A indústria de pagamento é enorme. Em 2025, gerou US$ 2,5 trilhões de dólares em receita de 3,6 trilhões de transações globalmente. O setor está mudando rapidamente com novos fluxos de checkout, carteiras digitais e frontends mais modernos. Mas a verdadeira mudança está acontecendo na infraestrutura: como os pagamentos são criados, protegidos, regulamentados e integrados aos produtos. Há um grande incentivo para melhorias que tornam os pagamentos mais econômicos, acessíveis e fáceis de gerenciar.

Abaixo, vamos detalhar onde a inovação em pagamentos está acontecendo no momento e o que é necessário para desenvolvê-la.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é inovação em pagamento?
  
• Como a infraestrutura moderna suporta a inovação em pagamento?
  
• Por que os pagamentos instantâneos e o open banking estão remodelando as expectativas dos clientes?
  
• Como payment-as-a-service e orchestration layers estão transformando os pagamentos?
  
• Onde as preocupações com privacidade de dados, fraude e conformidade retardam o ritmo da inovação?
  
• Como as empresas podem vincular a inovação em pagamentos a sistemas e objetivos de conformidade?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é inovação em pagamento?

A inovação em pagamentos é uma mudança significativa nos mecanismos subjacentes de como os pagamentos funcionam. Uma melhoria real reduzirá os custos estruturais ou alcançará pessoas que antes não tinham acesso ao sistema. Aqui estão alguns exemplos:

• O sistema global de pagamento custa a cada cliente aproximadamente US$ 1.000 dólares por ano. Eles pagam parte desse custo em quase todas as transações. Se um novo produto ou sistema reduz esse número, está resolvendo um problema significativo.

• O Apple Pay construiu um visual moderno, mas ainda liquida pagamentos pelas mesmas bandeiras de cartão e sistemas de compensação que existem há décadas. Já o M-Pesa no Quênia e o Alipay e o WeChat Pay na China, por outro lado, construíram sistemas paralelos para pessoas que não tinham acesso ao sistema financeiro tradicional.

A verdadeira inovação constrói novas redes, acelera os pagamentos, reduz os custos, amplia o alcance ou torna o sistema programável de maneiras que antes não eram possíveis.

Como a infraestrutura moderna suporta a inovação em pagamento?

Antigamente, os pagamentos estavam restritos aos bancos e arquivos em lotes. Agora eles estão embutidos diretamente em produtos de software. Por exemplo, um aplicativo de transporte pode oferecer pagamentos instantâneos para motoristas, ou um marketplace pode ter financiamento embutido. Isso torna os pagamentos programáveis, modulares e até invisíveis, e dá mais controle ao provedor de software.

Essas são algumas tecnologias que suportam a inovação em pagamento.

Interfaces de programação de aplicativos (APIs)

As APIs são o núcleo da infraestrutura moderna das transações: elas tornam os pagamentos integrados possíveis. Elas possibilitam serviços em tempo real para aceitação de pagamentos, liquidação de fundos, verificação de identidade, análise de risco e troca de câmbio. Com APIs, as empresas podem criar direcionamento inteligente, regras dinâmicas de novas tentativas e registro instantâneo. Esse tipo de programabilidade frequentemente faz com que as empresas redesenhem quase tudo, desde fluxos de onboarding até tesouraria.

Tokenização

A tokenização é um recurso importante de segurança dos pagamentos integrados. Ela substitui dados confidenciais (por exemplo, números de cartão, dados bancários) por um marcador seguro, o que torna os pagamentos mais seguros de armazenar e mais rápidos de direcionar. Por exemplo, em carteiras digitais, seu cartão se torna um token específico de dispositivo que não pode ser reutilizado em outros lugares.

Os bancos também estão experimentando depósitos com tokenização, como representações digitais de saldos reais, que podem circular inteiramente em novas redes. Isso abre a porta para liquidação de fundos contínua, instantânea e simultânea entre sistemas.

Por que pagamentos instantâneos e open banking estão remodelando as expectativas dos clientes?

Pagamentos instantâneos e o open banking estão remodelando as expectativas dos clientes em relação a velocidade, visibilidade e controle. Veja como:

• Pagamentos em tempo real: esses pagamentos são projetados para crescer 289% entre 2023 e 2030. A demanda está crescendo, pois os clientes não querem mais esperar por um processamento em lote no fim de semana. No entanto, os sistemas legados não foram criados para pagamentos instantâneos. Então, nos bastidores, os bancos estão reformulando ferramentas antifraude, operações com clientes e processos de tesouraria para acompanhar esse ritmo.

• Open banking: permite que os clientes conectem contas entre aplicativos, iniciem pagamentos diretamente a partir de seus bancos e se autentiquem instantaneamente sem precisar redigitar routing numbers. Essa capacidade está impulsionando o crescimento dos pagamentos conta a conta, que contornam completamente as bandeiras de cartões.

Como payment-as-a-service e orchestration layers estão transformando os pagamentos?

