I bonifici bancari sono fondamentali per le attività per garantire transazioni finanziarie rapide, sicure e trasparenti. Da quando è stata introdotta la SEPA, i fondi possono essere trasferiti in Europa in un brevissimo arco di tempo. Esistono tuttavia ancora delle differenze tra bonifici bancari nazionali e internazionali che le attività devono conoscere. In questo articolo scoprirai cos'è un bonifico SEPA, quanto tempo impiegano i bonifici nazionali e internazionali e quali alternative esistono. Illustreremo anche il modo più veloce con cui le attività possono trasferire denaro e come possono intervenire se i bonifici bancari subiscono ritardi.
Contenuto dell'articolo
- Che cos'è un bonifico SEPA?
- Quanto tempo impiega un bonifico SEPA nazionale?
- Quanto tempo impiega un bonifico SEPA internazionale?
- Quali sono le alternative ai bonifici SEPA?
- Qual è il modo più veloce con cui le attività possono trasferire denaro?
- Cosa possono fare le attività se i bonifici bancari subiscono ritardi?
Che cos'è un bonifico SEPA?
Un bonifico SEPA è una transazione senza contanti all'interno dell'area SEPA, che attualmente comprende 36 paesi europei. SEPA sta per "Single Euro Payments Area", area unica dei pagamenti in euro. Con i bonifici SEPA, privati e attività possono trasferire denaro da un conto bancario in un paese SEPA a un conto in un altro paese SEPA, indipendentemente dai confini nazionali. L'unico requisito è che i beneficiari dispongano di un numero di conto bancario internazionale (IBAN), mentre il codice BIC (Bank Identifier Code) è facoltativo. Oltre che con bonifici bancari in euro, si può trasferire denaro anche tramite addebito diretto SEPA. Un vantaggio del sistema è che non esiste più una differenza significativa tra pagamenti nazionali e internazionali. Inoltre si sono ridotti i costi di trasferimento di denaro verso altri paesi. In Germania, il sistema SEPA ha sostituito l'addebito diretto elettronico (ELV) nel 2014.
Per informazioni più dettagliate su quello che le attività devono sapere su questo argomento, consulta l'articolo di Stripe sui bonifici SEPA.
Un vantaggio dei bonifici SEPA è che sono in genere molto rapidi. Possono tuttavia esistere differenze tra le transazioni nazionali e quelle internazionali. Ecco perché è importante che le attività conoscano la tempistica di ogni singolo bonifico, soprattutto qualora il denaro debba arrivare sul conto del beneficiario entro un determinato periodo di tempo.
Quanto tempo impiega un bonifico SEPA nazionale?
Un bonifico SEPA in Germania richiede solitamente un giorno lavorativo. Ai sensi dell'articolo 675 del BGB (Codice civile tedesco), i fornitori di servizi di pagamento sono obbligati per legge a rispettare questo termine. Questo vale solo per i trasferimenti elettronici oppure online. Fine settimana e festività non contano come giorni lavorativi, quindi il denaro trasferito in questi giorni non raggiungerà necessariamente il conto del beneficiario il giorno successivo.
Esiste inoltre una normativa speciale per le transazioni effettuate in formato cartaceo, che possono richiedere legalmente un giorno in più rispetto ai bonifici bancari elettronici. In altre parole, devono essere generalmente completati entro due giorni lavorativi, perché le banche devono prima dedicare del tempo al trasferimento del modulo nel loro sistema elettronico.
Nonostante questi limiti temporali, ogni banca ha il proprio orario limite per i bonifici SEPA, indipendentemente dagli orari di apertura della banca. Il primo orario limite possibile in Germania è alle 14:00.
I bonifici SEPA ordinati entro le 14:00 devono essere elaborati entro i termini di legge. Per molte banche, soprattutto per quelle online e nelle grandi città, l'orario limite è alle 20:00. In caso di dubbi, puoi verificare l'orario limite della tua banca nei termini di servizio o sul suo sito web. Puoi anche chiedere informazioni direttamente alla tua filiale. Tutti i bonifici bancari disposti dopo l'orario limite vengono posticipati al giorno lavorativo successivo.
