Le paiement fractionné (Achetez maintenant, payez plus tard) a changé le comportement d’achat des Néo-Zélandais, et les entreprises sont attentives à cette évolution. Les clients apprécient souvent les options de paiement flexibles au moment du règlement, et pour certains, le paiement fractionné est le facteur déterminant au moment de choisir entre terminer l’achat et abandonner le processus. Si le paiement fractionné peut augmenter les ventes et attirer de nouveaux clients, il peut également remodeler les flux de trésorerie, avoir une incidence sur les marges et obliger les entreprises à réfléchir de manière stratégique à l’intégration et aux risques. Les entreprises qui comprennent comment utiliser efficacement le paiement fractionné peuvent en faire un puissant moteur de croissance au lieu d’une simple dépense supplémentaire.

La valeur brute des marchandises vendues dans le cadre du paiement fractionné en Nouvelle-Zélande devrait passer de 1,22 milliard de dollars en 2023 à 2,40 milliards de dollars d’ici 2029. Nous expliquons ci-dessous comment le paiement fractionné (Achetez maintenant, payez plus tard) s’intègre dans l’environnement de paiement néo-zélandais, pourquoi les clients adoptent ce mode de paiement, ses avantages financiers pour les entreprises et comment Stripe peut aider les entreprises à intégrer le paiement fractionné comme option de paiement.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce que le paiement fractionné (Achetez maintenant, payez plus tard)?
  
• Comment fonctionne le paiement fractionné dans l’environnement de paiement néo-zélandais?
  
• Pourquoi certains clients néo-zélandais choisissent-ils le paiement fractionné plutôt que les cartes de crédit?
  
• Quels sont les risques et les défis du paiement fractionné pour les entreprises?
  
• Comment le paiement fractionné affecte-t-il les finances des entreprises?
  
• Comment Stripe prend-elle en charge les options de paiement fractionné pour les entreprises néo-zélandaises?
  

Qu’est-ce que le paiement fractionné (Achetez maintenant, payez plus tard)?

Le paiement fractionné permet aux clients d’acheter quelque chose maintenant et de le payer en plusieurs versements échelonnés, souvent sans intérêts. Par exemple, un achat de 100 dollars néo-zélandais (NZD) peut être divisé en quatre paiements de 25 NZD.

L’inscription au paiement fractionné ne prend que quelques secondes : il n’y a généralement pas de vérification de solvabilité approfondie ni de formulaires complexes, et l’approbation peut être instantanée. Des paiements plus modestes au fil du temps peuvent également rendre les achats plus faciles à gérer pour les clients, ce qui peut augmenter les taux de conversion et le montant moyen des commandes pour les entreprises. La valeur du marché mondial des paiements fractionnés devrait dépasser les 560 milliards de dollars américains en 2025.

La différence entre le paiement fractionné et les cartes de crédit

Le paiement fractionné (Achetez maintenant, payez plus tard) n’est pas comme une carte de crédit, bien qu’il existe certaines similitudes. Les clients qui utilisent le paiement fractionné ne paient pas d’intérêts s’ils règlent les montants à temps, comme c’est le cas pour les achats par carte de crédit. La plus grande différence réside dans ce qui se passe lorsque ces paiements arrivent à échéance. Avec les cartes de crédit, la totalité de l’achat est ajoutée à un relevé mensuel. Toutefois, les achats effectués par le biais d’un paiement fractionné sont automatiquement divisés en plusieurs versements.

Lorsqu’un client utilise le paiement fractionné, le prestataire de services de paiement fractionné paie immédiatement le montant total de l’achat à l’entreprise (moins des frais de traitement), puis collecte les versements échelonnés auprès du client. Cela signifie que l’entreprise est payée immédiatement sans assumer le risque de crédit ni gérer les remboursements.

Comment fonctionne le paiement fractionné dans l’environnement de paiement néo-zélandais?

Le paiement fractionné fait désormais partie intégrante de l’environnement de paiement en Nouvelle-Zélande. Bien que les cartes de débit et de crédit représentent toujours la majorité des transactions, la part du paiement fractionné augmente. En 2023, ce mode paiement était utilisé dans près de 12 % des paiements effectués dans le commerce en ligne. De nombreux clients s’attendent désormais à voir des options de type paiement fractionné au moment de régler les achats. Les entreprises des secteurs de la vente au détail, de l’hôtellerie et du voyage les proposent pour répondre à la demande.

