I costi di transazione ("transaktionskostnader" in svedese) sono diversi per ogni metodo di pagamento in Svezia. Un pagamento con carta comporta tariffe dalla rete della carta, dalla banca emittente e dalla tua banca acquirente. Swish funziona su un'infrastruttura separata per i pagamenti istantanei. I pagamenti su fattura tengono conto del rischio di credito invece delle tariffe di interscambio. Comprendere i diversi costi di transazione per ciascun metodo di pagamento è importante per calcolare il tuo margine in anticipo.

Di seguito spiegheremo cosa è incluso nei costi di transazione, come l'economia svedese quasi senza contanti cambia il calcolo e l'impatto della conversione di valuta quando vendi nell'eurozona.

In sintesi

• I costi di transazione combinano diverse tariffe separate di parti diverse. Dipendono dal metodo di pagamento utilizzato.

• L'allontanamento della Svezia dai contanti significa che le attività competono sui costi e sulla velocità di pagamento piuttosto che sul fatto che accettino pagamenti digitali.

• Vendere nell'eurozona dalla Svezia aggiunge un costo di conversione di valuta che le attività che utilizzano l'euro non devono assorbire.

Cos'è un costo di transazione?

Un costo di transazione è l'importo totale richiesto per elaborare un singolo pagamento. Le attività tipicamente lo vedono come un'unica tariffa, ma in realtà è una catena di costi, con diverse parti che prelevano una piccola quota prima che il denaro venga accreditato sul tuo account.

Quali tariffe sono incluse nei costi di transazione per le attività svedesi?

Le attività svedesi incontrano le stesse categorie di tariffe principali, indipendentemente dai fornitori di servizi di pagamento che utilizzano. Queste includono:

• Tariffa di elaborazione di base: l'addebito applicato dal fornitore di servizi di pagamento per la gestione dell'autorizzazione, lo screening delle frodi e il regolamento dei pagamenti sul tuo account.

• Tariffa di rete: la tariffa addebitata dal network di pagamento per facilitare la transazione. Le tariffe del network di carte variano a seconda che la carta sia di debito al consumo, di credito al consumo o commerciale.

• Tariffa per la conversione di valuta: la tariffa che si applica ogni volta che un cliente paga in una valuta diversa dalla corona svedese (SEK) o quando la valuta di regolamento è diversa da quella della transazione.

• Tariffe per gli storni e le contestazioni: le tariffe sostenute quando un cliente contesta un pagamento con carta. Vengono addebitate separatamente dalla tariffa di elaborazione originale e applicate indipendentemente dal fatto che tu vinca la contestazione.

In che modo l'economia quasi senza contanti svedese influisce sui costi di transazione?

La Svezia, insieme alla Norvegia, ha la minore quantità di contante in circolazione rispetto al prodotto interno lordo (PIL) nel mondo. In Svezia, solo un acquisto in negozio su 10 viene effettuato in contanti e i clienti svedesi utilizzano tipicamente Swish come opzione predefinita accanto alle loro carte. Questo passaggio cambia la conversazione sui costi per le attività. La domanda chiave è quale combinazione di metodi di pagamento digitale costi meno pur soddisfacendo le aspettative dei clienti.

In un mercato in cui Swish è la norma, un'attività che accetta solo carte può perdere vendite. Accettare tutte le opzioni di pagamento senza comprendere il costo di ciascuna può anche portare a una perdita di ricavi ogni mese. La quasi totale assenza di contanti elimina anche l'opzione di riserva a basso costo che esiste nei mercati in cui i contanti coprono ancora una quota reale delle transazioni. La maggior parte delle vendite in Svezia passa attraverso una rete di pagamento che addebita una tariffa, il che rende la gestione di questo mix di tariffe una leva più importante per le attività svedesi rispetto a quanto lo sia in altri mercati.

Come vengono calcolati i costi di transazione per i metodi di pagamento comuni in Svezia?

Un costo di transazione consiste in genere di una tariffa fissa e di una percentuale variabile. Ecco come vengono calcolati per i metodi di pagamento più utilizzati:

• Pagamenti con carta: la tariffa in percentuale varia a seconda del tipo di carta, del Paese di emissione e del fatto che la vendita avvenga di persona o online.

