Le secteur des paiements est colossal. En 2025, il a généré 2 500 milliards de dollars de revenus pour 3 600 milliards de transactions à l’échelle mondiale. Ce secteur évolue rapidement, avec de nouveaux parcours de paiement, les wallets et des interfaces utilisateur modernes. Mais la véritable transformation s’opère au niveau de l’infrastructure : la manière dont les paiements sont conçus, sécurisés, réglementés et intégrés aux produits. Il existe une forte incitation à apporter des améliorations qui rendent les paiements plus économiques, plus accessibles et plus faciles à gérer.

Nous allons détailler ci-dessous les domaines où l’innovation se produit actuellement dans le secteur des paiements et ce qu’il faut pour y parvenir.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce que l’innovation en matière de paiement ?
  
• Comment les infrastructures modernes soutiennent-elles l’innovation en matière de paiement ?
  
• Pourquoi les paiements instantanés et l’open banking redéfinissent-ils les attentes de la clientèle ?
  
• Comment les niveaux de paiement en tant que service et d’orchestration modifient-ils les paiements ?
  
• Quelles sont les préoccupations en matière de confidentialité des données, fraude et conformité qui freinent l’innovation ?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles lier l’innovation en matière de paiement aux systèmes et aux objectifs de conformité ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce que l’innovation en matière de paiement ?

L'innovation en matière de paiement est un changement significatif dans les mécanismes sous-jacents de fonctionnement des paiements. Une véritable amélioration permettra soit de réduire les coûts structurels, soit d'atteindre des personnes qui n'avaient pas accès au système auparavant. Voici quelques exemples :

• Le système de paiement mondial coûte à chaque client environ 1 000 USD par an. Ils paient une partie de ce coût dans presque chaque transaction. Si un nouveau produit ou système fait baisser ce nombre, c’est qu’il résout un problème important.

• Apple Pay a modernisé son interface, mais continue de traiter les paiements via les mêmes réseaux de cartes et systèmes de compensation qu'auparavant. M-Pesa au Kenya, ainsi qu'Alipay et WeChat Pay en Chine, ont quant à eux créé des systèmes parallèles pour les personnes n'ayant pas accès aux services financiers traditionnels.

True Innovation crée de nouveaux réseaux, accélère les paiements, réduit les coûts, élargit la portée ou rend le système programmable d’une manière qui n’était pas la sienne auparavant.

Comment les infrastructures modernes soutiennent-elles l'innovation en matière de paiement ?

Auparavant, les paiements étaient cloisonnés au sein des banques et gérés par des fichiers de traitement par lots. Désormais, ils sont directement intégrés aux logiciels. Par exemple, une application de VTC peut proposer des paiements instantanés aux chauffeurs, ou une marketplace peut intégrer des solutions de financement. Les paiements deviennent ainsi programmables, modulaires, voire invisibles, et l'éditeur du logiciel bénéficie d'un contrôle accru.

Voici quelques technologies qui soutiennent l'innovation dans le domaine des paiements.

Interfaces de programmation d’applications (API)

Les API sont au cœur des infrastructures transactionnelles modernes : elles rendent possibles les paiements intégrés. Elles permettent des services en temps réel pour l’acceptation des paiements, le règlement, la vérification d’identité, l’analyse des risques et les opérations de change. Grâce aux API, les entreprises peuvent mettre en place un routage intelligent, des règles de nouvelle tentative dynamiques et un enregistrement instantané des transactions. Ce type de programmabilité amène souvent les entreprises à repenser la quasi-totalité de leurs processus, de l’intégration des clients à la gestion de trésorerie.

Tokenisation

La tokenisation est une mesure de sécurité essentielle pour les paiements intégrés. Elle remplace les données sensibles (numéros de carte, coordonnées bancaires, etc.) par un jeton sécurisé, ce qui sécurise le stockage des paiements et accélère leur traitement. Par exemple, dans les wallets, votre carte devient un token spécifique à l'appareil et ne peut être réutilisée ailleurs.

Les banques expérimentent également les dépôts tokenisés, tels que les représentations numériques des soldes réels, qui pourraient entièrement se déplacer sur de nouveaux réseaux. Cela ouvre la porte au règlement continu, instantané et simultané entre les systèmes.

Pourquoi les paiements instantanés et l’open banking transforment-ils les attentes de la clientèle ?

Les paiements instantanés et l’open banking transforment les attentes des clients en matière de rapidité, de visibilité et de contrôle. Voici comment :

• Paiements en temps réel : ces paiements devraient augmenter de 289 % entre 2023 et 2030. La demande augmente car les clients ne veulent plus attendre le traitement par lots du week-end. Or, les systèmes existants ne sont pas conçus pour les paiements instantanés. C’est pourquoi, en coulisses, les banques modernisent en profondeur leurs outils de lutte contre la fraude, leurs opérations clients et leurs processus de trésorerie afin de rester compétitives.

• Open banking : cela permet aux clients de lier les comptes entre applications, d'initier les paiements directement depuis leur banque et de s'identifier instantanément sans retaper les numéros d'acheminement. Cette capacité est à l'origine de l'essor des paiements de compte à compte, qui escamotent totalement les réseaux de cartes.

Comment les niveaux de paiement en tant que service et d'orchestration modifient-ils les paiements ?

