Os custos de transação ("transaktionskostnader" em sueco) são diferentes para cada forma de pagamento na Suécia. Um pagamento com cartão incorre em tarifas da rede do cartão, do banco emissor e da sua adquirente. O Swish opera em uma infraestrutura separada para pagamentos instantâneos. O preço dos pagamentos de fatura é fixado de acordo com o risco de crédito em vez de tarifas de intercâmbio. Entender os diferentes custos de transação para cada forma de pagamento é importante para calcular sua margem com antecedência.

Abaixo, explicaremos o que está incluído nos custos de transação, como a economia quase sem dinheiro da Suécia altera o cálculo e o impacto da conversão de moedas quando você está vendendo para a zona do euro.

Principais conclusões

• Os custos de transação combinam diversas tarifas separadas de diferentes partes. Eles dependem da forma de pagamento usada.

• O afastamento do dinheiro em espécie na Suécia significa que as empresas competem pelo custo e velocidade do pagamento, não pelo fato de aceitarem pagamentos digitais.

• Vender para a zona do euro da Suécia adiciona um custo de conversão de moedas que as empresas que usam o euro não precisam absorver.

O que é um custo de transação?

Um custo de transação é o valor total necessário para processar um único pagamento. As empresas costumam vê-lo como uma tarifa única, mas é na verdade uma cadeia de custos, com várias partes pegando uma pequena fatia antes que o dinheiro seja compensado na sua conta.

Quais tarifas estão incluídas nos custos de transação para empresas suecas?

As empresas suecas encontram as mesmas categorias de tarifas básicas, não importa quais provedores de pagamento usem. Elas incluem:

• Tarifa básica de processamento: A cobrança que o provedor de pagamento aplica para lidar com a autorização, a triagem de fraudes e a liquidação de fundos na sua conta.

• Tarifa da rede: A tarifa cobrada pela rede de pagamento por facilitar a transação. As tarifas da rede de cartão variam de acordo com o tipo de cartão: débito do consumidor, crédito do consumidor ou comercial.

• Tarifa de conversão de moedas: A tarifa que se aplica sempre que um cliente paga em uma moeda diferente da coroa sueca (SEK) ou quando a moeda de liquidação é diferente da moeda da transação.

• Tarifas de estorno e contestação: As tarifas incorridas quando um cliente contesta um pagamento com cartão. Elas são cobradas separadamente da tarifa de processamento original e aplicadas, não importa se você ganhe ou perca a contestação.

Como a economia da Suécia afeta os custos de transação por ser quase sem dinheiro em espécie?

A Suécia, junto com a Noruega, tem a menor quantidade de dinheiro em circulação como parcela do Produto Interno Bruto (PIB) do mundo. Apenas uma em cada 10 compras em lojas é feita com dinheiro na Suécia, e os clientes suecos costumam usar o Swish como opção padrão junto com seus cartões. Essa mudança altera o diálogo sobre os custos para as empresas. A questão principal é qual combinação de formas de pagamento digital custa menos e, ao mesmo tempo, atende às expectativas dos clientes.

Em um mercado onde o Swish é o padrão, uma empresa que aceita apenas cartões pode perder vendas. Aceitar todas as opções de pagamento sem entender o custo de cada uma também pode levar à perda de receita todos os meses. A ausência quase total de dinheiro também remove a opção de baixo custo que existe em mercados onde o dinheiro ainda cobre uma parcela real das transações. A maioria das vendas na Suécia passa por alguma rede de pagamento que cobra uma tarifa, o que torna a gestão desse mix de tarifas um aspecto mais importante para as empresas suecas do que em outros mercados.

Como os custos de transação são calculados entre as formas de pagamento comuns da Suécia?

Geralmente, o custo de transação consiste em uma tarifa fixa e em uma porcentagem variável. Veja a seguir como os preços são fixados nas formas de pagamento mais usadas:

• Pagamento com cartão: A tarifa com base em porcentagem varia de acordo com o tipo do cartão, o país de emissão e se a venda ocorre presencialmente ou online.

• Pagamentos com Swish: A tarifa baseada em porcentagem costuma ser menor em comparação com os cartões de crédito, pois nenhuma rede de cartão ou banco emissor na cadeia adiciona mais tarifas.

• Faturas e pagamentos de compre agora e pague depois (BNPL): A tarifa com base em porcentagem costuma ser maior em comparação com os cartões de crédito ou o Swish. O preço dela é estabelecido de acordo com o risco de crédito; o parceiro de faturamento ou de BNPL estima a probabilidade de atraso ou fatura não paga e a incorpora à tarifa.

