El sector de pagos es enorme. En 2025, generó ingresos por $2.5 billones a partir de 3.6 billones de transacciones que se realizaron a nivel global. El sector está cambiando rápidamente dado los nuevos flujos de compra, las carteras digitales y las elegantes operaciones de front-end. Pero el verdadero cambio se produce en la infraestructura: cómo se generan, aseguran y regulan los pagos, además de la forma en que se integran a los productos. Existe un gran incentivo para generar mejoras que hagan que los pagos sean más rentables, accesibles y fáciles de gestionar.

A continuación, detallaremos en dónde tiene lugar la innovación en los pagos ahora mismo y qué se necesita para desarrollarla.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es la innovación en pagos?
  
• ¿Cómo la infraestructura moderna admite la innovación en pagos?
  
• ¿Por qué los pagos instantáneos y la banca abierta están transformando las expectativas de los clientes?
  
• ¿De qué forma las capas de pago como servicio y de orquestación modifican los pagos?
  
• ¿En qué aspectos la privacidad de los datos, el fraude y el cumplimiento de la normativa ralentizan el ritmo de la innovación?
  
• ¿Cómo pueden las empresas vincular la innovación en pagos con los sistemas y objetivos de cumplimiento de la normativa?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es la innovación en pagos?

La innovación en los pagos es un cambio significativo en la mecánica subyacente del funcionamiento de los pagos. Una mejora real reducirá el costo estructural o llegará a personas que antes no tenían acceso al sistema. A continuación, brindamos un par de ejemplos:

• El sistema global de pagos cuesta aproximadamente a cada cliente $1,000 al año. Estos pagan parte de ese costo en casi todas las transacciones. Si un nuevo producto o sistema reduce esa cifra, resuelve un problema importante.

• Apple Pay creó un aspecto moderno, pero sigue liquidando pagos a través de las mismas redes de tarjeta y sistemas de compensación que existen desde hace décadas. M-Pesa en Kenia yAlipay y WeChat Pay en China, por su parte, crearon sistemas paralelos para personas que no tenían acceso a las transacciones financieras tradicionales.

La verdadera innovación crea nuevas redes, acelera los pagos, reduce los costos, amplía el alcance o hace que el sistema se pueda programar de formas que antes no eran posibles.

¿Cómo la infraestructura moderna admite la innovación en pagos?

Los pagos solían limitarse a los bancos y archivos por lotes. Ahora se integran directamente en productos de software. Por ejemplo, una aplicación de transporte por servicio puede ofrecer pagos instantáneos a los conductores, o un Marketplace puede contar con financiación integrada. Eso hace que los pagos sean programables, modulares e incluso invisibles, y da al proveedor de software más control.

Estas son algunas de las tecnologías que admiten la innovación en pagos.

Interfaces de programación de aplicaciones (API)

Las API son el centro de la infraestructura moderna de las transacciones: posibilitan los pagos integrados. Dan lugar a servicios en tiempo real para aceptación de pagos, acreditación de fondos, verificación de identidad, análisis de riesgos y cambio de divisas. Con las API, las empresas pueden crear enrutamientos inteligentes, reglas de reintento dinámico y registros instantáneos. Este tipo de capacidad de programación a menudo lleva a las empresas a rediseñar casi todo, desde los flujos de onboarding hasta los sectores de recaudación.

Tokenización

La tokenización es una funcionalidad de seguridad importante en lo que respecta a los pagos integrados. Con ella, se intercambian datos confidenciales (p. ej., números de tarjeta, datos bancarios) con un marcador de posición seguro, lo que hace que sea más seguro almacenar los pagos y más rápido enrutarlos. Por ejemplo, en el caso de las carteras digitales, tu tarjeta se convierte en un token específico de cada dispositivo que no puede reutilizarse en otro lugar.

Los bancos también están experimentando con depósitos tokenizados, como representaciones digitales de saldos reales, que podrían moverse por nuevas redes por completo. Esto da lugar a la acreditación de fondos continua, instantánea y simultánea entre sistemas.

¿Por qué los pagos instantáneos y la banca abierta están transformando las expectativas de los clientes?

Los pagos instantáneos y la banca abierta están transformando las expectativas de los clientes en cuanto a velocidad, visibilidad y control. Lo hacen de la siguiente forma:

• Pagos en tiempo real: se proyecta que estos pagos crezcan un 289 % entre 2023 y 2030. La demanda está creciendo porque los clientes no quieren esperar a recibir una entrega en lote el fin de semana. Pero los sistemas heredados no se diseñaron para los pagos instantáneos. Así que, entre bastidores, los bancos están renovando las herramientas de fraude, las operaciones con los clientes y los procesos de recaudación solo para mantenerse al día.

• Banca abierta: esto permite que los clientes vinculen cuentas entre aplicaciones, inicien pagos directamente desde sus bancos y realicen la autenticación al instante sin tener que volver a escribir números de enrutamiento. Esta habilidad está impulsando el auge de los pagos de cuenta a cuenta, con los que se evitan las redes de tarjeta por completo.