Face à la complexification croissante des paiements, les entreprises mettent en place des solutions flexibles. Plutôt que de consacrer des années à la construction d'une infrastructure de base, certaines optent pour des plateformes préconfigurées telles que les suivantes :

• Paiement en tant que service (PaaS) : les entreprises peuvent utiliser l'API pour intégrer une plateforme qui gère les paiements efficacement et à se développer. Les banques peuvent ajouter de nouveaux moyens de paiement sans réécrire leurs back-ends, et les sociétés non financières peuvent intégrer les paiements à leurs produits. Le PaaS peut également aider une entreprise à gérer les exigences de conformité croissantes dans le monde entier.

• Orchestration des paiements : les plateformes d'orchestration des paiements jouent le rôle de contrôle du trafic. À partir d'une gamme de prestataires, de plateformes et de moyens de paiement, elles décident en temps réel où envoyer une transaction pour le meilleur coût, le taux d'autorisation le plus élevé ou le chemin le plus rapide.

Ces modèles offrent aux entreprises un meilleur contrôle sans qu'elles aient à gérer des dizaines d'intégrations. Elles peuvent activer ou désactiver des fournisseurs, réagir instantanément aux pannes et optimiser les performances selon les régions.

Quelles sont les préoccupations en matière de confidentialité des données, fraude et conformité qui freinent l’innovation ?

L’innovation dans le domaine des paiements est souvent freinée par la réglementation. La protection des données, la lutte contre la fraude et les exigences de conformité déterminent ce qui peut être lancé, notamment à grande échelle.

L’élaboration de règles de confidentialité renforce le champ d’application

Les fintechs doivent faire face à un ensemble de lois mondiales en constante évolution qui régissent la manière dont les données sont collectées, partagées et sauvegardées. Les produits de paiement doivent souvent passer un test de confidentialité qui détermine quelles données vous utilisez, si vous avez l’autorisation de les utiliser et si vous pouvez le prouver.

Ces niveaux de protection supplémentaires peuvent ralentir les progrès et augmenter les exigences de lancement. C’est pourquoi la confidentialité dès le départ doit être intégrée.

La fraude évolue plus vite que les équipes produit

Plus l’expérience client est bonne, moins il y a de temps pour la détection de la fraude.

Les pertes liées à la fraude aux paiements en ligne devraient dépasser 360 milliards de dollars à l’échelle mondiale d’ici 2028. En 2023 80 % des entreprises ont été victimes de fraude aux paiements. Il est donc impératif d’investir dans des mesures de prévention plus efficaces, telles que la notation basée sur l’apprentissage automatique, l’analyse comportementale et la mise en place de limites dynamiques. Cela implique également que certaines fonctionnalités soient retardées ou limitées le temps que les équipes effectuent des tests de résistance sur des cas limites.

La conformité est la variable qui évolue le plus lentement

La conformité est souvent en retard par rapport à l’expérience utilisateur. Une entreprise ne peut accepter un moyen de paiement international sans une couverture de conformité globale, mais la mise en place d’un système de conformité robuste prend du temps. La conformité peut constituer l’un des obstacles les plus difficiles à surmonter pour l’innovation.

Comment les entreprises peuvent-elles lier l'innovation en matière de paiement aux systèmes et aux objectifs de conformité ?

Résistez à l'envie de construire vite. La sécurité doit être votre priorité absolue. À mesure que vous modernisez les paiements, cela signifie une communication entre les produits, les opérations et les risques.

Voici comment procéder dès le départ.

Créer des équipes transversales

L'amélioration ne peut aboutir sans conformité. C'est pourquoi les équipes performantes impliquent généralement les services juridiques, de gestion des risques et d'exploitation avant même le début du développement. Cette collaboration en amont évite des réécritures coûteuses et accélère l'approbation une fois le produit en production.

Investir dans les bons outils et partenaires

Vous souhaitez repenser vos modèles de support, vos opérations de trésorerie et la détection des fraudes pour qu'ils fonctionnent en temps réel. Cette refonte nécessitera de choisir des partenaires ayant déjà résolu les problèmes les plus complexes, tels que les délais de règlement, la lutte contre le blanchiment d'argent (LCB), la connaissance du client (KYC) et la fiabilité des API. De nombreuses entreprises utilisent des plateformes PaaS pour gérer ces problématiques, car ces plateformes permettent de réduire les délais de mise sur le marché et de renforcer la conformité lorsqu'elles sont bien utilisées.

Tester en mode production, mais pas en même temps

Avant le lancement, utilisez des projets pilotes et des environnements de test contrôlés pour tester les nouvelles fonctionnalités de paiement auprès d'utilisateurs réels et dans des limites de risque mesurables. Cela renforce la confiance des autorités de réglementation et fournit aux équipes les données nécessaires à leur développement.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution unifiée et mondiale qui permet à toute entreprise (des startups en croissance aux grandes multinationales) d’accepter des paiements en ligne, en personne et à l’international.

Stripe Payments vous aide à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience d’achat client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce aux interfaces utilisateur de paiement préconfigurées, à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet créé par Stripe.

• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises grâce à des options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée entre les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompensez la fidélité et augmentez les revenus.

• Améliorer les performances de paiement : augmentez vos revenus grâce à des outils de paiement personnalisables et simples à configurer, comprenant une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées d’optimisation des autorisations.

• Accélérer votre croissance grâce à une plateforme flexible et fiable : développez votre activité sur une plateforme conçue pour évoluer avec vous, avec un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité parmi les meilleures du secteur.

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