Att välja en betalleverantör har blivit mer utmanande de senaste åren på grund av det stora antalet leverantörer inom detta område. Enligt en nyligen genomförd studie förväntas den globala bruttobetalningsvolymen som behandlas av betalningsförmedlare år 2025 uppgå till över 4 biljoner USD. På denna marknad med tilltagande trängsel måste företag ha ett genomtänkt tillvägagångssätt för att välja rätt leverantör.

Två vanliga modeller för betalningsbehandling som företag stöter på är betalningsförmedlare (PayFac) och oberoende försäljningsorganisationer (ISO). En förståelse för skillnaderna mellan dem och välja det bästa tillvägagångssättet kan hjälpa företag att bygga ett välfungerande betalningssystem. I den här artikeln kommer vi att se närmare på skillnaderna mellan betalningsförmedlare och ISO:er, vilket gör det möjligt för företag att fatta välgrundade beslut om sina betallösningar.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är en betalningsförmedlare (PayFac)?
  
• Vad är en oberoende försäljningsorganisation (ISO)?
  
• Vilka är skillnaderna mellan ISO och betalningsförmedlare?
  
• Behöver jag en ISO eller en betalningsförmedlare?
  
• Är Stripe en ISO eller en betalningsförmedlare?
  

Vad är en betalningsförmedlare (PayFac)?

En betalningsförmedlare (PayFac) är ett företag som förenklar processen för att ta emot elektroniska betalningar för andra företag. Betalningsförmedlare erbjuder ofta en allt-i-ett-lösning för betalningar som inkluderar tjänster för betalningsbehandling, riskhantering, identifiering och förebyggande av bedrägeri och handlarkonto.

Betalningsförmedlare eliminerar behovet för enskilda företag att skapa egna handlarkonton hos en bank eller ett kortbetalningsnätverk. I stället samlar en betalningsförmedlare många företag under ett gemensamt handlarkonto. Företag som väljer att använda en betalningsförmedlare är i princip sekundära handlare under detta huvudkonto.

Det finns flera fördelar med den här modellen. För det första behöver företag inte lägga tid på att skapa ett handlarkonto. Detta är särskilt praktiskt för mindre företag som kanske saknar resurser att gå igenom denna process. I allmänhet erbjuder betalningsförmedlare också enkla avgiftsstrukturer, vilket kan vara till hjälp för nya företag eller företag med lägre transaktionsvolym.

Vad är en oberoende försäljningsorganisation (ISO)?

En ISO är en tredje part som har tillstånd att erbjuda tjänster för kreditkortsbehandling till företag. ISO:er arbetar på uppdrag av banker och kortnätverk för att skapa nya handlarkonton och fungerar som en mellanhand mellan dessa enheter och företag som vill ta emot kortbetalningar.

ISO:er tillhandahåller ofta en rad olika tjänster, inklusive försäljning eller leasing av utrustning – till exempel POS-terminaler – transaktionsbehandling och kundservice. Till skillnad från betalningsförmedlare skapar ISO:er individuella handlarkonton för varje företag som använder tjänsten.

Generellt sett är ISO:er bättre lämpade för större företag med höga transaktionsvolymer. Eftersom ISO:er skapar individuella handlarkonton för företag som de arbetar med har dessa företag ofta mer kontroll över sina avtalsvillkor och kan förhandla fram lägre priser än de skulle göra med en betalningsförmedlare.

Vilka är skillnaderna mellan ISO och betalningsförmedlare?

Här följer en översikt över de huvudsakliga skillnaderna mellan ISO:er och betalningsförmedlare, uppdelade efter hur verksamheten drivs och vilka tjänster de tillhandahåller:

Handlarkonton

• ISO: En ISO skapar individuella handlarkonton för varje företag. Föreställ dig till exempel en medelstor klädbutik som behandlar stora volymer kreditkortstransaktioner varje månad. Genom att skapa ett eget handlarkonto via en ISO kan butiken förhandla fram specifika villkor och priser, vilket kan spara pengar på lång sikt. Detta kan dock vara en komplex och tidskrävande process.

• Betalningsförmedlare: En betalningsförmedlare (PayFac) har ett övergripande handlarkonto och skapar sekundära konton för varje företag som använder tjänsten. Till exempel kan en guldsmed som säljer handgjorda smycken online tycka att processen att skapa ett eget handlarkonto verkar komplicerad eller onödig med tanke på den låga transaktionsvolymen. Genom att använda en betalningsförmedlare kan de snabbt och enkelt börja ta emot elektroniska betalningar utan ett eget handlarkonto.

