La opción «compra ahora, paga después» (BNPL) cambió la forma en que los neozelandeses compran y las empresas prestan atención. Los clientes suelen apreciar las opciones de pago flexibles en el proceso de compra y, para algunos, el BNPL es el factor decisivo entre completar una compra y marcharse. Si bien BNPL puede aumentar las ventas y atraer nuevos clientes, también puede remodelar el flujo de caja, afectar los márgenes y requerir que las empresas piensen estratégicamente en la integración y el riesgo. Las empresas que entienden cómo usar BNPL de manera efectiva pueden convertirlo en un poderoso impulsor del crecimiento en lugar de en un gasto más.

Se prevé que el valor bruto de las mercancías de BNPL en Nueva Zelanda aumente de 1.220 millones de dólares estadounidenses en 2023 a 2.400 millones de dólares estadounidenses para 2029. A continuación, explicaremos cómo encaja el método de pago «compra ahora, paga después» en el entorno de pagos de Nueva Zelanda, por qué los clientes lo están adoptando, sus ventajas y desventajas financieras para las empresas y cómo Stripe puede ayudar a las empresas a integrar BNPL como opción de pago.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es BNPL?
  
• ¿Cómo funciona BNPL en el entorno de pagos de Nueva Zelanda?
  
• ¿Por qué algunos clientes de Nueva Zelanda eligen el método BNPL en lugar de las tarjetas de crédito?
  
• ¿Cuáles son los riesgos y desafíos de BNPL para las empresas?
  
• ¿Cómo afecta BNPL a las finanzas empresariales?
  
• ¿Cómo admite Stripe las opciones de BNPL para empresas en Nueva Zelanda?
  

¿Qué es BNPL?

BNPL o «compra ahora, paga después» permite a los clientes comprar algo ahora y pagarlo en cuotas más pequeñas a lo largo del tiempo, a menudo sin intereses. Por ejemplo, una compra de 100 dólares neozelandeses (NZD) podría fraccionarse en 4 pagos de 25 NZD.

Registrarse en BNPL lleva segundos: por lo general, no hay una verificación de crédito estricta ni formularios largos, y la aprobación puede ocurrir al instante. Los pagos más pequeños a lo largo del tiempo también pueden hacer que las compras parezcan más manejables para los clientes, lo que puede aumentar las tasas de conversión y el valor promedio de los pedidos para las empresas. Se espera que el valor del mercado global de pagos BNPL supere los $560.000 millones de USD en 2025.

En qué se diferencia BNPL de las tarjetas de crédito

BNPL no es como una tarjeta de crédito, aunque existen algunas similitudes. Los clientes que usan BNPL no pagan intereses si pagan a tiempo, como ocurre con las compras con tarjeta de crédito. La mayor diferencia es lo que sucede cuando vencen esos pagos. Con las tarjetas de crédito, la totalidad de la compra se suma a un extracto mensual. Pero las compras de BNPL se dividen automáticamente en cuotas.

Cuando un cliente usa BNPL, el proveedor de BNPL paga el monto total de la compra a la empresa por adelantado (menos una comisión por procesamiento) y luego cobra las cuotas del cliente. Esto significa que la empresa recibe el pago de inmediato, sin asumir el riesgo crediticio ni gestionar los reembolsos.

¿Cómo funciona BNPL en el entorno de pagos de Nueva Zelanda?

En la actualidad, BNPL es una parte estándar del entorno de pagos de Nueva Zelanda. Aunque las tarjetas de débito y crédito siguen representando la mayoría de las transacciones, la participación de BNPL está aumentando. En 2023, se utilizó en casi el 12 % de los pagos de e-commerce. Ahora, muchos clientes esperan ver opciones de BNPL en el proceso de compra, y las empresas del comercio minorista, la hostelería y el sector de viajes las ofrecen para satisfacer la demanda.

