Die Branche für Zahlungen ist massiv. 2025 generierte sie 2,5 Billionen USD Umsatz aus 3,6 Billionen Transaktionen weltweit. Der Sektor verändert sich schnell mit neuen Bezahlvorgängen, Digital Wallets und eleganten Frontends. Aber der eigentliche Wandel findet in der Infrastruktur statt: wie Zahlungen entwickelt, gesichert, reguliert und in Produkte eingebettet werden. Es gibt einen großen Anreiz für Verbesserungen, mit denen Zahlungen kostengünstiger, zugänglicher und einfacher zu handhaben werden.

Im Folgenden erklären wir, wo Innovationen im Bereich von Zahlungen derzeit stattfinden und was dafür benötigt wird.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was sind Innovationen bei Zahlungen?
  
• Wie werden Zahlungsinnovationen durch eine moderne Infrastruktur unterstützt?
  
• Warum verändern sofortige Sofortzahlungen und Open Banking die Kundenerwartungen?
  
• Wie werden Zahlungen durch Payment-as-a-Service- und Orchestrierungsebenen verändert?
  
• Wo bremsen Datenschutz, Betrug und Compliance das Innovationstempo?
  
• Wie können Unternehmen Zahlungsinnovationen mit Systemen und Compliance-Zielen verknüpfen?
  
• So kann Stripe Payments Sie unterstützen
  

Was sind Innovationen bei Zahlungen?

Innovationen bei Zahlungen sind eine wichtige Veränderung der zugrunde liegenden Mechanismen für die Funktionsweise von Zahlungen. Eine echte Verbesserung wird entweder die strukturellen Kosten senken oder Menschen erreichen, die zuvor keinen Zugang zum System hatten. Hier einige Beispiele:

• Das globale Zahlungssystem kostet jede Kundin/jeden Kunden etwa 1.000 USD pro Jahr. Sie/er zahlt bei fast jeder Transaktion einen Teil dieser Kosten. Wenn ein neues Produkt oder System diese Zahl senkt, wird dadurch ein erhebliches Problem gelöst.

• Apple Pay hat ein modernes Erscheinungsbild entwickelt, wickelt Zahlungen aber immer noch über dieselben Kartennetzwerke und Clearingsysteme ab, die schon seit Jahrzehnten existieren. M-Pesa in Kenia sowie Alipay und WeChat Pay in China hingegen haben parallele Systeme für Menschen entwickelt, die keinen Zugang zum traditionellen Finanzsystem hatten.

Echte Innovationen bauen neue Netzwerke auf, beschleunigen Zahlungen, senken Kosten, vergrößern die Reichweite oder machen das System auf eine Weise programmierbar, die es vorher nicht gab.

Wie werden Zahlungsinnovationen durch eine moderne Infrastruktur unterstützt?

Früher wurden Zahlungen in Banken und Batch-Dateien eingeschlossen. Jetzt sind sie direkt in Softwareprodukte eingebettet. Zum Beispiel kann eine Fahrdienst-App sofortige Fahrerauszahlungen ermöglichen oder ein Marktplatz kann über eine integrierte Finanzierungsfunktion verfügen. Dadurch sind Zahlungen programmierbar, modular und sogar unsichtbar und der Softwareanbieter hat mehr Kontrolle.

Dies sind einige Technologien, die Zahlung unterstützen.

Programmierschnittstellen (APIs)

APIs sind das Herzstück moderner Transaktionen: Sie ermöglichen Embedded Payments. Sie ermöglichen Echtzeitdienste für Zahlungsakzeptanz, Zahlungsabwicklung, Identitätsprüfung, Risikoanalyse und Umtausch. Mit APIs können Unternehmen intelligentes Routing, dynamische Wiederholungsregeln und sofortige Aufzeichnungen erstellen. Diese Art der Programmierbarkeit veranlasst Unternehmen oft, fast alles neu zu gestalten, vom Onboarding bis hin zu Staatsanleihen.

Tokenisierung

Tokenisierung ist eine wichtige Funktion der Sicherheit von Embedded Payments. Sie tauscht sensible Daten (z. B. Karten, Bankdaten) gegen einen sicheren Platzhalter aus, wodurch Zahlungen sicherer gespeichert und schneller weitergeleitet werden können. Bei Digital Wallets wird Ihre Karte beispielsweise zu einem gerätespezifischen Token, das nicht anderweitig wiederverwendet werden kann.

