Los costes de las transacciones («transaktionskostnader» en sueco) son diferentes para cada método de pago en Suecia. Un pago con tarjeta genera comisiones de la red de tarjetas, del banco emisor y de tu adquirente. Swish funciona en una infraestructura independiente para pagos instantáneos. En los pagos de facturas se valora el riesgo de crédito en lugar de las comisiones de intercambio. Es importante comprender los diferentes costes de las transacciones para cada método de pago a la hora de calcular tu margen por adelantado.

A continuación, explicaremos qué se incluye en los costes de las transacciones, cómo cambia el cálculo debido a la economía casi sin efectivo de Suecia y el impacto de la conversión de divisas cuando vendes en la eurozona.

De un vistazo

• Los costes de las transacciones combinan varias comisiones separadas de diferentes partes. Dependen del método de pago que se utilice.

• El hecho de que Suecia deje de utilizar dinero en efectivo significa que las empresas compiten en el coste de los pagos y la velocidad en lugar de en si aceptan pagos digitales o no.

• Vender en la eurozona desde Suecia añade un coste de conversión de divisas que las empresas que utilizan el euro no tienen que asumir.

¿Qué es un coste de transacción?

Un coste de transacción es el importe total necesario para procesar un solo pago. Por lo general, las empresas lo consideran una única comisión, pero en realidad es una cadena de costes, en la que varias partes se llevan un pequeño porcentaje antes de que el dinero se liquide en tu cuenta.

¿Qué comisiones se incluyen en los costes de las transacciones de las empresas suecas?

Las empresas suecas se enfrentan a las mismas categorías de comisiones principales, independientemente de los proveedores de servicios de pago que utilicen. Estas incluyen:

• Comisión de procesamiento base: el cargo que aplica tu proveedor de servicios de pago por gestionar la autorización, la revisión de fraude y el cobro en tu cuenta.

• Comisión de red: la comisión que cobra la red de pago por facilitar la transacción. Las comisiones de la red de tarjetas varían en función de si la tarjeta es de débito de consumidor, de crédito de consumidor o comercial.

• Comisión por conversión de divisas: la comisión que se aplica cuando un cliente paga en una divisa que no sea la corona sueca (SEK) o cuando tu divisa de liquidación difiere de la divisa de la transacción.

• Comisiones por contracargos y disputas: las comisiones en las que se incurre cuando un cliente disputa un pago con tarjeta. Se cobran por separado de la comisión de procesamiento original y se aplican independientemente de si ganas la disputa o no.

¿De qué manera la economía casi sin efectivo de Suecia moldea los costes de las transacciones?

Suecia, junto con Noruega, tiene la menor cantidad de efectivo en circulación como porcentaje del producto interior bruto (PIB) en el mundo. En Suecia, solo una de cada 10 compras en tiendas físicas se realiza en efectivo, y los clientes suecos suelen utilizar Swish como opción predeterminada junto con sus tarjetas. Este cambio modifica el debate sobre los costes para las empresas. La pregunta clave es qué combinación de métodos de pago digitales cuesta menos y, al mismo tiempo, cumple las expectativas de los clientes.

En un mercado en el que Swish es la opción predeterminada, una empresa que solo acepte tarjetas puede perder ventas. Aceptar todas las opciones de pago sin entender el coste de cada una también puede provocar la pérdida de ingresos todos los meses. La ausencia casi total de efectivo también elimina la opción alternativa de bajo coste que existe en los mercados en los que el efectivo sigue cubriendo una parte real de las transacciones. La mayoría de las ventas en Suecia se realizan a través de alguna red de pago que cobra una comisión, lo que hace que gestionar esa combinación de comisiones sea una palanca más importante para las empresas suecas que en otros mercados.

¿Cómo se calculan los costes de las transacciones entre los métodos de pago habituales de Suecia?

Un coste de transacción suele consistir en una comisión fija y un porcentaje variable. Así es como se fijan los precios para los métodos de pago más habituales:

• Pagos con tarjeta: la comisión basada en un porcentaje cambia en función del tipo de tarjeta, el país de emisión y si la venta se realiza en persona o por Internet.

