Il settore dei pagamenti è enorme. Nel 2025 ha generato 2.500 miliardi di USD di ricavi a livello globale, su 3.600 miliardi di transazioni. Il comparto sta evolvendo rapidamente, con nuovi flussi di checkout, wallet e front-end sempre più curati. Ma il vero cambiamento sta avvenendo nell'infrastruttura: come vengono costruiti, protetti, regolamentati e integrati i pagamenti nei prodotti. C'è un enorme incentivo a migliorare i pagamenti per renderli più convenienti, più accessibili e più facili da gestire.

Di seguito analizzeremo dove si sta verificando l'innovazione nel settore dei pagamenti e che cosa occorre per realizzarla.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è l'innovazione dei pagamenti?
  
• In che modo le infrastrutture moderne supportano l'innovazione nei pagamenti?
  
• Perché i pagamenti istantanei e l'open banking stanno ridefinendo le aspettative dei clienti?
  
• In che modo i livelli di pagamento come servizio e di orchestrazione stanno cambiando i pagamenti?
  
• In quali ambiti le preoccupazioni relative alla privacy dei dati, alle frodi e alla conformità rallentano il ritmo dell'innovazione?
  
• In che modo le imprese possono collegare l'innovazione nei pagamenti agli obiettivi relativi ai sistemi e alla conformità?
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Che cos'è l'innovazione dei pagamenti

L'innovazione nei pagamenti è un cambiamento significativo nei meccanismi alla base del funzionamento dei pagamenti. Un vero miglioramento ridurrà i costi strutturali o raggiungerà persone che prima non avevano accesso al sistema. Ecco un paio di esempi:

• Il sistema di pagamento globale costa a ciascun cliente circa 1.000 USD all'anno. I clienti pagano parte di tale costo in quasi tutte le transazioni. Se un nuovo prodotto o sistema riduce tale cifra, risolve un problema significativo.

• Apple Pay ha creato un look moderno, ma continua a regolare i pagamenti attraverso il circuito delle carte di credito e gli stessi sistemi di compensazione che esistono da decenni. M-Pesa in Kenya e Alipay e WeChat Pay in Cina, invece, hanno creato sistemi paralleli per le persone che non avevano accesso alla finanza tradizionale.

La vera innovazione crea nuove reti, velocizza i pagamenti, riduce i costi, amplia la portata o rende il sistema programmabile in modi che prima non erano possibili.

Ecco come l'infrastruttura moderna fornisce assistenza all'innovazione dei pagamenti

Un tempo i pagamenti erano confinati all'interno delle banche e dei file batch. Ora sono integrati direttamente nei prodotti software. Ad esempio, un'app di trasporto con conducente può offrire accrediti istantanei agli autisti, oppure un marketplace può integrare soluzioni di finanziamento direttamente nella piattaforma. Ciò rende i pagamenti programmabili, modulari e persino invisibili, e offre al fornitore del software un maggiore controllo.

Di seguito mostriamo alcune tecnologie a supporto dell'innovazione dei pagamenti.

API (Application Programming Interface)

Le API sono il cuore dell'infrastruttura moderna per le transazioni: rendono possibili i pagamenti integrati nei prodotti. Abilitano servizi in tempo reale per l'accettazione dei pagamenti, il regolamento dei pagamenti, la verifica dell'identità, l'analisi del rischio e il cambio di valuta. Grazie alle API, le aziende possono implementare routing intelligenti, regole dinamiche di ripetizione e una registrazione immediata delle operazioni. Questo livello di programmabilità porta spesso le attività a riprogettare in profondità i processi, dai flussi di attivazione alla gestione della tesoreria.

Tokenizzazione

La tokenizzazione è un'importante funzione di sicurezza dei pagamenti integrati. Sostituisce i dati sensibili (ad esempio, numeri di carta, dati bancari) con un segnaposto sicuro, che rende i pagamenti più sicuri da archiviare e più veloci da instradare. Ad esempio, nei wallet, la tua carta diventa un token specifico per il dispositivo che non può essere riutilizzato altrove.

