O sistema de parcelamento "compre agora e pague depois" (BNPL) mudou a forma como os neozelandeses compram, e as empresas estão prestando atenção. Muitas vezes, os clientes valorizam opções de pagamento flexíveis no checkout e, para alguns, o BNPL é o fator decisivo entre fechar uma compra e desistir. Embora o BNPL possa aumentar as vendas e atrair novos clientes, ele também pode remodelar o fluxo de caixa, impactar as margens e exigir que as empresas pensem estrategicamente na integração e no risco. As empresas que entendem como usar o BNPL de forma eficaz podem transformá-lo em um poderoso fator de crescimento, em vez de apenas mais uma despesa.

Projeta-se que o valor bruto de mercadorias do BNPL na Nova Zelândia aumente de US$ 1,22 bilhão em 2023 para US$ 2,40 bilhões até 2029. Abaixo, explicamos como o BNPL se encaixa no ambiente de pagamentos da Nova Zelândia, por que os clientes o adotam, suas vantagens financeiras e como a Stripe pode ajudar as empresas a integrá-lo como opção de pagamento.

Neste artigo:

• O que é o BNPL?
  
• Como funciona o BNPL no ambiente de pagamentos da Nova Zelândia?
  
• Por que alguns clientes na Nova Zelândia estão escolhendo BNPL em vez de cartões de crédito?
  
• Quais os riscos e desafios do BNPL para as empresas?
  
• Como o BNPL afeta as finanças das empresas?
  
• Como a Stripe oferece opções de BNPL para empresas na Nova Zelândia?
  

O que é BNPL?

O compre agora e pague depois permite que os clientes comprem algo agora e paguem em parcelas menores ao longo de um período, muitas vezes sem juros. Por exemplo, uma compra por 100 dólares neozelandeses (NZD) pode ser dividida em 4 pagamentos de NZD 25.

O cadastro no BNPL leva segundos: geralmente não há verificação de crédito definitiva ou formulários longos, e a aprovação pode acontecer instantaneamente. Pagamentos menores ao longo do tempo também podem tornar as compras mais gerenciáveis para os clientes, o que pode aumentar as taxas de conversão e os valores médios dos pedidos para as empresas. O valor do mercado global de pagamentos com BNPL deve superar US$ 560 bilhões em 2025.

Qual é a diferença entre BNPL e cartões de crédito

O BNPL não é como um cartão de crédito, embora existam algumas semelhanças. Clientes que usam o sistema "compre agora e pague depois" não pagam juros se mantiverem os pagamentos em dia, como nas compras por cartão de crédito. A maior diferença é o que acontece no vencimento desses pagamentos. Com cartões de crédito, todo o valor de uma compra é adicionado a uma fatura mensal. Mas as compras com BNPL são automaticamente divididas em parcelas.

Quando um cliente usa BNPL, o provedor paga antecipadamente o valor total da compra à empresa (menos uma tarifa de processamento) e depois cobra as parcelas do cliente. Isso significa que a empresa recebe o valor imediatamente, sem carregar o risco de crédito ou gerenciar pagamentos.

Como funciona o BNPL no ambiente de pagamentos da Nova Zelândia?

O BNPL agora é uma opção padrão do ambiente de pagamentos da Nova Zelândia. Embora os cartões de crédito e débito ainda representem a maioria das transações, a participação do BNPL está aumentando. Em 2023, esse sistema foi usado em quase 12% dos pagamentos de e-commerce. Muitos clientes agora esperam ver opções de BNPL no checkout, e empresas de varejo, hotelaria e viagens oferecem essas opções para atender à demanda.

