อุตสาหกรรมการชำระเงินเป็นอุตสาหกรรมที่ใหญ่ โดยในปี 2025 อุตสาหกรรมมีการสร้างรายรับได้ 2.5 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐ ซึ่งมาจาก 3.6 ล้านล้านธุรกรรมทั่วโลก ภาคส่วนนี้มีการเปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็วเนื่องจากมีขั้นตอนการชำระเงินใหม่ มีกระเป๋าเงินดิจิทัล และฟรอนท์เอนด์ที่ใช้งานได้ลื่นไหล แต่การเปลี่ยนแปลงที่แท้จริงนั้นเกิดขึ้นภายในโครงสร้างพื้นฐาน ซึ่งมีทั้งการเปลี่ยนแปลงด้านวิธีการสร้าง การรักษาความปลอดภัย การควบคุมดูแล และการฝังการชำระเงินเข้ากับผลิตภัณฑ์ บวกกับมีแรงจูงใจที่ช่วยส่งเสริมให้มีการปรับปรุงต่างๆ ที่จะทำให้การชำระเงินมีความคุ้มค่ามากขึ้น เข้าถึงได้มากขึ้น และจัดการได้ง่ายขึ้น

ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายอย่างละเอียดว่านวัตกรรมจะเข้ามามีส่วนในการชำระเงินส่วนใดบ้างในตอนนี้ และต้องใช้อะไรบ้างเพื่อสร้างนวัตกรรมนั้น

เนื้อหาหลักในบทความ

• นวัตกรรมการชำระเงินคืออะไร
  
• โครงสร้างพื้นฐานที่ทันสมัยช่วยสนับสนุนนวัตกรรมการชำระเงินได้อย่างไร
  
• เหตุใดการชำระเงินแบบทันทีและธนาคารแบบเปิดจึงเป็นตัวกำหนดความคาดหวังของลูกค้าขึ้นใหม่
  
• การให้บริการการชำระเงินและเลเยอร์การประสานรวมทำให้การชำระเงินเปลี่ยนแปลงไปอย่างไร
  
• ความเป็นส่วนตัวของข้อมูล การทุจริต หรือการปฏิบัติตามข้อกำหนดเป็นตัวถ่วงให้นวัตกรรมช้าลงในส่วนใดบ้าง
  
• องค์กรต่างๆ จะเชื่อมโยงนวัตกรรมการชำระเงินเข้ากับระบบและเป้าหมายการปฏิบัติตามข้อกำหนดได้อย่างไร
  
• Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง
  

นวัตกรรมการชำระเงินคืออะไร

นวัตกรรมการชำระเงินเป็นการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญในกลไกพื้นฐานของวิธีการทำงานของการชำระเงิน การปรับปรุงที่แท้จริงจะช่วยลดต้นทุนโครงสร้างหรือช่วยให้เข้าถึงผู้ที่ไม่สามารถใช้ระบบได้ก่อนหน้านี้ โดยตัวอย่างส่วนหนึ่งได้แก่:

• ค่าบริการของระบบการชำระเงินทั่วโลกสำหรับลูกค้าแต่ละรายอยู่ที่ประมาณ 1,000 ดอลลาร์สหรัฐต่อปี โดยลูกค้าต้องแบกรับต้นทุนส่วนหนึ่งนี้แทบทุกครั้งที่ทำธุรกรรม หากมีผลิตภัณฑ์หรือระบบใหม่ที่สามารถลดต้นทุนดังกล่าวได้ ก็ถือว่าช่วยกำลังแก้ปัญหาใหญ่ไปได้

• Apple Pay ได้สร้างรูปลักษณ์นวัตกรรมที่ทันสมัย แต่ยังคงชำระเงินผ่านเครือข่ายบัตรและระบบหักบัญชีแบบเดิมๆ ที่มีมานานหลายสิบปี ในทางกลับกัน M-Pesa ในเคนยาและ Alipay และ WeChat Pay ในจีนได้สร้างระบบคู่ขนานขึ้นมาเพื่อรองรับผู้ที่ไม่สามารถใช้ระบบการเงินแบบดั้งเดิมได้