Le banche stanno anche sperimentando depositi tokenizzati, come rappresentazioni digitali di saldi reali, che potrebbero essere trasferiti su circuiti completamente nuovi. Ciò apre la strada a un regolamento dei pagamenti continuo, istantaneo e simultaneo tra i vari sistemi.

Ecco perché i pagamenti istantanei e l'open banking stanno ridefinendo le aspettative dei clienti

I pagamenti istantanei e l'open banking stanno ridefinendo le aspettative dei clienti in termini di velocità, visibilità e controllo. Ecco come:

• Pagamenti in tempo reale: si prevede che questi pagamenti cresceranno del 289% tra il 2023 e il 2030. La domanda è in aumento poiché i clienti non vogliono attendere l'elaborazione batch nel fine settimana. I sistemi legacy, tuttavia, non sono stati progettati per supportare i pagamenti istantanei. Per adeguarsi, le banche stanno intervenendo in profondità sull'infrastruttura sottostante, aggiornando i controlli antifrode, i processi operativi e la gestione della tesoreria per sostenere l'elaborazione in tempo reale.

• Open banking: consente ai clienti di collegare conti tra diverse applicazioni, avviare pagamenti direttamente dai propri conti bancari e autenticarsi immediatamente senza dover reinserire numeri di routing. Questa capacità sta alimentando la crescita dei pagamenti da account ad account, che bypassano completamente i circuiti delle carte di credito.

In che modo i livelli di pagamento come servizio e di orchestrazione stanno cambiando i pagamenti?

Con l'aumentare della complessità dei pagamenti, le attività stanno costruendo stack tecnologici flessibili. Invece di investire anni nello sviluppo di un'infrastruttura di base proprietaria, molte scelgono piattaforme preconfigurate, come le seguenti:

• Payment-as-a-service (PaaS): le aziende possono utilizzare le API per integrarsi con una piattaforma che gestisce i pagamenti in modo efficiente e su larga scala. Le banche possono aggiungere nuovi metodi di pagamento senza riscrivere i propri back-end e le aziende non finanziarie possono integrare i pagamenti nei propri prodotti. Il PaaS può anche aiutare le attività a gestire i requisiti di conformità in continua evoluzione a livello globale.

• Orchestrazione dei pagamenti: le piattaforme di orchestrazione dei pagamenti agiscono come un sistema di controllo del traffico. Tra diversi processori, gateway e metodi di pagamento, decidono in tempo reale dove instradare una transazione per ottenere il costo più basso, il tasso di autorizzazione più elevato o il percorso più rapido.

Questi modelli offrono alle attività un maggiore controllo senza richiedere loro di gestire decine di integrazioni. Possono attivare o disattivare i provider, rispondere immediatamente alle interruzioni di servizio e ottimizzare le prestazioni in tutte le aree geografiche.

Ambiti nei quali le preoccupazioni relative alla privacy dei dati, alle frodi e alla conformità rallentano il ritmo dell'innovazione

L'innovazione nei pagamenti è spesso soggetta a normative. La privacy dei dati, le frodi e la conformità stanno determinando ciò che è possibile lanciare, soprattutto su larga scala.

Le norme sulla privacy in fase di sviluppo stanno restringendo il campo di applicazione

Il Fintech deve confrontarsi con un corpus normativo globale in continua evoluzione che disciplina le modalità di raccolta, condivisione e archiviazione dei dati. I prodotti di pagamento devono spesso superare un test sulla privacy che determina quali dati vengono utilizzati, se disponi dell'autorizzazione per utilizzarli e se puoi dimostrarlo.

Questi livelli aggiuntivi di protezione possono rallentare i progressi e aumentare i requisiti per il lancio. Ecco perché la privacy by design deve essere integrata sin dall'inizio.

