Les coûts de transaction (« transaktionskostnader » en suédois) diffèrent pour chaque moyen de paiement en Suède. Un paiement par carte entraîne des frais de la part du réseau de cartes, de la banque émettrice et de votre acquéreur. Swish fonctionne sur une infrastructure distincte pour les paiements instantanés. Les paiements sur facture intègrent le risque de crédit au lieu des commissions d'interchange. Il est important de comprendre les différents coûts de transaction pour chaque moyen de paiement afin de calculer votre marge à l'avance.

Ci-dessous, nous expliquons ce qui est inclus dans les coûts de transaction, comment l'économie quasi dématérialisée de la Suède modifie le calcul et l'impact de la conversion de devises lorsque vous vendez dans la zone euro.

L’essentiel à retenir

• Les coûts de transaction regroupent plusieurs frais distincts provenant de différentes parties. Ils dépendent du moyen de paiement utilisé.

• L'abandon des espèces en Suède signifie que les entreprises se font concurrence sur le coût et la rapidité des paiements plutôt que sur l'acceptation ou non des paiements numériques.

• Vendre dans la zone euro depuis la Suède ajoute un coût de conversion de devises que les entreprises utilisant l'euro n'ont pas à absorber.

Qu'est-ce qu'un coût de transaction ?

Un coût de transaction est le montant total requis pour traiter un seul paiement. Les entreprises le considèrent généralement comme des frais uniques, mais il s'agit en fait d'une série de coûts, plusieurs parties prélevant une petite part avant que l'argent ne soit réglé sur votre compte.

Quels sont les frais inclus dans les coûts de transaction pour les entreprises suédoises ?

Les entreprises suédoises font face aux mêmes catégories de frais de base, quel que soit leur prestataire de paiement. Il s'agit notamment de :

• Frais de traitement de base : les frais facturés par votre prestataire de paiement pour le traitement de l'autorisation, le contrôle des fraudes et le règlement sur votre compte.

• Frais de réseau : les frais facturés par le réseau de paiement pour faciliter la transaction. Les frais des réseaux de cartes varient selon que la carte est une carte de débit grand public, une carte de crédit grand public ou une carte d'entreprise.

• Frais de conversion de devises : les frais qui s'appliquent chaque fois qu'un client paie dans une devise autre que la couronne suédoise (SEK) ou lorsque votre devise de règlement diffère de la devise de transaction.

• Frais de litige et de rétrofacturation : les frais encourus lorsqu'un client conteste un paiement par carte. Ils sont facturés séparément des frais de traitement initiaux et s'appliquent que vous remportiez ou non le litige.

Quel est l'impact de l'économie suédoise quasi dématérialisée sur les coûts de transaction ?

La Suède, avec la Norvège, a la plus faible proportion d'espèces en circulation en pourcentage du produit intérieur brut (PIB) au monde. En Suède, seul un achat en magasin sur 10 est effectué en espèces, et les clients suédois utilisent généralement Swish comme option par défaut avec leurs cartes bancaires. Ce changement de comportement modifie la façon dont les entreprises abordent la question des coûts. La principale question est de savoir quelle combinaison de moyens de paiement numériques est la moins chère tout en répondant aux attentes des clients.

Dans un marché où Swish est l'option par défaut, une entreprise qui n'accepte que les cartes bancaires risque de perdre des ventes. Le fait d'accepter tous les moyens de paiement sans en comprendre les coûts respectifs peut également entraîner une perte de revenus chaque mois. L'absence quasi totale d'espèces supprime également l'option de secours peu coûteuse qui existe sur les marchés où les espèces couvrent encore une part réelle des transactions. En Suède, la plupart des ventes passent par un réseau de paiement qui facture des frais, ce qui fait de la gestion de cette combinaison de frais un levier plus important pour les entreprises suédoises que pour d'autres marchés.

Comment sont calculés les coûts de transaction pour les moyens de paiement courants en Suède ?

Un coût de transaction se compose généralement de frais fixes et d'un pourcentage variable. Voici comment ils sont facturés pour les moyens de paiement couramment utilisés :

• Paiements par carte : les frais basés sur un pourcentage varient selon le type de carte, le pays d'émission et le fait que la vente se fasse en personne ou en ligne.

