Le paiement différé a modifié la façon dont les Néo-Zélandais font leurs achats, c'est pourquoi les entreprises y prêtent attention. Les clients apprécient souvent de disposer d'options de paiement flexibles au moment du paiement, et pour certains, le paiement différé constitue le facteur décisif dans le choix de finaliser ou non un achat. Si le paiement différé peut contribuer à augmenter les ventes et attirer de nouveaux clients, il peut également remodeler les flux de trésorerie, avoir un impact sur les marges et obliger les entreprises à réfléchir de manière stratégique à l'intégration et aux risques. Les entreprises qui comprennent comment utiliser efficacement le paiement différé peuvent en faire un puissant moteur de croissance au lieu d'une simple dépense supplémentaire.

Le volume d'affaires du paiement différé en Nouvelle-Zélande devrait passer de 1,22 milliard de dollars américains en 2023 à 2,40 milliards de dollars d'ici 2029. Dans cet article, nous expliquerons comment le paiement différé s'intègre dans l'environnement de paiement néo-zélandais, pour quelles raisons les clients l'adoptent, ses avantages et inconvénients financiers pour les entreprises et comment Stripe peut aider ces dernières à l'intégrer comme option de paiement.

Sommaire de cet article

• Qu'est-ce que le paiement différé ?
  
• Comment fonctionne le paiement différé dans l'environnement de paiement néo-zélandais ?
  
• Pourquoi certains clients néo-zélandais choisissent-ils le paiement différé plutôt que les cartes de crédit ?
  
• Quels sont les risques et les défis liés au paiement différé pour les entreprises ?
  
• Quelle est l'incidence du paiement différé sur les finances des entreprises ?
  
• Comment Stripe prend-il en charge les options de paiement différé pour les entreprises néo-zélandaises ?
  

Qu'est-ce que le paiement différé ?

Le paiement différé permet aux clients de régler leurs achats en versements échelonnés au lieu de payer la totalité du prix immédiatement, souvent sans intérêts. Par exemple, un achat de 100 dollars néo-zélandais (NZD) peut être divisé en quatre paiements de 25 NZD.

L'inscription au paiement différé ne prend que quelques secondes : il n'y a généralement pas de vérification de solvabilité approfondie ni de formulaires complexes, et l'approbation peut être instantanée. Des petits paiements effectués de manière progressive peuvent également rendre les achats plus faciles à gérer pour les clients, et ainsi augmenter les taux de conversion ainsi que le montant moyen des commandes pour les entreprises. La valeur du marché mondial des paiements différés devrait dépasser les 560 milliards de dollars américains en 2025.

En quoi le paiement différé diffère-t-il des cartes de crédit ?

Le paiement différé ne s'apparente pas à une carte de crédit, bien qu'il existe certaines similitudes. Les clients qui utilisent le paiement différé ne paient pas d'intérêts s'ils paient en temps voulu, comme c'est le cas pour les achats par carte de crédit. La plus grande différence réside dans ce qui se passe lorsque ces paiements sont dus. Avec les cartes de crédit, la totalité de l'achat est incluse dans un relevé mensuel. Toutefois, les achats effectués par paiement différé sont automatiquement divisés en plusieurs versements.

Lorsqu'un client utilise le paiement différé, le prestataire de services de paiement différé règle immédiatement le montant total de l'achat à l'entreprise (déduction faite de frais de traitement), puis collecte les versements auprès du client. Cela signifie que l'entreprise est payée immédiatement sans avoir à assumer le risque de crédit ni à gérer les remboursements.

Comment fonctionne le paiement différé dans l'environnement de paiement néo-zélandais ?

Le paiement différé fait désormais partie intégrante de l'environnement de paiement en Nouvelle-Zélande. Bien que les cartes de débit et de crédit représentent toujours la majorité des transactions, la part du paiement différé augmente. En 2023, il était utilisé dans près de 12 % des paiements en ligne. De nombreux clients s'attendent désormais à se voir proposer des options de paiement différé au moment du paiement, et les entreprises des secteurs de la vente au détail, de l'hôtellerie et du voyage les proposent pour répondre à la demande.

Comment les entreprises intègrent-elles le paiement le paiement différé ?