Le frodi cambiano più rapidamente dei team di prodotto

Migliore è l'esperienza del cliente, minore è il tempo a disposizione per individuare le frodi.

Si prevede che le perdite dovute alle frodi nei pagamenti online supereranno i 360 miliardi di USD a livello globale entro il 2028 e che l'80% delle aziende subirà frodi nei pagamenti nel 2023. Ciò richiede investimenti in misure di prevenzione più smart, come il punteggio basato su machine learning, l'analisi comportamentale e i limiti dinamici. Significa anche che alcune funzioni subiranno ritardi o limitazioni mentre i team eseguono test di stress sui casi limite.

La conformità è la variabile che evolve più lentamente

La conformità spesso è in ritardo rispetto all'esperienza d'uso. L'attività non può accettare un metodo di pagamento globale se non dispone di una copertura di conformità globale, ma la creazione di un sistema affidabile per la conformità richiede tempo. La conformità può essere uno degli ostacoli più difficili per l'innovazione.

Modalità con le quali le imprese possono collegare l'innovazione nei pagamenti agli obiettivi relativi ai sistemi e alla conformità

Resisti alla tentazione di agire in fretta. La sicurezza deve essere la tua priorità assoluta. Nel processo di modernizzazione dei pagamenti, questo richiede un coordinamento stretto tra prodotto, operazioni e gestione del rischio.

Ecco come impostarlo correttamente fin dall'inizio.

Adotta un approccio di sviluppo interfunzionale

I miglioramenti hanno un impatto limitato senza il supporto della conformità normativa. Per questo i team con prestazioni più elevate coinvolgono fin dall'inizio le funzioni legali, di rischio e operative. Una collaborazione anticipata evita revisioni costose e accelera i processi di approvazione una volta che il prodotto è live.

Investi negli strumenti e nei partner giusti

Occorre riprogettare i modelli di supporto, le operazioni di tesoreria e i meccanismi di individuazione delle frodi affinché operino in tempo reale. Questa trasformazione richiede la scelta di partner che abbiano già' risolto le complessità più critiche, come le tempistiche di regolamento dei pagamenti, la copertura in materia di antiriciclaggio (AML) e di adeguata verifica della clientela, nonché l'affidabilità delle API. Molte aziende si affidano a piattaforme PaaS per gestire questi aspetti, poiché, se utilizzate correttamente, consentono di ridurre il time-to-market e rafforzare la conformità normativa.

Testa in produzione, ma in modo graduale

Utilizza progetti pilota controllati e ambienti sandbox prima del lancio per testare nuove funzionalità di pagamento con utenti reali e limiti di rischio misurabili. Questo rafforza la fiducia delle autorità di vigilanza e fornisce ai team i dati necessari per procedere con l'estensione su larga scala.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta ogni attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

Con Stripe Payments puoi:

• Ottimizzare l'esperienza di pagamento: crea un'esperienza senza problemi per il cliente e risparmia migliaia di ore di progettazione con le interfacce utente predefinite, per accedere a oltre 125 metodi di pagamento e a Link, il wallet di Stripe.

• Espanderti più rapidamente in nuovi mercati: raggiungi i clienti di tutto il mondo e riduci le complessità e i costi della gestione multivaluta con opzioni di pagamento transfrontaliere, disponibili in 195 Paesi e in più di 135 valute.

• Unificare pagamenti di persona e online: crea un'esperienza di commercio unificato su canali online e di persona per personalizzare le interazioni, premiare la fedeltà e aumentare i ricavi.

• Migliorare le prestazioni dei pagamenti: aumenta i ricavi con una gamma di strumenti di pagamento personalizzabili e facili da configurare, tra cui la protezione contro le frodi no-code e funzionalità avanzate per migliorare i tassi di autorizzazione.

• Stare al passo con la rapidità operativa grazie a una piattaforma flessibile e affidabile per la crescita: sfrutta una piattaforma progettata per crescere insieme a te, con uno storico di operatività del 99,999% e un'affidabilità leader nel settore.

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