El método de compra ahora, paga después (BNPL, por sus siglas en inglés) ha cambiado la forma de comprar de los neozelandeses, y las empresas están prestando atención. Los clientes suelen apreciar las opciones de pago flexibles en el proceso de compra y, para algunos, el método de BNPL es el factor decisivo entre completar una compra y marcharse. Si bien el método de BNPL puede aumentar las ventas y atraer nuevos clientes, también puede remodelar el flujo de caja, afectar a los márgenes y requerir que las empresas piensen estratégicamente sobre la integración y el riesgo. Las empresas que entienden cómo usar el método BNPL de manera efectiva pueden convertirlo en un poderoso motor de crecimiento en lugar de ser en un gasto más.

Las proyecciones indican que el valor bruto de mercancías de BNPL en Nueva Zelanda pasará de 1.220 millones de USD en 2023 a 2.400 millones de USD para 2029. A continuación, explicaremos cómo encaja el método BNPL en el entorno de pagos de Nueva Zelanda, por qué los clientes lo están adoptando, sus contrapartidas financieras para las empresas y cómo Stripe puede ayudar a las empresas a integrarlo como opción de pago.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es BNPL?
  
• ¿Cómo funciona BNPL en el entorno de pagos de Nueva Zelanda?
  
• ¿Por qué algunos clientes de Nueva Zelanda eligen el método «compra ahora, paga después» en lugar de las tarjetas de crédito?
  
• ¿Cuáles son los riesgos y obstáculos del BNPL para las empresas?
  
• ¿Cómo afecta BNPL a las finanzas de la empresa?
  
• ¿Cómo admite Stripe las opciones de «compra ahora, paga después» para las empresas de Nueva Zelanda?
  

¿Qué es BNPL?

El método Compra ahora, paga después permite a los clientes comprar algo ahora y pagarlo en cuotas más pequeñas a lo largo del tiempo, generalmente sin intereses. Por ejemplo, una compra de 100 dólares neozelandeses (NZD) puede fraccionarse en 4 pagos de 25 NZD.

Registrarse en el sistema «compra ahora, paga después» lleva unos segundos: por lo general, no hay comprobaciones de crédito estrictas ni formularios largos, y la aprobación puede producirse al instante. Los pagos más pequeños a lo largo del tiempo también pueden hacer que las compras parezcan más manejables para los clientes, lo que puede aumentar las tasas de conversión y el valor medio de los pedidos para las empresas. Las previsiones indican que el valor del mercado global de pagos BNPL superará los 560.000 millones de dólares estadounidenses en 2025.

En qué se diferencia el método BNPL de las tarjetas de crédito

BNPL no es como una tarjeta de crédito, aunque hay algunas similitudes. Los clientes que usan el método BNPL no pagan intereses si pagan a tiempo, como ocurre con las compras con tarjeta de crédito. La mayor diferencia es lo que sucede cuando vencen esos pagos. Con las tarjetas de crédito, la totalidad de la compra se añade a un extracto mensual. Pero las compras de BNPL se dividen automáticamente en cuotas.

Cuando un cliente usa BNPL, el proveedor de BNPL paga el importe total de la compra a la empresa por adelantado (menos una comisión de procesamiento) y luego cobra las cuotas al cliente. Esto significa que la empresa recibe el pago de inmediato sin asumir el riesgo crediticio ni gestionar los reembolsos.

¿Cómo funciona BNPL en el entorno de pagos de Nueva Zelanda?

El método BNPL es ya una parte habitual del ecosistema de pagos de Nueva Zelanda. Aunque las tarjetas de débito y crédito siguen representando la mayoría de las transacciones, la cuota de mercado del BNPL está aumentando. En 2023, se utilizó en casi el 12 % de los pagos de comercio electrónico. Muchos clientes esperan ahora ver opciones de «compra ahora, paga después» en el proceso de compra, y las empresas del comercio minorista, la hostelería y los viajes las ofrecen para satisfacer la demanda.