Comment les entreprises intègrent le paiement fractionné

Les entreprises néo-zélandaises peuvent ajouter le paiement fractionné en intégrant directement un prestataire tel qu’Afterpay, Klarna ou Zip, ou en utilisant une plateforme de paiement qui prend en charge le paiement fractionné. Une fois activé, le paiement fractionné apparaît comme une option de paiement au même titre que les cartes, les portefeuilles numériques, etc. Les clients peuvent sélectionner ce mode de paiement, se connecter ou s’inscrire, recevoir une approbation instantanée et terminer leurs achats. Le prestataire de services de paiement fractionné paie l’entreprise immédiatement (moins des frais) et perçoit les versements échelonnés auprès du client. De nombreuses entreprises proposent plusieurs options de paiement fractionné pour répondre aux préférences des clients et améliorer les taux de conversion.

Pourquoi certains clients néo-zélandais choisissent-ils le paiement fractionné plutôt que les cartes de crédit?

Le paiement fractionné (Achetez maintenant, payez plus tard) gagne en popularité parmi les Néo-Zélandais. Les conditions économiques, les habitudes de consommation et la façon dont les personnes gèrent leur argent font du paiement fractionné une option particulièrement attrayante. En voici un aperçu :

• Hausse du coût de la vie : Les coûts de la vie et du logement augmentent, ce qui laisse souvent les clients avec un revenu disponible moindre. Contrairement à une carte de crédit, qui peut être perçue comme un passif à durée indéterminée, le paiement fractionné offre un moyen structuré de fractionner les paiements sans payer d’intérêts. Les clients peuvent ainsi effectuer des achats importants sans utiliser leurs économies ni ajouter de dettes. La structure de versements échelonnés fixes du paiement fractionné facilite également la planification en fonction des jours de paie, ce qui permet de garder des liquidités disponibles pour les besoins essentiels.

• Baisse de l’utilisation des cartes de crédit : L’utilisation des cartes de crédit électroniques est en baisse en Nouvelle-Zélande d’une année sur l’autre. Le paiement fractionné comble cette lacune en donnant aux personnes un moyen d’accéder à un crédit à court terme sans passer par les institutions financières. De plus, une enquête gouvernementale de 2021 a révélé que 75 % des utilisateurs du paiement fractionné utilisent ce mode de paiement comme une solution de substitution aux cartes de crédit. Cela pourrait être le signe d’un changement durable à l’avenir.

• Habitudes d’achat en ligne : Le paiement fractionné est conçu pour le commerce en ligne. Comme l’adoption des paiements numériques et l’utilisation des téléphones intelligents sont élevés chez les Néo-Zélandais, le paiement fractionné correspond à leurs habitudes d’achat. Les principaux fournisseurs de services de paiement fractionné s’associent à des détaillants locaux, ce qui permet aux clients de considérer plus facilement le paiement fractionné comme une option de paiement par défaut, qu’il s’agisse d’acheter des vêtements, de la technologie ou des vols.

Quels sont les risques et les défis du paiement fractionné pour les entreprises?

Le paiement fractionné peut stimuler les ventes et augmenter les taux de conversion, mais il peut également remodeler les finances et les opérations d’une entreprise. Avant d’intégrer le paiement fractionné, les entreprises néo-zélandaises doivent peser le pour et le contre.

Des frais plus élevés, des marges plus faibles

Les prestataires de services de paiement fractionné facturent aux entreprises des frais plus élevés que les fournisseurs de cartes. Si trop de clients passent de modes de paiement moins coûteux (par exemple, les cartes de débit) au paiement fractionné, les marges se réduisent. Les entreprises doivent suivre attentivement l’adoption du paiement fractionné : une augmentation du volume des ventes peut compenser la hausse des frais, mais seulement si le paiement fractionné permet d’attirer de nouveaux clients ou des achats plus importants plutôt que de simplement basculer les clients existants vers un mode de paiement plus coûteux.

Des retours plus fréquents et plus complexes

Le paiement fractionné peut stimuler les achats impulsifs. Les clients peuvent avoir l’impression de dépenser moins parce qu’ils ne paient qu’une fraction au départ, ce qui peut entraîner des doutes et des taux de retour plus élevés. Bien que l’entreprise soit payée immédiatement, les remboursements dans le cadre du paiement fractionné sont plus compliqués que les remboursements par carte de crédit standard. Ils nécessitent souvent de retourner le montant total au prestataire de services de paiement fractionné, qui met ensuite à jour le calendrier de remboursement du client. En cas de pic de retours, les entreprises pourraient être confrontées à une augmentation des coûts logistiques, à des problèmes de réapprovisionnement et à des tâches administratives.

Les entreprises doivent surveiller les taux de retour des achats issus du paiement fractionné par rapport aux autres modes de paiement. Un taux de retour élevé pourrait éroder les avantages financiers tirés des ventes stimulées par le paiement fractionné.

