Transaktionskostnader är olika för varje betalningsmetod i Sverige. En kortbetalning medför avgifter från kortnätverket, den utfärdande banken och din inlösare. Swish drivs via en separat infrastruktur för omedelbara betalningar. Fakturabetalningar prissätter kreditrisk i stället för förmedlingsavgifter. Att förstå de olika transaktionskostnaderna för varje betalningsmetod är viktigt för att du ska kunna beräkna din marginal i förväg.

Nedan förklarar vi vad som ingår i transaktionskostnaderna, hur Sveriges nästan kontantfria ekonomi förändrar beräkningen och vilken inverkan valutaväxling har när du säljer till euroområdet.

Viktiga lärdomar

• Transaktionskostnaderna består av flera separata avgifter från olika parter. De beror på vilken betalningsmetod som används.

• Sveriges omställning från kontanter innebär att företagen konkurrerar om betalningarnas kostnad och hastighet snarare än om huruvida de accepterar digitala betalningar.

• Att sälja till euroområdet från Sverige medför en valutaväxlingsavgift som företag som använder euro inte behöver absorbera.

Vad är en transaktionskostnad?

En transaktionskostnad är det totala belopp som krävs för att behandla en enskild betalning. Företag ser det ofta som en enda avgift, men det är i själva verket en kedja av kostnader där flera parter tar en liten andel innan pengarna avräknas till ditt konto.

Vilka avgifter ingår i transaktionskostnaderna för svenska företag?

Svenska företag stöter på samma grundläggande avgiftskategorier oavsett vilken betalleverantör de använder. Dessa inkluderar:

• Grundavgift för behandling: Den avgift din betalleverantör tar ut för att hantera auktorisering, kontroll av bedrägeri och avräkning till ditt konto.

• Nätverksavgift: Den avgift som betalningsnätverket tar ut för att underlätta transaktionen. Nätverksavgifter för kort varierar beroende på om kortet är ett bankkort för konsumenter, kreditkort för konsumenter eller företagskort.

• Valutaväxlingsavgift: Den avgift som tillkommer när en kund betalar i en annan valuta än svenska kronor (SEK) eller när din utbetalningsvaluta skiljer sig från transaktionsvalutan.

• Avgifter för tvist och återkreditering: De avgifter som uppstår när en kund bestrider en kortbetalning. De debiteras separat från den ursprungliga behandlingsavgiften och tillämpas oavsett om du vinner tvisten.

Hur påverkar Sveriges nästan kontantfria ekonomi transaktionskostnaderna?

Sverige och Norge har den minsta andelen kontanter i omlopp som en andel av bruttonationalprodukten (BNP) i världen. Endast ett av 10 köp i butik görs med kontanter i Sverige, och svenska kunder använder vanligtvis Swish som ett standardalternativ vid sidan av sina kort. Denna förändring påverkar kostnadsdiskussionen för företag. Den avgörande frågan är vilken kombination av digitala betalningsmetoder som kostar minst och samtidigt uppfyller kundernas förväntningar.

På en marknad där Swish är standard kan ett företag som endast accepterar kort förlora försäljning. Att acceptera alla betalningsalternativ utan att förstå vad varje enskilt alternativ kostar kan också leda till minskade intäkter varje månad. Den nästan totala avsaknaden av kontanter tar också bort det billiga reservalternativ som finns på marknader där kontanter fortfarande står för en verklig andel av transaktionerna. Den mesta försäljningen i Sverige går via ett betalningsnätverk som tar ut en avgift, vilket gör det till en viktigare hävstång för svenska företag att hantera denna mix av avgifter än vad det är på andra marknader.

Hur beräknas transaktionskostnaderna för Sveriges vanligaste betalningsmetoder?

En transaktionskostnad består oftast av en fast avgift och en rörlig procentsats. Så här ser priserna ut för några vanliga betalningsmetoder:

• Kortbetalningar: Den procentbaserade avgiften varierar beroende på korttyp, utfärdandeland och om försäljningen sker personligen eller online.

• Swish-betalningar: Den procentbaserade avgiften är ofta lägre jämfört med kreditkort eftersom inga kortnätverk eller utfärdande banker tillför ytterligare avgifter.

