Transaktionskosten („transaktionskostnader“ auf Schwedisch) sind in Schweden für jede Zahlungsmethode unterschiedlich. Bei einer Kartenzahlung fallen Gebühren vom Netzwerk, von der ausstellenden Bank und von Ihrem Acquirer (Händlerbank) an. Swish läuft über eine separate Infrastruktur für Sofortüberweisungen. Bei Rechnungszahlungen wird das Kreditrisiko anstelle von Interbankenentgelten (Interchange-Gebühren) eingepreist. Die unterschiedlichen Transaktionskosten für jede Zahlungsmethode zu verstehen, ist wichtig für die Vorabberechnung Ihrer Marge.

Im Folgenden erklären wir, was in den Transaktionskosten enthalten ist, wie Schwedens nahezu bargeldlose Wirtschaft die Kalkulation verändert und welche Auswirkungen die Währungsumrechnung hat, wenn Sie in die Eurozone verkaufen.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Transaktionskosten fassen mehrere separate Gebühren von verschiedenen Parteien zusammen. Sie hängen von der verwendeten Zahlungsmethode ab.

• Schwedens Abkehr vom Bargeld führt dazu, dass Unternehmen in Bezug auf Zahlungskosten und Geschwindigkeit konkurrieren, anstatt nur durch die bloße Akzeptanz digitaler Zahlungen.

• Beim Verkauf in die Eurozone von Schweden aus kommen Währungsumrechnungskosten hinzu, die Unternehmen mit Euro als Währung nicht übernehmen müssen.

Was sind Transaktionskosten?

Transaktionskosten sind der Gesamtbetrag, der für die Abwicklung einer einzelnen Zahlung erforderlich ist. Unternehmen sehen diese typischerweise als eine einzige Gebühr an, aber tatsächlich handelt es sich um eine Kette von Kosten, bei der mehrere Parteien einen kleinen Anteil einbehalten, bevor das Geld auf Ihrem Konto landet.

Welche Gebühren sind in den Transaktionskosten für schwedische Unternehmen enthalten?

Schwedische Unternehmen haben es mit den gleichen grundlegenden Gebührenkategorien zu tun, unabhängig davon, welchen Zahlungsdienstleister sie nutzen. Dazu gehören:

• Grundlegende Bearbeitungsgebühr: Die Gebühr, die Ihr Zahlungsdienstleister für die Bearbeitung der Autorisierung, die Prüfung auf betrügerische Aktivitäten und die Zahlungsabwicklung auf Ihr Konto erhebt.

• Netzwerkgebühr: Die vom Netzwerk erhobene Gebühr zur Abwicklung der Transaktion. Die Netzwerkgebühren für Karten variieren je nachdem, ob es sich bei der Karte um eine Debitkarte oder Kreditkarte für Endkunden oder um eine Firmenkreditkarte handelt.

• Gebühr für die Währungsumrechnung: Die Gebühr, die anfällt, wenn Kundinnen und Kunden in einer anderen Währung als der Schwedischen Krone (SEK) bezahlen oder wenn Ihre Abrechnungswährung von der Transaktionswährung abweicht.

• Gebühren für Rückbuchungen und angefochtene Zahlungen: Die Gebühren, die anfallen, wenn Kundinnen und Kunden eine Kartenzahlung anfechten. Sie werden separat von der ursprünglichen Bearbeitungsgebühr in Rechnung gestellt und unabhängig davon erhoben, ob Sie den Streitfall gewinnen.

Wie wirkt sich Schwedens nahezu bargeldlose Wirtschaft auf die Transaktionskosten aus?

Schweden hat zusammen mit Norwegen weltweit am wenigsten Bargeld im Umlauf (als Anteil am Bruttoinlandsprodukt (BIP)). Nur einer von zehn Einkäufen im Geschäft wird in Schweden mit Bargeld getätigt, und schwedische Kundinnen und Kunden nutzen neben ihren Karten in der Regel Swish als Standardoption. Dieser Wandel verändert die Kostenüberlegungen für Unternehmen. Die Schlüsselfrage ist, welche Kombination von digitalen Zahlungsmethoden am wenigsten kostet und gleichzeitig die Erwartungen der Kundschaft erfüllt.

In einem Markt, in dem Swish der Standard ist, kann ein Unternehmen, das nur Karten akzeptiert, Umsätze verlieren. Das Akzeptieren aller Zahlungsoptionen, ohne die Kosten der einzelnen Optionen zu kennen, kann jedoch jeden Monat zu Umsatzverlusten führen. Durch das nahezu vollständige Fehlen von Bargeld entfällt auch die kostengünstige Fallback-Option, die in Märkten besteht, in denen Bargeld noch einen realen Anteil der Transaktionen abdeckt. Die meisten Verkäufe in Schweden laufen über ein Netzwerk, das eine Gebühr erhebt. Dadurch ist die Verwaltung dieser Gebührenstruktur ein größerer Hebel für schwedische Unternehmen als in anderen Märkten.

Wie werden Transaktionskosten für Schwedens gängige Zahlungsmethoden berechnet?

Transaktionskosten bestehen meistens aus einer festen Gebühr und einem variablen Prozentsatz. So erfolgt die Preisgestaltung für gängige Zahlungsmethoden:

• Kartenzahlungen: Die prozentuale Gebühr variiert je nach Kartentyp, Ausstellungsland und ob der Verkauf persönlich oder online stattfindet.

• Swish-Zahlungen: Die prozentuale Gebühr ist oft niedriger als bei Kreditkarten, da kein Netzwerk oder keine ausstellende Bank in der Kette weitere Gebühren hinzufügt.