¿De qué forma las capas de pago como servicio y de orquestación modifican los pagos?

A medida que los pagos se vuelven más complejos, las empresas montan pilas de software flexibles. En lugar de pasar años construyendo infraestructuras básicas, algunos optan por plataformas previamente construidas como las siguientes:

• Pago como servicio (PaaS): las empresas pueden utilizar las API para integrarse con una plataforma que gestiona los pagos de forma eficiente y a escala. Los bancos pueden agregar nuevos métodos de pago sin reescribir sus back-ends, y las empresas no financieras pueden integrar pagos en sus productos. El PaaS también puede ayudar a una empresa a gestionar el desarrollo de los requisitos de cumplimiento de la normativa en todo el mundo.

• Orquestación de pagos: las plataformas de orquestación de pagos actúan como el control de tráfico. A partir de una variedad de procesadores, pasarelas y métodos de pago, deciden en tiempo real dónde enviar una transacción para obtener el mejor costo, la mayor tasa de autorización o el camino más rápido.

Gracias a estos modelos, las empresas acceden a más control sin necesidad de gestionar decenas de integraciones. Pueden activar o desactivar proveedores, responder al instante a las interrupciones y ajustar el rendimiento entre regiones.

¿En qué aspectos la privacidad de los datos, el fraude y el cumplimiento de la normativa ralentizan el ritmo de la innovación?

La innovación en los pagos suele verse controlada por normativas. La privacidad de los datos, el fraude y el cumplimiento de la normativa dan forma a lo que es posible lanzar, en especial a escala.

El desarrollo de normas de privacidad está estrechando el alcance

Las fintechs deben abordar un conjunto de leyes globales en constante cambio que regulan cómo se recopilan, comparten y almacenan los datos. Los productos de pago a menudo necesitan pasar una prueba de privacidad con la que se determina qué datos estás utilizando, si tienes permiso para usarlos y si puedes demostrarlo.

Estas capas adicionales de protección pueden ralentizar el progreso y aumentar los requisitos para el lanzamiento. Por eso la privacidad desde el diseño debe incorporarse desde el principio.

El fraude cambia más rápido que los equipos de producto

Cuanto mejor sea la experiencia del cliente, menos tiempo habrá para la detección de fraude.

Se proyecta que las pérdidas por fraude de pagos en línea superen los $360,000 millones a nivel mundial para 2028, y que el 80 % de las empresas experimentó fraudes por pago en 2023. Esto requiere invertir en medidas de prevención más inteligentes como la puntuación impulsada por machine learning, el análisis conductual y los límites dinámicos. También significa que algunas funcionalidades se retrasan o se limitan mientras los equipos hacen pruebas de estrés en casos límite.

El cumplimiento de la normativa es la variable que se mueve más despacio

El cumplimiento de la normativa suele ir por detrás de la experiencia de usuario. Una empresa no puede aceptar un método de pago global si no tiene cobertura global de cumplimiento de la normativa, pero crear un sistema fuerte que cumpla la normativa lleva tiempo. El cumplimiento de la normativa puede ser uno de los obstáculos más difíciles para la innovación.

¿Cómo pueden las empresas vincular la innovación en pagos con los sistemas y objetivos de cumplimiento de la normativa?

Resiste la tentación de crear rápido. La seguridad debería ser tu máxima prioridad. A medida que modernizas los pagos, debes contar con comunicación entre productos, operaciones y riesgos.

Aquí, explicamos cómo hacerlo bien desde el principio.

Haz que tu creación sea multifuncional

La mejora no avanza sin el cumplimiento de la normativa. Por eso, los equipos de alto rendimiento suelen involucrar a los sectores de asuntos legales, riesgos y operaciones antes de comenzar con el desarrollo. La colaboración inicial evita costosas reescrituras y acelera la aprobación una vez que el producto está activo.

Invierte en las herramientas y los socios adecuados

Debes rediseñar los modelos de soporte, las operaciones de recaudación y la detección de fraude para que funcionen en tiempo real. Ese rediseño requerirá la elección de socios que ya hayan resuelto los problemas más difíciles, como los tiempos de acreditación de fondos, la prevención del lavado de dinero (AML) y la cobertura Conoce a tu cliente (KYC), así como la fiabilidad de las API. Muchas empresas utilizan plataformas de PaaS para gestionar estos problemas, ya que estas pueden acortar el tiempo de comercialización y reforzar el cumplimiento de la normativa cuando se utilizan de forma correcta.

Realiza pruebas en la etapa de producción, no las hagas de golpe

Utiliza pilotos y entornos de prueba controlados antes del lanzamiento para probar nuevas funcionalidades de pago con usuarios reales y límites de riesgo que se puedan medir. Esto genera confianza entre los reguladores y proporciona a los equipos los datos clave que necesitan para expandirse.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos en persona y en línea: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y que no requieren programación, que incluyen protección contra fraudes y que no requieren programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: apóyate en una plataforma diseñada para escalar junto a tu empresa, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una fiabilidad líder en el sector.

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