• Betalningar med faktura eller köp nu, betala senare (BNPL): Den procentbaserade avgiften är vanligtvis högre jämfört med kreditkort eller Swish. Den är prissatt utifrån kreditrisk; fakturerings- eller BNPL-partnern uppskattar sannolikheten för en sen eller obetald faktura och bygger in det i avgiften.

Konton med hög volym kan ofta förhandla fram bättre priser med sina betalleverantörer eftersom behandlingsavgifter kan förändras utifrån det värde ett företag representerar. Mindre företag med lägre volymer betalar vanligtvis de publicerade priserna.

Hur påverkar gränsöverskridande avgifter och valutaväxlingsavgifter svenska företag som säljer till EU?

Sverige använder SEK, inte euro, vilket innebär att varje försäljning i euro som ett svenskt företag gör innebär en valutaväxling någonstans längs vägen. Detta skapar en kostnadsbörda som är specifik för företag i landet när de säljer till euroområdet.

Företaget ådrar sig denna omräkningskostnad på ett av två sätt:

• Konvertering på banksidan: Kundens bank växlar euro till SEK. Företaget absorberar den marginal som är inbyggd i den konverteringen utan att ha så mycket insyn i hur den beräknas.

• Konvertering på leverantörens sida: Företagets betalleverantör hanterar konverteringen direkt och tar ut en egen avgift för att göra det. Detta är oftast mer transparent men är ändå en verklig kostnad.

Inget av alternativen är gratis, och marginalen på valutaväxling kan sluta med att kosta mer än själva grundavgiften, särskilt för företag som arbetar mycket med EU-kunder.

Den kostnaden påverkar också prissättningsbeslut i kassan:

• Att sätta priser i SEK låter företaget undvika att hantera konverteringen självt men flyttar konverteringskostnaden och visningen av utländsk valuta till kundens kortutdrag/bankkontoutdrag.

• Att sätta priser i euro skapar en renare utcheckningsupplevelse för EU-kunder, men det innebär att företaget absorberar konverteringskostnaden direkt.

Hur påverkar transaktionskostnaderna lönsamheten för svenska företag?

Transaktionskostnader minskar bruttomarginalen. Den verkliga effekten på lönsamheten beror på hur din marginal ser ut innan avgifter uppstår. Ett företag med 60 % bruttomarginal klarar en procentbaserad avgift bättre än ett som arbetar med en marginal på 8 %–10 %, där samma avgift kan utgöra en ansenlig del av den totala vinsten per försäljning.

Ett par faktorer påverkar denna beräkning i praktiken:

• Genomsnittligt ordervärde: Procentbaserade avgifter skalas upp med transaktionens storlek. Ett företag med ett högt genomsnittligt ordervärde betalar mer i absoluta avgifter per försäljning, även när den procentuella avgiften är densamma.

• Mix av betalningsmetoder: Swish, kortbetalningar och fakturering medför alla olika kostnadsstrukturer. Andelen av försäljningen som går via var och en av dessa påverkar ett företags totala kostnad för att ta emot betalningar.

• Andel återkrediteringar (chargebacks): Företag med högre andel tvister betalar mer i chargeback-avgifter oavsett hur konkurrenskraftiga deras grundavgifter är. Detta gör att bedrägeribekämpning är en direkt hävstång på kostnaderna och inte bara en riskaspekt.

• Utbetalningsvaluta: Att välja att avräkna i SEK eller euro ändrar hur mycket av valutaväxlingskostnaden som syns i bokföringen för företag som säljer till euroområdet.

Företag som hanterar detta bra brukar behandla transaktionskostnader som något att utvärdera återkommande, snarare än en fast kostnad. Det innebär att man jämför den totala avgiften för olika betalningsmetoder med faktisk volym och anpassar sig där det är vettigt. Det kan innebära att man styr kunder till en billigare betalningsmetod i kassan eller omförhandlar priser när volymen överstiger en meningsfull tröskel.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera din utcheckningsupplevelse: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals utvecklingstimmar med färdigbyggda betalningsgränssnitt, tillgång till 125+ betalningsmetoder och Link, en e-plånbok som utvecklats av Stripe.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner för att förbättra auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan driva dina online- och fysiska betalningar, eller börja i dag.