支付处理领域瞬息万变，最佳业务实践也在不断变化。与开展业务的许多其他方面一样，由于新技术、客户期望的转变以及 B2B 支付运作方式的重构，支付处理正经历一场系统性变革。例如：FedNow 正在重塑美国的资金流动方式，SEPA 即时信用转账让欧洲内部的“跨境”交易更像是本地交易，而印度的统一支付接口 (UPI) 每天处理超过 5 亿笔交易。随着自动化逐渐接管开票、审批和对账工作，财务团队甚至可能重新思考“处理”本身的含义。

无法应对这些变化可能意味着更高的费用、更高的错误率，并错失真正理解资金在企业中流动方式的机会。但让您的支付处理系统保持在前沿状态，可以帮助您获取巨大的收益，同时为企业的未来做好准备。

下面，您将看到对 B2B 支付当前趋势、正在重塑这些趋势的技术，以及能帮助财务团队保持领先的实践方法的深入分析。

本文内容

• 最常见的 B2B 支付方式有哪些？
  
• 支付处理是如何运作的？
  
• 自动化如何加快支付速度并减少人为错误？
  
• 企业现在应该关注哪些数字支付趋势？
  
• 降低费用和交换成本的最明智方法是什么？
  
• 为什么实时分析和报告对支付管理如此重要？
  
• 否值得在 B2B 支付中采用数字钱包或先买后付 (BNPL) 选项？
  
• 如何减少 B2B 交易中的支付欺诈？
  
• 处理国际 B2B 支付的最佳方式是什么？
  
• 如何优化不同行业的支付处理？
  
• ERP 系统需要哪些支付处理集成？
  
• 如何提高支付审批通过率？
  
• 支付对账的最佳实践是什么？
  
• 您应该如何处理部分付款和分期付款？
  
• 在B2B交易中应追踪哪些支付数据？
  
• 如何为您的企业选择合适的支付方式
  
• 您应该如何对当前支付体系进行有效审计？
  
• Stripe Payments 能在哪些方面提供帮助
  

最常见的 B2B 支付方式有哪些？

当企业相互付款时，通常依赖几种成熟的支付方式，每种方式都有自己的机制和最佳适用场景。以下是最常见的支付方式及其适用场景。

支票

纸质支票是指示银行将特定金额从一个账户转账至另一个账户的书面指令。支票处理速度慢且需人工操作，但仍在使用。2024 年，仅在美国就处理了8.17 万亿美元的商业支票支付。

直接借记

直接借记指收款人按设定的时间表从付款方账户直接划账的银行间转账，这对于定期 B2B 支付（例如订阅或水电费）很常见。它们成本较低，通常会在两到三个工作日内结清。在欧洲，单一欧元支付区 (SEPA) 直接借记便于欧洲国家之间的欧元支付。在美国，自动清算所 (ACH) 支付允许以美元进行银行间转账。

电汇转账

电汇是一种直接的银行间转账，其资金转移速度比直接借记更快，对于国内交易，通常在一个工作日内结清。由于电汇快捷且不可撤销，它们常用于大额或时间敏感的支付。电汇手续费较高，因此企业通常只在速度和确定性比成本更重要的情况下使用电汇。

信用卡

商业信用卡的运作方式与个人信用卡类似。付款方先刷卡支付费用，卡组织处理交易，发卡银行随后向付款方收款。公司卡和采购卡广泛用于支付小额的发票、订阅和差旅费用。

数字钱包

数字钱包（例如 Apple Pay 或 Google Pay）允许企业只需几次点击即可授权付款。为了安全起见，支付详细信息已令牌化处理。在 B2B 电商和采购平台中，数字钱包有助于缩短结算流程并减少人工录入数据。

实时支付

实时支付可立即在银行账户之间转账。许多国家都有自己的实时支付系统，包括美国的 FedNow、印度的统一支付接口 (UPI)、巴西的 Pix 和瑞典的 Swish。它们全天候运行并在几秒钟内结算资金，非常适用于时间敏感的 B2B交易。