Cómo las empresas integran BNPL

Las empresas en Nueva Zelanda pueden agregar BNPL integrándose directamente con un proveedor como Afterpay, Klarna o Zip, o usando una plataforma de pagos que admita BNPL. Una vez habilitado, BNPL aparece como opción de pago junto con las tarjetas, monederos digitales, etc. Los clientes pueden seleccionarla, iniciar sesión o registrarse, recibir una aprobación instantánea y completar sus compras. El proveedor de BNPL paga a la empresa por adelantado (menos una comisión) y cobra las cuotas al cliente. Muchas empresas ofrecen varias opciones de BNPL para satisfacer las preferencias de los clientes y mejorar las tasas de conversión.

¿Por qué algunos clientes en Nueva Zelanda eligen BNPL en lugar de tarjetas de crédito?

La popularidad del método «compra ahora, paga después» está aumentando entre los neozelandeses. Las condiciones económicas, los hábitos de gasto y la forma en que las personas administran su dinero hacen que BNPL sea una opción particularmente atractiva. Analicémoslo más de cerca:

• Aumento del costo de vida: Los costos de vida y vivienda están aumentando, lo que a menudo deja a los clientes con menos ingresos disponibles. A diferencia de una tarjeta de crédito, que puede parecer un pasivo indefinido, BNPL ofrece una forma estructurada de dividir los pagos sin pagar intereses, lo que permite a los clientes realizar compras importantes sin usar ahorros ni sumar deudas. La estructura de cuotas fijas de BNPL también facilita la planificación en función de los días de pago y mantener efectivo disponible para lo esencial.

• Disminución del uso de tarjetas de crédito: El uso de tarjetas de crédito electrónicas está disminuyendo en Nueva Zelanda año tras año. BNPL llena ese vacío al brindar a las personas una forma de acceder al crédito a corto plazo sin pasar por los bancos. Y una encuesta del Gobierno de 2021 reveló que el 75 % de los usuarios de BNPL lo utilizan como alternativa a las tarjetas de crédito. Esto podría indicar un cambio a largo plazo en el futuro.

• Hábitos de compra en línea: BNPL está diseñado para el e-commerce. Dado que la adopción de pagos digitales y el uso de teléfonos inteligentes son altos entre los neozelandeses, BNPL se adapta a sus hábitos de compra. Los principales proveedores de BNPL se asocian con minoristas locales, lo que facilita que los clientes vean el BNPL como una opción de pago predeterminada, ya sea que compren ropa, tecnología o vuelos.

¿Cuáles son los riesgos y desafíos de BNPL para las empresas?

BNPL puede impulsar las ventas y aumentar las tasas de conversión, pero también puede remodelar las finanzas y las operaciones de una empresa. Antes de integrar el BNPL, las empresas de Nueva Zelanda deben sopesar sus ventajas y desventajas.

Comisiones más altas, márgenes más bajos

Los proveedores de BNPL cobran mucho más a las empresas que los proveedores de tarjetas. Si demasiados clientes cambian de métodos de pago de menor costo (por ejemplo, tarjetas de débito) a BNPL, los márgenes se reducen. Las empresas deben hacer un seguimiento cuidadoso de la adopción de BNPL: un mayor volumen de ventas puede compensar las comisiones más altas, pero solo si BNPL atrae a nuevos clientes o compras más grandes en lugar de simplemente cambiar las existentes a un método de pago más costoso.

Devoluciones más frecuentes y complicadas

BNPL puede promover las compras impulsivas. Los clientes pueden sentir que están gastando menos porque están pagando solo una fracción por adelantado, lo que puede hacer que se lo piensen dos veces y que las tasas de devolución sean más altas. Si bien la empresa recibe el pago por adelantado, los reembolsos de BNPL son más complicados que los reembolsos estándar con tarjeta de crédito. A menudo requieren devolver el importe total al proveedor de BNPL, que luego actualiza el calendario de devolución del cliente. Si las devoluciones alcanzan su punto máximo, las empresas podrían experimentar un aumento de costos logísticos, desafíos de reposición de existencias y trabajo administrativo.

Las empresas deben controlar las tasas de devolución de las compras con BNPL en comparación con otros métodos de pago. Una alta tasa de devolución podría erosionar los beneficios en los ingresos de las ventas impulsadas por BNPL.