Contas de alto volume costumam conseguir negociar taxas melhores com seus provedores de pagamento, pois as tarifas de processamento podem variar com base no valor que uma empresa representa. Empresas menores com volumes mais baixos pagam, normalmente, as tarifas publicadas.

Como as tarifas internacionais e de conversão de moedas afetam as empresas suecas que vendem para a UE?

A Suécia usa o SEK, não euros, o que significa que cada venda em euros de uma empresa sueca envolve uma conversão de moedas em algum momento do processo. Isso cria um ônus de custo específico para as empresas do país quando vendem para a zona do euro.

A empresa incorre nesse custo de conversão de duas maneiras:

• Conversão pelo lado do banco: O banco do cliente converte euros em SEK. A empresa absorve o spread que estiver embutido nessa conversão sem muita visibilidade de como ele é calculado.

• Conversão pelo lado do provedor: O provedor de pagamento da empresa faz a conversão diretamente e cobra a própria tarifa por isso. Em geral, é uma opção mais transparente, mas ainda representa um custo real.

Nenhuma das opções é gratuita, e o spread da conversão de moedas pode acabar custando mais do que a própria tarifa básica de processamento, principalmente para empresas que trabalham de forma ostensiva com clientes da UE.

Esse custo também molda as decisões de precificação no checkout:

• A precificação em SEK permite que a empresa evite lidar com a conversão, mas empurra o custo da conversão e a exibição da moeda estrangeira para os extratos do cartão ou bancários do cliente.

• A precificação em euros cria uma experiência de checkout mais limpa para clientes da UE, mas significa que a empresa absorve o custo da conversão diretamente.

Como os custos de transação afetam a lucratividade de empresas suecas?

Os custos de transação diminuem a margem bruta. O impacto real na lucratividade depende de como a sua margem se apresenta antes de incorrer em tarifas. Uma empresa com uma margem bruta de 60% absorve uma tarifa com base em porcentagem de forma mais tranquila do que uma que opera com uma margem de 8% a 10%, em que essa mesma tarifa pode representar uma parcela considerável do lucro total por venda.

Alguns fatores alteram esse cálculo na prática:

• Valor médio do pedido: As tarifas baseadas em porcentagem aumentam com o tamanho da transação. Uma empresa com um valor médio do pedido alto paga mais em termos absolutos de tarifas por venda, mesmo quando a taxa percentual permanece a mesma.

• Mix de formas de pagamento: O Swish, os cartões e as faturas têm estruturas de custos diferentes. A parcela das vendas que passa por cada uma altera o custo combinado de aceitação de uma empresa.

• Taxa de estorno: Empresas com taxas de contestação mais altas pagam mais em tarifas de estorno, não importando o quão competitivas sejam as suas taxas básicas de processamento. Isso faz da prevenção a fraudes uma alavanca direta sobre os custos, em vez de apenas uma preocupação com os riscos.

• Moeda de liquidação: Escolher entre liquidar em SEK ou euros altera a parcela do custo de conversão de moedas que aparece nos livros das empresas que vendem para a zona do euro.

As empresas que lidam bem com isso tendem a tratar o custo de transação como algo a ser avaliado de forma recorrente, em vez de um custo fixo de aceitação. Isso significa comparar a taxa combinada entre as formas de pagamento com o volume real e ajustar quando fizer sentido. Isso pode significar incentivar os clientes a usar uma forma de pagamento de custo menor no checkout ou renegociar taxas quando o volume ultrapassar um limite considerável.

Como o Stripe Payments pode ajudar

Stripe Payments oferece uma solução de pagamentos unificada e global que ajuda qualquer empresa a aceitar pagamentos com carteiras digitais online, em pontos de venda e no mundo todo.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimize a experiência de checkout: Crie uma experiência fluida para o cliente e poupe milhares de horas de engenharia com UIs de pagamento pré-criadas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e Link, uma carteira digital desenvolvida pela Stripe.

• Expanda para novos mercados mais rapidamente: alcance clientes em todo o mundo e reduza a complexidade e o custo da gestão multimoedas com opções de pagamento internacional, disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.

• Unifique pagamentos presenciais e online: desenvolva uma experiência de unified commerce entre canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.

• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com ferramentas configuráveis, proteção contra fraudes no-code e recursos avançados que elevam as taxas de autorização.

• Avançar mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para crescer: desenvolva sobre uma plataforma projetada para crescer junto com o seu negócio, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.

Saiba mais sobre como o Stripe Payments pode potencializar os pagamentos presencial e online, ou comece hoje mesmo.