Transactiekosten ('transaktionskostnader' in het Zweeds) verschillen per betaalmethode in Zweden. Bij een kaartbetaling worden kosten in rekening gebracht door het kaartnetwerk, de uitgevende bank en de accepteerder. Swish draait op een afzonderlijke infrastructuur voor directe betalingen. Bij factuurbetalingen wordt een prijs berekend voor kredietrisico in plaats van interchange-kosten. Inzicht in de verschillende transactiekosten voor elke betaalmethode is belangrijk om de marge vooraf te berekenen.

Hieronder leggen we uit wat er is inbegrepen in transactiekosten, hoe de vrijwel cashloze economie van Zweden de berekening verandert en wat de impact is van valuta omwisselen wanneer je in de eurozone verkoopt.

Kernpunten

• Transactiekosten zijn een combinatie van verschillende afzonderlijke kosten van verschillende partijen. Ze zijn afhankelijk van de gebruikte betaalmethode.

• De verschuiving van Zweden weg van contant geld betekent dat ondernemingen concurreren op betaalkosten en -snelheid, en niet op de vraag of ze digitale betalingen accepteren.

• Bij verkopen vanuit Zweden naar de eurozone komen er kosten voor valuta omwisselen bij, die ondernemingen die de euro gebruiken niet hoeven te absorberen.

Wat zijn transactiekosten?

Een transactiekost is het totale bedrag dat nodig is om een enkele betaling te verwerken. Ondernemingen zien dit doorgaans als een enkele vergoeding, maar het is eigenlijk een keten van kosten, waarbij verschillende partijen een klein deel nemen voordat het geld op je account wordt vereffend.

Welke kosten zijn inbegrepen in transactiekosten voor Zweedse ondernemingen?

Zweedse ondernemingen hebben te maken met dezelfde kernkostencategorieën, ongeacht welke betaaldienstverleners ze gebruiken. Deze omvatten:

• Basisverwerkingskosten: De kosten die de betaaldienstverlener in rekening brengt voor het afhandelen van autorisatie, fraudescreening en vereffening op het account.

• Netwerkkosten: De kosten die het betaalnetwerk in rekening brengt voor het faciliteren van de transactie. De netwerkkosten voor kaarten variëren afhankelijk van het feit of de kaart een consumenten-debitcard, consumentencreditcard of zakelijke kaart is.

• Kosten voor valuta omwisselen: De kosten die van toepassing zijn wanneer een klant betaalt in een andere valuta dan de Zweedse kroon (SEK) of wanneer de vereffeningsvaluta verschilt van de transactievaluta.

• Chargeback- en geschillenkosten: De kosten die worden gemaakt wanneer een klant een chargeback aanvraagt voor een kaartbetaling. Deze worden afzonderlijk van de oorspronkelijke verwerkingskosten in rekening gebracht en worden toegepast ongeacht of je het geschil wint of verliest.

Hoe beïnvloedt de vrijwel cashloze economie van Zweden de transactiekosten?

Zweden heeft, samen met Noorwegen, wereldwijd de minste hoeveelheid contant geld in omloop als aandeel van het bruto binnenlands product (bbp). Slechts een op de tien aankopen in de winkel wordt in Zweden contant betaald en Zweedse klanten gebruiken doorgaans Swish als standaardoptie naast hun betaalkaarten. Deze verschuiving verandert het kostendebat voor ondernemingen. De belangrijkste vraag is welke combinatie van digitale betaalmethoden de minste kosten met zich meebrengt en tegelijkertijd aan de verwachtingen van de klant voldoet.

In een markt waar Swish de standaard is, kan een onderneming die alleen betaalkaarten accepteert, verkopen mislopen. Het accepteren van alle betaalopties zonder inzicht te hebben in de kosten per optie, kan ook elke maand leiden tot misgelopen inkomsten. Door de vrijwel totale afwezigheid van contant geld vervalt ook de goedkope terugvaloptie die bestaat in markten waar contant geld nog steeds een aanzienlijk deel van de transacties dekt. De meeste verkopen in Zweden verlopen via een of ander betaalnetwerk dat kosten in rekening brengt. Hierdoor is het beheren van deze kostenmix voor Zweedse ondernemingen een grotere hefboom dan in andere markten.

Hoe worden transactiekosten berekend voor de gangbare betaalmethoden in Zweden?

Transactiekosten bestaan meestal uit vaste kosten en een variabel percentage. Zo worden ze geprijsd voor veelgebruikte betaalmethoden:

• Kaartbetalingen: De percentagegebaseerde kosten verschuiven afhankelijk van het kaarttype, het land van uitgifte en of de verkoop persoonlijk of online plaatsvindt.

• Swish-betalingen: De percentagegebaseerde kosten zijn vaak lager in vergelijking met creditcards, omdat er geen kaartnetwerk of uitgevende bank in de keten is die extra kosten toevoegt.

• Betalingen via factuur en koop nu, betaal later (BNPL): De percentagegebaseerde kosten zijn doorgaans hoger in vergelijking met creditcards of Swish. Deze zijn geprijsd voor kredietrisico. De partner voor facturatie of BNPL schat de kans in op een te late of onbetaalde factuur en verwerkt dat in de kosten.

