Les coûts de transaction (« transaktionskostnader » en suédois) sont différents pour chaque mode de paiement en Suède. Un paiement par carte entraîne des frais du réseau de cartes, de l'institution financière émettrice et de votre acquéreur. Swish fonctionne sur une infrastructure distincte pour les paiements instantanés. Les paiements par facture tiennent compte du risque de crédit au lieu des frais d'interchange. Il est important de comprendre les différents coûts de transaction pour chaque mode de paiement afin de calculer votre marge à l'avance.

Ci-dessous, nous expliquerons ce qui est inclus dans les coûts de transaction, comment l'économie presque entièrement dématérialisée de la Suède modifie le calcul, et l'impact de la conversion de devises lorsque vous vendez dans la zone euro.

Points clés à retenir

• Les coûts de transaction combinent plusieurs frais distincts provenant de différentes parties. Ils dépendent du mode de paiement utilisé.

• L'abandon de l'argent comptant en Suède signifie que les entreprises se font concurrence sur le coût et la rapidité du paiement plutôt que sur le fait d'accepter ou non les paiements numériques.

• La vente dans la zone euro à partir de la Suède ajoute un coût de conversion de devises que les entreprises utilisant l'euro n'ont pas à absorber.

Qu'est-ce qu'un coût de transaction?

Un coût de transaction est le montant total requis pour traiter un seul paiement. Les entreprises le considèrent généralement comme un seul frais, mais il s'agit en fait d'une chaîne de coûts, plusieurs parties prélevant une petite part avant que l'argent ne soit réglé sur votre compte.

Quels frais sont inclus dans les coûts de transaction pour les entreprises suédoises?

Les entreprises suédoises rencontrent les mêmes catégories de frais de base, quel que soit le prestataire de services de paiement qu'elles utilisent. Ceux-ci comprennent :

• Frais de traitement de base : Les frais que votre prestataire de services de paiement applique pour gérer l'autorisation, le contrôle des fraudes et le règlement sur votre compte.

• Frais de réseau : Les frais facturés par le réseau de paiement pour faciliter la transaction. Les frais du réseau de cartes varient selon que la carte est une carte de débit grand public, une carte de crédit grand public ou une carte commerciale.

• Frais de conversion de devises : Les frais qui s'appliquent chaque fois qu'un client paie dans une devise autre que la couronne suédoise (SEK) ou lorsque votre devise de règlement diffère de la devise de la transaction.

• Frais de rétrofacturation et de contestation : Les frais engagés lorsqu'un client Les frais engagés lorsqu'un client conteste un paiement par carte. Ils sont facturés séparément des frais de traitement initiaux et appliqués même si vous gagnez la contestation.

Comment l'économie presque entièrement dématérialisée de la Suède façonne-t-elle les coûts de transaction?

La Suède, avec la Norvège, a la plus petite quantité d'argent comptant en circulation en pourcentage du produit intérieur brut (PIB) au monde. Seulement un achat en magasin sur 10 est effectué avec de l'argent comptant en Suède, et la clientèle suédoise utilise généralement Swish comme option par défaut avec ses cartes. Ce changement modifie la conversation sur les coûts pour les entreprises. La question clé est de savoir quelle combinaison de modes de paiement numériques coûte le moins cher tout en répondant aux attentes de la clientèle.

Dans un marché où Swish est l'option par défaut, une entreprise qui n'accepte que les cartes peut perdre des ventes. Accepter toutes les options de paiement sans comprendre le coût de chacune peut également entraîner une perte de revenus chaque mois. L'absence quasi totale d'argent comptant élimine également l'option de repli à faible coût qui existe dans les marchés où l'argent comptant couvre encore une part réelle des transactions. La plupart des ventes en Suède passent par un réseau de paiement qui facture des frais, ce qui fait de la gestion de cette combinaison de frais un levier plus important pour les entreprises suédoises que dans d'autres marchés.

Comment les coûts de transaction sont-ils calculés pour les modes de paiement courants en Suède?

Un coût de transaction se compose généralement de frais fixes et d'un pourcentage variable. Voici comment ils sont tarifés pour les modes de paiement couramment utilisés :

• Paiements par carte : Les frais fondés sur un pourcentage varient selon le type de carte, le pays d'émission, et si la vente a lieu en personne ou en ligne.