Dependencia de proveedores externos

Ofrecer BNPL significa depender de un proveedor externo para una parte fundamental del proceso de pago.
Los riesgos pueden incluir los siguientes:

• Experiencia negativa del cliente: BNPL forma parte de la experiencia del cliente. Si un proveedor de BNPL tiene un proceso de registro confuso, problemas técnicos o comisiones excesivas por pagos atrasados, los clientes pueden asociar su frustración con la empresa.

• Cambio de condiciones: Los proveedores de BNPL pueden aumentar las comisiones, cambiar los criterios de aprobación o ajustar los plazos de liquidación.

• Consolidación del sector: El sector de BNPL puede cambiar rápidamente. Por ejemplo, en 2024, Klarna compró Laybuy, un proveedor neozelandés. Las empresas que dependen de un proveedor de BNPL podrían ser vulnerables a cambios repentinos.

Pagos impredecibles

A diferencia de los pagos con tarjeta, las acreditaciones de fondos de BNPL no siempre siguen un cronograma predecible.
Algunos proveedores de BNPL pagan a la empresa al siguiente día hábil, mientras que otros tienen ciclos de acreditación de fondos más largos. Las empresas deben ajustar sus procesos financieros para tener en cuenta los plazos variables de liquidación de BNPL y las estructuras de reembolso.

Consideraciones éticas

Algunos clientes se exceden al usar varios servicios BNPL simultáneamente. Si bien ese riesgo recae en el cliente, las empresas deben tener en cuenta el enfoque que implica ofrecer BNPL. Un enfoque equilibrado es clave: BNPL debe posicionarse como una opción, no como la opción predeterminada o la única forma de pagar.

¿Cómo afecta BNPL a las finanzas empresariales?

BNPL puede remodelar la estructura financiera de una empresa. Puede acelerar el flujo de caja y aumentar los ingresos, pero también conlleva consideraciones de costos que las empresas deben gestionar. Las empresas deben evaluar periódicamente el efecto de BNPL en los márgenes y la rentabilidad, negociar comisiones de BNPL más bajas cuando aumenten los volúmenes de transacciones y asegurarse de que BNPL impulse compras más grandes y atraiga nuevos clientes en lugar de simplemente ofrecer una alternativa de mayor costo.

A continuación, te explicamos cómo afecta BNPL a las finanzas empresariales.

Flujo de caja

BNPL puede tener un impacto positivo en el flujo de caja. Las empresas reciben el pago completo por adelantado (menos las comisiones), mientras que el proveedor de BNPL se encarga de los reembolsos a los clientes. Esto significa que las empresas no tienen que esperar a que lleguen los pagos en cuotas; reciben los fondos de inmediato, como en el caso de una transacción con tarjeta de crédito. BNPL también puede acelerar las ventas. Un cliente que podría haber retrasado una compra de 500 NZD podría comprar inmediatamente si puede dividirla en 4 pagos de 125 NZD.

Dicho esto, las altas comisiones de BNPL reducen el efectivo neto recibido por venta. Los diferentes proveedores también tienen diferentes calendarios de transferencias. Algunos acreditan los pagos a diario, mientras que otros tardan más.

Crecimiento de los ingresos

Las empresas que ofrecen BNPL suelen ver tasas de conversión durante el proceso de compra más altas, valores de pedidos más elevados o más clientes nuevos, sobre todo las que no usan tarjetas de crédito. BNPL elimina la barrera de los costos iniciales, lo que anima a más clientes a comprar. Muchos proveedores de BNPL también promocionan a las empresas participantes en sus aplicaciones o marketplaces en línea, lo que puede atraer a nuevos clientes que buscan específicamente tiendas que aceptan BNPL.

Ganancia

Las comisiones de BNPL son más altas que las comisiones estándar de procesamiento de tarjetas de crédito. Las empresas deben evaluar si el aumento en el valor de los pedidos compensa el costo de las comisiones de BNPL y si las ventas impulsadas por BNPL solo están desplazando a los clientes existentes a un método de pago más costoso. Si BNPL aumenta el volumen de ventas, la ganancia total podría incluso aumentar. Pero si demasiados clientes cambian de métodos de pago de menor costo a BNPL, eso podría reducir los márgenes generales. Las empresas deben hacer un seguimiento de las tasas de adopción de BNPL y su impacto en los márgenes de beneficio, el valor vitalicio del cliente y el equilibrio entre el aumento de los costos de ventas y transacciones.