Accounts met een hoog volume kunnen vaak betere tarieven uitonderhandelen met hun betaaldienstverleners, aangezien verwerkingskosten kunnen verschuiven op basis van de waarde die een onderneming vertegenwoordigt. Kleinere ondernemingen met lagere volumes betalen doorgaans de gepubliceerde tarieven.

Welke invloed hebben grensoverschrijdende kosten en kosten voor valuta omwisselen op Zweedse ondernemingen die in de EU verkopen?

Zweden gebruikt SEK, geen euro's. Dit betekent dat bij elke verkoop in euro's die een Zweedse onderneming doet, ergens in het proces valuta moet worden omgewisseld. Dit creëert een specifieke kostenlast voor ondernemingen in het land wanneer ze in de eurozone verkopen.

De onderneming draagt deze conversiekosten op een van de volgende twee manieren:

• Conversie aan de kant van de bank: De bank van de klant zet euro's om in SEK. De onderneming absorbeert de marge die in deze conversie is ingebouwd, zonder dat deze veel inzicht heeft in hoe deze wordt berekend.

• Conversie aan de kant van de dienstverlener: De betaaldienstverlener van de onderneming handelt de conversie rechtstreeks af en brengt hiervoor eigen kosten in rekening. Dit is meestal transparanter, maar het zijn nog steeds reële kosten.

Geen van beide opties is gratis, en de marge op het omwisselen van valuta kan uiteindelijk meer kosten dan de basisverwerkingskosten zelf, vooral voor ondernemingen die veel met EU-klanten werken.

Deze kosten zijn ook bepalend voor prijsbeslissingen bij het afrekenen:

• Door prijzen in SEK te hanteren, hoeft de onderneming de conversie niet zelf af te handelen. Wel worden de conversiekosten en de weergave van de vreemde valuta verschoven naar de bankafschriften van de klant.

• Prijzen in euro's zorgen voor een overzichtelijker afrekenproces voor EU-klanten, maar dit betekent dat de onderneming de conversiekosten direct absorbeert.

Hoe beïnvloeden transactiekosten de winstgevendheid van Zweedse ondernemingen?

Transactiekosten verlagen de brutomarge. De werkelijke impact op de winstgevendheid hangt af van hoe de marge eruitziet voordat er kosten worden gemaakt. Een onderneming met een brutomarge van 60% absorbeert een percentagegebaseerde vergoeding comfortabeler dan een onderneming met een marge van 8%-10%, waar diezelfde vergoeding een aanzienlijk deel van de totale winst per verkoop kan vertegenwoordigen.

In de praktijk verschuift deze berekening door een aantal factoren:

• Gemiddelde bestelwaarde: Percentagegebaseerde kosten schalen mee met de transactiegrootte. Een onderneming met een hoge gemiddelde bestelwaarde betaalt per verkoop absoluut gezien meer aan kosten, zelfs wanneer het percentage gelijk blijft.

• Mix van betaalmethoden: Swish, betaalkaarten en facturatie hebben allemaal een andere kostenstructuur. Het aandeel van de verkopen dat via elke methode verloopt, verandert de gemengde acceptatiekosten van een onderneming.

• Chargebackpercentage: Ondernemingen met hogere geschilpercentages betalen meer aan chargebackkosten, hoe concurrerend hun basisverwerkingskosten ook zijn. Dit maakt fraudepreventie tot een directe hefboom op de kosten, in plaats van alleen een risico-overweging.

• Vereffeningsvaluta: Door ervoor te kiezen om te vereffenen in SEK of euro's verandert hoeveel van de conversiekosten in de boeken komen voor ondernemingen die in de eurozone verkopen.

Ondernemingen die hier goed mee omgaan, hebben de neiging om transactiekosten te beschouwen als iets dat op terugkerende basis moet worden beoordeeld, in plaats van als vaste kosten voor acceptatie. Dat betekent dat het gemengde tarief voor alle betaalmethoden moet worden vergeleken met het werkelijke volume, en dat er moet worden bijgestuurd waar dat zinvol is. Dat kan betekenen dat je klanten bij het afrekenen richting een goedkopere betaalmethode stuurt of over tarieven onderhandelt zodra het volume een zinvolle drempel overschrijdt.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een uniforme, wereldwijde betaaloplossing die elke onderneming, van groeiende start-ups tot internationale ondernemingen, helpt om online, fysiek en wereldwijd betalingen te ontvangen.

Stripe Payments kan je helpen:

• Optimaliseer het afrekenproces: Creëer een wrijvingsloze klantervaring en bespaar duizenden uren aan engineering met vooraf gebouwde betaal-UI's, toegang tot meer dan 125 betaalmethoden en Link, een door Stripe gebouwde digitale wallet.

• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta.

• Fysieke en online betalingen samen te voegen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en fysieke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.

• De betaalprestaties te verbeteren: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder fraudebescherming zonder code en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.

• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met jou mee te groeien, met een historische uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan ondersteunen of ga vandaag nog aan de slag.