• Paiements Swish : Les frais fondés sur un pourcentage sont souvent inférieurs à ceux des cartes de crédit, car aucun réseau de cartes ou institution financière émettrice dans la chaîne n'ajoute d'autres frais.

• Paiements par facture et achetez maintenant, payez plus tard (BNPL) : Les frais fondés sur un pourcentage sont généralement plus élevés que pour les cartes de crédit ou Swish. Ils sont tarifés en fonction du risque de crédit; le partenaire de facturation ou de paiement fractionné estime la probabilité d'un retard ou d'une facture impayée et l'intègre aux frais.

Les comptes à volume élevé peuvent souvent négocier de meilleurs taux avec leurs prestataires de services de paiement puisque les frais de traitement peuvent varier en fonction de la valeur que représente une entreprise. Les petites entreprises avec des volumes moindres paient généralement les taux publiés.

Comment les frais transfrontaliers et de conversion de devises affectent-ils les entreprises suédoises qui vendent dans l'UE?

La Suède utilise la SEK, pas les euros, ce qui signifie que chaque vente libellée en euros qu'une entreprise suédoise réalise implique une conversion de devises quelque part en cours de route. Cela crée une charge de coûts spécifique aux entreprises du pays lorsqu'elles vendent dans la zone euro.

L'entreprise supporte ce coût de conversion de l'une des deux manières suivantes :

• Conversion du côté de la banque : La banque du client convertit les euros en SEK. L'entreprise absorbe l'écart intégré à cette conversion sans grande visibilité sur la façon dont il est calculé.

• Conversion du côté du fournisseur : Le prestataire de services de paiement de l'entreprise gère directement la conversion et facture ses propres frais pour le faire. Cela est généralement plus transparent, mais demeure un coût réel.

Aucune des deux options n'est gratuite, et l'écart sur la conversion de devises peut finir par coûter plus cher que les frais de traitement de base eux-mêmes, en particulier pour les entreprises qui travaillent beaucoup avec des clients de l'UE.

Ce coût façonne également les décisions de tarification au moment du paiement :

• La tarification en SEK permet à l'entreprise d'éviter de gérer elle-même la conversion, mais reporte le coût de conversion et l'affichage en devise étrangère sur les relevés de compte du client.

• La tarification en euros crée une expérience de paiement plus claire pour les clients de l'UE, mais cela signifie que l'entreprise absorbe directement le coût de conversion.

Comment les coûts de transaction affectent-ils la rentabilité des entreprises suédoises?

Les coûts de transaction diminuent la marge brute. L'impact réel sur la rentabilité dépend de l'aspect de votre marge avant l'engagement des frais. Une entreprise avec une marge brute de 60 % absorbe des frais fondés sur un pourcentage plus confortablement qu'une entreprise qui fonctionne avec une marge de 8 % à 10 %, où ces mêmes frais peuvent représenter une part considérable du profit total par vente.

Quelques facteurs modifient ce calcul dans la pratique :

• Valeur moyenne des commandes : Les frais fondés sur un pourcentage évoluent avec la taille de la transaction. Une entreprise avec une valeur moyenne de commande élevée paie plus en termes de frais absolus par vente, même si le taux de pourcentage reste fixe.

• Combinaison de modes de paiement : Swish, les cartes et la facturation ont tous des structures de coûts différentes. La part des ventes passant par chacun d'eux modifie le coût d'acceptation combiné d'une entreprise.

• Taux de litiges : Les entreprises avec des taux de contestation plus élevés paient plus de frais de rétrofacturation, peu importe la compétitivité de leurs taux de traitement de base. Cela fait de la prévention de la fraude un levier direct sur les coûts plutôt qu'une simple préoccupation de risque.

• Devise de règlement : Choisir de régler en SEK ou en euros modifie la part du coût de conversion de devises qui figure dans les registres pour les entreprises qui vendent dans la zone euro.

Les entreprises qui gèrent bien cela ont tendance à traiter le coût de transaction comme quelque chose à évaluer de manière récurrente plutôt que comme un coût fixe à accepter. Cela signifie comparer le taux combiné des différents modes de paiement par rapport au volume réel et l'ajuster lorsque cela est judicieux. Cela pourrait signifier inciter la clientèle à utiliser un mode de paiement moins coûteux lors du paiement ou renégocier les taux une fois que le volume dépasse un seuil significatif.

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