Dépendance vis-à-vis de prestataires tiers

Pour proposer le paiement fractionné, il faut faire appel à un prestataire externe qui gère la partie essentielle du processus de paiement.
Les risques peuvent inclure les suivants :

• Expérience client négative : Le paiement fractionné fait partie de l’expérience client. Si un prestataire de services de paiement fractionné propose un processus d’inscription déroutant, entraîne des problèmes techniques ou des frais de retard élevés, les clients peuvent imputer leur sentiment de frustration à l’entreprise, plutôt qu’au prestataire.

• Évolution des modalités : Les prestataires de services de paiement fractionné peuvent augmenter les frais, modifier les critères d’approbation ou ajuster les délais de règlement.

• Consolidation du secteur : Le secteur du paiement fractionné (Achetez maintenant, payez plus tard) peut évoluer rapidement. Par exemple, en 2024, Klarna a acheté Laybuy, un prestataire néo-zélandais. Les entreprises qui dépendent d’un seul prestataire de services de paiement fractionné peuvent être vulnérables aux changements soudains.

Des paiements imprévisibles

Contrairement aux paiements par carte, les règlements des paiements fractionnés ne suivent pas toujours un calendrier prévisible.
Certains prestataires de services de paiement fractionné paient l’entreprise le jour ouvrable suivant, tandis que d’autres ont des cycles de règlement plus longs. Les entreprises doivent adapter leurs processus financiers pour tenir compte des structures de remboursement et des calendriers variables de règlement des paiements fractionnés.

Considérations éthiques

Certains clients dépassent leur limite en utilisant plusieurs services de paiement fractionné simultanément. Bien que ce risque incombe au client, les entreprises doivent être conscientes de l’approche adoptée en vue de proposer le paiement fractionné. Une approche équilibrée est essentielle : Le paiement fractionné doit être présenté comme une option, et non comme le mode de paiement par défaut ou le seul mode de paiement disponible.

Comment le paiement fractionné affecte-t-il les finances des entreprises?

Le paiement fractionné (Achetez maintenant, payez plus tard) peut remodeler la structure financière d’une entreprise. Ce mode de paiement permet d’accélérer les flux de trésorerie et d’accroître les revenus, mais il s’accompagne également de considérations de coûts que les entreprises doivent gérer. Les entreprises doivent évaluer régulièrement l’effet du paiement fractionné sur les marges et la rentabilité, négocier des frais de paiement fractionné moins élevés lorsque les volumes de transactions augmentent, et s’assurer que le paiement fractionné entraîne des achats plus importants et attire de nouveaux clients plutôt que de simplement proposer une solution de substitution plus coûteuse.

Voici l’incidence du paiement fractionné sur les finances des entreprises.

Flux de trésorerie

Le paiement fractionné peut avoir une incidence positive sur les flux de trésorerie. Les entreprises reçoivent l’intégralité du paiement immédiatement (moins les frais), tandis que le prestataire de services de paiement fractionné traite les remboursements des clients. Ainsi, les entreprises n’ont pas à attendre que les paiements échelonnés arrivent au compte-gouttes. Elles reçoivent les fonds immédiatement, comme dans le cas d’une transaction par carte de crédit. Le paiement fractionné peut également accélérer les ventes. Un client ayant éventuellement reporté un achat de 500 NZD pourrait effectuer immédiatement son achat s’il peut le diviser en 4 versements de 125 NZD.

Cela dit, des frais de paiement fractionné élevés réduisent les liquidités nettes reçues par vente. Les fréquences de virement varient également d’un prestataire à l’autre. Certains règlent les paiements quotidiennement, tandis que d’autres prennent plus de temps.

Croissance des revenus

Les entreprises qui proposent le paiement fractionné constatent souvent des taux de conversion plus élevés, des montants de commande plus importants ou une augmentation du nombre de nouveaux clients, en particulier ceux qui n’utilisent pas de cartes de crédit. Le paiement fractionné élimine la barrière du coût initial, ce qui encourage davantage de clients à effectuer des achats. De nombreux prestataires de services de paiement fractionné font également la promotion des entreprises participantes dans leurs applications ou sur leurs places de marché en ligne, ce qui peut attirer de nouveaux clients à la recherche de boutiques qui proposent le paiement fractionné.

Bénéfice

Les frais de paiement fractionné sont plus élevés que les frais de traitement des cartes de crédit standard. Les entreprises doivent évaluer si l’augmentation de la valeur des commandes compense le coût des frais de paiement fractionné et si les ventes générées par le paiement fractionné ne font que déplacer les clients existants vers un mode de paiement plus coûteux. Si le paiement fractionné augmente le volume des ventes, le bénéfice total pourrait tout de même augmenter. Cependant, si trop de clients basculent d’un mode de paiement moins coûteux vers le paiement fractionné, cela pourrait réduire les marges globales. Les entreprises doivent suivre les taux d’adoption du paiement fractionné et leur incidence sur les marges bénéficiaires, la valeur à vie des clients et l’équilibre entre la hausse des ventes et les coûts de transaction.

