优化授权率:如何降低卡组织拒付

本指南介绍了如何管理授权率,并帮助您了解如何减少失败的合法付款的数量。

  1. 简介
  2. 理解卡组织拒付
  3. 如何管理卡组织拒付
  4. 如何提高授权率
  5. Stripe 能帮忙做什么
    1. Adaptive Acceptance
    2. 智能重试
    3. 银行卡账户更新器
  6. 支付术语

从银行卡信息错误到疑似欺诈,付款失败有一系列的原因。事实上,一共有几十个拒付代码,每个代码代表付款被拒绝的一种原因。虽然拒付确实有助于过滤出欺诈交易,但也可能造成来自合法付款的收入损失,影响您的收益和客户体验。

在管理银行卡拒付方面,线上商家面临着独特的挑战。授权率——您提交并且被持卡人的银行接受的交易所占的百分比——线上交易比现场交易要低 10%。由于欺诈风险增加,发卡行会对线上交易采取更为保守的批准和拒绝逻辑。这不仅会导致您失去特定的订单,还可能会让您失去该客户未来的所有订单——在之前的研究中 Stripe 发现,当高值客户遇到拒付时,他们之后会减少交易频率,甚至会到别处,不在您这里买了。

虽然没有办法完全消除卡组织的拒付,但本指南将帮助您了解如何减少合法付款失败的数量。您将了解不同的拒付类型,如何提高您的授权率,以及 Stripe 如何通过 Adaptive Acceptance 和智能重试功能提供帮助。

我们还列出了与拒付和授权有关的常用行业术语,如有不熟悉的,可以查阅术语表。

理解卡组织拒付

当客户在您的网站完成下单操作时,您的支付服务商将获取扣款详情,并将其作为付款请求通过卡组织(如 Visa、Mastercard 或中国银联)将其发送给发卡行(客户的银行)。

Flow of a card transaction on Stripe

该请求包括诸如持卡人的地址、您的业务类别及交易金额等的具体信息,依据 ISO 8583 编成报文的格式。发卡行通过复杂的逻辑决定何时拒绝收款:ISO 8583 报文一共有 128 个字段域,每个发卡行可选择如何对其进行解释和组合。

卡组织拒付,也称为发卡行拒付,指客户的银行拒绝了交易请求。交易常因以下某个原因而被拒绝:银行卡资金不足、银行卡信息错误或过期,或疑似欺诈或行为不当(例如,如果发卡行认为使用的是丢失或被盗的银行卡)。发卡行停工从而无法验证银行卡,也会造成付款失败。

Representative share of declines, based on decline codes, for online card payments

很多交易可归类为常规拒付,显示“05:不批准交易 (Do not honor)”拒付码。“不批准交易”可以是任何含义,从资金不足到连续多次拒绝付款。

发卡行使用“不批准交易”的原因有很多。其系统可能未设置妥当,不能返回信息性的拒付码:例如,某些银行几乎将所有拒付都归类为“不批准交易”,或他们可能故意隐藏具体的拒付原因,例如想要调查欺诈类型以及决定不公开将某笔交易定为可疑交易。

如何管理卡组织拒付

卡组织拒付管理起来十分困难,尤其是在您不知道付款失败确切原因的情况下。因此,很多商家不会重试被拒绝的交易。而有的商家会进行过多的重试操作,不但会使情况更糟,还会增加成本。

较好的做法是,根据拒付代码类型及特定的发卡行来定制您的策略,例如,您可以通过确定被拒交易的具体原因来优化成功挽救失败交易的机会,而不是对所有的拒付都采用一揽子策略。一些商家甚至增加了一层客户细分,根据持卡人的拒绝代码和终身价值更改他们的策略。

导致交易被拒绝的因素有很多,比如您的商家地点、商业模式、客户组合等等。以下是多数商家可以用来管理被拒绝交易的一些最佳做法,基于的是被拒交易的三个最常见类别。

Stripe 还可以帮助您自动管理拒付——您可在“如何提高授权率”部分了解更多信息。

  • 资金不足: 提示客户换一种支付方式,或获得在以后某个日期重试交易的授权(在原始支付方式似有足够资金时)。如果您的客户在美国,您可以要求在 1 号或 15 号重新扣款(这是许多美国人拿到工资的日子)。如果您经营的是订阅业务,则 Stripe 的智能重试功能可帮助您恢复更多的收入,因为它能够基于 Stripe 卡组织的各种信号在最有可能成功的时候重试付款。