นวัตกรรมที่แท้จริงจะช่วยสร้างเครือข่ายใหม่ เพิ่มความเร็วในการชำระเงิน ลดต้นทุนขยายการเข้าถึง หรือทำให้ระบบสามารถตั้งโปรแกรมได้ในรูปแบบที่ไม่เคยมีมาก่อน

โครงสร้างพื้นฐานที่ทันสมัยช่วยสนับสนุนนวัตกรรมการชำระเงินได้อย่างไร

ที่ผ่านมา การชำระเงินมักถูกจำกัดอยู่แค่ภายในธนาคารและการประมวลผลแบบเป็นชุด แต่ปัจจุบันนี้ การชำระเงินได้ถูกฝังลงในผลิตภัณฑ์ซอฟต์แวร์โดยตรง ตัวอย่างเช่น แอปเรียกรถสามารถจ่ายเงินให้คนขับได้ทันที หรือมาร์เก็ตเพลสสามารถมีระบบการเงินฝังอยู่ในตัวได้ ทำให้การชำระเงินกลายเป็นสิ่งที่ตั้งโปรแกรมได้ เป็นแบบโมดูลาร์ และสามารถซ่อนไม่ให้มองเห็นได้ พร้อมทั้งช่วยให้ผู้ให้บริการซอฟต์แวร์มีการควบคุมมากขึ้น

เทคโนโลยีที่ช่วยสนับสนุนนวัตกรรมการชำระเงินมีอยู่หลายอย่างดังนี้

อินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน (API)

API เป็นหัวใจสำคัญของโครงสร้างพื้นฐานการทำธุรกรรมสมัยใหม่: เพราะเป็นสิ่งที่ทำให้ระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัวเกิดขึ้นได้ API ช่วยให้สามารถเปิดใช้งานบริการแบบเรียลไทม์สำหรับการยอมรับการชำระเงิน การชำระเงิน การยืนยันตัวตน การวิเคราะห์ความเสี่ยง และการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ การที่บริษัทต่างๆ มี API ก็จะสามารถสร้างการกำหนดเส้นทางอัจฉริยะ กฎการลองใหม่แบบไดนามิก และการเก็บบันทึกทันทีขึ้นมาได้ ความสามารถในการตั้งโปรแกรมแบบนี้มักทำให้ธุรกิจต้องออกแบบใหม่เกือบทุกอย่างตั้งแต่กระบวนการเริ่มต้นใช้งานไปจนถึงการจัดการบริหารเงิน

การแปลงเป็นโทเค็น

การแปลงโทเค็นเป็นฟีเจอร์ด้านความปลอดภัยที่สำคัญของระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัว โดยจะทำการสลับข้อมูลที่ละเอียดอ่อน (เช่น หมายเลขบัตร รายละเอียดธนาคาร) เป็นองค์ประกอบยึดตำแหน่งที่มีความปลอดภัย ทำให้สามารถจัดเก็บการชำระเงินได้อย่างปลอดภัยยิ่งขึ้นและสามารถกำหนดเส้นทางได้เร็วขึ้น ตัวอย่างเช่น ในกระเป๋าเงินดิจิทัล บัตรของคุณจะกลายเป็นโทเค็นที่เชื่อมโยงกับอุปกรณ์นั้นโดยเฉพาะซึ่งไม่สามารถนำไปใช้ที่อื่นซ้ำได้

ธนาคารต่างๆ ก็กำลังทดลองกับการฝากเงินแบบที่มีการแปลงเป็นโทเค็น เช่น การแสดงยอดคงเหลือจริงในรูปแบบดิจิทัล ซึ่งสามารถย้ายยอดทั้งหมดไปไว้ในเครือข่ายใหม่ได้ เป็นการเปิดโอกาสให้สามารถชำระเงินอย่างต่อเนื่อง ทันที และดำเนินการพร้อมๆ กันในระบบต่างๆ ได้

