Los costos de transacción («transaktionskostnader» en sueco) son diferentes para cada método de pago en Suecia. Un pago con tarjeta incurre en comisiones de la red de tarjetas, del banco emisor y de tu adquirente. Swish se ejecuta en una infraestructura independiente para pagos instantáneos. Los pagos con factura incluyen en el precio el riesgo crediticio en lugar de las comisiones de intercambio. Es importante comprender los diferentes costos de transacción para cada método de pago a fin de calcular tu margen por adelantado.

A continuación, explicaremos qué se incluye en los costos de transacción, de qué manera la economía casi sin efectivo de Suecia cambia el cálculo y el impacto de la conversión de monedas cuando vendes a la eurozona.

Puntos clave

• Los costos de transacción combinan varias comisiones independientes de distintas partes. Dependen del método de pago utilizado.

• El alejamiento de Suecia del uso de dinero en efectivo significa que las empresas compiten en el costo de los pagos y en la velocidad, en lugar de en si aceptan pagos digitales o no.

• Vender a la eurozona desde Suecia suma un costo por conversión de monedas que las empresas que usan el euro no tienen que asumir.

¿Qué es un costo de transacción?

Un costo de transacción es el monto total necesario para procesar un solo pago. En general, las empresas lo ven como una sola comisión, pero en realidad es una cadena de costos, en la que varias partes se quedan con una pequeña porción antes de que el dinero se acredite en tu cuenta.

¿Qué comisiones se incluyen en los costos de transacción para las empresas suecas?

Las empresas suecas se enfrentan a las mismas categorías de comisiones principales, independientemente de los proveedores de servicios de pago que usen. Estos incluyen los siguientes:

• Comisión de procesamiento base: el cargo que aplica tu proveedor de servicios de pago para gestionar la autorización, la revisión de fraude y la acreditación de fondos en tu cuenta.

• Comisión de la red: la comisión que cobra la red de pago por facilitar la transacción. Las comisiones de la red de tarjetas varían en función de si la tarjeta es una tarjeta de débito de un consumidor, una tarjeta de crédito de un consumidor o una tarjeta comercial.

• Comisión por conversión de monedas: la comisión que se aplica cuando un cliente paga en una moneda distinta de la corona sueca (SEK) o cuando tu moneda de cobro difiere de la moneda de la transacción.

• Comisiones por contracargos y disputas: las comisiones en las que se incurre cuando un cliente disputa un pago con tarjeta. Se cobran de forma independiente a la comisión de procesamiento original y se aplican sin importar si ganas o no la disputa.

¿De qué manera la economía casi sin efectivo de Suecia afecta los costos de transacción?

Suecia, junto con Noruega, tiene la menor cantidad de dinero en efectivo en circulación como porcentaje del producto interno bruto (PIB) del mundo. En Suecia, solo una de cada 10 compras en tiendas se realiza con efectivo, y los clientes suecos suelen usar Swish como una opción predeterminada junto con sus tarjetas. Ese cambio transforma el debate sobre los costos para las empresas. La pregunta clave es qué combinación de métodos de pago digitales cuesta menos y, al mismo tiempo, satisface las expectativas de los clientes.

En un mercado en el que Swish es la opción predeterminada, una empresa que solo acepta tarjetas puede perder ventas. Aceptar todas las opciones de pago sin entender el costo de cada una también puede provocar una pérdida de ingresos todos los meses. La ausencia casi total de dinero en efectivo también elimina la opción de respaldo de bajo costo que existe en los mercados donde el efectivo todavía cubre una parte real de las transacciones. En Suecia, la mayoría de las ventas se realizan a través de alguna red de pago que cobra una comisión, lo que hace que la gestión de esa combinación de comisiones sea una palanca más grande para las empresas suecas que en otros mercados.

¿Cómo se calculan los costos de transacción para los métodos de pago habituales de Suecia?

Un costo de transacción suele constar de una comisión fija y de un porcentaje variable. A continuación, se muestra cómo se fijan los precios para los métodos de pago de uso frecuente:

• Pagos con tarjeta: la comisión basada en un porcentaje varía según el tipo de tarjeta, el país de emisión y si la venta se realiza de manera presencial o por Internet.