Kundbas och tjänster

• ISO: ISO:er tillhandahåller ofta en rad tjänster som tillgodoser de unika kraven från större företag eller företag med mer komplexa behov. Om en stor restaurangkedja till exempel vill integrera ett nytt POS-system på alla restauranger kan en ISO leverera den nödvändig utrustningen samt genomföra installation, ge utbildning och tillhandahålla löpande kundsupport.

• Betalningsförmedlare: Betalningsförmedlare är oftast ett lämpligare val för mindre företag eller företag med enklare behov eftersom de erbjuder en allt-i-ett-lösning. Till exempel kan en frilansande grafisk designer som vill ta emot betalningar på sin webbplats registrera sig hos en betalningsförmedlare och få tillgång till ett integrerat betalningssystem, utan att behöva förstå komplexiteten i betalningsbehandlingen eller riskhantering.

Prissättning

• ISO: ISO:er kan ha en mer komplex prisstruktur, men man kan ofta förhandla om avgifter baserat på företagets transaktionsvolym. En stor nätbokhandel kan till exempel samarbeta med en ISO för att förhandla fram ett bättre pris per transaktion baserat på dess höga försäljningsvolym, vilket kan resultera i betydande kostnadsbesparingar över tid.

• Betalningsförmedlare: Betalningsförmedlare har vanligtvis en enkel fast prisstruktur. Detta är fördelaktigt för mindre företag som har en lägre transaktionsvolym, eftersom kostnadsspecifikationen är tydlig och det inte finns något behov av att förhandla. Ett litet bageri som vill sälja sina varor online har kanske inte den transaktionsvolym som krävs för att förhandla fram bättre priser. Då kan betalningsförmedlarens modell med fasta priser vara mer tilltalande.

Både ISO:er och betalningsförmedlare möjliggör elektroniska betalningar för företag, men de tillgodoser olika behov. ISO:er erbjuder större kontroll och potentiella kostnadsbesparingar för större företag med höga transaktionsvolymer, medan betalningsförmedlare erbjuder en enklare allt-i-ett-lösning för mindre företag eller företag med färre behov. Naturligtvis är detta inte alltid fallet. Vissa betalningsförmedlare – inklusive Stripe – är utformade för att fungera för företag av alla storlekar, från små oberoende försäljare till globala plattformsföretag.

Behöver jag en ISO eller en betalningsförmedlare?

När du väljer mellan en ISO och en betalningsförmedlare är det tillrådligt att inte bara beakta den traditionella uppfattningen om vilka företag som är bäst lämpade för vilken kategori av betalleverantörer. Moderna betalleverantörer har i allt högre grad ett innovativt tillvägagångssätt för att stödja företag, vilket innebär att vedertagna riktlinjer kan vara vilseledande. Med detta i åtanke bör företag noga överväga sina specifika behov och omständigheter för att avgöra vilket alternativ som är bäst lämpat för att behandla deras betalningar.

Här är några viktiga faktorer att tänka på:

• Företagets storlek och transaktionsvolym
  Gör en bedömning av storleken på ditt företag och volymen av transaktioner som du förväntar dig att behandla. Större företag med höga transaktionsvolymer kan dra nytta av den flexibilitet och de potentiella kostnadsbesparingar som en ISO erbjuder, medan mindre företag eller de med lägre transaktionsvolymer kan tycka att den enkla och praktiska lösning som en betalningsförmedlare erbjuder är mer tilltalande.

• Kontroll och flexibilitet
  Bestäm vilken nivå av kontroll och anpassning du behöver för ditt system för betalningsbehandling. Om du föredrar att förhandla om specifika villkor, priser och tjänster som passar dina affärsbehov kan en ISO vara det bättre valet. Om du värdesätter en enkel så kallad plug-and-play-lösning och inte vill eller behöver förhandla kan en betalningsförmedlare vara ett smidigt val.

• Betalningsbehandlingens komplexitet
  Bedöm komplexiteten hos ditt företags krav på betalningsbehandling. ISO:er erbjuder ofta ett bredare utbud av tjänster utöver betalningsbehandling, t.ex. försäljning eller leasing av utrustning, andra programvaruintegrationer eller särskild kundsupport. Om ditt företag behöver specialiserade funktioner eller mer omfattande support kan en ISO vara rätt för er. Men om dina behov är enkla och du prioriterar enkelhet kan en betalningsförmedlare erbjuda en allt-i-ett-lösning som täcker det väsentliga.

