Las transferencias de crédito bancarias son fundamentales para que las empresas puedan garantizar transacciones financieras rápidas, seguras y transparentes. Desde la introducción de la SEPA, es posible realizar envíos de fondos dentro de Europa en un abrir y cerrar de ojos. Pero sigue habiendo diferencias entre las transferencias de crédito bancarias nacionales e internacionales que las empresas deben conocer. En este artículo, aprenderás qué es una transferencia de crédito SEPA, cuánto tardan las transferencias nacionales e internacionales y las posibles alternativas. También explicamos la forma más rápida de transferir dinero para las empresas y qué pueden hacer si las transferencias de crédito bancarias se retrasan.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es una transferencia de crédito SEPA?
  
• ¿Cuánto tarda un envío de fondos SEPA nacional?
  
• ¿Cuánto tarda un envío de fondos SEPA internacional?
  
• ¿Cuáles son las alternativas a las transferencias de crédito SEPA?
  
• ¿Cuál es la forma más rápida para que las empresas realicen envíos de fondos?
  
• ¿Qué pueden hacer las empresas si las transferencias de crédito bancarias se retrasan?
  

¿Qué es una transferencia de crédito SEPA?

Una transferencia de crédito SEPA es una transacción sin dinero en efectivo dentro de la zona SEPA, formada actualmente por 36 países europeos. SEPA significa «zona única de pagos en euros». Con las transferencias de créditos SEPA, particulares y empresas pueden transferir dinero de una cuenta bancaria en un país de la zona SEPA a una cuenta en otro país de la zona SEPA, independientemente de las fronteras nacionales. El único requisito es que los destinatarios dispongan de un número de cuenta bancaria internacional (IBAN). Un código de identificación bancaria (BIC) es opcional. Además de las transferencias de crédito bancario en euros, también es posible realizar envíos de fondos mediante débito directo con SEPA. Una de las ventajas del sistema es que ya no existe una diferencia significativa entre los pagos nacionales y los internacionales. La SEPA también reduce los costes de mover dinero a otros países. La SEPA sustituyó al débito directo electrónico (ELV) en Alemania en 2014.

Para obtener información más detallada sobre lo que las empresas deben saber, consulte el artículo de Stripe sobre transferencias de crédito SEPA.

Una ventaja de las transferencias de crédito SEPA es que suelen ser muy rápidas. Sin embargo, puede haber diferencias entre las transacciones nacionales e internacionales, por lo que las empresas deben informarse de cuánto tardará cada envío de fondos en particular. Esto es especialmente importante si el dinero tiene que llegar a la cuenta del destinatario en un plazo determinado.

¿Cuánto tarda un envío de fondos SEPA nacional?

Un envío de fondos SEPA dentro de Alemania suele tardar un día hábil. De conformidad con el artículo 675s del BGB (Código Civil alemán), los proveedores de servicios de pago tienen la obligación legal de cumplir este plazo. Esto solo se aplica a las transferencias electrónicas o en línea. Los fines de semana y los días festivos no cuentan como días hábiles, por lo que el dinero que se transfiera en estos días no llegará necesariamente a la cuenta del destinatario al día siguiente.

También existe una normativa especial para las transacciones que se realizan en papel. Estas transacciones pueden tardar legalmente un día más que las transferencias de crédito bancarias electrónicas; es decir, deben completarse generalmente en dos días hábiles. Esto se debe a que los bancos tienen que dedicar tiempo primero a transferir el formulario a su sistema electrónico.

A pesar de estos plazos, recuerda que cada banco tiene su propia hora límite para las transferencias de crédito SEPA. Esto se aplica independientemente del horario de apertura del banco. La hora límite más temprana posible en Alemania es las 14:00 horas.

Las transferencias de crédito SEPA que se ordenen antes de las 14:00 deben procesarse dentro de los plazos legales. Para muchos bancos, especialmente en las grandes ciudades y los bancos en línea, la hora límite es a las 20:00. Si no estás seguro, puedes consultar la hora límite de tu banco en las condiciones del servicio o en la página web del banco. También puedes consultar directamente en tu sucursal. Todas las transferencias de crédito bancario que se pidan después de la hora límite se posponen al siguiente día hábil.