  • 银行卡信息不准确或过期: 如果初次下单的客户在收款时因银行卡信息错误而被拒绝,则有可能仅仅是在输入时犯了错误,所以只需联系他们并让他们重新输入即可。如果在使用您保存的银行卡付款时交易被拒绝,则很可能是银行卡信息已过期。让您的客户更新他们的证书,并确保您的支付提供商或处理商为您提供银行卡帐户更新器或类似服务,以自动更新您客户过期或更换的卡号。

  • 欺诈嫌疑: 不要冒险重试欺诈性交易,确保您有欺诈预防和管理工具来帮助检测和阻止非法收款。这些工具可提供有关客户和交易的额外详细信息,证明它们是合法的,让您更加确定是否重试收款。

请记住,卡组织对您可以重试交易的次数是有限制的。例如,许多卡组织在 15 天的窗口期内只允许重试 4 到 6 次。

如何提高授权率

拥有一个完美的授权率——零拒绝——几乎是不可能的,尤其是您处理的交易额很大的情况。但是,如果您密切监控您的授权率,便能够注意到卡组织的拒付是否以及何时出现峰值,从而采取适当的措施。即使是很小的改进也会产生极大的影响:一些大型商家仅将授权率提高了 0.5%,每年就额外获得了数百万美元的收入。

有很多途径可以提高授权率,包括:

  • 收集并提交额外的账单信息: 务必在收款请求中包含尽量多的信息,这会为银行提供更多详细信息,供其验证合法的交易。尤其要传递邮政编码和卡安全码 (CVC) 信息,这些信息有助于美国和英国商家提高授权率。

  • 优化付款流程: 如果您计划在未来某个日期提供服务,应确定何时向客户收款以及收费多少。假设您拥有一家汽车租赁公司,客户计划租一个月。您会在预订时向其收费还是在租赁完成后收费?您会基于他们的支付方式押 10 美元还是 100 美元?押 10 美元更容易成交,但如果租金大于 10 美元,您之后就有面临收不齐尾款的风险。最佳的支付流程是客户体验、转化率与成本之间的平衡,这对于每个商家来说都是不同的。

  • 将欺诈率保持在低位: 退款率高的商家——向银行就交易提出争议的客户数——往往会遇到更多的拒付。建议您采用机器学习欺诈解决方案,如 Radar 风控团队版,有了它,您就可以根据自身的风险偏好选择阻止可疑付款的力度,还可以编写自定义规则,并获得高级欺诈信号。

  • 接受数字钱包: Apple Pay 和 Google Pay 的接受率更高,这得益于双重验证机制,即客户输入密码或生物识别身份信息。

  • 启用银行卡账户更新器: 确保您的支付提供商或处理商为您提供银行卡帐户更新器,这可以自动更新您的客户过期或更换的卡号,从而降低拒付率。Bench Accounting 是一家提供专业会计记账服务的公司,在 2017 年通过 Stripe 的自动银行卡更新器收回了 12% 的收入。

  • 在有要求时验证付款: 如果您客户的银行支持 3DS 验证,则您可能必须要验证某些付款(如要求客户使用指纹或输入密码)。使用 Stripe 的 PaymentIntent API,我们在有可能的情况下会自动申请 SCA 豁免,并会在绝对必要时通过仅请求验证来最大化转化率。

  • 设置本地 Stripe 账户: 在全球扩张过程中创建新的本地 Stripe 帐户。新的国家可以使用相同的 Stripe API 基础设施,无需增加工程任务即可启用。使用本地优化的获取服务有助于您最大程度地提高接受率(因为银行通常更有可能批准国内付款),并为客户免除国外和跨境费用。

这些最佳做法也适用于有定期重复性业务的商家,即定期向客户收款或使用储存的支付信息。但是,还有一些额外的方法可以专门用来提高有定期重复性业务或订阅业务的商家的授权率:

  • 自动化客户推广: 如果您一个月只有几笔失败的付款,那可以很容易的给每个客户打电话或发电子邮件,要求其纠正这种情况(要么使用新的支付方式,要么更新支付信息)。但是,随着您的业务增长,您不得不管理数百个付款被拒绝的客户,这就变得很难管理。一种更具扩展性的客户沟通方式是,在每次付款被拒绝时,自动发送付款失败的邮件提醒。

  • 试验重试节奏: 许多商家会按照设定的时间表重试失败的交易,比如每七天重试一次(该过程称作“催款”)。尝试不同的节奏,找到对您的业务最有效的方式,或者找一个能够将催款流程自动化并能根据客户偏好进行调整的支付提供商。