Cómo las empresas integran el sistema «compra ahora, paga después»

Las empresas de Nueva Zelanda pueden añadir el sistema BNPL integrándose directamente con un proveedor como Afterpay, Klarna o Zip, o utilizando una plataforma de pagos que admita BNPL. Una vez habilitado, BNPL aparece como opción de pago junto con las tarjetas, los monederos digitales, etc. Los clientes pueden seleccionarlo, iniciar sesión o registrarse, recibir una aprobación instantánea y completar sus compras. El proveedor de «compra ahora, paga después» paga a la empresa por adelantado (menos una comisión) y cobra las cuotas al cliente. Muchas empresas ofrecen varias opciones de «compra ahora, paga después» para satisfacer las preferencias de los clientes y mejorar las tasas de conversión.

¿Por qué algunos clientes de Nueva Zelanda eligen el método «compra ahora, paga después» en lugar de las tarjetas de crédito?

La opción de comprar ahora y pagar después es cada vez más popular entre los neozelandeses. Las condiciones económicas, los hábitos de gasto y la forma en que las personas administran su dinero hacen que BNPL sea una opción particularmente atractiva. A continuación veremos algunos detalles:

• Aumento del coste de vida: Los costes de la vida y de la vivienda están aumentando, lo que a menudo deja a los clientes con menos ingresos disponibles. A diferencia de una tarjeta de crédito, que puede parecer un pasivo indefinido, BNPL ofrece una forma estructurada de dividir los pagos sin pagar intereses, lo que permite a los clientes realizar compras importantes sin usar ahorros ni aumentar deudas. La estructura de cuotas fijas de BNPL también facilita la planificación de los días de pago y mantener el efectivo disponible para lo esencial.

• Disminución del uso de tarjetas de crédito: El uso de tarjetas de crédito electrónicas está disminuyendo en Nueva Zelanda año tras año. El método BNPL llena ese vacío al brindar a las personas una forma de acceder al crédito a corto plazo sin tener que pasar por los bancos. Y una encuesta del gobierno de 2021 reveló que el 75 % de los usuarios de BNPL lo utilizan como alternativa a las tarjetas de crédito. Esto podría indicar un cambio a largo plazo en el futuro.

• Hábitos de compra en Internet: BNPL está diseñado para el comercio electrónico. Dado que la adopción de pagos digitales y el uso de smartphones son muy elevados entre los neozelandeses, el método de BNPL se adapta a sus hábitos de compra. Los principales proveedores de «compra ahora, paga después» se asocian con minoristas locales, lo que facilita que los clientes vean «compra ahora, paga después» como una opción de pago predeterminada, tanto si van a comprar ropa, tecnología o vuelos.

¿Cuáles son los riesgos y obstáculos del BNPL para las empresas?

El método BNPL puede impulsar las ventas y aumentar las tasas de conversión, pero también puede remodelar las finanzas y operaciones de una empresa. Antes de integrar el sistema BNPL, las empresas de Nueva Zelanda deben sopesar las compensaciones.

Comisiones más altas, márgenes más bajos

Los proveedores que usan el método «compra ahora, paga después» cobran a las empresas mucho más que los proveedores de tarjetas. Si demasiados clientes cambian de métodos de pago de menor coste (p. ej., tarjetas de débito) a BNPL, los márgenes se reducen. Las empresas deben actuar con cautela a la hora de adoptar el método BNPL: un aumento del volumen de ventas puede compensar el aumento de las comisiones, pero solo si este método atrae a nuevos clientes o compras más grandes en lugar de simplemente cambiar los existentes a un método de pago más costoso.

Devoluciones más frecuentes y complicadas

El método BNPL puede impulsar las compras impulsivas. Los clientes pueden tener la sensación de que están gastando menos porque están pagando solo una fracción por adelantado, lo que puede llevar a pensarlo dos veces y a generar tasas de devolución más altas. Aunque la empresa recibe el pago por adelantado, los reembolsos de BNPL son más complicados que los reembolsos estándar con tarjeta de crédito. A menudo exigen devolver el importe total al proveedor de «compra ahora, paga después», que actualiza el calendario de devoluciones del cliente. Si las devoluciones alcanzan su punto máximo, las empresas podrían ver un aumento de los costes logísticos, las dificultades de reposición de existencias y el trabajo administrativo.

Las empresas deben controlar las tasas de devolución de las compras de «compra ahora, paga después» en comparación con otros métodos de pago. Una tasa de rendimiento elevada podría erosionar los beneficios en los ingresos de las ventas impulsadas por BNPL.

