Elegir un proveedor de procesamiento de pagos se volvió más difícil en los últimos años, debido a la gran cantidad de proveedores en este espacio. Según un estudio reciente, para 2025, se espera que el volumen bruto mundial de pagos procesados por los facilitadores de pagos alcance más de 4 billones de dólares. En este mercado cada vez más saturado, las empresas deben adoptar un enfoque reflexivo para elegir el proveedor adecuado.

Dos modelos de procesamiento de pagos comunes con los que se encuentran las empresas son los facilitadores de pagos (payfacs) y las organizaciones de ventas independientes (ISO). Comprender las diferencias entre ellos y elegir el mejor enfoque puede ayudar a las empresas a crear un sistema de pagos que funcione bien. En este artículo, exploraremos las diferencias entre los facilitadores de pago y las ISO. Esto ayudará a las empresas a tomar decisiones informadas sobre sus soluciones de procesamiento de pagos.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es un facilitador de pagos (payfac)?
  
• ¿Qué es una organización de ventas independiente (ISO)?
  
• ¿Cuáles son las diferencias entre ISO y payfacs?
  
• ¿Necesito una ISO o un payfac?
  
• ¿Stripe es una ISO o un payfac?
  

¿Qué es un facilitador de pagos (payfac)?

Un facilitador de pagos (payfac) es una empresa que simplifica el proceso de aceptación de pagos electrónicos para otras empresas. Los facilitadores de pago a menudo ofrecen una solución de pago todo en uno que incluye procesamiento de pagos, gestión de riesgos, detección y prevención del fraude y servicios de la cuenta del comerciante.

Payfacs elimina la necesidad de que las empresas individuales establezcan sus propias cuentas de comerciante en un banco o en una red de tarjetas. En cambio, un payfac agrega varias empresas bajo una cuenta de comerciante maestra. Las empresas que optan por trabajar con un payfac son, en esencia, subcomerciantes de esta cuenta maestra.

Este modelo ofrece varias ventajas. En primer lugar, las empresas no tienen que dedicar tiempo a configurar una cuenta de comerciante. Esto resulta especialmente útil para las empresas más pequeñas que pueden carecer de los recursos necesarios para pasar por este proceso. Por lo general, los payfacs también ofrecen estructuras de comisiones sencillas, lo que puede ser útil para las empresas nuevas o aquellas con un menor volumen de transacciones.

¿Qué es una organización de ventas independiente (ISO)?

Una ISO es una empresa externa autorizada a brindar servicios de procesamiento de tarjetas de crédito a empresas. Las ISO trabajan en nombre de los bancos y las redes de tarjetas para establecer nuevas cuentas de comerciante, actuando como intermediarias entre estas entidades y las empresas que desean aceptar pagos con tarjeta.

Las ISO a menudo proporcionan una gama de servicios, incluida la venta o el arrendamiento de equipos, por ejemplo, terminales de punto de venta (POS), procesamiento de transacciones y servicio al cliente. A diferencia de los payfacs, las ISO configuran cuentas de comerciante individuales para cada empresa a la que prestan servicio.

Por lo general, las ISO son más adecuadas para empresas más grandes con altos volúmenes de transacciones. Dado que las ISO configuran cuentas de comerciante individuales para las empresas con las que trabajan, estas empresas suelen tener más control sobre las condiciones de sus contratos y pueden negociar tarifas más bajas de lo que lo harían con un payfac.

¿Cuáles son las diferencias entre ISO y payfacs?

A continuación, se ofrece un resumen de las principales diferencias entre las ISO y los payfacs, desglosadas según su forma de operar y los servicios que prestan:

Cuentas de comerciante

• ISO: Una ISO configura cuentas de comerciante individuales para cada empresa. Por ejemplo, imagina un minorista de ropa de tamaño mediano que procesa grandes volúmenes de transacciones con tarjeta de crédito por mes. Al configurar su propia cuenta de comerciante a través de una ISO, el minorista puede negociar términos y tarifas específicos, lo que podría conducir a ahorros en el largo plazo. Sin embargo, el proceso de configuración puede ser complejo y llevar mucho tiempo.