• Rechnungs- und BNPL-Zahlungen (Jetzt kaufen, später bezahlen): Die prozentuale Gebühr ist hier in der Regel höher im Vergleich zu Kreditkarten oder Swish. Sie wird für das Kreditrisiko berechnet; der Partner für die Rechnungsstellung oder für BNPL schätzt die Wahrscheinlichkeit einer verspäteten oder unbezahlten Rechnung und integriert dies in die Gebühr.

Konten mit hohem Volumen können oft bessere Konditionen mit ihren Zahlungsdienstleistern aushandeln, da sich die Bearbeitungsgebühren basierend auf dem Wert eines Unternehmens verändern können. Kleinere Unternehmen mit geringerem Volumen zahlen normalerweise die veröffentlichten Standardraten.

Wie wirken sich grenzüberschreitende Gebühren und Währungsumrechnungsgebühren auf schwedische Unternehmen aus, die in die EU verkaufen?

Schweden verwendet SEK, keine Euro. Das bedeutet, dass jeder Verkauf in Euro, den ein schwedisches Unternehmen tätigt, an irgendeinem Punkt eine Währungsumrechnung beinhaltet. Dies schafft eine spezifische Kostenbelastung für Unternehmen in diesem Land, wenn sie in die Eurozone verkaufen.

Für das Unternehmen fallen diese Umrechnungskosten auf eine von zwei Arten an:

• Umrechnung aufseiten der Bank: Die Bank der Kundin oder des Kunden rechnet Euro in SEK um. Das Unternehmen übernimmt den in diese Umrechnung integrierten Spread (Geld-Brief-Spanne), ohne großen Einblick in die genaue Berechnung zu haben.

• Umrechnung aufseiten des Anbieters: Der Zahlungsdienstleister des Unternehmens führt die Umrechnung direkt durch und erhebt dafür eine eigene Gebühr. Dies ist in der Regel transparenter, stellt aber dennoch einen realen Kostenpunkt dar.

Keine der beiden Optionen ist kostenlos, und der Spread bei der Währungsumrechnung kann letztendlich teurer sein als die eigentliche Bearbeitungsgebühr selbst. Dies gilt insbesondere für Unternehmen, die intensiv mit Kundinnen und Kunden aus der EU zusammenarbeiten.

Dieser Kostenpunkt beeinflusst auch Preisentscheidungen im Bezahlvorgang:

• Die Preisgestaltung in SEK ermöglicht es dem Unternehmen, die Umrechnung nicht selbst vornehmen zu müssen. Allerdings werden dadurch die Umrechnungskosten und die Anzeige der Fremdwährung auf den Kontoauszug der Kundin oder des Kunden verlagert.

• Die Preisgestaltung in Euro schafft ein sauberes Einkaufserlebnis beim Bezahlvorgang für EU-Kundinnen und EU-Kunden, bedeutet aber, dass das Unternehmen die Umrechnungskosten direkt übernimmt.

Wie wirken sich Transaktionskosten auf die Rentabilität schwedischer Unternehmen aus?

Transaktionskosten senken die Bruttomarge. Die tatsächlichen Auswirkungen auf die Rentabilität hängen davon ab, wie Ihre Marge aussieht, bevor Gebühren anfallen. Ein Unternehmen mit einer Bruttomarge von 60 % fängt eine prozentuale Gebühr leichter auf als eines, das mit einer Marge von 8 % bis 10 % arbeitet, wo dieselbe Gebühr einen beträchtlichen Anteil am Gesamtgewinn pro Verkauf ausmachen kann.

Einige Faktoren verschieben diese Kalkulation in der Praxis:

• Durchschnittlicher Bestellwert: Prozentuale Gebühren skalieren mit der Transaktionsgröße. Ein Unternehmen mit einem hohen durchschnittlichen Bestellwert zahlt in absoluten Zahlen mehr Gebühren pro Verkauf, selbst wenn der prozentuale Satz gleich bleibt.

• Zahlungsmethoden-Mix: Swish, Karten und Rechnungsstellung haben alle unterschiedliche Kostenstrukturen. Der Anteil der Umsätze, die über die jeweiligen Optionen laufen, verändert die gemischten Akzeptanzkosten eines Unternehmens.

• Rückbuchungsquote: Unternehmen mit höheren Raten an angefochtenen Zahlungen zahlen mehr Rückbuchungsgebühren, unabhängig davon, wie wettbewerbsfähig ihre grundlegenden Bearbeitungsgebühren sind. Dadurch wird die Betrugsprävention zu einem direkten Kostenhebel und nicht nur zu einem Risikoaspekt.

• Abrechnungswährung: Die Entscheidung, in SEK oder Euro abzurechnen, ändert die Höhe der auf den Geschäftskonten sichtbaren Währungsumrechnungskosten für Unternehmen, die in die Eurozone verkaufen.

Unternehmen, die dies gut managen, betrachten Transaktionskosten eher als etwas, das regelmäßig bewertet werden muss, anstatt als feste Akzeptanzkosten. Das bedeutet, den gemischten Satz über die Zahlungsmethoden hinweg mit dem tatsächlichen Volumen zu vergleichen und Anpassungen vorzunehmen, wo es sinnvoll ist. Das kann beinhalten, Kundinnen und Kunden beim Bezahlvorgang subtil in Richtung einer kostengünstigeren Zahlungsmethode zu lenken, oder Raten neu zu verhandeln, sobald das Volumen einen signifikanten Schwellenwert überschreitet.

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