提供多种支付选项可以为您和您的客户提供更大的灵活性。支付服务商（例如 Stripe）可以通过单一应用程序接口 (API) 集成，提供数十种支付方法，从而帮助简化操作。

支付处理是如何运作的？

B2B 支付经过一系列步骤，确保正确的金额到达正确的账户，并附带相应记录。

该流程通常如下所示：

• 协议或采购订单: 合同或采购订单 (PO) 详细说明购买的内容、金额以及付款截止时间。

• 交付： 卖方提供产品或服务。交付触发其请求付款的权利。

• 开具发票: 卖方开具发票。发票现在通常以电子方式开具，直接从企业资源规划 (ERP) 或发票系统中生成。

• 审批： 在买方一侧，发票通常在获批前会经过多个层级（例如，部门主管、采购、应付账款）。自动审批流程可以防止发票无限期地滞留在收件箱中。

• 付款： 一旦获得批准，支付将通过电汇、信用卡或其他约定方式完成。

• 安全检查： 现代支付处理系统在此步骤中插入防欺诈控件，包括客户认证、银行验证以及用于发现异常的欺诈检测算法。

• 对账： 资金到账后，双方将付款与对应发票进行匹配。自动对账工具可以通过发票号或精确金额等信息实现实时匹配。

• 合规性与记录保存： 最后一环确保满足税务、反洗钱和报告等要求，并保留可审计的记录。许多平台现在可以自动完成这些记录。

自动化如何加快支付速度并减少人为错误？

手动支付流程较慢，因为每一步都需要人工参与。必须有人输入发票详细信息，向经理发送邮箱以进行签核，仔细检查账号，并进行账目对账。自动化则重塑了整个支付周期，使速度和准确性成为默认状态。以下将说明自动化如何提供帮助。

开具发票

自动化系统，例如 Stripe Invoicing可以在货物发运或服务里程碑达成的瞬间开具发票。与手工制作文件不同，开票软件直接从您的 ERP 或订购系统提取数据（例如，商品、价格、客户、到期日）。这种一致性意味着更少的错误，并且发票在交付后几分钟就会从系统中发出。您还可以安排自动提醒，在到期日前后自动发送给客户。

审批

审批链通常是发票停滞不前的环节。通过自动化，路由规则可以决定谁需要查看什么（例如，金额低于 10,000 美元由部门主管审批，高于该金额则需 CFO 签核）。审批人会立即收到通知，并可以通过手机进行审批以保持流程顺畅。

数据输入

支付错误通常发生在认为重复输入数据时。自动化可以通过保留一个记录源来减少错误。系统无需重新输入即可传递数据，从而确保发票、审批和付款一致。自动对账工具更进一步，能够将收款与未结发票实时匹配，并即时标记少付、多付或重复付款。

付款

自动化在整个账簿中创建了一致性。付款提醒在发票逾期之前提示客户，银行卡账户更新程序 (CAU) 可自动刷新过期信息，智能重试逻辑则会在付款失败时合理间隔再次尝试，而不是频繁冲击支付网络。其结果是收款节奏更稳定，月底出现意外情况的可能性更低。

可扩展性

随着交易量的增加，自动化工作流程可以在不增加员工人数的情况下应对这种增长。定期付款按计划执行，审批遵循预设规则，只有异常情况才需要人工干预。

其效果是累积性的，开票速度更快，审批更规范，错误更少，现金流更稳定，同时流程可以随业务增长而扩展，而不会增加阻力。

企业现在应该关注哪些数字支付趋势？

随着客户偏好和技术的变化，B2B 支付也在不断演变。以下是目前可以产生战略优势的主要趋势。

即时支付网络

企业逐渐意识到等待数天才能到账的代价高昂，因此实时支付系统正在各个市场中迅速普及。欧盟2024 年通过的法规要求 SEPA 实时转账在 10 秒内到账。美国银行越来越多地采用 FedNow；截至 2025 年第二季度，FedNow 已经结算 213 万笔支付，金额超过 2450 亿美元。客户已经开始期望企业支持这些快速支付方式。