• Payfac: Un payfac opera bajo una cuenta de comerciante maestra y crea subcuentas para cada empresa a la que presta servicios. Por ejemplo, a un artesano que vende joyas hechas a mano en línea, el proceso de configurar su propia cuenta de comerciante puede resultarle desalentador o innecesario, dado su menor volumen de transacciones. Al usar un payfac, pueden comenzar a aceptar pagos electrónicos de manera rápida y sencilla sin su propia cuenta de comerciante.

Base de clientes y servicios

• ISO: Las ISO a menudo brindan una gama de servicios que satisfacen los requisitos únicos de las empresas más grandes o aquellas con necesidades más complejas. Por ejemplo, si una gran cadena de restaurantes desea integrar un nuevo sistema POS en todas sus ubicaciones, una ISO podría proporcionarle el hardware, la instalación, la capacitación y el soporte de servicio al cliente necesarios.

• Payfac: Los facilitadores de pago tienden a ser una opción más apropiada para las empresas más pequeñas o aquellas con necesidades más simples, porque brindan una solución todo en uno. Por ejemplo, un diseñador gráfico independiente que quiera aceptar pagos en su sitio web puede registrarse con un payfac y tener acceso a un sistema de pagos integrado, sin necesidad de comprender las complejidades del procesamiento de pagos o la gestión de riesgos.

Tarifas

• ISO: Las ISO pueden tener una estructura de tarifas más compleja, pero, a menudo, estas se pueden negociar en función del volumen de transacciones de la empresa. Una gran librería en línea, por ejemplo, podría trabajar con una ISO para negociar una mejor tasa por transacción en función de su alto volumen de ventas, lo que podría generar ahorros de costos significativos con el tiempo.

• Payfac: Los facilitadores de pago suelen tener una estructura de tarifas sencilla, tarifa plana. Esto es beneficioso para las empresas más pequeñas que tienen un menor volumen de transacciones, ya que el desglose de costos es claro y no hay necesidad de negociar. Por ejemplo, una pequeña panadería que quiere vender sus productos en línea puede no tener el volumen de transacciones necesario para negociar mejores tarifas. Es posible que el modelo de tarifa plana de un payfac le resulte más atractivo.

Si bien tanto las ISO como los payfacs facilitan los pagos electrónicos de las empresas, apuntan a necesidades diferentes. Las ISO ofrecen un mayor control y un ahorro potencial de costos para las empresas más grandes con altos volúmenes de transacciones, mientras que los payfacs brindan una solución más simple e integral para las empresas más pequeñas o aquellas con menos necesidades. Por supuesto, no siempre es así. Algunos payfacs, incluido Stripe, están diseñados para funcionar con empresas de todos los tamaños, desde pequeños minoristas independientes hasta empresas de plataformas globales.

¿Necesito una ISO o un payfac?

A la hora de decidir entre una ISO y un payfac, hay que analizar más allá del conocimiento convencional sobre qué empresas son las más adecuadas para cada categoría de proveedor de pagos. Con una frecuencia en aumento, los proveedores de pagos modernos adoptan un enfoque innovador para apoyar a las empresas, lo que significa que las pautas históricas podrían ser engañosas. Con esto en mente, las empresas deben considerar cuidadosamente sus necesidades y circunstancias específicas para determinar qué opción es la más adecuada para procesar sus pagos.

Estos son algunos factores clave a tener en cuenta:

• Tamaño de la empresa y volumen de transacciones
  Evalúa el tamaño de tu empresa y el volumen de transacciones que esperas procesar. Las empresas más grandes con altos volúmenes de transacciones pueden beneficiarse de la flexibilidad y el ahorro potencial de costos que ofrece una ISO, mientras que las empresas más pequeñas o aquellas con volúmenes de transacciones más bajos pueden encontrar más atractiva la simplicidad y la conveniencia de un payfac.

• Control y flexibilidad
  Determina el nivel de control y personalización que necesitas para tu configuración de procesamiento de pagos. Si prefieres negociar términos, tarifas y servicios específicos que se alineen con las necesidades de tu negocio, una ISO puede ser la mejor opción. Si valoras una solución simple, lista para usar y no quieres o no necesitas negociar, un payfac puede brindarte facilidad de uso.