Banken experimentieren auch mit tokenisierten Einzahlungen, wie z. B. digitalen Darstellungen realer Guthaben, die sich vollständig in neuen Netzwerken bewegen könnten. Dies öffnet die Tür für eine kontinuierliche, sofortige und gleichzeitige Zahlungsabwicklung über alle Systeme hinweg.

Warum verändern sofortige Sofortzahlungen und Open Banking die Kundenerwartungen?

Sofortzahlungen und Open Banking verändern die Erwartungen von Kundinnen und Kunden in Bezug auf Geschwindigkeit, Transparenz und Kontrolle. So geht’s:

• Echtzeitzahlungen: Diese Zahlungen werden zwischen 2023 und 2030 voraussichtlich um 289 % wachsen. Die Nachfrage steigt, da die Kundinnen und Kunden nicht auf eine Batchverarbeitung am Wochenende warten möchten. Aber ältere Systeme wurden nicht für Sofortzahlungen entwickelt. Hinter den Kulissen überarbeiten Banken Betrugstools, Kundenoperationen und Treasury-Prozesse, nur um mitzuhalten.

• Open Banking: Auf diese Weise können Kundinnen und Kunden Konten über Apps hinweg verknüpfen, Zahlungen direkt von ihrer Bank aus veranlassen und sich sofort authentifizieren, ohne Routingnummern neu eingeben zu müssen. Diese Fähigkeit fördert die Zunahme von Zahlungen von Konto zu Konto, die Kartennetzwerke vollständig umgehen.

Wie werden Zahlungen durch Payment-as-a-Service- und Orchestrierungsebenen verändert?

Zahlungen werden immer komplexer und Unternehmen stellen flexible Stacks zusammen. Anstatt Jahre mit dem Aufbau einer zentralen Infrastruktur zu verbringen, entscheiden sich einige für vorgefertigte Plattformen wie die folgenden:

• Payment-as-a-Service (PaaS): Unternehmen können eine API verwenden, um Payments effizient und skaliert in eine Plattform zu integrieren. Banken können neue Zahlungsmethoden hinzufügen, ohne ihre Backends neu zu schreiben, und Nicht-Finanzunternehmen können Zahlungen in ihre Produkte einbetten. PaaS kann einem Unternehmen auch dabei helfen, die Entwicklung von Compliance-Anforderungen weltweit zu bewältigen.

• Orchestrierung der Zahlung: Plattformen für die Orchestrierung von Zahlungen fungieren als Verkehrskontrolle. Angesichts einer Palette an Prozessoren, Gateways und Zahlungsmethoden entscheiden sie in Echtzeit, wohin eine Transaktion mit den besten Kosten, der höchsten Autorisierung oder dem schnellsten Weg gesendet werden soll.

Diese Modelle geben Unternehmen mehr Kontrolle, ohne dass sie Dutzende von Integrationen verwalten müssen. Sie können Anbieter ein- oder ausschalten, sofort auf Ausfälle reagieren und die Leistung über Regionen hinweg optimieren.

Wo bremsen Datenschutz, Betrug und Compliance das Innovationstempo?

Zahlungsinnovationen werden oft durch Vorschriften überprüft. Datenschutz, Betrug und Compliance prägen die Möglichkeiten eine Markteinführung, insbesondere bei Skalierung.

Die Entwicklung von Datenschutzregeln schränkt den Spielraum ein

FinTechs müssen sich mit einer sich ständig ändernden globalen Gesetzgebung auseinandersetzen, die regelt, wie Daten erfasst, weitergegeben und gespeichert werden. Zahlungen müssen oft einen Datenschutztest bestehen, der feststellt, welche Daten Sie verwenden, ob Sie die Erlaubnis haben, sie zu verwenden und ob Sie dies nachweisen können.

Diese zusätzlichen Schutzebenen können den Fortschritt verlangsamen und die Anforderungen an die Markteinführung erhöhen. Aus diesem Grund muss Privacy by Design von Anfang an einbezogen werden.

Betrugsmaschen wechseln schneller als Produktteams

Je besser das Kundenerlebnis, desto weniger Zeit bleibt für die Betrugserkennung.

Prognosen zufolge werden die Verluste aufgrund von Betrug bei Online-Zahlungen bis 2028 weltweit 360 Milliarden USD überschreiten. 80 % der Unternehmen erlebten 2023 Betrug bei Zahlungen. Dies erfordert Investitionen in intelligentere Präventionsmaßnahmen wie durch maschinelles Lernen gestützte Bewertungen, Verhaltensanalysen und dynamische Grenzwerte. Dies bedeutet auch, dass einige Funktionen verzögert oder eingeschränkt werden, während Teams Drucktests in Grenzfällen durchführen.