电子开票

法国、意大利、德国、墨西哥和巴西等国家/地区需要在特定交易中使用电子发票。电子发票加快开票速度，减少错误并提高透明度。同时还提供了更丰富的汇款数据（例如付款方是谁、付款内容是什么、付款时间）。所有这些最终带来更高效的应收账款 (AR)、更清晰的审计跟踪和更好的现金流可见性。

人工智能与欺诈检测

随着速度和数字化水平的提高，风险也在增加。AI 驱动的反欺诈技术正变得至关重要。机器学习算法可以识别非典型模式，例如重复支付发票、账期中突然出现新供应商账户，预测付款何时可能失败，并允许更智能的重试。当与令牌化和账户更新功能相结合时，支付系统的安全性将大幅提升。

先买后付和灵活融资安排

先买后付在消费市场很受欢迎，现在，它正逐步渗透到 B2B 场景。提供灵活付款（例如，分期付款、交易信用、延期条款）的企业可以达成更大额或风险更高的交易，同时避免一次性现金流压力。虽然先买后付在 B2B 中尚未成为主流，但它正在逐渐兴起。

数字钱包与移动优先

数字钱包和支持移动的门户提供了一键支付的速度和便捷性。如果 B2B 买家倾向于移动优先的访问方式，接受即时钱包支付可以让重复采购和小额续订变得更加容易。

区块链与令牌化

区块链、稳定币和代币化资产尚未成为主流，但受欢迎程度正在上升。流通中稳定币的平均供应量逐年稳步增长，2024 年调整后的交易量达到 5.67 万亿美元。这些数字资产有助于提升跨境支付的安全性、结算速度和透明度。

降低费用和交换成本的最明智方法是什么？

每笔支付完成时，费用都会侵蚀企业利润为降低成本，应尽量选择更经济的支付方式、争取较低的刷卡费率，并与提供商进行谈判。

考虑以下策略：

• 大额发票优先使用直接借记或实时转账： 这些方式的费用通常低于信用卡的处理费。

• 优化银行卡数据： 收集客户的邮政编码并将其包含在交易数据中，可让交易符合更低的交换费率。

• 协商定价： 对于大规模交易，交换费加溢价通常比固定费率定价更便宜、更透明。

• 本地化跨境支付： 您可以通过使用客户所在地区的本地收单行，在本地处理银行卡交易，从而节省跨境费用。此方法还有助于提升您的审批流程。

一些小调整，如收集邮政编码和审核每月处理报表，每年就能为企业回收数千美元的利润。

为什么实时分析和报告对支付管理如此重要？

实时报告意味着您可以在月末之前就知道哪些发票已结清、哪些失败，以及哪些客户已逾期。

实时分析有助于：

• 可见性： 实时管理平台让财务团队能够随时跟踪收款情况。如果通常可靠的付款方延迟付款，您会立即收到通知。

• 问题检测： 审批率突然下降或拒付突然增加会即时显示，团队当天就能开始调查。

• 客户透明度： 实时数据能让您立即告知客户付款是否成功。这种透明度有助于改善客户体验。

• 战略洞察： 从长远来看，实时数据可以支持进一步分析。应收账款周转天数的趋势、地区性延迟、支付方式表现，都是值得追踪的指标。

在 B2B 支付中采用数字钱包或先买后付 (BNPL) 选项是否值得？

数字钱包和先买后付都可能会从消费端扩展到企业端使用，但方式各不相同。

如果数字钱包进入 B2B 采购和 电商领域，它们可以允许买家使用已存储的凭证授权付款，并且加快重复或以移动设备为主的购买流程。它们可能不会取代大额发票的直接借记或电汇，但对于速度和便利性都至关重要的中小额交易非常有用。