Como as empresas integram o BNPL

As empresas da Nova Zelândia podem adicionar o BNPL integrando-se diretamente a um provedor como Afterpay, Klarna ou Zip, ou usando uma plataforma de pagamentos que aceite BNPL. Uma vez ativado, o BNPL aparece como opção de pagamento ao lado de cartões, carteiras digitais etc. Os clientes podem selecioná-la, fazer login ou se inscrever, receber aprovação instantânea e finalizar suas compras. O provedor de BNPL paga a empresa antecipadamente (menos uma tarifa) e cobra as parcelas do cliente. Muitas empresas oferecem várias opções de BNPL para atender às preferências dos clientes e melhorar as taxas de conversão.

Por que alguns clientes na Nova Zelândia estão escolhendo BNPL em vez de cartões de crédito?

A popularidade do compre agora e pague depois está aumentando entre os neozelandeses. As condições econômicas, os hábitos de consumo e a forma como as pessoas administram seu dinheiro tornam o parcelamento uma opção particularmente atraente. Veja mais detalhes a seguir:

• Aumento do custo de vida: o custo de vida e de habitação está a aumentar, o que muitas vezes deixa os clientes com menos renda disponível. Ao contrário de um cartão de crédito, que pode parecer um passivo sem fim, o BNPL oferece uma maneira estruturada de dividir pagamentos sem pagar juros, permitindo que os clientes façam compras de alto valor sem usar a poupança ou adicionar dívidas. A estrutura de parcelamento fixo do BNPL também facilita o planejamento em torno dos dias de pagamento e a manutenção do dinheiro disponível para itens essenciais.

• Queda no uso de cartões de crédito: o uso de cartão de crédito eletrônico na Nova Zelândia vem caindo ano a ano. O BNPL preenche essa lacuna, dando às pessoas uma maneira de acessar crédito de curto prazo sem passar pelos bancos. E uma pesquisa do governo de 2021 descobriu que 75% dos usuários de BNPL o usam como alternativa aos cartões de crédito. Isso pode sinalizar uma mudança de longo prazo no futuro.

• Hábitos de compras online: o BNPL foi criado para e-commerce. Como a adoção de pagamentos digitais e o uso de smartphones são altos entre os neozelandeses, o BNPL se encaixa nos hábitos de compra. Os principais provedores de BNPL fazem parcerias com lojas locais, tornando mais fácil para os clientes vê-lo como opção de pagamento padrão, seja para comprar roupas, tecnologia ou voos.

Quais são os riscos e desafios do BNPL para as empresas?

O compre agora e pague depois pode impulsionar as vendas e aumentar as taxas de conversão, mas também pode remodelar as finanças e operações de uma empresa. Antes de integrar o BNPL, as empresas na Nova Zelândia devem avaliar as desvantagens.

Tarifas mais altas, margens mais baixas

Os provedores de BNPL cobram muito mais das empresas do que os provedores de cartões. Se muitos clientes mudarem de formas de pagamento de baixo custo (p. ex., cartões de débito) para BNPL, as margens diminuirão. As empresas precisam acompanhar cuidadosamente a adoção do BNPL: um volume de vendas maior pode compensar as tarifas mais altas, mas somente se o BNPL estiver trazendo novos clientes ou compras maiores, em vez de apenas mudar os existentes para uma forma de pagamento mais cara.

Devoluções mais frequentes e complicadas

O parcelamento pode incentivar as compras por impulso. Os clientes podem sentir que estão gastando menos porque estão pagando apenas uma fração antecipadamente, o que pode gerar dúvidas e taxas de devolução mais altas. Embora a empresa receba à vista, os reembolsos de BNPL são mais complicados do que os reembolsos de cartão de crédito padrão. Muitas vezes, eles exigem a devolução do valor total ao provedor de BNPL, que atualiza o cronograma de pagamentos do cliente. Se as devoluções aumentarem, as empresas poderão observar um aumento com custos logísticos, desafios de reposição e trabalho administrativo.

As empresas devem monitorar as taxas de devolução de compras com BNPL em comparação com outras formas de pagamento. Uma alta taxa de devolução pode corroer os benefícios de receita das vendas impulsionadas por BNPL.