Compliance ist die Variable mit der geringsten Geschwindigkeit

Compliance hinkt oft der Nutzererfahrung hinterher. Ein Unternehmen kann keine globale Zahlung akzeptieren, wenn es keine globale Compliance abdeckt, aber die Schaffung eines starken Systems für Compliance braucht Zeit. Compliance kann eines der schwierigsten Innovationshindernisse sein.

Wie können Unternehmen Zahlungsinnovationen mit Systemen und Compliance-Zielen verknüpfen?

Halten Sie dem Drang nach einer schnellen Entwicklung stand. Sicherheit sollte für Sie oberste Priorität haben. Wenn Sie Zahlungen modernisieren, bedeutet eine produkt-, betriebs- und risikoübergreifende Kommunikation.

Hier erfahren Sie, wie Sie es von Anfang an richtig machen.

Organisieren Sie Ihre Entwicklung bereichsübergreifend

Verbesserungen kommen ohne Compliance nicht weit. Aus diesem Grund neigen leistungsstarke Teams dazu, rechtliche, riskante und operative Abläufe einzubeziehen, bevor die Entwicklung beginnt. Durch die Zusammenarbeit im Voraus werden kostspielige Umschreibungen vermieden und die Genehmigung beschleunigt, sobald das Produkt live ist.

In die richtigen Tools und Partner investieren

Sie möchten Support-Modelle, Treasury-Vorgänge und Betrugserkennung so umgestalten, dass sie in Echtzeit funktionieren. Dazu müssen Sie Partner auswählen, die die schwierigsten Probleme bereits gelöst haben, wie Zahlungsabwicklung, Geldwäschebekämpfung (AML) sowie Know Your Customer/Kundin (KYC)-Abdeckung und API Zuverlässigkeit. Viele Unternehmen nutzen PaaS-Plattformen, um diese Probleme zu lösen, da die Plattformen bei guter Nutzung die Markteinführungszeit verkürzen und die Compliance verschärfen können.

Test in der Produktion – nur nicht alles auf einmal

Nutzen Sie vor der Markteinführung kontrollierte Pilotprojekte und Sandboxes, um neue Zahlungsfunktionen mit echten Nutzerinnen und Nutzern und messbaren Risikolimits zu testen. Dies schafft Vertrauen bei den Aufsichtsbehörden und gibt Teams die Signaldaten, die sie zur Expansion benötigen.

So kann Stripe Payments Sie unterstützen

Stripe Payments bietet eine einheitliche, globale Zahlungslösung, mit der jedes Unternehmen – von Start-ups bis hin zu globalen Konzernen – Zahlungen online, vor Ort und weltweit akzeptieren kann.

Mit Stripe Payments können Sie Folgendes umsetzen:

• Bezahlvorgang optimieren: Schaffen Sie ein reibungsloses Kundenerlebnis und sparen Sie Tausende von Entwicklungsstunden mit vorgefertigten Zahlungs-Nutzeroberflächen, Zugang zu über 125 Zahlungsmethoden und Link, einer von Stripe entwickelten Wallet.

• Neue Märkte schneller erschließen: Erreichen Sie Kundinnen und Kunden weltweit und reduzieren Sie die Komplexität und Kosten der Verwaltung mehrerer Währungen mit grenzüberschreitenden Zahlungsoptionen, die in 195 Ländern und über 135 Währungen verfügbar sind.

• Online- und Vor-Ort-Zahlungen vereinheitlichen: Schaffen Sie Unified Commerce über Online- und Vor-Ort-Kanäle hinweg, um Interaktionen zu personalisieren, Treue zu belohnen und Ihren Umsatz zu steigern.

• Zahlungs-Performance verbessern: Steigern Sie Ihren Umsatz mit einer Reihe anpassbarer, einfach zu konfigurierender Zahlungstools, darunter eine No-Code-Betrugsvorbeugung und erweiterte Funktionen zur Verbesserung der Autorisierungsquoten.

• Schnelleres Wachstum dank einer flexiblen, zuverlässigen Plattform: Bauen Sie auf einer Plattform auf, die mit Ihnen mitwächst, mit einer historischen Erreichbarkeit von 99,999 % und branchenführender Zuverlässigkeit.

Erfahren Sie mehr darüber, wie Stripe Payments Sie bei Online- und Vor-Ort-Zahlungen unterstützen kann oder starten Sie noch heute.