• Etableringstid och resurskrav
  Utvärdera hur mycket tid och arbete som krävs för att konfigurera och börja ta emot betalningar. ISO:er har vanligtvis en mer komplicerad etableringsprocess, eftersom varje företag behöver sitt eget handlarkonto. Denna process kan ta längre tid och innebära mer administrativt arbete. Betalningsförmedlare erbjuder en smidig onboarding-upplevelse som gör att företag kan börja ta emot betalningar snabbare.

• Kostnadsstruktur
  Ta en titt på prismodellerna för ISO:er och betalningsförmedlare. ISO:er har ofta en mer flexibel prissättning med möjlighet att förhandla om priser baserat på transaktionsvolym. Detta kan vara fördelaktigt för företag med höga transaktionsvolymer eftersom de kanske kan förhandla fram mer förmånliga priser. Betalningsförmedlare erbjuder i allmänhet enkla och transparenta prisstrukturer, vilket kan vara fördelaktigt för företag med lägre transaktionsvolymer som föredrar tydlighet och förutsägbarhet.

Även om dessa riktlinjer är användbara när du jämför betalningsförmedling och ISO:er gäller de inte i alla omständigheter. På vissa sätt ligger Stripe till exempel närmare betalningsförmedlingsmodellen och erbjuder enkla, användningsklara lösningar för företag med enkla krav. Men Stripe erbjuder också en omfattande grad av anpassning för företag med komplexa behov eller höga transaktionsvolymer. Det är viktigt utvärdera varje potentiell leverantör för att se vad de erbjuder och hur de stöder företag, och sedan bestämma vilken som passar bäst.

Individual merchant accounts vs. subaccounts

• ISO: An ISO sets up individual merchant accounts for each business. For example, imagine a midsized clothing retailer that processes high volumes of credit card transactions monthly. By setting up its own merchant account via an ISO, the retailer can negotiate specific terms and rates, potentially saving money in the long run. However, the setup process might be complex and time-consuming.

• Payfac: A payfac operates under a master merchant account, and creates subaccounts for each business it services. For example, an artisan who sells handmade jewelry online may find the process of setting up their own merchant account daunting or unnecessary, given their lower transaction volume. By using a payfac, they can quickly and easily start accepting electronic payments without their own merchant account.

Target customer base and scope of services

• ISO: ISOs often provide a range of services that cater to the unique requirements of larger businesses or those with more complex needs. For example, if a large restaurant chain wants to integrate a new POS system across all its locations, an ISO might provide it with the necessary hardware, installation, training, and ongoing customer service support. While ISOs provide merchant account services, they may also facilitate the setup of a standalone payment gateway, which securely transmits data from the point of sale to the processing network.

• Payfac: Payfacs tend to be a more appropriate choice for smaller businesses or those with simpler needs, because they provide an all-in-one solution. For example, a freelance graphic designer who wants to accept payments on their website can sign up with a payfac and have access to an integrated payment system, without needing to understand the complexities of payment processing or risk management. Many payfacs include built-in payment gateways, which further simplifies the setup process.

Pricing models

• ISO: ISOs may have a more complex pricing structure, but fees can often be negotiated based on the business’s transaction volume. A large online bookstore, for example, might work with an ISO to negotiate a better per-transaction rate based on its high sales volume, which could result in significant cost savings over time.

• Payfac: Payfacs usually have a straightforward, flat-rate pricing structure. This benefits smaller businesses that have a lower transaction volume, since the cost breakdown is clear and there is no need to negotiate. For example, a small bakery that wants to sell its goods online may not have the transaction volume necessary to negotiate better rates. This type of business may find a payfac’s flat-rate pricing model more appealing.

While ISOs and payfacs both facilitate electronic payments for businesses, they cater to different needs. ISOs offer greater control and potential cost savings for larger businesses with high transaction volumes, while payfacs provide a simpler, all-in-one solution for smaller businesses or those with fewer needs. Some payfacs, however, are designed to work with businesses of all sizes, from small independent retailers to global platform businesses.

Är Stripe en ISO eller en betalningsförmedlare?

Som betalleverantör med en betalningsförmedlingsmodell förenklar Stripe betalningsbehandlingen för företag genom att tillhandahålla en omfattande svit med tjänster. När företag registrerar sig hos Stripe blir de sekundära handlare under Stripes övergripande handlarkonto. Det betyder att de inte behöver skapa sina egna individuella handlarkonton hos banker eller betalningsnätverk.