También pueden producirse retrasos si el formulario de transferencia contiene errores, como falta de información o confusión de números, por lo que siempre debes comprobar cuidadosamente la transferencia de crédito bancario antes de enviarla. Si se supera el límite diario para las transferencias de crédito bancario también puede producirse una demora. Normalmente, la transferencia de crédito bancario se procesa al día siguiente.

¿Cuánto tarda un envío de fondos SEPA internacional?

Al igual que las transferencias en Alemania, una transferencia de crédito SEPA internacional también tarda un día hábil, pero solo si el pago debe efectuarse en euros a la cuenta del destinatario. Las transacciones en monedas extranjeras pueden tardar hasta cuatro días hábiles. No existen requisitos legales estrictos para las monedas extranjeras. Lo mismo se aplica a las transferencias de crédito bancario fuera de la zona SEPA. Los envíos de fondos en monedas no habituales o de países no pertenecientes a la UE, por ejemplo, pueden tardar entre 10 y 14 días.

¿Cuáles son las alternativas a las transferencias de crédito SEPA?

Existen dos alternativas a las transferencias de crédito SEPA aún más rápidas: las transferencias exprés y las transferencias en tiempo real.

Las transferencias exprés o urgentes son transacciones que se completan en pocas horas. El plazo exacto depende del banco. Pueden pedirse transferencias exprés tanto por Internet como en la ventanilla en un banco. Las comisiones suelen oscilar entre €5 y €25, aunque algunos bancos ofrecen el servicio de forma gratuita.

Las transferencias en tiempo real son incluso más rápidas que las transferencias exprés. Como su nombre indica, el dinero suele llegar a la cuenta del destinatario en pocos segundos, por lo que se trata de la forma más rápida de realizar envíos de fondos. Las transferencias en tiempo real, también conocidas como pagos instantáneos SEPA, están disponibles en todos los países de la zona SEPA. Pueden pedirse por Internet las 24 horas del día, los 365 días del año. Sin embargo, para ello es necesario que el banco receptor también esté dado de alta en el servicio de envío de fondos en tiempo real. No todos los bancos ofrecen este servicio. Los costos pueden variar: algunos bancos ofrecen transferencias en tiempo real gratuitas, mientras que otros cobran una comisión de entre unos centavos y unos euros. A menudo, esto también depende de si eres un cliente particular o un cliente empresa.

¿Cuál es la forma más rápida para que las empresas realicen envíos de fondos?

Las transferencias en tiempo real son la forma más rápida de realizar envíos de fondos para las empresas. Pero no solo los bancos pueden procesar transferencias de crédito bancario en cuestión de segundos. Algunos proveedores de servicios de pago y fintech ofrecen ahora un servicio similar. El tiempo necesario y los costos de las transferencias varían según el proveedor, por lo que vale la pena comparar los presupuestos en detalle.

¿Qué pueden hacer las empresas si las transferencias de crédito bancario se retrasan?

Si las transferencias se retrasan, las empresas pueden tomar las siguientes medidas:

• Comunicarse con el banco: El primer paso es que la empresa se ponga en contacto con el banco desde el que se realizó la transferencia de crédito bancario. Además de pedir al banco que compruebe el estado de la transferencia de crédito bancario, puedes solicitarle que haga un seguimiento de la transferencia, identifique las posibles razones del retraso y ofrezca soluciones.

• Comprobar los detalles: También debes comprobar si los detalles del envío de fondos –incluidos el nombre de los destinatarios, el IBAN y el BIC– son correctos. La falta de información o la información incorrecta podrían ser la causa del retraso.

• Informarse en el banco: Los destinatarios de los pagos también pueden consultar con su banco y solicitar ayuda. Si el dinero se ha transferido a una cuenta equivocada, generalmente es posible revertir el envío de fondos. El banco puede tener un plazo para revertir una transacción.

• Presentar una reclamación: Si el retraso se debe a problemas técnicos de los bancos y no se encuentra rápidamente una solución satisfactoria, las empresas pueden presentar una reclamación formal.

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