เหตุใดการชำระเงินแบบทันทีและธนาคารแบบเปิดจึงเป็นตัวกำหนดความคาดหวังของลูกค้าขึ้นใหม่

การชำระเงินแบบทันทีและธนาคารแบบเปิดเป็นตัวกำหนดความคาดหวังของลูกค้าขึ้นใหม่ในเรื่องความเร็ว การมองเห็น และการควบคุม ซึ่งเป็นไปได้ด้วยเหตุผลดังนี้:

• การชำระเงินแบบเรียลไทม์: การชำระเงินเหล่านี้คาดว่าจะเติบโตขึ้น 289%ระหว่างปี 2023 ถึง 2030 ลูกค้ามีความต้องการสูงขึ้นเนื่องจากพวกเขาไม่อยากรอการประมวลผลแบบเป็นชุดในช่วงวันหยุดสุดสัปดาห์ แต่ระบบดั้งเดิมไม่ได้ถูกออกแบบมาเพื่อรองรับการชำระเงินแบบทันที ดังนั้นในเบื้องหลังธนาคารจึงต้องทำการเปลี่ยนแปลงแบบยกใหญ่สำหรับเครื่องมือป้องกันการฉ้อโกง การดำเนินงานเกี่ยวกับลูกค้า และกระบวนการบริหารเงิน เพื่อให้ตามทันความคาดหวังของลูกค้า

• ธนาคารแบบเปิด: ช่วยให้ลูกค้าสามารถเชื่อมโยงบัญชีข้ามแอปต่างๆ ได้ เริ่มการชำระเงินโดยตรงจากธนาคารของตนได้ และตรวจสอบสิทธิ์ได้ทันทีโดยไม่ต้องพิมพ์ Routing Number ใหม่ ความสามารถนี้กำลังกลายเป็นตัวขับเคลื่อนให้มีการใช้การชำระเงินแบบบัญชีต่อบัญชีมากขึ้น ซึ่งช่วยให้ลูกค้าไม่ต้องพึ่งเครือข่ายบัตรเลยก็ได้

การให้บริการการชำระเงินและเลเยอร์การประสานรวมทำให้การชำระเงินเปลี่ยนแปลงไปอย่างไร

เมื่อการชำระเงินมีความซับซ้อนมากขึ้น ธุรกิจต่างๆ จึงเริ่มสร้างสแต็กที่ยืดหยุ่น แทนที่จะใช้เวลาหลายปีในการสร้างโครงสร้างพื้นฐานหลักขึ้นมา บางธุรกิจเลือกที่จะใช้แพลตฟอร์มที่สร้างไว้ล่วงหน้าดังต่อไปนี้:

• การให้บริการการชำระเงิน (PaaS): บริษัทต่างๆ สามารถใช้ API เพื่อผสานการทำงานกับแพลตฟอร์มที่จัดการการชำระเงินอย่างมีประสิทธิภาพและสามารถขยายตัวในระดับใหญ่ ธนาคารสามารถเพิ่มวิธีการชำระเงินใหม่ได้โดยไม่ต้องเขียนแบ็กเอนด์ใหม่ขึ้นมา และบริษัทที่ไม่ใช่สถาบันการเงินสามารถฝังระบบการชำระเงินลงในผลิตภัณฑ์ของตนได้ นอกจากนี้ PaaS ยังสามารถช่วยธุรกิจจัดการข้อกำหนดด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนดที่มีการพัฒนาเปลี่ยนแปลงในทั่วโลกโดยตลอด

• การประสานการชำระเงิน: แพลตฟอร์มการประสานการชำระเงินทำหน้าที่เสมือนตัวควบคุมจราจร การประสานการชำระเงินจะทำการเลือกแบบเรียลไทม์จากผู้ประมวลผล เกตเวย์ และวิธีการชำระเงิน แล้วตัดสินว่าควรส่งธุรกรรมไปที่ใดเพื่อจะได้อัตราต้นทุนที่ดีที่สุด อัตราการอนุมัติที่สูงที่สุด หรือเป็นเส้นทางที่เร็วที่สุด

