支付行业规模庞大。2025 年，全球支付行业通过 3.6 万亿笔交易创下 2.5 万亿美元的收入。随着新的结账流程、数字钱包和顺畅的前端不断涌现，这个行业正在快速变化。但真正的转变正在基础设施层面发生：支付如何构建、如何保障安全、如何监管以及如何将支付嵌入产品中。在这些方面进行改进有着巨大的动力，这些改进可以让支付更具成本效益、更易于使用和更易于管理。
下面我们将详细介绍当前支付领域的创新都体现在哪些方面，以及围绕这些创新进行构建需要具备什么条件。
本文内容
- 什么是支付创新？
- 现代基础设施如何为支付创新提供支持？
- 为什么即时支付和开放银行正在重塑客户预期？
- 支付即服务和编排层正在如何改变支付？
- 数据隐私、欺诈和合规问题在哪些方面减缓了创新步伐？
- 企业如何将支付创新与系统和合规目标相结合？
- Stripe Payments 如何提供帮助
什么是支付创新？
支付创新是指底层支付运作机制的有意义的变革。真正的改进要么降低结构性成本，要么惠及之前无法使用系统的人群。下面举例说明：
全球支付系统每位客户的花费约为每年 1000 美元。他们几乎在每笔交易中都支付了部分费用。如果新产品或系统降低了这一费用，那就解决了一个重大问题。
Apple Pay 具有现代化外观，但仍通过已经存在几十年的卡组织和清算系统结算。肯尼亚的 M-Pesa 和中国的支付宝和微信支付则为无法使用传统金融的人构建了并行系统。
真正的创新能够建立新的网络，加快支付速度，降低成本，扩大覆盖范围，或让系统按以前无法实现的方式变得可编程。
现代基础设施如何为支付创新提供支持？
支付以前被限制在银行系统和批量处理文件中，现在已经直接嵌入到软件产品中。例如，网约车应用可以实现即时给司机支付，或者交易市场可以内置融资功能。这使得支付可编程、模块化，甚至隐形化，并赋予软件提供商更多控制权。
这些都是支持支付创新的一些技术。
应用程序编程接口 (API)
API 是现代交易基础设施的核心：它们使嵌入式支付成为可能。API 支持支付接收、结算、身份验证、风险分析和外汇处理等实时服务。借助 API，企业可以构建智能路径、动态重试规则和即时记录保存。这种可编程性通常会促使企业几乎重新设计从入驻流程到财务管理的所有环节。
令牌化技术
令牌化是嵌入式支付的重要安全特征。它将敏感数据（如银行卡号、银行账户详情）替换为安全的占位符，从而让支付数据存储更安全、支付路径更快速。例如，在数字钱包中，您的银行卡会变成设备专用令牌，无法在其他地方重复使用。
银行也在尝试使用令牌化存款，比如用数字形式表示真实余额，这些资金可以在全新的网络上流通。这将使不同系统之间能够实现持续、即时和同时的结算。
为什么即时支付和开放银行正在重塑客户预期？
即时支付和开放银行正在重塑客户对速度、可见性和控制的预期。具体做法如下：
支付即服务和编排层正在如何改变支付？
随着支付变得越来越复杂，企业正在组建灵活的技术栈。与其花上多年时间从零构建核心基础设施，有些企业选择使用预构建平台，例如以下几类：
支付即服务 (PaaS)：公司可以利用 API 与高效且大规模处理支付的平台进行集成。银行可以在不重写后端的情况下添加新的支付方式，非金融公司也可以将支付嵌入其产品中。PaaS 还可以帮助企业管理全球范围内不断发展的合规需求。
支付编排：支付编排平台起到流量控制的作用。基于多种处理商、网关和支付方式，它们实时决定将交易发送到哪里，以获得最佳成本、最高授权率或最快路径。
这些模型赋予企业更多控制权，而无需管理数十个集成。他们可以开启或关闭提供商，即时响应故障，并针对不同地区进行性能微调。
数据隐私、欺诈和合规问题在哪些方面减缓了创新步伐？
支付创新通常受到监管的制约。数据隐私、欺诈防范和合规要求正在决定哪些创新可以落地，尤其是在大规模推广时。
制定隐私规则正在收紧适用范围
金融科技公司必须应对不断变化的全球法律体系，这些法律规范数据的收集、共享和存储方式。支付产品通常需要通过隐私测试，以确定您使用的是什么数据，您是否有数据使用权限，以及您是否能证明这一点。
这些额外的保护层会减缓进度并增加上线要求。这就是为什么必须从一开始就将隐私设计纳入考量。
欺诈的转变速度往往比产品团队的应对速度更快
客户体验越好，用于反欺诈检测的时间就越少。
到 2028 年，全球在线支付欺诈损失预计将超过 3600 亿美元，而且，在 2023 年，80% 的公司 遭遇了支付欺诈。这就需要在更智能的预防措施上进行投入，如机器学习驱动型评分、行为分析和动态限制。这也意味着在团队对边缘案例进行压力测试时，一些功能可能会被推迟上线或受到限制。
合规是变化最慢的变量
合规往往落后于用户体验。企业如果没有覆盖全球的合规能力，就无法接收全球支付方式，但建立完善的合规体系需要时间。合规可能成为创新过程中最困难的障碍之一。
企业如何将支付创新与系统和合规目标相结合？
不要急于快速开发。安全应当是您的首要考虑。在支付系统现代化过程中，这意味着产品、运营和风险团队之间需要保持充分沟通。
下面介绍如何从一开始就把事情做对。
让您的构建跨职能进行
没有合规的参与，改进很难取得成效。这就是为什么高绩效团队通常在构建开始前就让法律、风险和运营团队参与。前期协作可以避免昂贵的返工，并在产品上线后加快审批流程。
投资合适的工具和合作伙伴
您想要重新设计支持模式、财务运营和欺诈检测，使其能够实时运行。这种重新设计需要选择那些已经解决最棘手问题的合作伙伴，比如结算时机、反洗钱 (AML) 和客户身份验证 (KYC) 覆盖，以及 API 可靠性。许多企业正在使用 PaaS 平台来应对这些问题，因为如果使用得当，这些平台可以缩短产品上市时间，同时增强合规性。
在生产环境中测试——只是不要一次性全面进行
在上线之前，先使用受控试点和沙盒测试新的支付功能，面向真实用户并设定可量化的风险限额。这不仅能增强监管机构的信心，还能为团队提供信号数据，指导后续的扩大推广。
Stripe Payments 如何提供帮助
Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，帮助任何企业——从成长型初创公司到全球性企业——在全球范围内接受线上和线下付款。
Stripe Payments 可帮您：
优化结账体验：通过预构建的支付用户界面、超过 125 种支付方式以及 Stripe 构建的数字钱包 Link，营造顺畅的客户体验，并节省数千个小时的工程时间。
更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，服务覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。
统一线下与线上付款：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、回馈忠实客户并增加收入。
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