企业端的先买后付本质上是将交易信用外包给第三方。卖方可提前收到款项，而买方则可获得30至90天的付款期限或分期付款安排。2023年，全球 B2B 先买后付市场规模达到 140 亿美元，并且随着企业寻求灵活的信用选择，这一市场预计将继续增长。先买后付在大额交易的行业中最为有用（如制造业、批发业以及软件即服务(SaaS)），因为延迟付款条款能够促成交易，同时不增加卖方账面的信用风险。

这些方法共同标志着 B2B 支付正在向灵活便捷方向转变，类似于 B2C 交易。

如何减少 B2B 交易中的支付欺诈？

支付欺诈是 B2B 公司普遍面临的挑战，由于交易金额大、流程复杂，风险也更高。

以下是应对欺诈风险的主要方法：

• 技术手段： 令牌化可以保护存储的卡信息，而账户更新服务可以减少因支付失败而掩盖的欺诈风险。AI 驱动的欺诈检测，例如Stripe Radar，能够实时发现异常，效率高于静态规则。

• 流程控制： 对大额转账进行双重审批，对供应商信息变更采用多因素认证 (MFA)，可防止常见欺诈手法，如企业邮箱被盗或伪造供应商发票。

• 员工管理与警觉性： 欺诈分子常利用人为错误。通过电话验证银行详细信息变更，或大额付款需要多级签核等政策，是关键防护措施。

目标是分层防御：先进的工具、严格的内部控制和经过培训的员工共同协作，以拦截欺诈企图。

处理国际 B2B 支付的最佳方式是什么？

跨境支付具有其自身的复杂性。货币兑换、合规性和速度都是关键因素。

考虑企业国际战略时，请务必优先考虑：

• 本地支付方式: 在欧洲，SEPA 贷记转账通常会在一个工作日内结算，而 SEPA 即时贷方转账可在数秒内完成。在美国，实时支付正在逐步推广，但跨境支付仍然依赖电汇。电汇虽然可靠，但速度慢且费用更高。

• 多币种策略： 考虑保持主要货币的账户余额，以避免反复兑换。使用支持本地收单的平台还可以减少跨境刷卡手续费，同时提高支付通过率。例如，Stripe 支持超过 135 种货币。

• 监管防护措施： 全球转账必须通过反洗钱 (AML)、制裁和税务申报检查。通过与提供内置合规审查的提供商合作，可以降低资金延迟或冻结的风险。

如何优化不同行业的支付处理？

行业标准决定了资金在企业之间的流动方式。优化您的支付意味着需要使支付方式和工作流程与这些现实相匹配。

例如：

• SaaS 与订阅： 这类企业依赖定期计费。自动化银行卡扣款和直接借记可确保续订快速顺利，而账户更新服务则减少了非自愿流失。企业级 SaaS 通常采用账期发票，因此将电子发票与应收账款自动化集成是关键。

• 电子商务与零售: 快速结账能力在这些行业中非常重要。数字钱包、一键支付以及完善的防欺诈措施都很关键。在 B2B 市场中提供多种支付方式可以扩大覆盖范围，并提高订单完成率。

• 专业服务： 基于服务的企业依赖于规范的发票管理和部分付款。允许客户直接通过发票通过数字钱包或银行卡付款的在线门户，可以缩短应收账款天数 (DSO) 并减少反复沟通。

• 制造与批发业： 在这些行业中，企业通常管理大额款项和分期付款。直接借记和电汇占主导地位，但随着卖方希望在不承担资产负债表风险的情况下提供灵活支付方式，先买后付和交易信用平台的使用可能会增加。

• 医疗保健与受监管行业： 这些行业有额外的合规要求。支付系统需要与行业专用的 ERP 集成，并保持可审计记录以满足监管机构的要求。

一些最佳实践适用于各行各业：选择合作伙伴期望的支付方式，尽可能实现自动化，并将支付嵌入到团队已有的系统中。使用像 Stripe 这样已经证明能以99.999% 正常运行时间处理支付的服务提供商，也有助于优化任何类型企业的支付流程。