Dependencia de terceros proveedores

Ofrecer «compra ahora, paga después» significa depender de un proveedor externo para una parte esencial del proceso de pago.
Estos pueden ser algunos de los riesgos:

• Experiencia negativa del cliente: BNPL forma parte de la experiencia del cliente. Si un proveedor de «compra ahora, paga después» tiene un proceso de inscripción confuso, problemas técnicos o comisiones por demora severas, los clientes pueden asociar su frustración con la empresa.

• Cambio de condiciones: Los proveedores de «compra ahora, paga después» pueden aumentar las comisiones, cambiar los criterios de aprobación o ajustar los plazos de liquidación.

• Consolidación del sector: El sector de BNPL puede cambiar rápidamente. Por ejemplo, en 2024, Klarna compró Laybuy, un proveedor neozelandés. Las empresas que dependen de un proveedor de «compra ahora, paga después» podrían ser vulnerables a los cambios repentinos.

Pagos impredecibles

A diferencia de los pagos con tarjeta, las liquidaciones de tipo BNPL no siempre siguen un calendario predecible.
Algunos proveedores de «compra ahora, paga después» pagan a la empresa al siguiente día hábil, mientras que otros tienen ciclos de liquidación más largos. Las empresas deben ajustar sus procesos financieros para tener en cuenta las variables del tiempo de liquidación del BNPL y las estructuras de reembolso.

Consideraciones éticas

Algunos clientes se exceden al usar varios servicios de BNPL simultáneamente. Si bien ese riesgo recae en el cliente, las empresas deben tener en cuenta el enfoque que rodea a la oferta de BNPL. Un enfoque equilibrado es clave: El método de BNPL debe posicionarse como una opción, no como la forma predeterminada o única de pago.

¿Cómo afecta el BNPL a las finanzas de la empresa?

El método BNPL puede remodelar la estructura financiera de una empresa. Puede acelerar el flujo de caja y aumentar los ingresos, pero también conlleva consideraciones de costes que las empresas deben gestionar. Las empresas deben evaluar periódicamente el efecto del método de BNPL en los márgenes y la rentabilidad, negociar comisiones de BNPL más bajas cuando aumente el volumen de transacciones y asegurarse de que el método de BNPL impulse compras más grandes y atraiga a nuevos clientes en lugar de limitarse a ofrecer una alternativa de mayor coste.

A continuación te explicamos cómo afecta el BNPL a las finanzas de la empresa.

Flujo de caja

El método BNPL puede tener un impacto positivo en el flujo de caja. Las empresas reciben el pago completo por adelantado (menos las comisiones), mientras que el proveedor de «compra ahora, paga después» se encarga de los reembolsos de los clientes. Esto significa que las empresas no tienen que esperar a que lleguen los pagos en cuotas; estos obtienen los fondos de inmediato, como en una transacción con tarjeta de crédito. El método BNPL también puede acelerar las ventas. Un cliente que podría haber retrasado una compra de 500 NZD podría comprar inmediatamente si puede dividirla en 4 pagos de 125 NZD.

Dicho esto, las elevadas comisiones de BNPL reducen el efectivo neto recibido por venta. Los diferentes proveedores también tienen diferentes calendarios de transferencias. Algunos liquidan los pagos diariamente, mientras que otros tardan más.

Aumento de los ingresos

Las empresas que ofrecen el sistema «compra ahora, paga después» suelen tener tasas de conversión más altas durante el proceso de compra, un mayor valor de los pedidos o un número más elevado de clientes nuevos, sobre todo los que no utilizan tarjetas de crédito. El método BNPL elimina la barrera de los costes iniciales, lo que anima a más clientes a comprar. Muchos proveedores del sistema «compra ahora, paga después» promocionan las empresas participantes en sus aplicaciones o marketplaces en línea, lo que puede atraer a nuevos clientes que buscan específicamente tiendas compatibles con el BNPL.

Beneficio

Las comisiones de BNPL son más altas que las comisiones estándar por procesamiento de tarjetas de crédito. Las empresas deben evaluar si el aumento en el valor de los pedidos compensa el coste de las comisiones de BNPL y si las ventas impulsadas por BNPL solo están haciendo que los clientes actuales adopten un método de pago más costoso. Si BNPL aumenta el volumen de ventas, el beneficio total podría seguir aumentando. Pero si demasiados clientes cambian de métodos de pago de menor coste a BNPL, eso podría reducir los márgenes generales. Las empresas deben hacer un seguimiento de las tasas de adopción de BNPL y su impacto en los márgenes de beneficio, el valor vitalicio del cliente y el equilibrio entre el aumento de las ventas y los costes de transacción.

