utiliser des API pour s’intégrer à une plateforme qui gère les paiements de façon efficace et à mesure qu’elles se développent. Les banques peuvent ajouter de nouveaux modes de paiement sans réécrire leurs systèmes principaux, et les entreprises non financières peuvent intégrer les paiements directement à leurs produits. Le PaaS peut aussi aider à gérer l’évolution des exigences de conformité partout dans le monde.

• Orchestration des paiements : les plateformes d’orchestration des paiements agissent comme un centre de contrôle du trafic. À partir d’un ensemble de sous-traitants, de passerelles et de modes de paiement, elles déterminent en temps réel où acheminer une transaction afin d’obtenir le meilleur coût, le taux d’autorisation le plus élevé ou le chemin le plus rapide.

Ces modèles donnent aux entreprises davantage de contrôle sans les obliger à gérer des dizaines d’intégrations. Elles peuvent activer ou désactiver des fournisseurs, réagir instantanément aux pannes et ajuster les performances selon les régions.

Où les enjeux de protection des données, de fraude et de conformité ralentissent-ils le rythme de l’innovation?

L’innovation en matière de paiement est souvent freinée par la réglementation. La confidentialité des données, la fraude et la conformité façonnent ce qu’il est possible de lancer, surtout à se développer.

L’évolution des règles en matière de protection des renseignements personnels resserre le cadre d’application

Les entreprises de technologie financière doivent composer avec un ensemble de lois mondiales en constante évolution qui régissent la façon dont les données sont recueillies, partagées et sauvegardées. Les produits de paiement doivent souvent réussir une évaluation de conformité en matière de protection des renseignements personnels, laquelle détermine quelles données sont utilisées, si l’autorisation requise a été obtenue et si cette autorisation peut être démontrée.

Ces couches supplémentaires de protection peuvent ralentir les progrès et augmenter les exigences de lancement. C’est pourquoi la confidentialité dès la conception doit être intégrée dès le départ.

La fraude évolue plus vite que les équipes produit

Plus l’expérience client est fluide, moins il y a de temps pour détecter la fraude.

Les pertes liées à la fraude dans les paiements en ligne devraient dépasser 360 milliards de dollars à l’échelle mondiale d’ici 2028, et 80 % des entreprises ont été victimes de fraude de paiement en 2023. Cette situation exige des investissements dans des mesures de prévention plus intelligentes, comme l’évaluation fondée sur l’apprentissage automatique, l’analyse comportementale et des limites dynamiques. Cela signifie aussi que certaines fonctionnalités peuvent être retardées ou restreintes pendant que les équipes effectuent des tests de résistance sur des cas limites.

La conformité est la variable qui évolue le plus lentement

La conformité accuse souvent un retard par rapport à l’expérience utilisateur. Une entreprise ne peut pas accepter un mode de paiement mondial si elle ne dispose pas d’une couverture de conformité à l’échelle internationale, mais la mise en place d’un cadre de conformité solide prend du temps. La conformité peut ainsi devenir l’un des obstacles les plus difficiles à surmonter pour l’innovation.

Comment les entreprises peuvent-elles lier l’innovation en matière de paiements à leurs systèmes et à leurs objectifs de conformité?

Résistez à la tentation d’aller trop vite. La sécurité doit être votre priorité absolue. À mesure que vous modernisez vos paiements, cela suppose une collaboration étroite entre les équipes produit, opérations et gestion du risque.

Voici comment bien faire dès le départ.

Adoptez une approche de développement transversale

L’amélioration progresse difficilement sans la conformité. C’est pourquoi les équipes les plus performantes font intervenir les équipes juridiques, de gestion du risque et des opérations avant même le début du développement. Cette collaboration en amont permet d’éviter des réécritures coûteuses et d’accélérer les approbations une fois le produit mis en production.

Investissez dans les bons outils et partenaires

Vous cherchez à repenser les modèles de soutien, les opérations de trésorerie et la détection de la fraude afin qu’ils fonctionnent en temps réel. Cette refonte exige de choisir des partenaires qui ont déjà résolu les enjeux les plus complexes, comme les délais de règlement, la couverture en matière de lutte contre le blanchiment de capitaux (LBC) et de connaissance du client (KYC), ainsi que la fiabilité des API. De nombreuses entreprises ont recours à des plateformes de paiement en tant que service (PaaS) pour gérer ces enjeux, puisque ces plateformes peuvent réduire les délais de mise en marché et renforcer la conformité lorsqu’elles sont utilisées efficacement.

Testez en production — mais de façon progressive

Avant le lancement, utilisez des projets pilotes contrôlés et des environnements de test pour éprouver de nouvelles fonctionnalités de paiement auprès de véritables utilisateurs, tout en imposant des limites de risque mesurables. Cette approche renforce la confiance des organismes de réglementation et fournit aux équipes les données de référence nécessaires pour se développer.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Paymentsoffre une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des jeunes entreprises en démarrage aux entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateur de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.

• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en personne et en ligne : créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.

• Améliorer le rendement des paiements : augmentez les revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

• Avancez plus rapidement grâce à une plateforme flexible et fiable pour soutenir votre croissance : Bâtissez sur une plateforme conçue pour évoluer avec vous, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier ordre dans l’industrie.

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