• Complejidad del procesamiento de pagos
  Ten en cuenta la complejidad de los requisitos de procesamiento de pagos de tu empresa. Las ISO suelen ofrecer una gama más amplia de servicios más allá del procesamiento de pagos, como la venta o el arrendamiento de equipos, integraciones de software adicionales o atención al cliente dedicada. Si tu empresa requiere funciones especializadas o un soporte más completo, una ISO podría ser la opción adecuada. Sin embargo, si tus necesidades son sencillas y priorizas la simplicidad, un payfac puede ofrecer una solución integral que cubra lo esencial.

• Tiempo y esfuerzo de configuración
  Evalúa el tiempo y el esfuerzo necesarios para configurar y comenzar a aceptar pagos. Las ISO suelen tener un proceso de configuración más complicado, ya que cada empresa necesita su propia cuenta de comerciante. Este proceso puede llevar más tiempo e implicar más documentación. Los facilitadores de pago ofrecen una experiencia de onboarding optimizada, lo que les permite a las empresas empezar a aceptar pagos más rápido.

• Estructura de costos
  Considera los modelos de tarifas de las ISO y los payfacs. Las ISO a menudo ofrecen mayor flexibilidad en las tarifas, con la posibilidad de negociarlas según el volumen de transacciones. Esto puede ser ventajoso para las empresas con altos volúmenes de transacciones, ya que pueden obtener tasas más favorables. Los facilitadores de pago generalmente ofrecen estructuras de tarifas sencillas y transparentes, lo que puede ser ventajoso para las empresas con volúmenes de transacciones más bajos que prefieren la claridad y la previsibilidad.

Si bien estas pautas son útiles a la hora de comparar payfacs e ISO, no son ciertas en todos los casos. Por ejemplo, en cierto modo, Stripe está más cerca del modelo payfac, ya que ofrece soluciones sencillas e innovadoras para empresas con requisitos sencillos. Sin embargo, Stripe también ofrece un amplio nivel de personalización para empresas con necesidades complejas o grandes volúmenes de transacciones. Es importante analizar cada proveedor potencial para ver qué ofrece y cómo apoya a las empresas, y luego decidir cuál es el más adecuado.

Individual merchant accounts vs. subaccounts

• ISO: An ISO sets up individual merchant accounts for each business. For example, imagine a midsized clothing retailer that processes high volumes of credit card transactions monthly. By setting up its own merchant account via an ISO, the retailer can negotiate specific terms and rates, potentially saving money in the long run. However, the setup process might be complex and time-consuming.

• Payfac: A payfac operates under a master merchant account, and creates subaccounts for each business it services. For example, an artisan who sells handmade jewelry online may find the process of setting up their own merchant account daunting or unnecessary, given their lower transaction volume. By using a payfac, they can quickly and easily start accepting electronic payments without their own merchant account.

Target customer base and scope of services

• ISO: ISOs often provide a range of services that cater to the unique requirements of larger businesses or those with more complex needs. For example, if a large restaurant chain wants to integrate a new POS system across all its locations, an ISO might provide it with the necessary hardware, installation, training, and ongoing customer service support. While ISOs provide merchant account services, they may also facilitate the setup of a standalone payment gateway, which securely transmits data from the point of sale to the processing network.

• Payfac: Payfacs tend to be a more appropriate choice for smaller businesses or those with simpler needs, because they provide an all-in-one solution. For example, a freelance graphic designer who wants to accept payments on their website can sign up with a payfac and have access to an integrated payment system, without needing to understand the complexities of payment processing or risk management. Many payfacs include built-in payment gateways, which further simplifies the setup process.

Pricing models

• ISO: ISOs may have a more complex pricing structure, but fees can often be negotiated based on the business’s transaction volume. A large online bookstore, for example, might work with an ISO to negotiate a better per-transaction rate based on its high sales volume, which could result in significant cost savings over time.

• Payfac: Payfacs usually have a straightforward, flat-rate pricing structure. This benefits smaller businesses that have a lower transaction volume, since the cost breakdown is clear and there is no need to negotiate. For example, a small bakery that wants to sell its goods online may not have the transaction volume necessary to negotiate better rates. This type of business may find a payfac’s flat-rate pricing model more appealing.

While ISOs and payfacs both facilitate electronic payments for businesses, they cater to different needs. ISOs offer greater control and potential cost savings for larger businesses with high transaction volumes, while payfacs provide a simpler, all-in-one solution for smaller businesses or those with fewer needs. Some payfacs, however, are designed to work with businesses of all sizes, from small independent retailers to global platform businesses.