  • 创建不同的支付方案: 如果您的公司遇到的资金不足造成的拒付比较多,则可以在收款方式方面考虑加大灵活度。例如,如果您只提供年度方案,可考虑推出月度或季度方案,帮助客户更好地管理他们的现金流。

Stripe 能帮忙做什么

通过帮助防止合法的收款被拒绝,Stripe 的解决方案为广大商家带来了数十亿美元的额外收入。Stripe 的支付基础设施可用性极强,有助于防止因处理商停运而导致的拒付。如果发生处理商停运问题,Stripe 可以动态地将付款发送到最佳连接点。例如,当 Visa 的美国数据中心因维护而关闭时,Stripe 会自动转移交易量。Stripe 还与全球六个主要的卡组织进行了直接集成,减少了系统间切换时可能发生的潜在系统错误,同时可以让我们根据任意给定交易结果收集更好的数据。

使用 Stripe,有三种方法可以提高授权率:Adaptive Acceptance,智能重试,以及银行卡账户更新器。

Adaptive Acceptance

Stripe 的 Adaptive Acceptance 采用机器学习模型,在给客户回复之前,有选择地实时重试发卡行拒绝的付款。Stripe 可以动态调整支付请求中的不同因素,以增加付款通过的机会,同时对不同的发卡行进行数十次试验,以此了解哪种处理方式最有可能在几毫秒内成功支付。例如,假设英国的一些客户向结算表单中快速输入邮政编码,全部小写,且没有空格。Stripe 会注意到这种形式,并测试各种变化,以确定某个邮编格式是否能比其他格式获得更高的授权率。通过同时对不同的发卡行运行这些测试,机器学习模型可以学习到哪种处理方式对哪个发卡行最有效。

Illustration of the Adaptive Acceptance flow. If a charge is declined, we use machine learning to understand why, and selectively retry the charge with an optimized configuration.

智能重试

对于有定期重复性业务的商家,如果在计费周期开始时遇到拒付,仍有时间达成销售。许多商家会在稍后重试失败的交易,这称为“催款”。大多数催款方式使用的是非常基本的基于时间的逻辑,比如,等待七天,重试。再等七天,再重试——依次类推。在 Stripe,我们构建了一种称为“智能重试”的更复杂的方法,它采用的是机器学习方式,同时使用了我们在 Stripe 网络中看到的大量信息。例如,我们可通过观察发卡行的行为(例如发卡行更改其审查阈值时)、检查卡的更新,并分析 Stripe 上的活动,以此查看支付方式是否被成功使用。然后 Stripe 会利用此信息来选择重试失败的付款尝试的最佳时间,从而增加成功支付账单的机会。

银行卡账户更新器

发卡行为用户更换实物卡经常会造成拒付,但只要保存了支付信息,仍然可以处理交易。Stripe 与卡组织深入合作,在客户收到新卡后(例如更换到期、挂失或被盗的卡片),自动尝试更新保存的卡片信息。这样,客户可以不间断的使用您的服务,减少了客户换卡后收集新卡信息的麻烦,同时降低了被拒付的风险。

自动银行卡更新功能在美国有着广泛的支持,使得 Stripe 能够自动更新多数 American Express、Visa、Mastercard 以及 Discover 信用卡。国际支持因国家而异。

使用这些技术,Stripe 通过动态防止合法的收款被拒绝,为商家带来了数十亿的额外收入。

了解有关用 Stripe 恢复被拒付款的更多信息

支付术语

授权率

您提交并且被持卡人的银行接受的交易所占的百分比。

银行卡账户更新器

与所有主要的银行卡组织合作,自动更新客户过期或更新的卡号,以减少付款失败。

卡组织

处理商家和发卡行之间的交易并控制哪里可以接受信用卡付款的机构。他们还控制着卡组织成本。例如 Visa、Mastercard 和 American Express。

拒付代码

告知拒绝交易原因的一个数字(例如“05”)或短语(例如“expired_card”)。

不批准交易

这是一个最常用的拒付代码,“不批准交易”指常规拒付。发卡行不告知拒绝交易的原因,而是提示客户联系其银行来询问更多信息。

催款

有定期重复性收入业务的商家恢复被拒绝或失败的付款的过程。

欺诈

任何虚假或非法的交易。通常发生于有人窃取了卡号或支票账户数据,并利用这些信息进行未经授权的交易。

发卡行

代表卡组织向消费者发放信用卡和借记卡的银行。

卡组织接受率

发卡行接受或拒绝的交易的百分比。证书过期、涉嫌欺诈或资金不足都可能导致接受率下降。

卡组织拒付

也称为发卡行拒付,指客户的银行拒绝了交易请求。

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