Dependência de provedores externos

Oferecer BNPL significa contar com um provedor externo para uma parte essencial do processo de pagamento.
Os riscos podem incluir:

• Experiência negativa do cliente: o BNPL faz parte da experiência dos clientes. Se um provedor de BNPL tiver um processo de registro confuso, problemas técnicos ou tarifas por atraso severas, os clientes podem associar sua frustração à empresa.

• Mudança de termos: os provedores de BNPL podem aumentar as tarifas, alterar os critérios de aprovação ou ajustar os prazos de liquidação.

• Consolidação do setor: o setor do compre agora e pague depois pode mudar rapidamente. Em 2024, por exemplo, a Klarna comprou a Laybuy, um fornecedor neozelandês. Empresas que dependem de um provedor de BNPL podem ficar vulneráveis a mudanças repentinas.

Pagamentos imprevisíveis

Ao contrário dos pagamentos com cartão, as liquidações de BNPL nem sempre seguem um cronograma previsível.
Alguns provedores de BNPL pagam a empresa no dia útil seguinte, enquanto outros têm ciclos de liquidação mais longos. As empresas devem ajustar seus processos financeiros para considerar o cronograma variável de liquidação de BNPL e as estruturas de reembolso.

Considerações éticas

Alguns clientes gastam demais usando vários serviços de BNPL simultaneamente. Embora esse risco recaia sobre o cliente, as empresas devem estar atentas à abordagem em torno da oferta de BNPL. Uma abordagem equilibrada é fundamental: o BNPL deve ser posicionado como uma opção, não a forma padrão ou única de pagamento.

Como o parcelamento afeta as finanças das empresas?

O BNPL pode remodelar a estrutura financeira de uma empresa. Ele pode acelerar o fluxo de caixa e aumentar a receita, mas também gera considerações de custo que as empresas precisam gerenciar. As empresas devem avaliar regularmente o efeito do BNPL sobre as margens e a lucratividade, negociar tarifas mais baixas quando os volumes de transação aumentam e garantir que o BNPL esteja impulsionando compras maiores e atraindo novos clientes, em vez de simplesmente fornecer uma alternativa de custo mais alto.

Veja como o BNPL impacta as finanças das empresas.

Fluxo de caixa

O BNPL pode ter um impacto positivo no fluxo de caixa. As empresas recebem o total à vista (menos tarifas), enquanto o provedor de BNPL cuida dos pagamentos dos clientes. Isso significa que as empresas não precisam esperar os pagamentos parcelados chegarem. Elas recebem os fundos imediatamente, como em uma transação de cartão de crédito. O BNPL também pode acelerar as vendas. Um cliente que talvez precisasse adiar uma compra de NZD 500 pode efetuá-la imediatamente se puder dividi-la em 4 pagamentos de NZD 125.

Dito isso, as altas tarifas de BNPL reduzem o caixa líquido recebido por venda. Provedores diferentes também têm cronogramas de repasses diferentes. Alguns liquidam pagamentos diariamente, outros demoram mais.

Crescimento da receita

As empresas que oferecem o compre agora e pague depois costumam observar maiores taxas de conversão no checkout, valores maiores das compras ou mais clientes comprando pela primeira vez, principalmente os que não usam cartões de crédito. O sistema de parcelamento do BNPL elimina a barreira do custo inicial, incentivando mais clientes a comprar. Muitos provedores também promovem empresas participantes em seus aplicativos ou marketplaces online, o que pode atrair novos clientes que procuram especificamente lojas compatíveis com BNPL.

Lucro

As tarifas de BNPL são mais altas do que as tarifas padrão de processamento de cartão de crédito. As empresas precisam avaliar se o aumento no valor dos pedidos compensa o custo das tarifas de BNPL e se as vendas por BNPL estão apenas transferindo os clientes existentes para uma forma de pagamento mais cara. Se o BNPL aumentar o volume de vendas, o lucro total ainda poderá aumentar. Mas se um número excessivo de clientes mudar de formas de pagamento de baixo custo para o BNPL, isso pode reduzir as margens gerais. As empresas devem acompanhar as taxas de adoção do compre agora e pague depois e seu impacto nas margens de lucro, no valor vitalício do cliente e no equilíbrio entre vendas mais altas e custos de transação.