โมเดลเหล่านี้ช่วยให้ธุรกิจมีการควบคุมได้มากขึ้นโดยไม่ต้องจัดการการผสานรวมหลายสิบรายการ ธุรกิจสามารถเปิดหรือปิดผู้ให้บริการได้ สามารถตอบสนองต่อปัญหาการหยุดทำงานได้ทันที และสามารถปรับแต่งประสิทธิภาพให้เหมาะสำหรับภูมิภาคต่างๆ ได้

ความเป็นส่วนตัวของข้อมูล การทุจริต หรือการปฏิบัติตามข้อกำหนดเป็นตัวถ่วงให้นวัตกรรมช้าลงในส่วนใดบ้าง

นวัตกรรมการชำระเงินมักถูกจำกัดด้วยข้อกำหนดและกฎระเบียบต่างๆ ปัจจัยที่กำหนดว่าเราจะสามารถเปิดตัวอะไรได้จริงบ้าง โดยเฉพาะเมื่อเปิดตัวในระดับขนาดใหญ่ ได้แก่ความเป็นส่วนตัวของข้อมูล การทุจริต หรือการปฏิบัติตามข้อกำหนด

การพัฒนากฎความเป็นส่วนตัวช่วยให้ขอบเขตแคบลงได้

ฟินเทคต้องจัดการกับกฎหมายระดับโลกที่กำกับควบคุมวิธีการรวบรวม แบ่งปัน และจัดเก็บข้อมูลซึ่งมีการเปลี่ยนแปลงตลอดเวลา ผลิตภัณฑ์การชำระเงินมักจะต้องผ่านการทดสอบความเป็นส่วนตัวที่จะกำหนดว่าคุณกำลังใช้ข้อมูลอะไรบ้าง คุณมีสิทธิ์ในการใช้ข้อมูลนั้นหรือไม่ และคุณสามารถพิสูจน์ได้หรือไม่

ชั้นการป้องกันที่เพิ่มเข้ามาเหล่านี้สามารถชะลอความคืบหน้าและทำให้มีข้อกำหนดสำหรับการเปิดตัวเพิ่มขึ้นได้ จึงเป็นเหตุผลที่ระบบความเป็นส่วนตัวถูกออกแบบมาเพื่อผสานรวมตั้งแต่แรก

การฉ้อโกงเปลี่ยนแปลงได้เร็วกว่าทีมผลิตภัณฑ์

ยิ่งประสบการณ์ของลูกค้าดีมากเท่าไร เวลาที่จะมีให้สำหรับการตรวจจับการฉ้อโกงก็จะน้อยลงเท่านั้น

ความสูญเสียจากการฉ้อโกงด้านการชำระเงินออนไลน์ทั่วโลกคาดว่าจะมีมูลค่าความเสียหายสูงกว่า 360,000 ล้านดอลลาร์สหรัฐ ภายในปี 2028 และบริษัทกว่า 80% ก็ได้เผชิญกับปัญหาการฉ้อโกงด้านการชำระเงินในปี 2023 ด้วยเหตุนี้ทำให้สำคัญมากที่บริษัทต้องลงทุนในมาตรการป้องกันที่ชาญฉลาดยิ่งขึ้น เช่น การให้คะแนนความเสี่ยงด้วยแมชชีนเลิร์นนิง การวิเคราะห์พฤติกรรม และการกำหนดวงเงินแบบไดนามิก นอกจากนี้ยังหมายความว่าอาจต้องมีการเลื่อนการใช้ฟีเจอร์บางอย่างหรือมีการจำกัดการใช้งานขณะที่ทีมงานทำการทดสอบความทนทานของระบบในกรณีพิเศษ

การปฏิบัติตามข้อกำหนดเป็นตัวแปรที่เคลื่อนไหวช้าที่สุด

การปฏิบัติตามข้อกำหนดมักจะล้าหลังตามประสบการณ์ของผู้ใช้ และธุรกิจจะไม่สามารถยอมรับวิธีการชำระเงินทั่วโลกได้หากยังไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดครอบคลุมทั่วโลก แต่การสร้างระบบแข็งแกร่งที่พร้อมสำหรับการปฏิบัติตามข้อกำหนดก็ต้องใช้เวลา ทำให้การปฏิบัติตามข้อกำหนดถูกถือเป็นหนึ่งในอุปสรรคที่ข้ามยากที่สุดสำหรับนวัตกรรมเลยทีเดียว