Liquidez

Un aumento de las ventas impulsadas por BNPL puede requerir un aumento del inventario, de la contratación de personal o de los pagos a los proveedores. Las empresas deben asegurarse de que su flujo de caja pueda seguir el ritmo del aumento de los costos operativos. El plazo de acreditación de fondos varía según el proveedor de BNPL, pero el uso de una plataforma de pagos que consolide las transferencias de BNPL puede ayudar a equilibrar las fluctuaciones.

¿Cómo admite Stripe las opciones de BNPL para empresas en Nueva Zelanda?

Las empresas que quieran integrar opciones de BNPL pueden usar Stripe para obtener acceso a múltiples proveedores de BNPL con solo unos clics. A continuación, te explicamos cómo Stripe puede mejorar la experiencia BNPL para las empresas y sus clientes.

Varias opciones de BNPL a través de una sola integración

Stripe acepta a los principales proveedores de BNPL en Nueva Zelanda, incluidos Afterpay y Klarna. Las empresas pueden habilitar BNPL con una sola integración y activar las opciones de BNPL directamente desde el Dashboard de Stripe, lo que hace que la configuración sea tan simple como habilitar un nuevo método de pago.

Configuración rápida y sencilla

Las empresas que usan Stripe no necesitan pasar por un proceso de evaluación de riesgos independiente para aceptar BNPL. Si cumplen los requisitos, pueden empezar a aceptar pagos mediante BNPL en cuestión de minutos. Stripe gestiona el redireccionamiento a proveedores de BNPL, la autorización y la confirmación de pago. Las plataformas y marketplaces que usan Stripe Connect pueden extender el método de pago tipo «compra ahora, paga después» a vendedores particulares sin necesidad de configuración adicional por su parte.

Informes y transferencias unificados

Stripe consolida todas las transacciones, incluidas las de tipo «compra ahora, paga después», las tarjetas de crédito y los monederos digitales, en un único sistema de informes. Las empresas no tienen que conciliar depósitos de BNPL separados; Stripe gestiona el proceso para que los fondos de BNPL se incluyan en las transferencias regulares de Stripe de la empresa. Los equipos de contabilidad se benefician de los informes detallados que desglosan las ventas y comisiones de BNPL.

Experiencia de compra dinámica

Stripe presenta de forma dinámica las opciones de «compra ahora, paga después» a los clientes que tienen más probabilidades de usarlas, lo que puede aumentar las tasas de conversión sin saturar la página de confirmación de compra. Si un cliente está comprando desde un dispositivo móvil o un artículo de alto valor, los modelos de IA de Stripe pueden priorizar BNPL como método de pago recomendado. Las empresas también pueden optar por mostrar mensajes de BNPL en una etapa más temprana del recorrido de compra (por ejemplo, en las páginas de productos o carritos) para aumentar la adopción.

Gestión de riesgos y cumplimiento de la normativa

Stripe se asegura de cumplir la normativa local y las normas de las redes de pago, por lo que las empresas heredan automáticamente las mejores prácticas en materia de seguridad de datos y protección del consumidor.

Plazos de acreditación de fondos predecibles

Stripe procesa las transacciones de BNPL como cualquier otro pago, lo que significa que las empresas reciben pagos por adelantado en lugar de esperar las cuotas de los clientes. Los fondos de BNPL se liquidan en el saldo de Stripe y las comisiones se deducen automáticamente. Los calendarios de transferencias se mantienen constantes, lo que ayuda a las empresas a mantener un flujo de caja predecible sin preocuparse por retrasos en la acreditación de los fondos de BNPL.

Accesibilidad global

Stripe gestiona la conversión de monedas y la acreditación local de fondos para las transacciones BNPL. Si una empresa vende a clientes internacionales con BNPL, Stripe gestiona las tasas de cambio para poder recibir transferencias en NZD. Stripe también proporciona guías y otros recursos sobre BNPL en cada región para ayudar a las empresas a aumentar su adopción.