ERP 系统需要哪些支付处理集成？

ERP 系统通常用于记录发票、应收账款和应付账款。恰当的集成可确保付款流程，不会出现手动输入或对账延迟。

以下是您应计划集成的内容：

• 应收账款： 集成应实现发票与收到款项的闭环。当客户付款时，支付数据应直接流入 ERP 系统并自动结清发票。

• 应付账款： 外发集成允许您直接从 ERP 软件安排和执行供应商付款。审批、执行和状态更新随后会反馈到账簿中，从而确保账单与现金支出同步结清。

• 银行对账： 直接将银行数据接接入 ERP系统，可实现每天将交易与发票及账单进行匹配。这可以显着缩短月末结账时间。

• 跨平台连接： 如果您同时运营电子商务、订阅计费或采购门户，应将这些系统与支付网关和 ERP 进行集成。这种整合有助于保持从订单到收款以及从采购到付款流程的全程透明，减少需要追踪的异常情况。

如何提高支付审批通过率？

每一次拒付都意味着收入损失。在 B2B 领域，交易金额通常较大，因此即使批准通过率略有下降也会产生巨大影响。

可以通过以下方式提高审批通过率：

• 保持信息最新： 过期卡会导致支付被拒。帐户更新服务会在卡片补发或过期时自动刷新凭证，以减少非自愿流失。

• 提供更丰富的数据： 包含邮政编码等交易数据可以降低交换费率，并通过向发卡机构传递合法信号来提高审批通过率。

• 使用智能重试： 许多拒付是暂时的。自适应重试逻辑（即基于发卡机构行为间隔尝试）可以在不打扰客户或增加额外费用的情况下恢复支付。

• 本地化路由： 通过本地收单机构处理跨境交易可以提高授权率，同时降低费用。

• 平衡欺诈规则： 严格的过滤器有助于防范风险，但误报可能会导致错误拒付。微调防欺诈设置，以便审查边缘情况，而不是直接拒付。

支付对账的最佳实践是什么？

支付对账是将银行中的资金与账簿上的记录进行匹配的财务流程。以下是实现高效对账的方法：

• 尽可能实现自动化： 现代 ERP 以及应收应付系统可以通过参考号、日期或金额自动将付款与发票进行匹配。这减少了人工核对，并有助于快速捕获异常。

• 统一参考信息： 为发票分配唯一编号，并要求客户在汇款通知中注明。

• 经常对账： 每日或每周可以及时发现差异，比如重复入账或少收款项，避免问题扩大。

• 妥善处理部分付款和合并付款： 将部分付款登记到未结清的发票上，并将一次性大额付款拆分到多个账单上，以确保账龄报告准确。

• 跟踪费用和撤单： 净入账金额通常隐藏了处理费用或退款。应维护清算账户以分离总收入、费用和调整项，以确保利润率精确。

• 保持审计跟踪： 记录所有调整项并保存对账报告。无论是审计师还是管理人员，都依赖清晰的证据链。

您应该如何处理部分付款和分期付款？

提供部分付款和分期付款需要一个精心设计的系统；记录方式会直接影响对账、报告和现金流预测。以下是处理方法：

• 定义付款结构： 将应付款项拆分为按计划分期或按里程碑开具的发票。保持总应付款项可见，并将收到的款项记入相应账目，以确保应收账款账龄和现金流预测的准确性。

• 按规则分配： 当买方对多张发票一次性支付总金额时，应提前确定分配方式（例如，先支付最早的账款、按比例分配或按照买方指示）。如果分配不一致，账目可能出现偏差，并可能引发争议。

• 标注多付和少付： 额外支付的 200 美元不应被归入“杂项”类别。应将其记为贷项凭证或未分配款项，以便在应收账款报告中显示。同样，对于少付款项，也应记录差额，让财务部门明确这是争议、折扣还是错误。