Med Stripes betalningsförmedlarmodell kan företag snabbt och enkelt börja ta emot elektroniska betalningar utan att behöva gå igenom den komplicerade och långdragna processen för att skapa ett handlarkonto. Genom att samla företag under sitt huvudkonto hanterar Stripe de tekniska aspekterna av betalningsbehandling, riskhantering och regelefterlevnad, vilket gör det till ett bekvämt alternativ för företag att integrera betalningsfunktioner i sina plattformar eller webbplatser.

Stripe erbjuder också ytterligare funktioner och tjänster utöver betalningsbehandling, till exempel verktyg för att hantera abonnemang, behandla internationella betalningar och förebygga bedrägerier samt ger tillgång till detaljerad analys och rapportering. Stripes användarvänliga gränssnitt, utvecklarvänliga API:er och omfattande dokumentation gör det till ett tilltalande val för många företag och branscher. Stripes stora utbud av lösningar, omfattande anpassningsmöjligheterna och enhetliga strategi för operativ verksamhet och rapportering är funktioner utöver vad man vanligtvis associerar med betalningsförmedlingsmodellen. Detta understryker hur viktigt det är att överväga för- och nackdelar hos enskilda leverantörer innan man väljer en.

Det finns aspekter av Stripe som är i linje med traditionella fördelar kopplade till betalningsförmedling, till exempel Stripes förenklade onboarding-process, som gör att företag kan fokusera på sin kärnverksamhet snarare än de komplexa processer som krävs för att skapa och hantera handlarkonton. Med sitt enklare tillvägagångssätt och omfattande utbud av tjänster är Stripe ett populärt val för startup-företag, småföretag och större bolag.

Även om Stripe i allmänhet anses vara en betalningsförmedlare samarbetar företaget även med ISO:er och inlösare för att tillhandahålla tjänster. På så sätt kan Stripe erbjuda tjänster till företag med mer specialiserade behov eller företag som behöver ytterligare tjänster utöver vad en vanlig betalningsförmedlingsmodell kan erbjuda. För mer information och för att komma igång går du hit.

Is Stripe an ISO or a payfac?

Stripe is a payfac and payments provider that offers a comprehensive suite of services for businesses of all sizes. When businesses sign up with Stripe, they become submerchants under Stripe’s master merchant account. This means that they do not need to set up their own individual merchant accounts with banks or card associations.

How Stripe’s payfac model simplifies onboarding and compliance

Stripe's payfac model allows businesses to quickly and easily start accepting electronic payments without working through the complex, lengthy process to set up a merchant account. By aggregating businesses under its master account, Stripe handles the technical aspects of payment processing, risk management, and compliance, making it convenient for businesses to integrate payment capabilities into their platforms or websites.

Beyond a traditional payfac: Stripe’s expanded product ecosystem

Stripe also offers additional features and services beyond payment processing, such as tools for managing subscriptions, processing international payments, preventing fraud, and accessing detailed analytics and reporting. Stripe’s user-friendly interface, developer-friendly APIs, and extensive documentation make it an appealing choice for many businesses and industries. The variety of Stripe solutions, the degree of customization it offers, and its unified approach to operations and reporting go beyond what is typically thought of as the payfac model.

A simpler approach and comprehensive suite of services makes Stripe a popular choice for startups, small businesses, and larger enterprises.

How Stripe Payments can help

Stripe Payments provides a unified, global payments solution that helps any business—from scaling startups to global enterprises—accept payments online, in person, and around the world.

Stripe Payments can help you:

• Optimize your checkout experience: Create a frictionless customer experience and save thousands of engineering hours with prebuilt payment UIs, access to 125+ payment methods, and Link, a wallet built by Stripe.
  
• Expand to new markets faster: Reach customers worldwide and reduce the complexity and cost of multicurrency management with cross-border payment options, available in 195 countries across 135+ currencies.
  
• Unify payments in person and online: Build a unified commerce experience across online and in-person channels to personalize interactions, reward loyalty, and grow revenue.
  
• Improve payments performance: Increase revenue with a range of customizable, easy-to-configure payment tools, including no-code fraud protection and advanced capabilities to improve authorization rates.
  
• Move faster with a flexible, reliable platform for growth: Build on a platform designed to scale with you, with 99.999% historical uptime and industry-leading reliability.
  

Learn more about how Stripe Payments can power your online and in-person payments, or get started today.