À medida que os pagamentos se tornam mais complexos, as empresas estão montando stacks flexíveis. Em vez de passar anos construindo a infraestrutura central, algumas optam por plataformas pré-construídas, como as seguintes:

• Payment-as-a-service (PaaS): as empresas podem usar API para se integrar a uma plataforma que processa pagamentos de forma eficiente e em escala. Os bancos podem adicionar novas formas de pagamento sem reescrever seus backends, e empresas não financeiras podem incorporar pagamentos aos seus produtos. O PaaS também pode ajudar uma empresa a gerenciar os requisitos de conformidade em constante evolução ao redor do mundo.

• Payment orchestration: as plataformas de Payment orchestration atuam como controle de tráfego. A partir de uma variedade de processadores, gateways e formas de pagamento, elas decidem em tempo real para onde enviar uma transação, buscando o melhor custo, a maior taxa de autorização ou o caminho mais rápido.

Esses modelos dão mais controle às empresas sem exigir que gerenciem dezenas de integrações. Elas podem ativar ou desativar provedores, responder instantaneamente a interrupções e ajustar o desempenho em diferentes regiões.

Onde as preocupações com privacidade de dados, fraude e conformidade atrasam o ritmo da inovação?

A inovação em pagamentos é frequentemente controlada por regulamentações. Privacidade de dados, fraude e conformidade estão moldando o que é possível lançar, especialmente em escala.

O desenvolvimento das regras de privacidade está restringindo o escopo

As fintechs precisam lidar com um conjunto de leis globais em constante mudança que regem como os dados são coletados, compartilhados e armazenados. Os produtos de pagamento frequentemente precisam passar por um teste de privacidade que determina quais dados você está usando, se você tem permissão para usá-los e se pode provar isso.

Essas camadas adicionais de proteção podem retardar o progresso e aumentar os requisitos para o lançamento. Por isso, a privacidade desde a concepção precisa ser incorporada desde o início.

A fraude evolui mais rápido do que as equipes de produto.

Quanto melhor for a experiência do cliente, menos tempo haverá para a detecção de fraudes.

As perdas globais com fraudes em pagamentos online devem ultrapassar US$ 360 bilhões globalmente até 2028, e 80% das empresas sofreram fraude em pagamentos em 2023. Isso exige investimentos em medidas de prevenção mais inteligentes, como scoring orientado por machine learning, análise comportamental e limites dinâmicos. Também significa que alguns recursos são adiados ou limitados enquanto as equipes realizam testes de estresse em casos extremos.

A conformidade é a variável que evolui mais lentamente.

A conformidade geralmente fica atrás da experiência do usuário. Uma empresa não pode aceitar uma forma de pagamento global se não tiver cobertura de conformidade global, mas criar um sistema robusto de conformidade leva tempo. A conformidade pode ser um dos obstáculos mais difíceis para a inovação.

Como as empresas podem vincular a inovação em pagamentos a sistemas e objetivos de conformidade?

Resista à tentação de criar rápido. A segurança deve ser sua prioridade máxima. À medida que você moderniza os pagamentos, isso significa comunicação entre produto, operações e risco.

Veja como acertar desde o início.

Construa sua solução de forma multifuncional.

A melhoria não avança muito sem conformidade. Por isso, equipes de alto desempenho tendem a envolver as áreas jurídica, de risco e de operações antes do início do desenvolvimento. A colaboração desde o início evita retrabalhos custosos e acelera a aprovação quando o produto entra em produção.

Invista nas ferramentas e parceiros certos

Você vai querer redesenhar os modelos de suporte, as operações de tesouraria e a detecção de fraudes para funcionarem em tempo real. Esse redesenho exigirá a escolha de parceiros que já tenham resolvido os desafios mais complexos, como o timing de liquidação de fundos, a cobertura de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD) e Know Your Customer (KYC), além de confiabilidade das APIs. Muitas empresas estão usando plataformas PaaS para lidar com essas questões, já que podem reduzir o tempo de chegada ao mercado e reforçar a conformidade.

Teste em produção—só que não de uma vez

Use pilotos controlados e ambientes de sandbox antes do lançamento para testar novos recursos de pagamento com usuários reais e limites de risco mensuráveis. Isso gera confiança junto aos reguladores e fornece às equipes os dados de sinal de que precisam para expandir.

Como a Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa — de Startups em crescimento a grandes corporações — a aceitar pagamentos online, presenciais e internacionais.

A Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimizar a experiência de checkout: Crie uma experiência de pagamento sem atrito e economize milhares de horas de engenharia com interfaces prontas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e o Link, uma carteira criada pela Stripe.

• Expandir mais rápido para novos mercados: Alcance clientes em todo o mundo e reduza a complexidade e o custo da gestão de múltiplas moedas com opções de pagamento internacionais disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.

• Unificar pagamentos online e presenciais: Crie uma experiência de unified commerce entre canais digitais e físicos para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.

• Melhorar o desempenho dos pagamentos: Aumente a receita com ferramentas personalizáveis e de fácil configuração, incluindo proteção contra fraudes no-code e recursos avançados para elevar as taxas de autorização.

• Avançar com uma plataforma flexível e confiável para o crescimento: Construa sobre uma infraestrutura projetada para escalar com você, com 99,999% de uptime histórico e confiabilidade líder do setor.

Saiba mais sobre como o Stripe Payments pode potencializar seus pagamentos online e presenciais ou comece já.