Liquidez

Um aumento nas vendas impulsionadas por BNPL pode exigir aumento de estoque, pessoal ou pagamentos a fornecedores. As empresas devem garantir que seu fluxo de caixa possa acompanhar o aumento dos custos operacionais. O cronograma de liquidação varia entre os provedores de BNPL, mas o uso de uma plataforma de pagamentos que consolide repasses de BNPL pode ajudar a equilibrar as flutuações.

Como a Stripe oferece opções de BNPL para empresas na Nova Zelândia?

As empresas que desejam integrar opções de BNPL podem usar a Stripe para obter acesso a vários provedores de BNPL com apenas alguns cliques. Veja como a Stripe pode melhorar a experiência de BNPL para empresas e clientes.

Várias opções de BNPL por meio de uma integração

A Stripe aceita os principais provedores de BNPL na Nova Zelândia, incluindo Afterpay e Klarna. As empresas podem habilitar o BNPL com uma única integração e ativar opções de BNPL diretamente no Stripe Dashboard, o que torna a configuração tão simples quanto habilitar uma nova forma de pagamento.

Configuração rápida e fácil

As empresas que usam a Stripe não precisam passar por um processo de avaliação de risco separado para aceitar BNPL. Se qualificadas, elas podem começar a aceitar pagamentos por BNPL em minutos. A Stripe processa o redirecionamento para provedores de BNPL, a autorização e a confirmação do pagamento. Plataformas e marketplaces que usam o Stripe Connect podem estender o BNPL a vendedores individuais sem configuração adicional.

Relatórios e repasses unificados

A Stripe consolida todas as transações, incluindo parcelamento, cartões de crédito e carteiras digitais, em um único sistema de relatórios. As empresas não precisam reconciliar depósitos separados de BNPL. A Stripe gerencia o processo para que os fundos do BNPL sejam incluídos nos repasses regulares da Stripe para a empresa. As equipes de contabilidade se beneficiam de relatórios detalhados que detalham vendas e tarifas de BNPL.

Experiência de checkout dinâmica

A Stripe apresenta dinamicamente as opções de BNPL para os clientes mais propensos a usá-las, o que pode aumentar as taxas de conversão sem prejudicar a página de checkout. Se um cliente estiver usando um dispositivo móvel ou comprando um item de alto valor, os modelos de IA da Stripe podem priorizar o BNPL como forma de pagamento recomendada. As empresas também podem optar por exibir mensagens de BNPL mais cedo na jornada de compra (por exemplo, em páginas de produtos ou carrinhos) para aumentar a adoção.

Gestão de riscos e conformidade

A Stripe mantém conformidade com regulamentos locais e regras das redes de pagamento, de modo que as empresas herdam automaticamente as práticas recomendadas de segurança de dados e proteção do consumidor.

Cronograma de liquidação previsível

A Stripe processa transações de BNPL como qualquer outro pagamento, o que significa que as empresas recebem repasses antecipados em vez de esperar pelas parcelas dos clientes. Os fundos do BNPL são liquidados no saldo da Stripe, e as tarifas são deduzidas automaticamente. Os cronogramas de repasses permanecem consistentes, o que ajuda as empresas a manter um fluxo de caixa previsível sem se preocupar com atrasos na liquidação do BNPL.

Acessibilidade global

A Stripe processa a conversão de moedas e liquidações locais em transações com BNPL. Se uma empresa vende para clientes internacionais usando BNPL, a Stripe gerencia as taxas de câmbio para receber repasses em NZD. A Stripe também fornece guias e outros recursos sobre BNPL em cada região para ajudar as empresas a aumentar a adoção.