• Pagamenti tramite Swish: la tariffa in percentuale è spesso inferiore rispetto alle carte di credito, poiché non vi sono reti di carte o banche emittenti che aggiungono ulteriori tariffe al processo.

• Pagamenti tramite fattura e pagamento a rate (BNPL): la tariffa in percentuale è solitamente più elevata rispetto alle carte di credito o a Swish. Il suo prezzo è basato sul rischio di credito; il partner responsabile della fatturazione o del pagamento a rate stima la probabilità di ritardo o di una fattura non pagata e la include nella tariffa.

Gli account con volumi elevati possono spesso negoziare tariffe migliori con i loro fornitori di servizi di pagamento, poiché le tariffe di elaborazione possono variare in base al valore rappresentato dall'attività. Le attività più piccole con volumi inferiori in genere pagano tariffe fisse.

In che modo i costi transfrontalieri e le commissioni di conversione di valuta influiscono sulle attività svedesi che vendono nell'UE?

La Svezia utilizza le corone svedesi, non gli euro, il che significa che ogni vendita denominata in euro effettuata da un'attività svedese comporta una conversione di valuta da qualche parte lungo il percorso. Questo crea un onere di costo specifico per le attività nel Paese quando vendono nell'eurozona.

L'attività sostiene tale costo di conversione in uno dei due modi seguenti:

• Conversione da parte della banca: la banca del cliente converte gli euro in corone svedesi. L'attività assorbe qualsiasi spread integrato in quella conversione senza molta visibilità su come è calcolato.

• Conversione da parte del fornitore: il fornitore di servizi di pagamento dell'attività gestisce la conversione direttamente e addebita una propria tariffa per farlo. Questa opzione è solitamente più trasparente ma rappresenta comunque un costo reale.

Nessuna delle due opzioni è gratuita e lo spread sulla conversione di valuta può finire per costare più della tariffa di elaborazione di base stessa, specialmente per le attività che lavorano ampiamente con i clienti dell'UE.

Anche questo costo influenza le decisioni sui prezzi durante il checkout:

• La determinazione dei prezzi in corone svedesi (SEK) consente all'attività di evitare di gestire essa stessa la conversione, ma scarica i costi di conversione e la visualizzazione in valuta estera sull'estratto conto del cliente.

• La determinazione dei prezzi in euro crea un'esperienza di pagamento più pulita per i clienti dell'UE, ma significa che l'attività assorbe direttamente i costi di conversione.

In che modo i costi di transazione influiscono sulla redditività delle attività svedesi?

I costi di transazione diminuiscono il margine lordo. L'impatto reale sulla redditività dipende dall'aspetto del tuo margine prima che vengano sostenute le tariffe. Un'attività con un margine lordo del 60% assorbe una tariffa percentuale in modo più agevole rispetto a un'attività che opera con un margine dell'8-10%, in cui la stessa tariffa può rappresentare una quota considerevole del profitto totale per vendita.

Alcuni fattori modificano questo calcolo in pratica:

• Valore medio dell'ordine: le tariffe percentuali aumentano in base alle dimensioni della transazione. Un'attività con un valore medio dell'ordine elevato paga di più in termini di tariffe assolute per vendita, anche quando la tariffa percentuale rimane costante.

• Mix di metodi di pagamento: Swish, carte e fatturazione presentano tutti strutture di costo diverse. La quota delle vendite eseguite tramite ciascun metodo modifica il costo di accettazione misto di un'attività.

• Tasso di storno: le attività con tassi di contestazione più elevati pagano di più in tariffe di storno, a prescindere dalla competitività delle loro tariffe di elaborazione di base. Questo rende la prevenzione delle frodi una leva diretta sui costi anziché un semplice problema legato al rischio.

• Valuta di regolamento: scegliere di saldare in corone svedesi o euro modifica l'importo dei costi di conversione di valuta che compaiono nei registri delle attività che vendono nell'eurozona.

Le attività che gestiscono bene questa situazione tendono a considerare i costi di transazione come qualcosa da valutare su base ricorrente anziché un costo fisso da accettare. Questo significa confrontare la tariffa mista tra i vari metodi di pagamento rispetto al volume effettivo e adeguarsi ove opportuno. Potrebbe significare incoraggiare i clienti a utilizzare un metodo di pagamento a basso costo al checkout o rinegoziare le tariffe una volta che il volume supera una soglia significativa.

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