在瑞典，每种支付方式的交易成本（瑞典语中的“transaktionskostnader”）都不同。银行卡支付会产生来自卡组织、发卡行和您的收单机构的费用。Swish 在独立的基础设施上运行即时支付。账单支付的定价考虑的是信用风险，而不是交换费。了解每种支付方式不同的交易成本，对于预先计算您的利润率非常重要。

在下文中，我们将解释交易成本包含哪些内容，瑞典近乎无现金的经济状况如何改变成本计算，以及在向欧元区销售时货币兑换的影响。

要点

• 交易成本结合了来自不同方的几项独立费用。它们取决于所使用的支付方式。

• 瑞典逐步淘汰现金意味着商家是在支付成本和速度方面竞争，而不是看他们是否接受数字支付。

• 从瑞典向欧元区销售会增加货币兑换成本，而使用欧元的商家则不必吸收该成本。

什么是交易成本？

交易成本是处理单笔支付所需的总金额。商家通常将其视为单笔费用，但实际上这是一连串的成本，在资金结算到您的账户之前，有好几方会提取少量分成。

瑞典商家的交易成本包含哪些费用？

无论瑞典商家使用哪家支付服务商，遇到的核心费用类别都相同。这包括：

• 基础处理费用：支付服务提供商在处理授权、欺诈筛选以及到您账户的结算时收取的费用。

• 卡组织费用：卡组织为促成交易而收取的费用。卡组织费用因该卡是消费者借记卡、消费者信用卡还是商业卡而异。

• 货币兑换费用：只要客户使用非瑞典克朗（SEK）货币付款，或者您的结算货币与交易货币不同时，就会收取该费用。

• 拒付和争议费用：当客户对银行卡支付提出争议时产生的费用。这些费用独立于原始处理费用收取，无论您是否赢得争议都会收取。

瑞典近乎无现金的经济状况如何塑造交易成本？

瑞典和挪威是全球流通现金占国内生产总值（GDP）比重最低的国家。在瑞典，十分之一的店内购物是用现金支付的，瑞典客户通常使用 Swish 和银行卡作为默认选项。这种转变改变了商家的成本计算方式。关键问题是，哪种数字支付方式组合成本最低，同时又能满足客户的期望。

在 Swish 为默认支付方式的市场中，仅接受银行卡的商家可能会损失销售额。接受所有支付选项但不了解每种选项的成本，也会导致每月的收入损失。几乎完全没有现金的状况还消除了在现金仍占一定交易比例的市场中存在的低成本备选方案。在瑞典，大多数销售额都流经收费的支付卡组织，这使得管理这些费用组合成为瑞典商家相比其他市场商家的一个更大杠杆。

瑞典常见支付方式的交易成本是如何计算的？

交易成本通常包括固定费用和可变百分比。以下是常见支付方式的定价方式：

• 银行卡支付：按百分比计算的费用根据银行卡类型、发卡国家/地区以及销售是在当面还是在线发生而变化。

• Swish 支付：与信用卡相比，按百分比计算的费用通常较低，因为在链条中没有卡组织或发卡行增加更多费用。

• 账单支付和先买后付 (BNPL) 支付：与信用卡或 Swish 相比，按百分比计算的费用通常更高。这是根据信用风险定价的；开具账单或 BNPL 合作伙伴会评估逾期或未付账单的可能性，并将其计入费用中。

交易量大的账户通常能够与他们的支付服务提供商协商出更优惠的费率，因为处理费用可以根据商家代表的价值而发生变化。交易量较低的小型企业通常支付公布费率。

跨境和货币兑换费用如何影响向欧盟销售的瑞典商家？

瑞典使用 SEK，而不是欧元，这意味着瑞典商家进行的每笔以欧元计价的销售在某个环节都会涉及货币兑换。当瑞典商家向欧元区销售时，这便给他们带来了特有的成本负担。

商家通过以下两种方式之一承担该兑换成本：

• 银行端兑换：客户的银行将欧元兑换为 SEK。商家吸收该兑换中包含的任何点差，而对如何计算它的透明度不高。

• 服务商端兑换：商家的支付服务提供商直接处理兑换，并为此收取他们自己的费用。这通常更透明，但仍是实实在在的成本。

这两种选择都不是免费的，货币兑换的点差最终可能比基础处理费用本身还要高，尤其是对于与欧盟客户有大量业务往来的商家而言。

该成本还会影响结账时的定价决策：

• 以 SEK 定价能让商家避免自行处理兑换，但会将兑换成本和外币显示转嫁到客户的银行对账单上。

• 以欧元定价能为欧盟客户创造更清晰的结账体验，但这意味着商家将直接吸收兑换成本。

交易成本如何影响瑞典商家的盈利能力？

交易成本会降低毛利率。对盈利能力的实际影响取决于您产生费用之前的利润率状况。毛利率为 60% 的商家比利润率在 8%–10% 的商家更容易吸收按百分比收取的费用，因为对于后者来说，相同的费用可能在单笔销售总利润中占很大比例。

实际上，有一些因素会改变这个计算结果：

• 平均订单价值：按百分比计算的费用随交易规模而变化。平均订单价值高的商家，即便百分比费率保持不变，每笔销售支付的绝对费用也更多。

• 支付方式组合：Swish、银行卡和开具账单都具有不同的成本结构。每种方式占销售额的比例会改变商家的混合收款成本。

• 拒付率：争议率较高的商家将支付更多的拒付费用，无论他们的基础处理费率有多高竞争力。这使得欺诈防范成为直接影响成本的手段，而不仅仅是一个风险问题。

• 结算货币：对于向欧元区销售的商家来说，选择用 SEK 还是欧元结算会改变体现在他们账目上的货币兑换成本金额。

处理得当的商家倾向于将交易成本视为一种需定期评估的成本，而不是接受时的固定成本。这意味着要结合实际交易量去比较各种支付方式的混合费率，并在合理的情况下进行调整。比如，这可能意味着在结账时推动客户使用成本较低的支付方式，或者在交易量超过某一有意义的阈值时重新协商费率。

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