Les entreprises néo-zélandaises peuvent ajouter le paiement différé en intégrant directement un prestataire tel qu'Afterpay, Klarna ou Zip, ou en utilisant une plateforme de paiement qui prend en charge le paiement différé. Une fois activé, le paiement différé apparaît comme une option de paiement au même titre que les cartes, les wallets, etc. Les clients peuvent le sélectionner, se connecter ou s'inscrire, recevoir une approbation instantanée et finaliser leurs achats. Le prestataire de services de paiement différé paie l'entreprise à l'avance (déduction faite de frais) et collecte les versements auprès du client. De nombreuses entreprises proposent plusieurs options de paiement différé pour répondre aux préférences des clients et améliorer les taux de conversion.

Pourquoi certains clients néo-zélandais choisissent-ils le paiement différé plutôt que les cartes de crédit ?

Le paiement différé gagne en popularité parmi les Néo-Zélandais. Les conditions économiques, les habitudes de consommation et la façon dont les gens gèrent leur argent font du paiement différé une option particulièrement attrayante. Voyons cela de plus près :

• Hausse du coût de la vie : en raison de l'augmentation des coûts de la vie et du logement, les clients se retrouvent souvent avec un revenu disponible moindre. Contrairement à une carte de crédit, qui peut donner l'impression d'une obligation financière potentiellement illimitée, le paiement différé offre un moyen structuré de fractionner les paiements sans payer d'intérêts, ce qui permet aux clients d'effectuer des achats importants sans utiliser leurs économies ni ajouter de dettes. La structure de versements échelonnés fixes du paiement différé facilite également la planification en fonction des jours de paie et permet de conserver des liquidités disponibles pour les besoins essentiels.

• Réduction de l'utilisation des cartes de crédit : en Nouvelle-Zélande, l'utilisation des cartes bancaires électroniques est en baisse d'une année sur l'autre. Le paiement différé vient combler cette lacune en donnant aux gens un moyen d'accéder à un crédit à court terme sans passer par les banques. De plus, une enquête gouvernementale réalisée en 2021 montre que 75 % des utilisateurs de services de paiement différé l'utilisent comme alternative aux cartes de crédit. Cela peut être le signe d'une évolution sur le long terme.

• Habitudes d'achat en ligne : le paiement différé est conçu pour l'e-commerce. L'adoption des paiements numériques et l'utilisation du smartphone étant élevées chez les Néo-Zélandais, le paiement différé correspond à leurs habitudes d'achat. Les principaux prestataires de services de paiement différé s'associent à des marchands locaux, ce qui permet aux clients de considérer le paiement différé comme une option de paiement par défaut, qu'il s'agisse d'acheter des vêtements, de la technologie ou des vols.

Quels sont les risques et les défis liés au paiement différé pour les entreprises ?

Le paiement différé peut contribuer à stimuler les ventes et augmenter les taux de conversion, mais il peut également remodeler les finances et les opérations d'une entreprise. Avant d'intégrer le paiement différé, les entreprises néo-zélandaises doivent peser le pour et le contre.

Frais plus élevés et marges plus faibles

Les prestataires de services de paiement différé facturent aux entreprises des frais beaucoup plus élevés que les fournisseurs de cartes. Si trop de clients passent de moyens de paiement moins coûteux (par exemple, les cartes de débit) au paiement différé, cela entraîne une réduction des marges. L'adoption du paiement différé doit faire l'objet d'un suivi attentif de la part des entreprises : une augmentation du volume des ventes peut compenser la hausse des frais, mais seulement si le paiement différé permet d'attirer de nouveaux clients ou de générer des achats plus importants plutôt que de simplement déplacer les clients existants vers un moyen de paiement plus coûteux.

Retours plus fréquents et plus complexes

Le paiement différé peut encourager les achats impulsifs. Les clients peuvent avoir l'impression de dépenser moins parce qu'ils ne paient qu'une partie du montant total à l'avance, ce qui peut être source d'hésitations et entraîner une augmentation des taux de retour. Bien que l'entreprise soit payée à l'avance, dans le cas du paiement différé, les remboursements sont plus compliqués que les remboursements par carte de crédit standard. Ils nécessitent souvent de retourner le montant total au prestataire de services de paiement différé, lequel met ensuite à jour le calendrier de remboursement du client. En cas de pic de retours, les entreprises peuvent être confrontées à une augmentation des coûts logistiques, des problèmes de réapprovisionnement et des tâches administratives.

Les entreprises doivent suivre les taux de retour des achats effectués par paiement différé par rapport à ceux des autres moyens de paiement. Un taux de retour élevé peut limiter les avantages en termes de revenus des ventes reposant sur le paiement différé.