Liquidez

Un aumento de las ventas impulsadas por BNPL puede requerir un aumento del inventario, la contratación de personal o los pagos a los proveedores. Las empresas deben asegurarse de que su flujo de caja pueda seguir el ritmo del aumento de los costes operativos. El plazo de liquidación varía entre los proveedores de BNPL, pero el uso de una plataforma de pagos que consolide las transferencias de BNPL puede ayudar a equilibrar las fluctuaciones.

¿Cómo admite Stripe las opciones de «compra ahora, paga después» para las empresas de Nueva Zelanda?

Las empresas que deseen integrar opciones de «compra ahora, paga después» pueden usar Stripe para acceder a varios proveedores de «compra ahora, paga después» con tan solo unos clics. A continuación, te explicamos cómo Stripe puede mejorar la experiencia de «compra ahora, paga después» para las empresas y sus clientes.

Varias opciones del método «compra ahora, paga después» en una única integración

Stripe acepta a los principales proveedores de BNPL de Nueva Zelanda, incluidos Afterpay y Klarna. Las empresas pueden habilitar el método BNPL con una sola integración y activar sus opciones directamente desde el Dashboard de Stripe, lo que hace que la configuración sea tan sencilla como habilitar un nuevo método de pago.

Configuración rápida y sencilla

Las empresas que usan Stripe no necesitan pasar por un proceso de evaluación de riesgos separado para aceptar BNPL. Si cumplen los requisitos, pueden empezar a aceptar pagos de «compra ahora, paga después» en cuestión de minutos. Stripe se encarga del redireccionamiento a los proveedores de BNPL, la autorización y la confirmación del pago. Las plataformas y los marketplaces que usan Stripe Connect pueden extender el método «compra ahora, paga después» a vendedores particulares sin necesidad de realizar ninguna configuración adicional por su parte.

Informes y transferencias unificados

Stripe consolida todas las transacciones, incluidas las de BNPL, las tarjetas de crédito y los monederos digitales, en un único sistema de información. Las empresas no tienen que conciliar depósitos BNPL separados; Stripe gestiona el proceso para que los fondos del método de BNPL se incluyan en las transferencias periódicas de Stripe de la empresa. Los equipos de contabilidad se benefician de los informes detallados que detallan las ventas y comisiones de BNPL.

Experiencia de pago dinámica

Stripe presenta de forma dinámica las opciones del sistema «compra ahora, paga después» a los clientes que tienen más probabilidades de usarlas, lo que puede aumentar las tasas de conversión sin saturar la página del proceso de compra. Si un cliente compra desde un dispositivo móvil o compra un artículo caro, los modelos de IA de Stripe pueden priorizar el método de pago «compra ahora, paga después» como método de pago recomendado. Las empresas también pueden optar por mostrar los mensajes de BNPL en una fase más temprana del recorrido de compra (p. ej., en las páginas del producto o del carrito) para aumentar la adopción.

Gestión de riesgos y cumplimiento normativo

Stripe garantiza el cumplimiento de las regulaciones locales y las reglas de las redes de pago, por lo que las empresas heredan automáticamente las mejores prácticas para la seguridad de los datos y la protección del consumidor.

Plazos de liquidación predecibles

Stripe procesa las transacciones BNPL como cualquier otro pago, lo que significa que las empresas reciben transferencias por adelantado en lugar de esperar a que el cliente pague las cuotas. Los fondos de BNPL se depositan en el saldo de Stripe y las comisiones se deducen automáticamente. Los calendarios de transferencias siguen siendo consistentes, lo que ayuda a las empresas a mantener un flujo de caja predecible sin preocuparse por los retrasos en la liquidación de BNPL.

Accesibilidad mundial

Stripe se encarga de la conversión de divisas y de las liquidaciones locales para las transacciones de BNPL. Si una empresa vende a clientes internacionales mediante BNPL, Stripe gestiona los tipos de cambio para poder recibir los pagos en NZD. Stripe también proporciona guías y otros recursos sobre BNPL en cada región para ayudar a las empresas a aumentar la adopción.