• 尽可能自动化定期扣款： 对于分期付款计划，应按照计划自动执行直接借记或信用卡扣款。自动支付有助于保持双方账目一致。

在B2B交易中应追踪哪些支付数据？

高效的财务团队将支付数据视为资金在企业中流动的实时反馈。以下是值得追踪的数据类别。

流动性信号

查看应收账款周转天数和您的 应收账款账龄区间（例如，当期、30 天、60 天、90 天及以上）。如果应收账款周转天数开始上升，这是资金被卡住的第一个信号。

交易健康状况

跟踪付款批准通过率。对于大额交易，批准率下降一个百分点可能意味着数百万美元的收入损失。将其与直接借记返回代码和银行卡拒付原因相结合，可以判断问题是资金不足、数据错误或还是过于严格的欺诈过滤。

成本流失

按支付方式拆分处理费用。如果银行卡交易量上升，但您的利润率很低，就会在这里体现出来。拒付也属于这一视角，应记录总量和解决时间。

人工干预

衡量有多少付款自动对账，有多少需要人工干预。较高的不匹配率通常意味着您的发票参考信息或客户说明与您的系统不一致。

如何为您的企业选择合适的支付方式

支付方式的正确组合取决于交易金额、频率、地域以及您已使用的系统。以下是为企业选择合适组合的方法。

从买方的工作流程出发

如果您面向企业开具发票，应考虑接受直接借记和电汇，这些通常已嵌入到客户的应付账款流程中。如果您通过数字商店进行销售，银行卡和数字钱包可以帮助简化结账流程。如果您的客户遍布全球，支持 SEPA 或 UPI 等本地支付方式有助于保持竞争力。

考虑交易成本

对于 10 万美元的发票，银行卡费用可能成为问题，因此直接借记或电汇更合理。对于 99 美元的订阅，与不接受银行卡可能导致的流失相比，交换费可忽略不计。应按支付类型而不是平均值分析对利润率的影响。

考虑故障模式

返回代码、银行卡拒付和跨境失败的处理方式各不相同。如果您的收入依赖于经常性费用，则具有自动账户更新功能的支付方式可以减少非自愿客户流失。

建立灵活性

提供所有支付方式可能既昂贵又非必要。应优先提供满足主要客户群需求的支付方式，如果数据表明其他方式接受率高，再逐步增加。选择支持多种现成支付方式的服务提供商会更简单。

您应该如何对当前支付体系进行有效审计？

审计可以检验您的支付基础设施在业务增长过程中是否仍能有效支持业务。目标是发现是否存在成本泄漏、安全缺口或被忽略的流程问题。以下是审计方法。

完整清点

列出实际使用的提供商：支付网关、处理商、银行、开票软件、ERP 系统以及防欺诈服务。企业有时会发现无人管理的冗余工具或帐户。

审查经济性

调取近期处理商账单，计算实际收款成本，包括刷卡手续费、跨境附加费、网关费用和拒付费。密切监控因数据缺失导致进入更高手续费档位的“降级”交易。

调查安全性与合规性

对访问控制、高风险操作的多因素认证 (MFA) 以及支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 和反洗钱覆盖率进行安全检查。许多财务团队发现，一处薄弱的供应商集成可能不必要地扩大合规范围。

全程追踪工作流程

选择若干交易，全程追踪其订单和发票到付款、对账及报告的流程。在哪些环节需要人工重复输入数据？审批瓶颈出现在哪里？

与现有方法对标

在适用场景中，您是否使用了即时支付方式，例如 UPI 或 SEPA 即时信用转账？如果没有，原因是什么？将您的支付体系与所服务地区的现行标准进行对比。

记录并优先处理问题

对发现的问题进行排序。手续费损失、误拒付及合规风险应立即处理，而用户体验 (UX) 调整可稍后进行。

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