• Pagos de Swish: la comisión basada en un porcentaje a menudo es más baja en comparación con las tarjetas de crédito porque ninguna red de tarjetas ni banco emisor en la cadena agrega más comisiones.

• Pagos de compra ahora, paga después (BNPL) y con factura: la comisión basada en un porcentaje suele ser más alta en comparación con las tarjetas de crédito o Swish. El precio se basa en el riesgo crediticio; el socio de facturación o BNPL calcula la probabilidad de una factura no pagada o pagada con retraso, y la integra a la comisión.

Las cuentas con un gran volumen a menudo pueden negociar mejores tarifas con sus proveedores de servicios de pago porque las comisiones de procesamiento pueden variar según el valor que representa una empresa. Las empresas más pequeñas con volúmenes más bajos suelen pagar las tarifas publicadas.

¿Cómo afectan las comisiones transfronterizas y de conversión de monedas a las empresas suecas que venden a la UE?

Suecia usa la corona sueca (SEK), no euros, lo que significa que cada venta denominada en euros que hace una empresa sueca implica una conversión de monedas en algún momento del proceso. Esto crea una carga de costos específica para las empresas del país cuando venden a la eurozona.

La empresa incurre en ese costo de conversión de dos maneras:

• Conversión por parte del banco: el banco del cliente convierte los euros a SEK. La empresa asume cualquier diferencial integrado en esa conversión sin mucha visibilidad sobre cómo se calcula.

• Conversión por parte del proveedor: el proveedor de servicios de pago de la empresa se encarga de la conversión de forma directa y cobra su propia comisión por hacerlo. Suele ser más transparente, pero sigue siendo un costo real.

Ninguna de las opciones es gratuita y el diferencial de la conversión de monedas puede terminar costando más que la comisión de procesamiento base en sí, en especial para las empresas que trabajan mucho con clientes de la UE.

Ese costo también influye en las decisiones de precios durante el proceso de compra:

• Fijar los precios en SEK le permite a la empresa evitar manejar la conversión en sí, pero transfiere el costo de conversión y la visualización de la moneda extranjera al extracto bancario/de tarjeta del cliente.

• Fijar los precios en euros crea una experiencia de confirmación de compra más clara para los clientes de la UE, pero significa que la empresa asume el costo de conversión de forma directa.

¿Cómo afectan los costos de transacción a la rentabilidad de las empresas suecas?

Los costos de transacción reducen el margen bruto. El verdadero impacto en la rentabilidad depende de cómo sea tu margen antes de incurrir en las comisiones. Una empresa con un margen bruto del 60 % asume una comisión basada en un porcentaje de manera más cómoda que una que opera con un margen del 8 al 10 %, en el que esa misma comisión puede representar una parte considerable de la ganancia total por venta.

Algunos factores cambian este cálculo en la práctica:

• Valor promedio del pedido: las comisiones basadas en porcentajes aumentan de forma proporcional al tamaño de la transacción. Una empresa con un alto valor promedio del pedido paga más en términos absolutos de comisiones por venta, incluso si la tasa porcentual se mantiene estable.

• Combinación de métodos de pago: Swish, las tarjetas y la facturación tienen distintas estructuras de costos. El porcentaje de ventas que se realiza mediante cada uno cambia el costo combinado de aceptación de una empresa.

• Tasa de contracargos: las empresas con tasas de disputas más altas pagan más en comisiones por contracargos sin importar cuán competitivas sean sus tasas de procesamiento base. Esto hace que la prevención de fraude sea una palanca directa en el costo en lugar de solo una preocupación relacionada con los riesgos.

• Moneda de cobro: elegir acreditar en SEK o euros cambia el monto del costo de conversión de monedas que figura en los libros contables para las empresas que venden a la eurozona.

Las empresas que manejan esto bien suelen tratar el costo de transacción como algo para evaluar de forma recurrente en lugar de un costo fijo por aceptar. Eso significa comparar la tarifa combinada en todos los métodos de pago con el volumen real y hacer ajustes donde tenga sentido. Eso puede implicar orientar a los clientes hacia un método de pago de menor costo durante el proceso de compra o volver a negociar las tarifas una vez que el volumen supera un umbral significativo.

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