¿Stripe es una ISO o un payfac?

Como proveedor de servicios de pago con un modelo payfac, Stripe simplifica la experiencia de procesamiento de pagos de las empresas al proporcionar un conjunto integral de servicios. Cuando las empresas se registran en Stripe, se convierten en subcomerciantes bajo la cuenta de comerciante maestra de Stripe. Esto significa que no necesitan crear sus propias cuentas de comerciante individuales en bancos o asociaciones de tarjetas.

El modelo payfac de Stripe les permite a las empresas empezar a aceptar pagos electrónicos de forma rápida y sencilla sin tener que pasar por el complejo y largo proceso de configurar una cuenta de comerciante. Al agregar las empresas a su cuenta maestra, Stripe se encarga de los aspectos técnicos del procesamiento de pagos, la gestión de riesgos y el cumplimiento normativo, lo que facilita a las empresas la integración de las capacidades de pago en sus plataformas o sitios web.

Stripe también ofrece funciones y servicios adicionales más allá del procesamiento de pagos, como herramientas para gestionar suscripciones, procesamiento de pagos internacionales, prevención del fraude y acceso a análisis e informes detallados. Stripe resulta una opción atractiva para muchas empresas e industrias gracias a su interfaz fácil de usar, las API fáciles de desarrollar y la amplia documentación que ofrece. La variedad de soluciones de Stripe, el nivel de personalización que ofrece y su enfoque unificado para las operaciones y la elaboración de informes superan lo que normalmente se considera el modelo de payfac. Esto enfatiza lo importante que es considerar los pros y los contras de los proveedores individuales antes de elegir uno.

Hay aspectos de Stripe que sí están en línea con los beneficios tradicionales de los payfac, como el proceso de onboarding simplificado de Stripe, que permite a las empresas centrarse en sus operaciones principales en lugar de en las complejidades de la configuración y administración de cuentas de comerciantes. Un enfoque más simple y un conjunto completo de servicios hacen de Stripe una opción popular para startups, pequeñas y grandes empresas.

Si bien Stripe se considera generalmente un payfac, también se asocia con ISO y adquirentes para prestar servicios. Esto le permite a Stripe ampliar su oferta a empresas con necesidades más especializadas o que requieren servicios adicionales más allá de lo que puede proporcionar un modelo de facilitador de pago típico. Para obtener más información y comenzar, ingresa aquí.

Is Stripe an ISO or a payfac?

Stripe is a payfac and payments provider that offers a comprehensive suite of services for businesses of all sizes. When businesses sign up with Stripe, they become submerchants under Stripe’s master merchant account. This means that they do not need to set up their own individual merchant accounts with banks or card associations.

How Stripe’s payfac model simplifies onboarding and compliance

Stripe's payfac model allows businesses to quickly and easily start accepting electronic payments without working through the complex, lengthy process to set up a merchant account. By aggregating businesses under its master account, Stripe handles the technical aspects of payment processing, risk management, and compliance, making it convenient for businesses to integrate payment capabilities into their platforms or websites.

Beyond a traditional payfac: Stripe’s expanded product ecosystem

Stripe also offers additional features and services beyond payment processing, such as tools for managing subscriptions, processing international payments, preventing fraud, and accessing detailed analytics and reporting. Stripe’s user-friendly interface, developer-friendly APIs, and extensive documentation make it an appealing choice for many businesses and industries. The variety of Stripe solutions, the degree of customization it offers, and its unified approach to operations and reporting go beyond what is typically thought of as the payfac model.

A simpler approach and comprehensive suite of services makes Stripe a popular choice for startups, small businesses, and larger enterprises.

How Stripe Payments can help

Stripe Payments provides a unified, global payments solution that helps any business—from scaling startups to global enterprises—accept payments online, in person, and around the world.

Stripe Payments can help you:

• Optimize your checkout experience: Create a frictionless customer experience and save thousands of engineering hours with prebuilt payment UIs, access to 125+ payment methods, and Link, a wallet built by Stripe.
  
• Expand to new markets faster: Reach customers worldwide and reduce the complexity and cost of multicurrency management with cross-border payment options, available in 195 countries across 135+ currencies.
  
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