Liquidités

Une augmentation des ventes résultant du paiement fractionné peut nécessiter une augmentation des stocks, du personnel ou des paiements aux fournisseurs. Les entreprises doivent s’assurer que leurs flux de trésorerie peuvent suivre le rythme de la hausse des coûts de fonctionnement. Le délai de règlement varie d’un prestataire de services de paiement fractionné à l’autre. Toutefois, l’utilisation d’une plateforme de paiement qui consolide les virements en la matière peut aider à équilibrer les fluctuations.

Comment Stripe prend-elle en charge les options de paiement fractionné pour les entreprises néo-zélandaises?

Les entreprises qui souhaitent intégrer des options de paiement fractionné peuvent utiliser Stripe pour accéder à plusieurs prestataires de services de paiement fractionné en quelques clics. Voici comment Stripe peut améliorer l’expérience de paiement fractionné pour les entreprises et leurs clients.

Plusieurs options de paiement fractionné grâce à une seule intégration

Stripe prend en charge les principaux prestataires de services de paiement fractionné en Nouvelle-Zélande, dont Afterpay et Klarna. Les entreprises peuvent déployer le paiement fractionné à l’aide d’une seule intégration et activer les options de paiement fractionné directement à partir du Dashboard Stripe, ce qui rend la configuration aussi simple que l’ajout d’un nouveau mode de paiement.

Configuration rapide et facile

Les entreprises qui utilisent Stripe n’ont pas besoin de passer par un processus de souscription distinct pour accepter le paiement fractionné. Si elles sont admissibles, elles pourront commencer à accepter des paiements fractionnés en quelques minutes. Stripe gère la redirection vers les prestataires de paiement fractionné, l’autorisation et la confirmation du paiement. Les plateformes et places de marché qui utilisent Stripe Connect peuvent proposer le paiement fractionné à leurs marchands individuels sans configuration supplémentaire de leur part.

Des rapports et virements unifiés

Stripe regroupe toutes les transactions, y compris les paiements fractionnés, les cartes de crédit et les portefeuilles numériques, dans un système d’information financière unique. Les entreprises n’ont pas besoin de rapprocher des dépôts distincts liés aux paiements fractionnés. Stripe gère le processus de sorte que les fonds du paiement fractionné soient inclus dans les virements Stripe réguliers de l’entreprise. Les équipes comptables s’appuient sur des rapports approfondis qui détaillent les ventes et les frais résultant du paiement fractionné.

Expérience de paiement dynamique

Stripe propose de manière dynamique des options de paiement fractionné aux clients les plus susceptibles de les utiliser, ce qui permet d’augmenter les taux de conversion sans encombrer la page de paiement. Si un client effectue des achats sur un appareil mobile ou achète un article coûteux, les modèles d’IA de Stripe peuvent donner la priorité au paiement fractionné comme mode de paiement conseillé. Les entreprises peuvent également choisir d’afficher des messages promouvant le paiement fractionné plus tôt dans le parcours d’achat (par exemple, sur les pages de produits ou de panier) afin d’augmenter le taux de conversion.

Gestion des risques et conformité

Stripe se conforme aux réglementations locales et aux règles des réseaux de paiement, de sorte que les entreprises héritent automatiquement des meilleures pratiques en matière de sécurité des données et de protection des consommateurs.

Calendrier de règlement prévisible

Stripe traite les transactions de paiement fractionné comme n’importe quel autre paiement, ce qui signifie que les entreprises reçoivent des virements immédiatement au lieu d’attendre les versements échelonnés des clients. Les fonds du paiement fractionné sont versés sur le solde Stripe et les frais sont automatiquement déduits. La fréquence des virements reste cohérente, ce qui permet aux entreprises de maintenir un flux de trésorerie prévisible sans se soucier des retards de règlement des paiements fractionnés.

Accessibilité à l’échelle mondiale

Stripe gère la conversion des devises et le règlement local des transactions effectuées dans le cadre du paiement fractionné. Si une entreprise vend à des clients internationaux en utilisant le paiement fractionné, Stripe gère les taux de change afin de pouvoir recevoir des virements en NZD. Stripe fournit également des guides et d’autres ressources sur le paiement fractionné dans chaque région pour aider les entreprises à accroître le taux d’adoption de ce mode de paiement.