Dépendance vis-à-vis de prestataires tiers

Proposer l'option de paiement différé, c'est faire appel à un prestataire externe pour une partie essentielle du processus de paiement.
Les risques peuvent être les suivants :

• Expérience client négative : le paiement différé fait partie de l'expérience client. Si un prestataire de services de paiement différé propose un processus d'inscription déroutant, est confronté à des problèmes techniques ou applique des frais de retard élevés, les clients risquent d'associer leur frustration à l'entreprise.

• Évolution des conditions : les prestataires de services de paiement différé peuvent augmenter les frais, modifier les critères d'approbation ou ajuster les délais de règlement.

• Consolidation du secteur : le secteur du paiement différé peut évoluer rapidement. Par exemple, en 2024, Klarna a acheté Laybuy, un prestataire néo-zélandais. Les entreprises qui dépendent d'un seul prestataire de services de paiement différé peuvent être vulnérables aux changements soudains.

Imprévisibilité des paiements

Contrairement aux paiements par carte, les règlements des transactions à paiement différé ne suivent pas toujours un calendrier prévisible.
Certains prestataires de services de paiement différé paient l'entreprise le jour ouvrable suivant, tandis que d'autres appliquent des cycles de règlement plus longs. Les entreprises doivent adapter leurs processus financiers pour tenir compte de la variabilité des calendriers de règlement des transactions à paiement différé et des structures de remboursement.

Aspects éthiques

Certains clients prennent un risque en utilisant plusieurs services de paiement différé simultanément. Bien que ce risque incombe au client, les entreprises doivent être attentives à l'approche adoptée pour proposer le paiement différé. Une approche équilibrée est essentielle : Le paiement différé doit être proposé comme une option, et non comme le moyen de paiement par défaut ou le seul.

Quelle est l'incidence du paiement différé sur les finances des entreprises ?

Le paiement différé peut remodeler la structure financière d'une entreprise. Il permet d'accélérer les flux de trésorerie et d'accroître les revenus, mais s'accompagne également de considérations relatives aux coûts que les entreprises doivent gérer. Les entreprises doivent évaluer régulièrement l'impact du paiement différé sur les marges et la rentabilité, négocier une réduction des frais de paiement différé lorsque les volumes de transactions augmentent, et s'assurer que le paiement différé entraîne des achats plus importants et attire de nouveaux clients plutôt que de simplement proposer une solution de rechange plus coûteuse.

Voici l'incidence du paiement différé sur les finances des entreprises.

Flux de trésorerie

Le paiement différé peut avoir un impact positif sur les flux de trésorerie. Les entreprises reçoivent l'intégralité du paiement à l'avance (déduction faite des frais), tandis que le prestataire de paiement différé se charge du remboursement des clients. Ainsi, les entreprises n'ont pas à attendre que les versements échelonnés arrivent au compte-gouttes. Ils reçoivent les fonds immédiatement, comme dans le cas d'une transaction par carte. Le paiement différé peut également accélérer les ventes. Un client qui aurait pu reporter un achat de 500 NZD pourrait effectuer immédiatement son achat s'il pouvait le diviser en 4 versements de 125 NZD.

Cela dit, des frais de paiement différé élevés réduisent les liquidités nettes reçues par vente. Les fréquences de virement varient également d'un fournisseur à l'autre. Certains règlent les paiements quotidiennement, tandis que d'autres prennent plus de temps.

Croissance du chiffre d'affaires

Les entreprises qui proposent le paiement différé constatent souvent des taux de conversion plus élevés, des montants de commande plus élevés ou une augmentation du nombre de nouveaux clients, en particulier ceux qui n'utilisent pas de cartes de crédit. Le paiement différé élimine la barrière du coût initial, ce qui encourage davantage de clients à acheter. De nombreux prestataires de paiement différé font également la promotion des entreprises participantes dans leurs applications ou sur leurs marketplaces en ligne, ce qui peut attirer de nouveaux clients à la recherche de boutiques favorables au paiement différé.