Possono verificarsi ritardi anche se il modulo di bonifico contiene errori, come informazioni mancanti o numeri inesatti, quindi è necessario controllare sempre attentamente i dati del bonifico bancario prima di inviarlo. Anche il superamento del limite giornaliero per i bonifici bancari potrebbe comportare un ritardo. In questo caso normalmente il bonifico bancario viene poi elaborato il giorno successivo.
Quanto tempo impiega un bonifico SEPA internazionale?
Come i bonifici in Germania, anche i bonifici internazionali SEPA richiedono un giorno lavorativo, ma solo se il pagamento sul conto del beneficiario deve essere effettuato in euro. Le transazioni in divisa estera possono richiedere fino a quattro giorni lavorativi. Per le valute estere non esistono rigidi requisiti di legge, così come per i bonifici bancari al di fuori dell'area SEPA. I trasferimenti in valute insolite o verso paesi extra UE, ad esempio, potrebbero richiedere dai 10 ai 14 giorni.
Quali sono le alternative ai bonifici SEPA?
Esistono due alternative ai bonifici SEPA che sono ancora più veloci: i bonifici espressi e i bonifici in tempo reale.
I bonifici espressi o urgenti sono transazioni che vengono completate entro poche ore, il tempo esatto richiesto dipende dalla banca. Possono essere ordinati sia online che presso uno sportello bancario e le commissioni sono in genere comprese tra 5 e 25 euro, anche se alcune banche offrono il servizio gratuitamente.
I bonifici in tempo reale sono ancora più veloci: come suggerito dal nome, il denaro solitamente arriva sul conto del beneficiario entro pochi secondi. Rappresentano quindi il modo più rapido per trasferire denaro. I bonifici in tempo reale, conosciuti anche come pagamenti istantanei SEPA, sono disponibili in tutti i paesi dell'area SEPA. Possono essere ordinati online 24 ore al giorno, 365 giorni all'anno. È tuttavia necessario che anche la banca ricevente abbia aderito al servizio di bonifico in tempo reale, che non tutte le banche offrono. I costi possono variare: alcune banche offrono bonifici in tempo reale gratuitamente mentre altre addebitano una commissione compresa tra pochi centesimi e qualche euro, spesso dipende anche se si è clienti privati o business.
Qual è il modo più veloce con cui le attività possono trasferire denaro?
I bonifici in tempo reale sono il modo più rapido con cui le attività possono trasferire denaro. Ma non sono solo le banche a poter elaborare i bonifici bancari in pochi secondi, in quanto ora alcuni fornitori di servizi di pagamento e fintech offrono un servizio simile. I tempi e i costi dei bonifici variano a seconda del fornitore, per questo motivo è opportuno confrontare attentamente le varie offerte.
Cosa possono fare le attività se i bonifici bancari subiscono ritardi?
Se i bonifici subiscono ritardi le attività possono intraprendere le seguenti azioni:
Contattare la banca: come primo passo l'attività deve contattare la banca da cui è stato effettuato il bonifico bancario. Oltre a domandare di verificarne lo stato, si può chiedere alla banca di tracciare il bonifico, di individuare i possibili motivi del ritardo e di offrire delle soluzioni.
Controllare i dati: si deve anche verificare la correttezza dei dati del bonifico, come ad esempio il nome del beneficiario, il codice IBAN e il BIC. La causa del ritardo potrebbero essere informazioni mancanti o errate.
Informarsi presso la banca ricevente: anche i beneficiari del pagamento possono informarsi presso la propria banca e richiedere assistenza. Se il denaro è finito sul conto sbagliato, generalmente il bonifico può essere stornato. Tenere presente che la banca potrebbe prevedere un determinato limite di tempo consentito per stornare una transazione.
Presentare un reclamo: se il ritardo è dovuto a problemi tecnici delle banche coinvolte e non si trova rapidamente una soluzione soddisfacente, le attività possono presentare un reclamo formale.
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