องค์กรต่างๆ จะเชื่อมโยงนวัตกรรมการชำระเงินเข้ากับระบบและเป้าหมายการปฏิบัติตามข้อกำหนดได้อย่างไร

ให้สู้ความรู้สึกที่ต้องการสร้างระบบอย่างรวดเร็ว เพราะควรถือให้ความปลอดภัยเป็นสิ่งสำคัญที่สุดของคุณ เมื่อคุณปรับปรุงการชำระเงินให้ทันสมัย คุณก็ควรปรับการสื่อสารระหว่างผลิตภัณฑ์ การดำเนินงาน และความเสี่ยงไปด้วย

วิธีที่จะทำให้มีประสิทธิภาพตั้งแต่ต้น

สร้างระบบที่ทุกสายงานสามารถทำงานร่วมกันได้

การปรับปรุงจะพัฒนาได้ไม่ไกลหากขาดการปฏิบัติตามข้อกำหนด จึงเป็นเหตุผลที่ทีมที่มีประสิทธิภาพสูงมักพิจารณาด้านกฎหมาย ความเสี่ยง และการปฏิบัติการตั้งแต่ก่อนเริ่มสร้างระบบ การทำงานร่วมกันตั้งแต่ต้นช่วยหลีกเลี่ยงปัญหาการแก้ระบบซ้ำที่มีต้นทุนสูงได้ และช่วยเร่งกระบวนการอนุมัติเมื่อผลิตภัณฑ์เปิดใช้งานจริง

ลงทุนในเครื่องมือและพาร์ทเนอร์ที่เหมาะสม

เมื่อคุณต้องการออกแบบโมเดลการสนับสนุน การดำเนินงานด้านการเงิน และการตรวจจับการฉ้อโกงใหม่เพื่อให้สามารถทำงานได้แบบเรียลไทม์ ในการออกแบบใหม่นั้น คุณจะต้องเลือกพาร์ทเนอร์ที่มีประสบการณ์แก้ปัญหายากๆ มาก่อนแล้ว เช่น ระยะเวลาในการชำระบัญชี การป้องกันการฟอกเงิน (AML) และความครอบคลุมของ Know Your Customer (KYC) และความน่าเชื่อถือของ API โดยธุรกิจหลายแห่งกำลังใช้แพลตฟอร์ม PaaS เพื่อจัดการกับปัญหาเหล่านี้เนื่องจากแพลตฟอร์มสามารถลดระยะเวลาในการออกสู่ตลาดได้ และช่วยลดขอบเขตในการปฏิบัติตามข้อกำหนดได้หากใช้งานอย่างถูกวิธี

ทดสอบในขั้นตอนการผลิต แต่ไม่ควรทดสอบทุกอย่างในคราวเดียว

ใช้โปรแกรมนำร่องและแซนด์บ็อกซ์ที่มีการควบคุมก่อนเปิดตัวเพื่อทดสอบฟีเจอร์การชำระเงินใหม่กับผู้ใช้จริงและขีดจำกัดความเสี่ยงที่วัดได้ เพราะสิ่งนี้จะช่วยสร้างความมั่นใจให้กับหน่วยงานกำกับดูแลและให้ข้อมูลสัญญาณต่างๆ แก่ทีมที่จำเป็นในการดำเนินการขยายตัว

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจทุกขนาด ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลก สามารถรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments ช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ให้แล้ว, สิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินที่สร้างโดย Stripe

• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน

• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบให้ตรงกลุ่ม ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายได้

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและฟังก์ชันขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ

• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีประวัติระยะเวลาให้บริการ 99.999% โดยแทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือสูงเป็นระดับแนวหน้าของอุตสาหกรรม

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถขับเคลื่อนการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้ หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้