• Paiements Swish : les frais basés sur un pourcentage sont souvent inférieurs à ceux des cartes de crédit, car aucun réseau de cartes ni aucune banque émettrice de la chaîne n'ajoute de frais supplémentaires.

• Paiements sur facture et paiements différés (BNPL) : les frais basés sur un pourcentage sont généralement plus élevés que pour les cartes de crédit ou Swish. Ils sont fixés en fonction du risque de crédit ; le partenaire de facturation ou de paiement différé évalue la probabilité d'un retard ou d'une facture impayée et l'intègre aux frais.

Les comptes avec des volumes élevés peuvent souvent négocier de meilleurs tarifs avec leurs prestataires de paiement, car les frais de traitement peuvent varier en fonction de la valeur que représente une entreprise. Les petites entreprises dont les volumes sont plus faibles paient généralement les tarifs publics.

Quel est l'impact des frais transfrontaliers et de conversion de devises sur les entreprises suédoises qui vendent dans l'UE ?

La Suède utilise la SEK, et non l'euro, ce qui signifie que chaque vente libellée en euros réalisée par une entreprise suédoise implique une conversion de devises à un moment ou à un autre. Cela crée une charge financière spécifique pour les entreprises du pays lorsqu'elles vendent dans la zone euro.

L'entreprise supporte ce coût de conversion de deux manières :

• Conversion par la banque : la banque du client convertit les euros en SEK. L'entreprise absorbe la marge intégrée à cette conversion sans avoir beaucoup de visibilité sur son mode de calcul.

• Conversion par le prestataire : le prestataire de paiement de l'entreprise s'occupe directement de la conversion et facture ses propres frais. C'est généralement plus transparent, mais cela représente tout de même un coût réel.

Aucune de ces deux options n'est gratuite et la marge sur la conversion de devises peut finir par coûter plus cher que les frais de traitement de base, en particulier pour les entreprises qui travaillent de manière approfondie avec des clients de l'UE.

Ce coût influe également sur les décisions de tarification au moment du paiement :

• La tarification en SEK permet à l'entreprise d'éviter de gérer elle-même la conversion, mais elle répercute le coût de conversion et l'affichage en devise étrangère sur les relevés bancaires du client.

• La tarification en euros crée une expérience de paiement plus claire pour les clients de l'UE, mais cela signifie que l'entreprise absorbe directement le coût de conversion.

Quel est l'impact des coûts de transaction sur la rentabilité des entreprises suédoises ?

Les coûts de transaction diminuent la marge brute. L'impact réel sur la rentabilité dépend de l'état de votre marge avant que les frais ne soient engagés. Une entreprise avec une marge brute de 60 % absorbe plus facilement des frais basés sur un pourcentage qu'une entreprise fonctionnant avec une marge de 8 % à 10 %, où ces mêmes frais peuvent représenter une part considérable du bénéfice total par vente.

Plusieurs facteurs modifient ce calcul en pratique :

• Valeur moyenne des commandes : les frais basés sur un pourcentage évoluent avec la taille de la transaction. Une entreprise avec une valeur moyenne de commande élevée paie plus en frais absolus par vente, même lorsque le taux de pourcentage reste fixe.

• Combinaison de moyens de paiement : Swish, les cartes bancaires et la facturation ont tous des structures de coûts différentes. La part des ventes passant par chaque moyen de paiement modifie le coût d'acceptation global d'une entreprise.

• Taux de rétrofacturation : les entreprises avec des taux de litiges plus élevés paient davantage de frais de rétrofacturation, quel que soit le niveau de compétitivité de leurs taux de traitement de base. Cela fait de la prévention de la fraude un levier direct sur les coûts plutôt qu'une simple préoccupation de risque.

• Devise de règlement : le choix de régler en SEK ou en euros modifie la part des coûts de conversion de devises qui apparaît dans les comptes des entreprises qui vendent dans la zone euro.

Les entreprises qui gèrent bien cet aspect ont tendance à considérer les coûts de transaction comme un élément à évaluer de manière récurrente plutôt que comme un coût fixe à accepter. Cela signifie qu'il faut comparer le taux global pour l'ensemble des moyens de paiement avec le volume réel et procéder à des ajustements lorsque cela est justifié. Cela peut signifier inciter les clients à utiliser un moyen de paiement moins coûteux lors du paiement ou renégocier les tarifs une fois que le volume dépasse un seuil significatif.

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