将商家业务扩展到印度尼西亚将带来重大发展机遇。印度尼西亚的电商市场预计将从 2023 年的约 529 亿美元增长到 2028 年的超过 868 亿美元，因此，针对印度尼西亚客户量身定制战略将帮助贵商家充分利用这一市场。

下面，我们将探讨进入印度尼西亚支付系统时应考虑的事项：

• 数字钱包优先
  
• 适应区域偏好
  
• 投资于支付欺诈预防
  

市场状况

数字支付在印度尼西亚呈上升趋势，在雅加达等城市地区尤其如此，但许多偏远地区的客户仍依赖于现金。电商在极大程度上影响了数字支付的普及，近年来，数字钱包和二维码支付越来越受欢迎。但印度尼西亚对现金的严重依赖亦不容忽视。印度尼西亚是一个群岛国家，这给广泛采用新的支付方式带来了物流方面的挑战——无论是在基础设施还是支付整合方面均如此。鉴于二维码支付的兴起，印度尼西亚银行推出了标准二维码系统，名为快速响应代码印尼标准 (QRIS)。这使得基于二维码的不同支付平台能够互联互通，并有助于扩大二维码支付的接受度。

印度尼西亚的支付系统制定了相关法规，确保商家和客户使用印度尼西亚盾 (IDR) 进行交易的安全。印度尼西亚银行和印度尼西亚金融服务授权机构 Otoritas Jasa Keuangan 会定期更新法规，以反映该国不断发展的金融体系和国际标准。

支付方式

印度尼西亚的客户使用各种支付方式，从传统的现金支付到现代的数字支付方式不一而足。

当前使用情况

从历史上看，印度尼西亚独特的地理位置导致现金交易成为主流，2022 年麦肯锡报告指出，现金占销售点 (POS) 交易额的 51%。

在 2022 年的一项调查中，约 78% 的印度尼西亚人表示，他们计划使用无现金支付方式，这凸显了人们对非接触式交易的接受度日益增高。这一趋势进一步受到了电商和本地数字钱包（如 GoPay、LinkAja 和 OVO）兴起的影响——智能手机用户能够使用这些支付方式通过近场通信 (NFC) 进行支付。

2022 年，数字钱包交易占电商支付的 39%，占销售点交易的 28%。QRIS 也加速了二维码支付的普及，GoPay 等数字钱包允许用户通过商家的二维码付款。

虽然移动支付和二维码支付日益普遍，但数字支付主要用于零售和食品购买，印度尼西亚 28% 的数字交易来自零售，20% 来自食品订单。

印度尼西亚流行的 B2C 支付方式

• 数字钱包（如 GoPay）
  
• 信用卡和借记卡
  
• 二维码
  
• 先买后付 (BNPL)
  

印度尼西亚流行的 B2B 支付方式

• 信用卡
  
• 银行转账
  

新兴趋势

在 2023 年全球加密货币采用指数中，印度尼西亚的加密货币采用率排名全球第七。人们对加密货币的兴趣主要集中在雅加达、巴厘岛和其他科技中心，而 Pintu 和 Tokocrypto 等初创公司在这些地区帮助创建了蓬勃发展的加密货币社区。

市场准入的便利性与壁垒

在印度尼西亚接受付款之前，请确保您了解税务、撤单、跨境支付以及支付安全相关信息。请见以下简要概述。

税务

印度尼西亚的增值税 (VAT) 税率为 11%，适用于大多数商品和服务。客户在购物时直接缴纳增值税，而商家则负责收取并向政府上缴增值税。不遵守税务上缴规定会受到严肃处理，商家可能会因逃税或税款差异而面临法律后果。

撤单和争议

与许多市场一样，印度尼西亚的撤单流程允许客户针对其认为不正确或欺诈性的交易提出争议。银行和金融机构将为这一流程提供便利，通常将客户针对提交的交易提出争议的窗口期设定为自交易日起 60-120 天。电子支付网关必须建立明确的交易投诉处理机制，包括设定争议解决的最长时间线，并制定快速处理客户投诉的流程。

国际支付

如果您计划接受游客或国外商家在印度尼西亚境外的付款，则请务必了解跨境交易的运作方式。您应考虑以下事项。

• 多币种功能
  许多面向国际客户的印度尼西亚商家，尤其是巴厘岛等旅游区的商家，都会以多种货币列出商品和服务的价格。数字平台有时会提供选择，让客户以本国货币查看价格，但最终支付仍以印尼盾进行处理。

• 货币兑换
  通过信用卡或银行转账接受国际付款通常需要进行货币兑换。银行通常会在银行间汇率（即银行之间兑换货币的汇率）上加价，从而导致提供给客户的汇率出现差异。支付处理商通常会收取交易金额的 1%-3% 作为货币兑换费。Stripe 等服务商可以为在多个国家/地区接受付款的商家简化这一流程。

• 来自其他市场的支付方式
  接受其他国家/地区流行的支付方式（如中国的微信支付和支付宝）有助于改善国际游客的结账体验。

安全和隐私

印度尼西亚在支付安全、监管合规方面的做法有助于保障其金融行业的安全。概览如下。

• 数据保护法
  通信和信息技术部的 2016 年第 20 号法规为数字支付中的数据保护奠定了基础，要求电子系统提供者必须确保个人数据的机密性、完整性、真实性和可用性。该法规还规定，供应商在收集和处理个人数据前必须获得同意，这与全球数据保护框架中的原则相呼应。