• Pagos con Swish: la comisión basada en un porcentaje suele ser más baja que la de las tarjetas de crédito porque no hay ninguna red de tarjetas ni ningún banco emisor en la cadena que añada más comisiones.

• Pagos de facturas y de compra ahora, paga después (BNPL): la comisión basada en un porcentaje suele ser mayor en comparación con las tarjetas de crédito o Swish. El precio se basa en el riesgo de crédito; el socio de facturación o BNPL estima la probabilidad de que haya un retraso en el pago de una factura o una factura impagada y lo integra en la comisión.

Las cuentas de gran volumen suelen poder negociar tarifas más favorables con sus proveedores de servicios de pago, ya que las comisiones de procesamiento pueden variar en función del valor que represente la empresa. Las empresas más pequeñas, con volúmenes más bajos, suelen pagar las tarifas publicadas.

¿Cómo afectan las comisiones transfronterizas y de conversión de divisas a las empresas suecas que venden en la UE?

Suecia utiliza la SEK, no los euros, lo que significa que cada venta denominada en euros que hace una empresa sueca implica una conversión de divisas en algún momento del proceso. Esto crea una carga de costes específica para las empresas del país cuando venden en la eurozona.

La empresa incurre en este coste de conversión de una de las dos maneras siguientes:

• Conversión por parte del banco: el banco del cliente convierte los euros a SEK. La empresa asume cualquier margen que esté integrado en esa conversión sin mucha visibilidad sobre cómo se calcula.

• Conversión por parte del proveedor: el proveedor de servicios de pago de la empresa gestiona la conversión directamente y cobra su propia comisión por hacerlo. Esto suele ser más transparente, pero sigue siendo un coste real.

Ninguna de las dos opciones es gratuita, y el diferencial en la conversión de divisas puede terminar costando más que la propia comisión de procesamiento base, especialmente para las empresas que trabajan mucho con clientes de la UE.

Ese coste también influye en las decisiones de precios en el proceso de compra:

• Fijar los precios en SEK permite a la empresa evitar gestionar la conversión ella misma, pero traslada el coste de conversión y la visualización de la divisa extranjera al extracto bancario/de la tarjeta del cliente.

• Fijar los precios en euros crea una experiencia en el proceso de compra más limpia para los clientes de la UE, pero significa que la empresa asume el coste de conversión directamente.

¿Cómo afectan los costes de las transacciones a la rentabilidad de las empresas suecas?

Los costes de las transacciones disminuyen el margen bruto. El impacto real en la rentabilidad depende de cómo sea tu margen antes de que se incurra en las comisiones. Una empresa con un margen bruto del 60 % asume una comisión basada en un porcentaje más cómodamente que una que opera con un margen del 8 %-10 %, donde esa misma comisión puede representar una parte considerable de los beneficios totales por venta.

Hay algunos factores que cambian este cálculo en la práctica:

• Valor medio del pedido: las comisiones basadas en un porcentaje se ajustan en función del tamaño de la transacción. Una empresa con un valor de pedido medio alto paga más en términos de comisiones absolutas por venta, incluso si el porcentaje se mantiene fijo.

• Combinación de métodos de pago: Swish, las tarjetas y la facturación tienen estructuras de costes diferentes. La proporción de las ventas que se canalizan a través de cada uno de ellos cambia el coste combinado de aceptación de una empresa.

• Tasa de contracargos: las empresas con tasas de disputas más altas pagan más en comisiones por contracargos, independientemente de lo competitivas que sean sus tasas de procesamiento base. Esto convierte a la prevención de fraude en una palanca directa sobre los costes, en lugar de ser solo un problema de riesgo.

• Divisa de liquidación: la elección de cobrar en SEK o euros modifica la cantidad de coste de conversión de divisas que aparece en los libros contables para las empresas que venden en la eurozona.

Las empresas que gestionan esto de forma adecuada tienden a considerar el coste de las transacciones como algo que debe evaluarse de forma recurrente, en lugar de como un coste fijo por la aceptación. Eso significa comparar la tasa combinada de los métodos de pago con el volumen real y hacer ajustes cuando tenga sentido. Esto podría significar orientar a los clientes hacia un método de pago de menor coste en el proceso de compra o renegociar las tasas una vez que el volumen supere un umbral significativo.

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