Bénéfice

Les frais de paiement différé sont plus élevés que les frais de traitement des cartes de crédit standard. Les entreprises doivent déterminer si l'augmentation de la valeur des commandes compense le coût des frais liés au paiement différé et si les ventes générées par le paiement différé ne font que déplacer les clients existants vers un moyen de paiement plus coûteux. Si le paiement différé augmente le volume des ventes, le profit total pourrait tout de même augmenter. Mais si trop de clients passent de moyens de paiement moins coûteux au paiement différé, cela pourrait réduire les marges globales. Les entreprises doivent suivre les taux d'adoption du paiement différé et leur impact sur les marges bénéficiaires, la valeur à vie du client et l'équilibre entre la hausse des ventes et les coûts de transaction.

Liquidité

Une augmentation des ventes induite par le paiement différé peut nécessiter une augmentation des stocks, du personnel ou des paiements aux fournisseurs. Les entreprises doivent s'assurer que leurs flux de trésorerie peuvent suivre le rythme de la hausse des coûts d'exploitation. Le délai de règlement varie d'un prestataire de paiement différé à l'autre, mais l'utilisation d'une plateforme de paiement qui consolide les virements peut aider à équilibrer les fluctuations.

Comment Stripe prend-il en charge les options de paiement différé pour les entreprises néo-zélandaises ?

Les entreprises qui souhaitent intégrer des options de paiement différé peuvent utiliser Stripe pour accéder à plusieurs fournisseurs de services de paiement différé en quelques clics. Voici comment Stripe peut améliorer l'expérience de paiement différé pour les entreprises et leurs clients.

Plusieurs options de paiement différé grâce à une seule intégration

Stripe prend en charge les principaux prestataires de services de paiement différé en Nouvelle-Zélande, dont Afterpay et Klarna. Les entreprises peuvent activer le paiement différé à l'aide d'une seule intégration et activer les options de paiement différé directement à partir du Dashboard Stripe, ce qui facilite la configuration d'un nouveau moyen de paiement.

Mise en place rapide et simple

Les entreprises qui utilisent Stripe n'ont pas besoin de passer par un processus d'inscription distinct pour accepter le paiement différé. Si elles sont admissibles, il leur suffit de quelques minutes pour commencer à accepter des paiements différés. Stripe gère la redirection vers les prestataires de paiement différé, l'autorisation et la confirmation du paiement. Les plateformes et marketplaces qui utilisent Stripe Connect peuvent proposer le paiement différé à leurs marchands sans configuration supplémentaire de leur part.

Rapports et virements unifiés

Stripe regroupe toutes les transactions, y compris les paiements différés, les cartes bancaires et les wallets, dans un système de reporting unique. Les entreprises n'ont pas besoin de rapprocher des versements distincts liés aux paiements différés. Stripe gère le processus afin que les fonds BNPL soient inclus dans les virements Stripe réguliers de l'entreprise. Les équipes comptables bénéficient de rapports détaillés sur les ventes et les frais de paiement différé.

Expérience de paiement dynamique

Stripe propose de manière dynamique des options de paiement différé aux clients les plus susceptibles de les utiliser, ce qui permet d'augmenter les taux de conversion sans encombrer la page de paiement. Si un client effectue des achats sur un appareil mobile ou achète un article coûteux, les modèles d'IA de Stripe peuvent donner la priorité au paiement différé. Les entreprises peuvent également choisir d'afficher des messages proposant le paiement différé plus tôt dans le parcours d'achat (par exemple, sur les pages de produits ou de panier) afin d'augmenter le taux de conversion.

Gestion des risques et conformité

Stripe se conforme aux réglementations locales et aux règles des réseaux de paiement, de sorte que les entreprises héritent automatiquement des meilleures pratiques en matière de sécurité des données et de protection des consommateurs.

Délai de règlement prévisible

Stripe traite les transactions de paiement différé comme n'importe quel autre paiement, ce qui signifie que les entreprises reçoivent des virements initiaux au lieu d'attendre les versements échelonnés des clients. Les fonds des paiements différés sont versés sur le solde Stripe et les frais sont automatiquement déduits. La fréquence des virements reste cohérente, ce qui permet aux entreprises de maintenir un flux de trésorerie prévisible sans se soucier du délai de règlement des paiements différés.

Accessibilité à l’échelle mondiale

Stripe gère la conversion des devises et le règlement local des transactions à paiement différé. Si une entreprise vend à des clients internationaux en utilisant le paiement différé, Stripe gère les taux de change afin de pouvoir recevoir des virements en NZD. Stripe fournit également des guides et d'autres ressources sur le paiement différé dans chaque région pour aider les entreprises à accroître leur adoption.