• 支付服务提供商协议
  印度尼西亚银行监督支付服务提供商，要求其获得许可并接受定期评估。法规要求这些提供者维护稳健的系统、制定明确的操作指南和强大的风险管理流程。

• 电子货币法规
  随着 GoPay 和 OVO 等数字支付服务的兴起，印度尼西亚制定了针对电子货币发行商的法规。根据[更新的法规](https://www.abnrlaw.com/news/details-on-the-updated-e-money-regulation#:~:text=In%20addition%2C%20the%20PBI%2020,year%20(January%20%E2%80%93%20December)，电子货币发行商必须维持最低资本，遵循资金管理规范，并制定明确的消费者保护机制。

• 电商法规
  贸易部颁发的第 31 号法规加大了对电商平台的责任要求。法规禁止社交媒体平台和在线交易市场与商家开展竞争，并限制用于电商的电子系统与非电商电子系统之间的互联互通。

• 反洗钱 (AML) 框架
  印度尼西亚是亚太反洗钱组织的成员，遵循防止非法金融活动的国际标准。印度尼西亚金融交易报告和分析中心 (PPATK) 对可疑交易进行监控和调查，且该领域得到印度尼西亚银行反洗钱框架的支持。

• 网络安全措施
  印度尼西亚国家网络和加密货币局 (National Cyber and Crypto Agency) 致力于加强国家网络安全，保护金融部门免受日益复杂的网络威胁。为实现目标，该组织实施定期审计、渗透测试和网络安全培训。

• 银行间网络指南
  印度尼西亚银行推出了国家支付网关，以集成支付渠道，促进无现金交易。其主要功能之一是确保交易数据留在国内，加强数据安全和国家经济主权。

关键成功因素

印度尼西亚的支付系统对商家和客户均提出了挑战。这些挑战受社会经济因素、技术和法规驱动，而正面应对挑战的商家可以为自身的成功奠定基础。具体方法如下。

• 多元支付方式
  尽管印度尼西亚的银行业不断发展，但到 2022 年，仍有约 9800 万成年人没有银行账户，占成年人口的 48%。由于很大一部分客户没有充分接触正规金融系统，因此整体采用数字支付的难度较大。继续接受线下现金付款，并为线上付款提供多元化的数字支付方式，将使客户最有可能找到适合自己的支付方式。

• 本地化的支付界面
  降低结账门槛可以减少购物车废弃率，提高电商商家的转化率。将结账页面翻译成印尼语，并接受 GoPay 和 LinkAja 等本地支付方式，可以改善印度尼西亚客户的结账体验。

• 彻底的客户身份验证
  PPATK 报告称，与欺诈有关的报告从 2019 年的约 9800 起增加到 2021 年的 23000 起。对客户进行身份验证——如使用双重验证和银行卡验证值 (CVV) 检查——可保护公司避免欺诈性交易。

• 强化欺诈防范措施
  随着数字支付领域的扩大，与之相关的威胁也相应增加。到 2028 年，印度尼西亚的网络犯罪损失可能达到 65 亿美元。使用欺诈检测和预防工具，包括 3DS 验证和机器学习线上付款软件，有助于最大限度地减少欺诈交易和商家的撤单。

关键要点

印度尼西亚传统支付方式和数字支付方式并存，为希望在当地开展收款业务的商家带来了复杂的支付环境。要为印度尼西亚客户打造最佳的支付体验，需要制定全面的愿景，将本地支付偏好、文化因素和强大的支付欺诈预防措施融为一体。以下是在印度尼西亚接受付款的简要概述和具体技巧。

数字钱包优先

• 接受各种移动支付
  数字钱包和二维码支付在印度尼西亚全国都很流行。通过采用这些数字选项，根据本地偏好定制您的支付选项，可以使客户的支付流程更加便捷。

• 改进移动支付页面
  除了在结账时提供移动支付方式外，还须确保您的支付界面能在移动设备上良好运行，以免客户遇到任何障碍。

• 使用 QRIS
  QRIS 允许商家使用单个二维码接受不同数字钱包提供商的付款。使用 QRIS 简化了商家和客户的支付流程。

适应区域偏好

• 迎合本地支付方式
  印度尼西亚客户习惯使用本地数字钱包进行线下交易和在线交易。选择可以接受 GoPay、LinkAja 和 OVO 等印度尼西亚钱包的支付网关。

• 翻译支付页面
  用印度尼西亚语（官方语言）显示的支付界面，释放出对消费者偏好的了解，并消除了翻译的需求，从而改善了用户体验。

• 提供本地化客户支持
  通过建立使用印尼语并按照印尼时间提供服务的可靠客户支持渠道，优先快速解决支付查询。

投资于支付欺诈预防

• 实施身份验证措施
  商家可以通过实施多因素身份验证，在处理交易前要求客户输入多种形式的身份信息，从而为交易安全注入信心。

• 全阶段保护客户数据
  保证客户支付数据的安全可以建立客户对公司的信任，帮助商家避免财务和声誉损失。确保您的商家遵从通信和信息技术部的数据保护法规以及支付银行卡行业数据安全标准 (PCI DSS)。

• 保障线上付款安全
  将 3DS 验证和基于机器学习的欺诈检测工具集成到您的线上付款安全系统中，以帮助减轻信用卡欺诈和其他类型的电商欺诈。